淺析我國普惠金融發(fā)展中存在的問題及對策

劉欣

【摘要】國務院于2015年末出臺了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，文件明確指出：大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經濟發(fā)展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。隨后，各類金融機構也逐步設立“普惠金融事業(yè)部”等相關部門，通過產品組合創(chuàng)新、降低服務門檻等方式，積極拓展當?shù)仄栈萁鹑跇I(yè)務，不斷擴大受眾群體，豐富服務方式，拓展服務功能。本文從我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析“普惠金融”發(fā)展過程中存在的問題，在此基礎上，提出相關應對措施。

【關鍵詞】普惠金融 小額信貸 金融風險 服務體系 法律法規(guī)

一、“普惠金融”的定義及其本質

“普惠金融”是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體，尤其是以小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群及其他特殊群體為重點服務對象，提供適當、有效、全方位的金融服務。

它的本質在于立足機會平等，實現(xiàn)社會公平，逐步消除貧困，實現(xiàn)共同富裕。但是，“普惠金融”不是搞慈善，也不是施救助，它終究是一種商業(yè)行為，就要堅持商業(yè)可持續(xù)原則，既要滿足群體金融服務需求，也要實現(xiàn)金融服務提供方的合理受益。

“授人以魚不如授人以漁”，“普惠金融”不應該是單純的為社會各階層和群體提供融資、支付、保險等金融服務，而應該是通過這些金融服務，使其獲得所需的社會資源，提高受益群體參與經濟發(fā)展的能力，將“輸血式服務”轉變?yōu)椤霸煅健狈?，在加強政策扶持、明確激勵約束、健全基礎設施的基礎上，實現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展。

二、“普惠金融”的提出和發(fā)展

“普惠金融”是由聯(lián)合國在宣傳2005小額信貸年時率先提出的，而國內最早引進這個概念的是中國小額信貸聯(lián)盟。

2012年6月，原國家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的G20峰會上指出“普惠金融問題本質上是發(fā)展問題”，這是中國國家領導人第一次在公開場合正式使用普惠金融概念。

2013年11月，中共十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，明確提出發(fā)展普惠金融，這也是“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議。

2015年《政府工作報告》再次提出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖。

2016年1月，國務院出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，正式將發(fā)展普惠金融上升到國家戰(zhàn)略層面。

三、我國“普惠金融”的發(fā)展現(xiàn)狀

自十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”納入國家戰(zhàn)略層面以來，黨中央、國務院積極推動，從政策引導扶持、體制機制創(chuàng)新、金融服務體系完善等多方面采取了一系列措施。尤其在G20杭州峰會上，由中國推動并參與制定的G20數(shù)字普惠金融高級原則正式通過，標志著我國普惠金融進入加速發(fā)展年，普惠金融大發(fā)展已漸成氣候。

（一）服務主體多元化

普惠金融戰(zhàn)略的實施不只是銀行的事，也不只是信貸公司的事，它需要的是從民間借貸到銀行機構以及位于它中間的各種類型的服務主體形成合力、共同推進。在我國，普惠金融服務的主體主要包括銀行、保險公司、證券公司等銀行類及非銀行類金融機構。此外，還包括評級機構、征信公司等外圍服務機構。服務主體的多元化，使得各個行業(yè)、各個層面均參與其中，充分發(fā)揮協(xié)同效應，降低服務風險，實現(xiàn)綜合化、一體化的普惠金融服務。

（二）服務覆蓋面較廣

據(jù)《中國農村金融服務報告（2016）》中數(shù)據(jù)顯示，我國涉農貸款余額2007年末僅為6.1萬億元，而2016年末已達到28.2萬億元，增幅362.30%，貸款比重由22%提高至26.5%。據(jù)央行發(fā)布的《2016年農村地區(qū)支付業(yè)務發(fā)展總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，農村地區(qū)銀行網點數(shù)量12.67萬個，較2015年末略有增加；個人銀行結算賬戶35.61億戶，人均3.91戶，當年凈增2.57億戶，增長率7.78%，人均持卡量2.8張；接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)的銀行網點8.41萬個，代理銀行網點3.43萬個，覆蓋比率為93.46%；ATM34.32萬臺，當年凈增3.4萬臺，增幅11%。

（三）移動互聯(lián)網支付使用率較高

近年來，移動互聯(lián)網技術快速發(fā)展，智能手機等移動終端普及率大幅提升，移動支付降低普惠金融服務、交易及運作成本的優(yōu)勢凸顯，觸角可延伸至社會生產的每一個角落，這在很大程度上激發(fā)了各服務主體發(fā)展普惠金融的活力，最廣泛調動其積極性，拓展服務廣度和深度，加大對小微企業(yè)、“三農”等服務對象的支持力度。據(jù)央行發(fā)布的《2016年農村地區(qū)支付業(yè)務發(fā)展總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，我國農村地區(qū)手機銀行開通數(shù)達3.73億戶，較上年凈增0.97億戶，增幅達35.14%，手機支付業(yè)務筆數(shù)達50.86億筆，累計金額23.40萬億元，增幅分別為61.51%和71.05%。

四、“普惠金融”發(fā)展過程中存在的問題

雖然，我國普惠金融發(fā)展進程不斷加快，并取得了一定的成效，但我們也應該清醒地認識到，我國普惠金融的推進實施仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)：

