推進電商發(fā)展，提升支付服務

【摘要】電子商務作為一種新興業(yè)態(tài)，創(chuàng)造新的消費需求，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供了新空間，成為經(jīng)濟發(fā)展新的原動力。為進一步了解贛州市縣域電子商務平臺發(fā)展情況及支付服務方式，我們于近日開展了專題調(diào)研，調(diào)查表明，電子商務平臺對地方升級發(fā)展、拉動經(jīng)濟增長有著重大影響，對于推動群眾自覺自愿調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，拉長產(chǎn)業(yè)鏈條，提升特色農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，作用十分明顯，成為新時期縣域經(jīng)濟增長的助推器。

【關鍵詞】電商 平臺 支付 調(diào)研

電子商務作為一種新興業(yè)態(tài)，在當今社會創(chuàng)造了新的消費需求，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供了新的空間，成為經(jīng)濟發(fā)展新的原動力。電子商務在贛州市縣域具有良好的發(fā)展基礎和廣闊的發(fā)展空間，部分縣（市）依托電子商務平臺，摸索出了一條具有縣域特色農(nóng)副產(chǎn)品模式，打造了網(wǎng)絡銷售和品牌，有效解決了當?shù)仄髽I(yè)和老百姓買難賣難的問題，政府推動、全民參與，逐步打造電子商務產(chǎn)業(yè)鏈，切實解決貧困群眾創(chuàng)收、增收難題。

為進一步了解贛州市縣域電子商務平臺發(fā)展情況及支付服務方式，我們于近日開展了專題調(diào)研，目前，贛州市轄內(nèi)本地電子商務平臺較少，主要依托國內(nèi)知名電商平臺，電子商務平臺主要信息如下。

一、電子商務平臺業(yè)務模式

贛州市轄內(nèi)電子商務平臺模式多樣，幾乎涵蓋所有的電子商務模式，包括C2C（消費者與消費者）、B2C（企業(yè)與消費者）、O2O（線下商務與互聯(lián)網(wǎng)）、P2C（從生產(chǎn)者到消費者）、F2C（從農(nóng)戶到消費者）、B2B（企業(yè)與企業(yè)）等，業(yè)務交易形式多樣化，市場空間更加廣闊。

（一）電商平臺實行“加盟”模式

電子貨架終端主要功能為網(wǎng)絡購物，即“農(nóng)村淘寶”，由縣級分公司和“站長”負責運維。所謂“站長”，即個體或企業(yè)加盟該平臺，簽訂合作協(xié)議，平臺負責電子貨架終端的布放與維護，加盟商自行拓展業(yè)務，引導有需求的客戶使用終端購物，由此產(chǎn)生的利潤加盟商可獲得90%。而縣級分公司作為本縣或周邊縣域后臺管理者，可通過終端后臺查詢和統(tǒng)計累計交易量。

（二）供應商品分“上行”和“下行”

此類平臺累計交易量由“上行商品”和“下行商品”構(gòu)成，所謂“上行商品”，即“站長”和分公司收購本地土特產(chǎn)品，經(jīng)檢測合格后交由總部在終端商城進行銷售；而“下行商品”則為客戶通過終端商城購買的任何商品。終端商城的除該平臺自主經(jīng)營的網(wǎng)店外，其他店鋪均為商品生產(chǎn)廠商，客戶購買后由廠商直接發(fā)貨，部分物流網(wǎng)點較少的鄉(xiāng)、村一級則由縣級分公司負責配送。

二、電子商務平臺支付服務方式

從工行、農(nóng)行、郵儲銀行的情況看，國有商業(yè)銀行的電子商務平臺支付方式較為豐富，地方性平臺也有其特有的服務方式。

（一）工行融E購的電子平臺支付方式有

1.積分支付。用戶可在指定商戶使用積分抵扣待支付的訂單金額。

2.電子券支付?？墒褂霉ど蹄y行派發(fā)的的電子券序列號和密碼進行浪費。

3.網(wǎng)銀支付。是指用戶開立的工行網(wǎng)上銀行，使用U盾、密碼器等安全認證介質(zhì)進行支付的方式。

4.逸貸/分期。當用戶在指定商戶消費金額不低于600元全滿足工行相關條件時，可申請辦理用于該筆消費用途的人民幣信用消費貸款——逸貸。

5.工銀e支付。用戶只需要使用“手機號+銀行賬號后六位（或賬戶別名）+手機動態(tài)密碼”進行驗證簽名，只要用戶預留號碼的手機在手，無需U盾、口令卡即可支付小額網(wǎng)上購物。

