互聯(lián)網(wǎng)金融模式下我國小微企業(yè)融資問題及對策

張瑩雪+張芳芳

【摘要】近年來，我國小微企業(yè)的數(shù)量在急劇上升，正是小微企業(yè)的健康發(fā)展給我國帶來了不可忽視的影響，所以得到了政府和社會的強烈關(guān)注與支持。但小微企業(yè)在傳統(tǒng)融資模式下受到內(nèi)部和外部等多方面原因，所以很難得到外部資金的支持，那么低門檻的互聯(lián)網(wǎng)金融模式對小微企業(yè)的健康發(fā)展具有不容小覷的重要意義。本文認為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)的融資還存在著許多問題，從完善其監(jiān)管機制、健全相關(guān)法律法規(guī)、加強行業(yè)自律意識、和加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)防控等幾個方面提出建議，從而能使小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的融資能夠更加安全高效。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 融資

一、緒論

在近些年，我國小微企業(yè)的數(shù)量急劇增加，由于小微企業(yè)對促進我國國民經(jīng)濟經(jīng)濟的增長、提高就業(yè)率、增加稅收收入的意義重大，從而引起了政府和社會各界的強烈關(guān)注與支持（郭喜才，2014）。但由于在我國小微企業(yè)本身具有較高的信用風(fēng)險，從而導(dǎo)致很難通過抵押貸款等途徑來進行融資，但因國家出臺的相關(guān)優(yōu)惠經(jīng)濟政策難以得到落實等各方面的原因，也導(dǎo)致我國小微企業(yè)在進行發(fā)展時不能及時獲得足夠的資金支持，使得其難以健康發(fā)展甚至生存。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給小微企業(yè)融資難的問題開辟了新道路，新型融資模式的崛起使得小微企業(yè)得以更快的發(fā)展。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下出現(xiàn)的融資平臺進行研究，從而找到緩解小微企業(yè)融資難的問題，并且降低我國小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺融資時可能造成的經(jīng)濟損失，進而為小微企業(yè)提供更加安全高效的融資平臺，使得我國小微企業(yè)的發(fā)展能夠發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變。

二、我國小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)融資難

第一，小微企業(yè)融資方式單一且缺少符合規(guī)定的抵押物和擔保。通過研究可以看出，我國小微企業(yè)基本不能達到資本市場融資的要求，就目前而言其融資方式相對較單一，主要包括向銀行等金融機構(gòu)來進行抵押貸款、擔保貸款和信用貸款。從小微企業(yè)自身而言不但不具有足夠的抵押物且房產(chǎn)抵押的手續(xù)也比較復(fù)雜，而對于絕對規(guī)避風(fēng)險的銀行而言不但放貸金額限制過大其手續(xù)也比較繁瑣，這種種原因?qū)е铝诵∥⑵髽I(yè)從銀行機構(gòu)無法獲得足夠的資金來支持其高速發(fā)展，融資難的問題任重道遠。

第二，銀行的信貸政策對行業(yè)有要求。銀行機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)往往面臨著巨大的風(fēng)險，為了能夠降低風(fēng)險造成的損失，銀行提高了對申請貸款企業(yè)的要求（汪渝，2013）。因為銀行的信貸政策對行業(yè)有要求，所以導(dǎo)致部分企業(yè)在向銀行申請貸款的過程中遭到了很大的阻力。另外，銀行內(nèi)部也存在著一些考核標準，造成銀行在評估小微企業(yè)貸款申請時的審核標準也更加苛刻，通常還會附加著一些條件，這些標準導(dǎo)致小微企業(yè)想要獲得銀行貸款的支持難上加難，而一些行業(yè)甚至?xí)驗槿鄙儋Y金而暫停發(fā)展。

第三，銀行缺少和小微企業(yè)的溝通且放貸額度靈活性很低。研究表明，在小微企業(yè)申請貸款時銀行缺少和小微企業(yè)之間的溝通，造成信息不對稱的后果，小微企業(yè)也無法提前做好準備，來配合銀行做好貸款申請過程中所需的工作，銀行也不會根據(jù)小微企業(yè)對資金的需求發(fā)生變動來及時的調(diào)整信貸額度，甚至導(dǎo)致很多小微企業(yè)不愿意去銀行申請貸款。

（二）小微企業(yè)融資成本高

第一，融資費用高。對大型企業(yè)而言，由于它本身具有較強的議價能力，所以在貸款時只需要按照基準利率繳納貸款利息就可以了，不會產(chǎn)生其余的額外費用（王帥，2014）。但對小微企業(yè)來說，因為自身信用評級較低，在申請貸款時需要付出較高的成本費用，不僅要繳納高昂的貸款利息，還需支付很多額外費用，大大增加了小微企業(yè)的借貸成本，使小微企業(yè)難以承受。