（一）普惠金融服務不均衡

普惠金融立足機會平等，針對的是傳統(tǒng)金融機構難以惠及的人群，而這樣的人群大部分都具有財務狀況較差、經濟實力不穩(wěn)定等特點，進而導致其風險承擔能力和信用還款能力較低，金融機構面臨“呆賬”、“壞賬”的風險大大提高，金融機構在衡量自身利益與風險的基礎上，往往會放棄為這類人群提供貸款服務，普惠金融的外生動力不足，也就無法做到真正的普惠金融。以個人貸款為例，辦理了個人貸款的客戶由于經濟收入不穩(wěn)定，有可能發(fā)生無法按期償還貸款的情況。另外，有些客戶缺乏金融常識，到期未及時償還貸款，不僅導致產生不良信用記錄，而且也給金融機構帶來經濟損失。endprint

（二）普惠金融體系不健全

一是信用體系不健全，大部分農民沒有征信記錄，信用信息采集難度大，信用模式較為單一，且缺少有效抵押物，在這種情況下，我國現(xiàn)有的信用體系顯得無能為力。二是監(jiān)管體系不健全，以人民銀行、各金融機構、審計部門等相關監(jiān)管單位共同監(jiān)督的監(jiān)管體系并未形成。三是服務體系不健全，市場準入門檻高，未形成多層次、廣覆蓋、有競爭的普惠金融服務體系，難以破解“融資難、融資貴”的瓶頸困局。

（三）法律法規(guī)體系不完善

現(xiàn)階段，我國普惠金融欠缺法律法規(guī)的保護。一是有關各類金融服務主體的法律規(guī)范不全面，服務供需主體權責不明，易導致風險糾紛事件發(fā)生。二是普惠金融基本制度不完善，市場適應性不強，各類新型機構管理責任未在相關制度中進行明確。三是隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行參與互聯(lián)網金融沒有相應的準入規(guī)則和行業(yè)標準，給不法分子從事非法金融活動帶來了可乘之機。

五、下一步應對措施

（一）提高服務主體的積極能動性，努力提供多層次、全覆蓋、均衡的金融服務

一是加大對普惠金融的政策性補貼力度，為各服務主體提供一個成本可負擔、風險可控制、收益可接受的良好的普惠金融業(yè)務環(huán)境，充分激發(fā)各服務主體積極能動性，使其有實力承擔更多的社會責任。二是各服務主體要適當降低服務門檻，實行利率浮動等差別化金融政策，努力為人民群眾提供包括信貸、支付、結算、租賃、保險、養(yǎng)老金等廣泛的金融服務，滿足人民群眾全方位金融需求。三是積極開展金融知識宣傳服務，普及人民群眾基礎金融知識，提高風險識別和承受能力，保持良好的個人信用記錄，使各服務主體不斷增強服務意愿。

（二）合力營造良好的金融市場環(huán)境，著力打造健全的普惠金融體系

一是利用互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)技術進行客戶信用分析，解決服務主體與服務對象之間的信息不對稱問題，同時，創(chuàng)新信用模式，擴大抵質押擔保物范圍，多維度開展信用等級評估，健全普惠金融信用體系。二是建立以人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會及審計部門等監(jiān)管單位共同監(jiān)督的監(jiān)管體系，相互配合，補足短板，針對不同類型的服務主體實施差異化監(jiān)管，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。三是適當放寬市場準入標準，培育、發(fā)展新型普惠金融機構，有序引導社會資本和民間資本進入該領域，充分發(fā)揮其貼近市場、服務靈活、業(yè)務便捷的特色優(yōu)勢，構建多層次、可持續(xù)、適度競爭的普惠金融服務體系。

（三）有效規(guī)范普惠金融各類供需主體，加快完善普惠金融法律法規(guī)體系

一是盡快制定和出臺有關各服務主體的法律法規(guī)，如民間借貸行為規(guī)范、小額貸款公司管理辦法、融資擔保公司管理條例等，明確普惠金融供需主體的權利義務，有效降低風險事件發(fā)生的概率。二是加快制定普惠金融基本制度，明確小額信貸、金融租賃、消費金融等各類新型機構的管理責任，從實踐中探索不斷增強市場適應性，逐步規(guī)范普惠金融市場業(yè)務發(fā)展。三是加快制定互聯(lián)網金融行業(yè)準入標準和從業(yè)行為規(guī)范，建立信息披露制度，不斷完善互聯(lián)網金融業(yè)務流程，制定相關應急預案，加強安全防范體制建設，降低市場風險，規(guī)避業(yè)務風險，不斷提高普惠金融服務質量。

我國普惠金融正處于加速發(fā)展期，各類供需主體要借鑒先進經驗，從我國國情出發(fā)，不斷進行自我修整，豐富普惠金融服務層次，完善普惠金融服務體系，規(guī)范普惠金融市場發(fā)展，提高金融資源配置效率，早日實現(xiàn)普惠金融發(fā)展目標。

參考文獻

[1]焦瑾璞：小額貸款和農村金融[M].北京：中國金融出版社，2006.

[2]杜曉山.建立可持續(xù)發(fā)展的農村普惠性金融體系[J].金融與經濟，2007（2）.endprint