6.閃購。用戶可使用預先設置的購物及支付模板進購買，閃購可以節(jié)省時間，提高購物效率！閃購的支付安全性沒有下降，和工商銀行B2C的安全級別一致，受控件保護。

7.跨行支付。用戶在工行融E購商城支持多銀行支付的店鋪選購商品進行支付時，如用戶沒有工行卡，可以使他行發(fā)行的銀聯(lián)在商城進購物支付。

8.商戶分期。目前使用較廣的分期功能主要為客戶分期和商戶分期，前者是銀行與客戶進手續(xù)終費結(jié)算，后者是銀行與商戶進行手續(xù)費結(jié)算。兩者均通過凍結(jié)信用上涌可用額度（訂單全額）完成交易?？蛻舴制冢ǚ制诟犊睿?，需要客戶承擔分期付款手續(xù)費；商戶分期，則由商戶承擔全部手續(xù)費。

（二）郵儲銀行郵樂購的客戶支付方式為銀聯(lián)支付、郵儲信用卡、郵儲快捷支付、微信支付、支付寶支付等多種方式

平臺不留存客戶資金。商戶通過自行結(jié)算并提現(xiàn)。

一是客戶有在平臺上建立賬戶，且賬號可以進行充值。

二是發(fā)生交易時，客戶主要是通過支付寶、微信、網(wǎng)銀和快捷支付來支付款項。

三是該平臺無留存或沉淀客戶資金。

四是商戶資金的結(jié)算是按照金額額度來進行的，如商戶要提取其在郵樂網(wǎng)平臺賬戶的資金時，提取額度<5000元時收取手續(xù)費，時不收取手續(xù)費。一般情況下商戶在平臺提取得額度≧5000。

（三）農(nóng)行e農(nóng)管家的電商平臺直接使用上游商戶賬號作為收款賬號，不另外產(chǎn)生賬號

支付渠道e農(nóng)管家掌上客戶端自主支付；本行卡支付實現(xiàn)T+0到賬，他行卡T+1到賬。基本交易流程是：下游客戶通過e農(nóng)管家向上游商戶下訂單和支付貨款，上游商戶接受訂單并配貨。

（四）轄內(nèi)各農(nóng)商銀行e百福平臺主要服務方式

一是客戶需要在平臺建立賬號，賬號可以充值。

二是e百福平臺客戶需要開通在e百福平臺進行支付交易的結(jié)算賬戶，發(fā)生交易時，客戶需要綁定銀行卡，支付渠道包括銀行卡支付、在線支付和e百福電子賬戶。

三是平臺可以留存或沉淀客戶資金。

四是e百福平臺商戶需要開通結(jié)算賬戶，結(jié)算賬戶是指商戶在e百福平臺上進行交易收款的賬戶，根據(jù)商戶實際情況來操作，支持綁定對公賬戶和個人賬戶。e百福平臺中實名認證時綁定的賬戶為個人支付賬戶，可在e百福平臺進行各種交易，不支持綁定對公賬戶。endprint

五是e百福商戶在收到下單信息后成功發(fā)貨并在商戶中心將訂單信息修改為已發(fā)貨，客戶在收到貨后做收貨確認后資金即時到商戶賬戶，如客戶未做收貨確認，則商戶發(fā)貨10天后默認為收貨確認，資金到商戶賬戶。

（五）贛州市縣域本地電商平臺

以康豐商城和惠居云商為例，商城客戶可在平臺建立賬號，也可無賬號直接購買，客戶可進行充值，通過手機支付寶充值，客戶通過手機支付寶和預存款進行支付，平臺有客戶預存款留存資金，資金通過支付寶自動結(jié)算到商戶銀行對公賬戶，商戶每月固定支付平臺服務費。

