新用卡環(huán)境下銀行卡盜刷案件的風(fēng)險(xiǎn)防范

王森彪

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)金融和移動(dòng)支付場(chǎng)景的廣泛應(yīng)用，各類銀行卡盜刷的案件也頻繁發(fā)生。本文通過(guò)分析銀行卡盜刷的流程、信息泄露途徑等，對(duì)銀行卡盜刷的風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：銀行卡；盜刷；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）025-0291-01

隨著網(wǎng)絡(luò)金融和移動(dòng)支付場(chǎng)景的廣泛應(yīng)用，各類銀行卡盜刷案件也頻頻發(fā)生，受害者少則被盜刷數(shù)千元，多則被盜刷幾十萬(wàn)。盜刷手段花樣百出，有的儲(chǔ)戶銀行卡未離開身邊，卡內(nèi)資金卻在臺(tái)灣、越南等地區(qū)自助設(shè)備上被取走；有的持卡人收到手機(jī)短信，打開信息里面的網(wǎng)址鏈接，資金不知不覺(jué)通過(guò)第三方支付被轉(zhuǎn)走等等。

一、銀行卡盜刷的危害

銀行卡盜刷維權(quán)涉及的關(guān)聯(lián)方多，境外取證難度大，索賠流程長(zhǎng)，往往造成資金損失，儲(chǔ)戶利益受到較大損害；銀行要抽調(diào)專門人員積極配合儲(chǔ)戶報(bào)案、賠付等事宜，儲(chǔ)戶則會(huì)產(chǎn)生恐慌，取走銀行存款，銀行遭遇了資金和聲譽(yù)的雙重?fù)p失，嚴(yán)重干擾了正常的金融秩序。為此，銀行卡盜刷現(xiàn)象應(yīng)引起有關(guān)各方的高度重視。

二、銀行卡盜刷的流程

這往往是盜刷銀行卡犯罪團(tuán)伙所為，涉及到盜取銀行卡信息、復(fù)制銀行卡、出售復(fù)制的銀行卡、刷卡取錢的組織等整個(gè)利益鏈條的多方。犯罪團(tuán)伙通過(guò)非法渠道獲得儲(chǔ)戶在各個(gè)商業(yè)銀行開立的真實(shí)的銀行卡信息，包含銀行卡號(hào)、卡內(nèi)余額、開戶日期、密碼等卡片信息，以及開戶人的姓名、地址、身份證號(hào)碼、電話號(hào)碼等個(gè)人隱私，據(jù)統(tǒng)計(jì)現(xiàn)已有上百萬(wàn)條銀行卡信息被泄露。不法分子通過(guò)技術(shù)手段，利用銀行卡復(fù)制器，根據(jù)每一條信息復(fù)制出一張張銀行卡，洗錢者負(fù)責(zé)將復(fù)制的銀行卡卡內(nèi)的資金通過(guò)異地取現(xiàn)或刷卡終端刷出資金。

三、銀行卡信息如何泄露

不法分子與銀行內(nèi)部工作人員相互勾結(jié)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)售買方式獲得儲(chǔ)戶信息；不法分子在無(wú)人值守的銀行自助設(shè)備上安裝盜刷設(shè)備和攝像頭，盜取卡片信息及密碼；通過(guò)改裝商家的POS機(jī)，當(dāng)消費(fèi)者買單刷卡時(shí)，利用“采集器”復(fù)制銀行卡的信息，同時(shí)收銀員偷窺顧客輸入的銀行卡密碼；冒充電信公司或者銀行的客服人員等，利用偽基站向用戶手機(jī)發(fā)送含病毒鏈接的詐騙短信，編造客戶中獎(jiǎng)、系統(tǒng)升級(jí)等理由，誘騙用戶點(diǎn)擊短信里附帶的鏈接，一旦有人輸入銀行卡賬號(hào)、密碼或者姓名、電話等信息，這些信息就會(huì)全部被犯罪分子竊取；通過(guò)釣魚網(wǎng)站植入木馬套取等方式非法獲取客戶的網(wǎng)上銀行資料，利用有些銀行網(wǎng)上銀行無(wú)須輸入支付密碼就能購(gòu)買網(wǎng)銀上的投資產(chǎn)品的便利性，登錄用戶的網(wǎng)銀賬戶，將用戶網(wǎng)銀賬戶資金進(jìn)行投資產(chǎn)品的交易，一旦儲(chǔ)戶收到網(wǎng)銀賬戶資金變動(dòng)的短信，造成款項(xiàng)被盜刷的假象，引起用戶恐慌，之后不法分子致電用戶以辦理退款為由索要發(fā)送到用戶手機(jī)上的短信驗(yàn)證碼，用戶一旦提供了驗(yàn)證碼，銀行賬戶內(nèi)的資金便被轉(zhuǎn)走；通過(guò)非法提供免費(fèi)的WIFI，也成為了竊取個(gè)人信息的重要渠道之一，犯罪分子架設(shè)WIFI，用戶可以免費(fèi)接入，使用了該WIFI信號(hào)則所有的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)都可以被黑客監(jiān)聽(tīng)或竊取。

