網(wǎng)絡(luò)信貸視覺下的大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)防控教育機(jī)制研究

劉燕 高鏡雅

摘要：網(wǎng)絡(luò)信貸的興起給大學(xué)生帶來(lái)各種便利，也反映出大學(xué)生理財(cái)方面的一些突出問題；本文結(jié)合這些問題，闡述了大學(xué)生理財(cái)教育的必要性，并對(duì)大學(xué)生理財(cái)教育的不同途徑進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信貸；大學(xué)生；理財(cái)教育

隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步以及新時(shí)代經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸因?yàn)榉奖憧旖?、保密性?qiáng)等逐漸受到不同群體的喜歡，尤其是作為青年人的大學(xué)生群體。

目前大學(xué)生常用的網(wǎng)絡(luò)信貸主要有兩種，一種是B2C（businessto customer），即各種電商平臺(tái)預(yù)先把費(fèi)用付給賣家，然后要求買家分期付費(fèi)給平臺(tái)，從而賺取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)，如“花唄”、“京東白條”等。另一種是純借貸平臺(tái)P2P（peer to peer），即通過中介機(jī)構(gòu)，讓有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人利用信貸的方式將資金貸給有借款需求的人Ⅲ。

近年來(lái)，由于網(wǎng)絡(luò)信貸本身的優(yōu)勢(shì)，再加上積極的宣傳，越來(lái)越多的大學(xué)生被網(wǎng)絡(luò)信貸吸引，以滿足自己各種消費(fèi)需求。然而由于大學(xué)生群體的消費(fèi)觀念，償還能力等方面的問題，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸出現(xiàn)了一樁樁的負(fù)面事件，如助學(xué)貸款違約，大學(xué)生因無(wú)力償還“校園貸”而選擇輕生等，受到社會(huì)熱議并引起有關(guān)部門的高度關(guān)注。

一、網(wǎng)絡(luò)信貸暴露出的大學(xué)生理財(cái)問題

首先，大學(xué)生普遍缺乏資金預(yù)算意識(shí)。大學(xué)生每個(gè)月有一筆可自由支配的穩(wěn)定“收入”，但調(diào)研顯示60%以上的大學(xué)生，每月沒有資金盈余，屬于月初“富翁”月底“負(fù)翁”；有50%以上的大學(xué)生會(huì)因?yàn)樵谏缃?、旅游、?gòu)買電子產(chǎn)品等方面不計(jì)劃而出現(xiàn)資金短缺。這也表明隨著生活水平的提高，部分大學(xué)生消費(fèi)觀出現(xiàn)偏差，片面追求品牌、時(shí)尚等，并相互攀比。而網(wǎng)絡(luò)信貸的高效性、審核的不嚴(yán)格，難受到家長(zhǎng)和老師的監(jiān)控，讓大學(xué)生很容易嘗到甜頭，因而助長(zhǎng)了他們網(wǎng)絡(luò)信貸的欲望，使得超前消費(fèi)和攀比現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，嚴(yán)重扭曲大學(xué)生的人生觀和價(jià)值觀。

其次，負(fù)債的大學(xué)生缺乏明確的還款規(guī)劃。調(diào)研顯示近20%的大學(xué)生沒有能力按時(shí)足額還款。其中，部分人選擇借款或者利用其他網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)來(lái)償還貸款。因此，過度負(fù)債和多頭負(fù)債現(xiàn)象在大學(xué)生群體中也不少見。

再次，大學(xué)生信用知識(shí)欠缺。首先，大學(xué)生的自我誠(chéng)信認(rèn)知與其真實(shí)行為存在一定偏差。調(diào)查顯示有92.91%大學(xué)生認(rèn)為自己能夠做到誠(chéng)信，然而他們又承認(rèn)身邊普遍存在諸如考試作弊、論文抄襲等不誠(chéng)信行為。另外，部分大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)后不能按時(shí)償還貸款，出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸不良記錄，給今后學(xué)習(xí)深造、找工作等帶來(lái)較大影響。這說明大學(xué)生對(duì)自身的誠(chéng)信評(píng)價(jià)并不客觀，更沒有意識(shí)到信用對(duì)其未來(lái)工作和生活的重要性。

二、加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育的必要性

相比美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)大部分家長(zhǎng)和學(xué)校都不重視對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育。大家普遍認(rèn)為理財(cái)是就業(yè)后的事情“。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)教育國(guó)家委員會(huì)主席Robert F.Duvall認(rèn)為：“對(duì)青年人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)和個(gè)人理財(cái)教育對(duì)建立一個(gè)擁有深謀遠(yuǎn)慮的投資者和儲(chǔ)蓄者，有見識(shí)的消費(fèi)者，高勞動(dòng)生產(chǎn)率的勞動(dòng)力，負(fù)責(zé)任公民和全球經(jīng)濟(jì)有效參與者的國(guó)家是至關(guān)重要的?！彼?，對(duì)當(dāng)代大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育，不但必要而且必須，是一件刻不容緩的事情。