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，電子商務平臺對地方升級發(fā)展、拉動經(jīng)濟增長有著重大影響，對于推動群眾自覺自愿調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，拉長產(chǎn)業(yè)鏈條，提升特色農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，作用十分明顯，成為新時期縣域經(jīng)濟增長的助推器。農(nóng)村電子商務實現(xiàn)農(nóng)民增收，幫助農(nóng)民脫貧致富，充分運用大數(shù)據(jù)物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)推動了農(nóng)業(yè)資源生產(chǎn)加工流程、銷售配送流程的現(xiàn)代化，促進農(nóng)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合。農(nóng)村電子商務的興起增加了農(nóng)村地區(qū)的就業(yè)機會，更好地實現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，促進新農(nóng)村建設。發(fā)展農(nóng)村電子商務，促進農(nóng)村市場繁榮，激發(fā)農(nóng)村資源的潛力，實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。此外，還帶動了農(nóng)民生活方式、生活習慣、消費觀念的變化。

三、電商平臺發(fā)展中存在問題

支付與資金轉(zhuǎn)移密不可分，既是商品交易的起點與終點，支撐交品交易的完成，支付服務的問題會制約商品交易規(guī)模，影響電子商務平臺的發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融支付服務環(huán)境與農(nóng)村電商實際需求不匹配

一是農(nóng)村地區(qū)金融支付基礎設施薄弱。農(nóng)村地區(qū)ATM機、POS機等金融服務終端業(yè)務交易量少，手續(xù)費收入較低，與機具管護成本不成正比，導致農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理設備和自助設備布放不足，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)僅僅設立了金融自助服務點、助農(nóng)取款服務點、便民網(wǎng)絡服務點等，提供糧食收購款取款、水電費代繳、銀行卡轉(zhuǎn)賬等基礎性金融支付服務，不能全面滿足農(nóng)民的支付服務需求。二是農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具使用率低。受農(nóng)民現(xiàn)金支付偏好影響，農(nóng)村地區(qū)銀行卡、網(wǎng)上銀行等非現(xiàn)金支付工具使用程度不高。加之農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡基礎設施建設滯后，邊遠的自然村受電信線路鋪設限制，移動信號不夠穩(wěn)定，不利于非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的推廣使用，制約了網(wǎng)上支付、手機支付、移動支付業(yè)務的發(fā)展，導致非現(xiàn)金支付工具便捷的支付、轉(zhuǎn)賬功能在農(nóng)村地區(qū)不能得到有效發(fā)揮。

（二）支付結(jié)算及電商平臺費用過高阻礙了農(nóng)村電商發(fā)展

一是銀行卡刷卡費率增加了農(nóng)民消費，導致農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務進展緩慢。農(nóng)村地區(qū)的商戶一般為小型商店、超市等，經(jīng)營收入不高，刷卡費用會直接減少利潤，大多數(shù)商戶不愿去安裝POS機，部分商戶即使安裝了POS也會以各種理由希望消費者支付現(xiàn)金。同時農(nóng)民刷卡沒有任何優(yōu)惠政策，也在一定程度上降低了農(nóng)民刷卡消費的熱情，導致農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算量不高、銀行卡利用率不高，業(yè)務開展緩慢。二是農(nóng)村地區(qū)電商平臺相關費用越來越高，亟待政府統(tǒng)一規(guī)劃及政策補貼。

（三）農(nóng)村電子商務存在諸多風險隱患亟待制定防范措施

一是銀行卡使用風險。由于地處偏遠，農(nóng)村地區(qū)多數(shù)為金融自助服務點，缺少人工看護，很容易被不法分子利用銀行卡復制技術(shù)竊取用戶銀行卡資料，使安全知識和基本防險技能本來就十分匱乏的農(nóng)民存在資金被盜刷的風險隱患。二是洗錢風險。由于農(nóng)村地區(qū)反洗錢安全防范意識淡薄，而電商與第三方支付機構(gòu)、銀行機構(gòu)互聯(lián)，這種多頭開戶進行跨行資金清算的業(yè)務模式很容易被不法分子利用，作為洗錢渠道。三是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險。由于農(nóng)村地區(qū)電子商務操作人員缺乏互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)知識，對計算機應用、互聯(lián)網(wǎng)安全風險防范技術(shù)的把握能力不強，隨時面臨互聯(lián)網(wǎng)終端安全風險、平臺安全風險、支付結(jié)算操作風險、信息安全風險、資金安全風險、網(wǎng)絡黑客攻擊風險等問題。