第二，續(xù)貸效率不高。銀行機構(gòu)要求企業(yè)在申請的貸款到期時，必須先將本息一起還清后，才能再次向銀行申請二次貸款（方芳，李聰，2014）。但是大多數(shù)申請續(xù)貸的小微企業(yè)都處于發(fā)展階段，對資金需求較高，但銀行的要求是申請續(xù)貸必須要先還后貸，這就使得原本就資金十分緊缺的小微企業(yè)發(fā)生資金鏈斷裂的問題，銀行這樣的要求也使小微企業(yè)借款成本激增。

第三，企業(yè)承擔額外的費用。銀行的續(xù)貸業(yè)務(wù)不僅手續(xù)復(fù)雜，條件苛刻，如果相關(guān)人員因某些原因不在崗位，續(xù)貸申請還會被擱置，直至相關(guān)人員到崗（李博，董亮，2013）。而且續(xù)貸業(yè)務(wù)的審批流程也比較長，少則三五天，多則半個月，這對小微企業(yè)資金的高效性也是相當不利的。雖然銀行各項嚴苛的標準是為了降低銀行的放貸風(fēng)險，但對小微企業(yè)而言資金如果不能即時到位，小微企業(yè)還將面臨更高的額外費用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資的潛在問題

（一）信息的泄露

就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較低的準入門檻，沒有完善的行業(yè)準則，政府也未進行有力的管控。但是為了確保融資雙方的身份真實可靠，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺會收集并整合大規(guī)模的用戶數(shù)據(jù)信息，這種做法雖然降低了交易成本，但也產(chǎn)生了信息安全性的問題。如果互聯(lián)網(wǎng)平臺沒有對用戶的信息資料加強保密工作，就會容易遭到不法分子的入侵，從而造成用戶交易信息的泄露，給交易雙方帶來嚴重的損失。并且交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行交易，只能通過網(wǎng)絡(luò)來了解對方，不能面對面的來確認對方的身份是否真實合法，沒有進行書面的簽字蓋章以及法律公證，不能得到法律的有效保護，在互聯(lián)網(wǎng)上甚至?xí)霈F(xiàn)交易信息被非法盜取和篡改的現(xiàn)象。

（二）監(jiān)管的困境

互聯(lián)網(wǎng)金融是在2007年誕生，但是直到2013年才逐漸被大眾所熟知，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正在以一種前所未有的速度滲透到我們生活的每個角落。雖然我國政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展十分重視，但是由于發(fā)展時間較短，政府方面對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不夠，也缺少相關(guān)的法律法規(guī)，導(dǎo)致出現(xiàn)了大量的違規(guī)違法的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進入到互聯(lián)網(wǎng)金融體系中（林毅夫，李永軍，2001）。甚至有一些平臺為了能夠留住客戶的資金，還選擇給客戶的滯留資金一定的回報來變相的吸收資金。

（三）非合規(guī)的經(jīng)營endprint

目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)沒有規(guī)范的運營體系，十分缺少傳統(tǒng)金融業(yè)謹慎經(jīng)營的理念，使得金融服務(wù)的各個環(huán)節(jié)都有很多潛在問題，甚至對傳統(tǒng)金融體系也造成了一定的影響。近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融的合規(guī)合法問題逐漸被政府重視，一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模在颶增；另一方面，由于我國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不夠，相關(guān)法律的缺乏，致使互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)常出現(xiàn)問題，一些平臺打著互聯(lián)網(wǎng)金融的名義進行非法集資和金融詐騙等違法活動，給社會公眾的利益造成了嚴重的損失，同時還擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的正常運行。

（四）技術(shù)風(fēng)險

因為互聯(lián)網(wǎng)金融是通過計算機平臺和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來提供金融服務(wù)，所以會比傳統(tǒng)的金融服務(wù)存在更高的技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的潛在技術(shù)風(fēng)險大概有運營風(fēng)險、入侵風(fēng)險、信息泄露風(fēng)險、操作風(fēng)險等，還有一些因為客戶自身沒有較高的安全意識造成的風(fēng)險（劉春紅，姜興坤，于良，2014）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門檻低，監(jiān)管力度低，并且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的服務(wù)業(yè)務(wù)中存在很多潛在的問題，使得在技術(shù)開發(fā)、安全保障等方面的防護投入就變得比較有限了。