四、銀行卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)如何防范

加大網(wǎng)絡(luò)電信詐騙打擊力度，凈化消費(fèi)支付環(huán)境。監(jiān)管部門加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管，打擊各類信息詐騙行為，規(guī)范第三方支付管理，提高支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性，在提供支付便捷性的同時(shí)保障儲(chǔ)戶的資金安全。

加強(qiáng)銀行內(nèi)控管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。建立健全客戶信息安全保護(hù)機(jī)制，對(duì)涉及客戶信息安全的關(guān)鍵崗位采取機(jī)控模式，堅(jiān)決杜絕客戶信息泄露行為；加快銀行卡保密技術(shù)的創(chuàng)新，全面推廣芯片卡，提高產(chǎn)品的安全性；定期巡查ATM、CRS、POS機(jī)等各類結(jié)算出納機(jī)具，排除用卡風(fēng)險(xiǎn)隱患，營(yíng)造安全的用卡環(huán)境。

提高儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)良好用卡習(xí)慣。持卡人應(yīng)盡早將磁條卡換成芯片卡，將設(shè)置的各類密碼區(qū)別開來(lái)，限定銀行卡境內(nèi)外消費(fèi)的范圍、交易金額等，也可單獨(dú)申請(qǐng)一張額度有限的銀行卡綁定各種網(wǎng)上支付和手機(jī)支付；在公眾場(chǎng)合刷卡或用手機(jī)支付時(shí)，不要讓卡片脫離自己的視線，輸入密碼要注意遮擋，特別當(dāng)出現(xiàn)刷卡失敗要求重刷的情況，更應(yīng)引起高度警惕，查看刷卡失敗提示；儲(chǔ)戶盡量去銀行附行式的ATM、CRS等設(shè)備上存取現(xiàn)金，同時(shí)注意機(jī)器上是否裝有異常裝置，如消費(fèi)者不能確定用卡環(huán)境是否安全，可撥打客服熱線向銀行求助以消除各類風(fēng)險(xiǎn)隱患。

重視網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付行為。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)不要輕易點(diǎn)擊電腦上彈出的網(wǎng)站或非法鏈接；使用淘寶等電商平臺(tái)，收貨人請(qǐng)避免使用真實(shí)的全名，可以用網(wǎng)名或者稱呼等；如果有淘寶客服給你打電話，做退貨處理，需要你登陸某網(wǎng)站操作，需謹(jǐn)慎核對(duì)有關(guān)商品信息是否正確；手機(jī)支付不要輕易安裝不明軟件，不可輕信收到的各類詐騙短信，更不要點(diǎn)擊不明網(wǎng)絡(luò)鏈接并在其平臺(tái)上注冊(cè)個(gè)人信息。

發(fā)生盜刷案件，第一時(shí)間聯(lián)系發(fā)卡行緊急掛失、凍結(jié)賬戶是最有效的辦法，持卡人盡快到當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案，獲取回執(zhí)或受理通知書等文件，作為自己在當(dāng)?shù)厝猿钟秀y行卡的有力證明，排除持卡人自身進(jìn)行異地交易的可能性，同時(shí)積極配合銀行、公安調(diào)查取證，維護(hù)自身的合法權(quán)益。