1.理財(cái)教育有助于大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)

近年來(lái)，由于缺乏理財(cái)知識(shí)，大學(xué)生中出現(xiàn)了各種不能順利完成學(xué)業(yè)的現(xiàn)象。部分大學(xué)生因缺乏理財(cái)規(guī)劃很快花光生活費(fèi)甚至學(xué)費(fèi)而中途輟學(xué)。另一方面，現(xiàn)在的大學(xué)生消費(fèi)心理不成熟，經(jīng)常超前、無(wú)節(jié)制消費(fèi)，所以選擇網(wǎng)絡(luò)信貸，最終導(dǎo)致自己債務(wù)纏身，影響了自己的學(xué)業(yè)和正常生活。

2.理財(cái)教育有助于大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀和人生價(jià)值觀

理財(cái)教育不僅包括理財(cái)基本知識(shí)和理財(cái)基本技能，還包括正確的理財(cái)價(jià)值觀，即對(duì)金錢、人生意義的正確理解和價(jià)值認(rèn)同。目前，很多大學(xué)生因?yàn)槿狈碡?cái)基本知識(shí)和基本技能而高消費(fèi)、亂消費(fèi)，結(jié)果使自己人生活困境。還有很多大學(xué)生則是因?yàn)椴痪邆湔_的理財(cái)價(jià)值觀而出現(xiàn)社會(huì)責(zé)任感和誠(chéng)信的缺失。

3.理財(cái)教育有助于大學(xué)生誠(chéng)信做人、做事

誠(chéng)信是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。不管是大學(xué)期間的助學(xué)貸款，還是工作以后的按揭買房買車、信用卡消費(fèi)等都要求我們具備誠(chéng)信這一重要品質(zhì)。然而部分大學(xué)生在校期間辦理了國(guó)家助學(xué)貸款，畢業(yè)后卻遲遲不歸還貸款。另有很多大學(xué)生逾期償還網(wǎng)絡(luò)信貸而迫使自己陷入困境。這些例子無(wú)不反映出部分大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)的缺失。

4.理財(cái)教育有利于大學(xué)生開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)

在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”時(shí)代背景下，大學(xué)生已經(jīng)逐漸成為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的主力軍。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功的關(guān)鍵不僅在于選擇好的項(xiàng)目，還要具備一定的啟動(dòng)資金，所以很大一部分人選擇利用網(wǎng)絡(luò)信貸來(lái)獲得這筆啟動(dòng)資金。但由于缺少相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，他們往往不能通盤考慮資金周轉(zhuǎn)、成本收益核算等財(cái)務(wù)問題，導(dǎo)致很多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目最終流產(chǎn)。

三、網(wǎng)絡(luò)信貸背景下的大學(xué)生理財(cái)教育

通過多種途徑方法，推廣理財(cái)教育，加強(qiáng)大學(xué)生信用知識(shí)的普及，不僅需要政府機(jī)構(gòu)、社會(huì)和立法機(jī)構(gòu)的支持，更需要高校的積極配合。鑒于目前網(wǎng)絡(luò)信貸所暴露出的大學(xué)理財(cái)方面的問題，高校理財(cái)教育的開展可以從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行：

一是利用多種形式，培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀?，F(xiàn)在的大學(xué)生主要是通過互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)APP接受信息，所以高?？梢猿浞掷眯@網(wǎng)、校園廣播、微信公眾號(hào)等傳播媒介引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，做到消費(fèi)有計(jì)劃、消費(fèi)心理健康、消費(fèi)行為文明、消費(fèi)觀念正確。

二是開設(shè)金融理財(cái)相關(guān)課程，普及相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)。高?？梢砸赃x修課的形式開設(shè)相關(guān)的金融理財(cái)課程，使大學(xué)生了解正確的消費(fèi)行為，樹立正確的理財(cái)觀念、形成正確的理財(cái)方式。

三是邀請(qǐng)經(jīng)濟(jì)、法律專家客座授課，開展一些與投資消費(fèi)理財(cái)有關(guān)的專題講座。通過典型案例對(duì)網(wǎng)貸進(jìn)行深入分析和研討，讓學(xué)生全面了解網(wǎng)絡(luò)信貸，引導(dǎo)大學(xué)生防范金融風(fēng)險(xiǎn)、遠(yuǎn)離金融欺詐，避免出現(xiàn)權(quán)益受損等問題。

最后，學(xué)?？梢苑e極聯(lián)合學(xué)生家長(zhǎng)，鼓勵(lì)大學(xué)生積極參與各種形式的勞動(dòng)實(shí)踐，如校內(nèi)的勤工助學(xué)、校外的一些兼職和社會(huì)實(shí)踐等。這不僅能改變大學(xué)生對(duì)父母的依賴，還可以讓他們深刻體會(huì)到勞動(dòng)成果的來(lái)之不易，從而正確認(rèn)識(shí)金錢，節(jié)制消費(fèi)欲望，形成合理、科學(xué)的消費(fèi)觀和理財(cái)理念。