四、對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資潛在問題的對策建議

（一）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)雖然沒有傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的時間久，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展飛速，并且已經(jīng)融入到了我們的日常生活中，所以也要向傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣要求規(guī)范化，這樣可以為小微企業(yè)融資的安全提供保障，將融資的風(fēng)險盡可能的降低。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的小微企業(yè)要將自己擁有的資金和客戶投資的資金嚴格區(qū)分開來，分別進行管理，會計賬目要做到記賬準確和信息披露；第二，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的企業(yè)融資交易信息應(yīng)該做到公開、透明，使得交易雙方不能通過非法手段篡改交易信息或者對交易信息進行造假，同時不能提供虛假的數(shù)據(jù)信息，造成投資者做出錯誤的判斷；第三，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺對統(tǒng)計到的企業(yè)的相關(guān)信息應(yīng)該做到嚴格保密，通過嚴密的防范措施來保護企業(yè)信息，以防信息泄露給企業(yè)帶來不必要的損失；第四，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺應(yīng)該建立一個可以識別企業(yè)身份的系統(tǒng)，通過便捷的互聯(lián)網(wǎng)來認證企業(yè)的身份，以免不法企業(yè)想要通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺進行非法融資和網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法活動。可能加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管會提高準入門檻，但為了使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展，我們必須采取一些強制性的措施。

（二）健全完善相關(guān)的法律法規(guī)

法律法規(guī)的完善，能夠給小微企業(yè)在通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺進行融資時提供安全的交易環(huán)境，保障企業(yè)的交易信息和資金不被侵害。我國的金融是分業(yè)監(jiān)管模式，在目前這個階段還未對互聯(lián)網(wǎng)金融施行強而有效監(jiān)管，所以為互聯(lián)網(wǎng)金融建造一個合適的監(jiān)管模式就顯得尤為重要了。第一，我們要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管力度，早日將互聯(lián)網(wǎng)金融加入到相關(guān)的監(jiān)管體系當中去；第二，在相關(guān)部門進行監(jiān)管的過程中，不光要加強監(jiān)管的力度，更加應(yīng)該激勵互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的進行創(chuàng)新，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠安全健康的發(fā)展，我們應(yīng)該尋找兩者之間的平衡點；第三，相關(guān)的監(jiān)管部門應(yīng)該逐漸將原來主要對流動性風(fēng)險的監(jiān)管轉(zhuǎn)向?qū)灰篆h(huán)境和交易數(shù)據(jù)信息安全的保護，建立一個安全有效的監(jiān)管體系。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的行業(yè)自律

為了使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠健康發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)要聯(lián)合起來，要嚴格執(zhí)行共同制定行業(yè)規(guī)章制度，管理部門要嚴格要求并加強對通過互聯(lián)網(wǎng)進行非法集資和網(wǎng)絡(luò)詐騙等行為的打擊力度，要多方面、多角度的深入，找出并糾正現(xiàn)在存在的問題。第一，政府機構(gòu)要支持并引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)完善自律組織；第三，由互聯(lián)網(wǎng)金融組織帶領(lǐng)會員共同制定嚴格可行的自律公約；第四，要做好對從事互聯(lián)網(wǎng)金融工作的人員的職業(yè)道德教育；第五，爭取共同搭建一個平臺，定期進行信息共享和披露。通過加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律，創(chuàng)造一個安全并適合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的環(huán)境。

（四）加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)防控

通過加強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)防控，能夠預(yù)防計算機系統(tǒng)被黑客和病毒攻擊，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠安全有效的進行。為了提高互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站用戶的安全，要使用戶可以通過多種驗證方式來安全登錄網(wǎng)站，提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，從而防止不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)來盜取用戶的交易信息。對于互聯(lián)網(wǎng)金融交易工具也應(yīng)定期更新，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性，進而確保交易能夠安全正常的進行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也要遵守相關(guān)法律法規(guī)的要求，制定各方面的安全管理制度，包括人員發(fā)生變動時需要注銷或更改相關(guān)權(quán)限以及密碼的要求、制定嚴格的業(yè)務(wù)操作流程并保證能夠按規(guī)定執(zhí)行、創(chuàng)建及時備份數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫，這樣可以避免數(shù)據(jù)信息的泄露或丟失等。與此同時，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系在計算機運行方面的安全標準和規(guī)范可以同國際接軌，收集并整理融資雙方在各方面的信息，為用戶能夠高效便捷的使用創(chuàng)建一個數(shù)據(jù)共享平臺。

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