四、推進電商平臺發(fā)展的對策建議

（一）推進農(nóng)村支付綜合服務平臺建設

一是推進平臺覆蓋面，確保貧困行政村全覆蓋，同時將助農(nóng)取款商戶的信息全部導入，精準定位，通過對助農(nóng)取款交易實時監(jiān)測，實現(xiàn)對助農(nóng)取款點布局動態(tài)優(yōu)化，擴大普惠金融在農(nóng)村輻射的深度和廣度。二是豐富平臺功能，積極引導金融機構(gòu)、支付機構(gòu)依托平臺，加載微型理財、微型儲蓄、微型保險等更加多樣化的地方特色金融服務和產(chǎn)品，豐富農(nóng)村金融服務內(nèi)涵，彌補農(nóng)村地區(qū)金融服務不足的短板。三是補貼平臺運營，對金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務與承擔惠農(nóng)支付業(yè)務的商戶，給予適當政策扶持，通過財政補貼，解決其現(xiàn)階段面臨的投入產(chǎn)出不平衡、主動經(jīng)營及持續(xù)經(jīng)營意愿不強的困境。

（二）宣傳與推廣新型支付工具的應用

一是持續(xù)開展支付知識宣傳，將知識宣傳和安全教育相結(jié)合，提升農(nóng)民金融素養(yǎng)和安全意識，將支付知識宣傳和產(chǎn)品應用相結(jié)合，提升農(nóng)民對新型支付方式和工具的認知和理解，逐步培育農(nóng)民非現(xiàn)金支付習慣，壯大農(nóng)民對新型支付的需求。二是鼓勵涉農(nóng)支付工具創(chuàng)新，引導金融機構(gòu)、支付機構(gòu)，主動適應農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點、農(nóng)民需求，開發(fā)低成本、可復制、可持續(xù)的網(wǎng)絡支付應用或產(chǎn)品，突破機構(gòu)物理網(wǎng)點空間和時間的局限性，為農(nóng)村地區(qū)不同的支付場景提供多樣化的選擇，滿足農(nóng)民不斷增長的支付需求。三是在普惠金融、精準扶貧政策背景下因勢利導，協(xié)調(diào)推動金融、農(nóng)業(yè)、商務、通信等相關部門支持農(nóng)村支付服務環(huán)境建設，優(yōu)化傳統(tǒng)交易模式，推動新型支付方式和工具在農(nóng)村消費品市場、大宗農(nóng)畜產(chǎn)品和重要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料（含農(nóng)機具、化肥、種子等）等各類市場，以及在糧油收購等交易流通環(huán)節(jié)的應用，提高交易可靠性、安全性、便捷性，降低交易成本，打通農(nóng)產(chǎn)品流通最后一公里。

（三）加強農(nóng)村支付數(shù)據(jù)的挖掘與利用

以農(nóng)村電商平臺上涉農(nóng)特約商戶、農(nóng)戶等交易主體的交易記錄、交易評價等數(shù)據(jù)為基礎，一是借助大數(shù)據(jù)分析等手段，建立完善平臺內(nèi)部涉農(nóng)特約商戶、農(nóng)戶的信用信息評價機制，并可根據(jù)信息評價結(jié)果，為特約商戶、農(nóng)戶提供墊付、延付的支付服務。二是挖掘電商平臺交易主體的融資需求，在確保信息安全、保密的前提下，引導金融機構(gòu)主動利用相關數(shù)據(jù)，探索開展多樣化的供應鏈金融，形成貫通農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、加工、流通和銷售的產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)。三是在時機成熟時，將農(nóng)村電商支付產(chǎn)生的涉農(nóng)主體信用評價數(shù)據(jù)逐步納入人民銀行對“金融信用信息數(shù)據(jù)庫”，有效解決涉農(nóng)主體信用信息不對稱而導致的金融抑制，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

作者簡介：劉方穎（1987-），女，漢族，江西興國人，碩士研究生，職稱：助理會計師，本科畢業(yè)于河北經(jīng)貿(mào)大學，研究生畢業(yè)于江西理工大學，任職于人民銀行贛州市中心支行，研究方向：MBA、會計學。endprint