商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包及其風(fēng)險(xiǎn)防范

【摘 要】 外包是在強(qiáng)調(diào)專業(yè)分工的現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展起來的一種新型業(yè)態(tài)，即企業(yè)將非核心業(yè)務(wù)外包給專業(yè)服務(wù)商運(yùn)營(yíng)，達(dá)到降低經(jīng)營(yíng)成本、提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包是金融業(yè)務(wù)外包的主體。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容的增多，其業(yè)務(wù)外包內(nèi)容逐漸增多，形式越來越多樣化，外包管理的方式也隨之呈現(xiàn)多元化。但同時(shí)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)也比以往加大了，包括外包依賴風(fēng)險(xiǎn)、外包失敗風(fēng)險(xiǎn)、合同不確定風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和核心商業(yè)機(jī)密泄露風(fēng)險(xiǎn)等等。但這些風(fēng)險(xiǎn)僅僅是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包中涉及到的操作風(fēng)險(xiǎn)，其根本風(fēng)險(xiǎn)在于核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升和保持。商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略角度出發(fā)，在不斷拓展業(yè)務(wù)外包的情況下，從篩選合作伙伴開始，統(tǒng)籌規(guī)劃，建立、提高、保持商業(yè)銀行“差異性服務(wù)”的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，防范業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)外包 風(fēng)險(xiǎn) 防范

外包本身的含義是資源外取。在強(qiáng)調(diào)專業(yè)分工的現(xiàn)代社會(huì)，外包從上世紀(jì)70年代開始逐漸發(fā)展成為一種新型業(yè)態(tài)，即企業(yè)利用企業(yè)外的資源為企業(yè)內(nèi)部的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)服務(wù)，達(dá)到降低成本，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的目標(biāo)。

外包的本質(zhì)在于將企業(yè)自己做不了、做不好的或別人做得更好、更全面的事交給別人去做。企業(yè)不僅可以把一般業(yè)務(wù)交給專業(yè)公司去運(yùn)營(yíng)，更可以把一些重要但非核心的業(yè)務(wù)或職能交給外部的專業(yè)機(jī)構(gòu)去做，企業(yè)只專注于提高自身的核心業(yè)務(wù)水平。按照外包的戰(zhàn)略的管理模型，企業(yè)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用可以相對(duì)下降，甚至可能節(jié)約巨額投資。而企業(yè)專注于提高區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的技能和知識(shí)，從而具有更明顯的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)外包主要是指金融企業(yè)持續(xù)地利用外包服務(wù)商（可以是集團(tuán)的附屬實(shí)體或集團(tuán)以外的實(shí)體）來完成以前由自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。作為金融企業(yè)主體的商業(yè)銀行，其業(yè)務(wù)外包的發(fā)展也是非常迅速的，形式和內(nèi)容也越來越多樣化。

按照提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的外包宗旨，只要不是企業(yè)的核心業(yè)務(wù)，都有外包的可能。因此，商業(yè)銀行除了核心的存、貸款業(yè)務(wù)，都可以進(jìn)行外包。而商業(yè)銀行也在一直進(jìn)行著這方面的嘗試和開拓。發(fā)展到現(xiàn)在，中國(guó)商業(yè)銀行外包的業(yè)務(wù)幾乎覆蓋了除核心業(yè)務(wù)外的方方面面。同時(shí)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包也呈現(xiàn)出了不同形式的風(fēng)險(xiǎn)。

1.保持核心競(jìng)爭(zhēng)力的難度加大

眾所周知，金融產(chǎn)品的相似度非常高，可模仿性很強(qiáng)。因此，真正具有優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行存、貸款產(chǎn)品非常少，而且出現(xiàn)之后很快就會(huì)被復(fù)制。商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也就無法體現(xiàn)了。同時(shí)，很多商業(yè)銀行在意識(shí)到產(chǎn)品取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)很難的情況下，不斷致力于“差異化服務(wù)戰(zhàn)略”的實(shí)施，也就是通過差異化的金融服務(wù)來贏得市場(chǎng)。但是，在不但拓展業(yè)務(wù)外包的情況下，如何保持服務(wù)優(yōu)勢(shì)，是商業(yè)銀行面臨的一個(gè)難題。

2.依賴風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)外包的過分依賴，會(huì)嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的可持續(xù)性及其履行客戶責(zé)任的能力。由于各種原因?qū)е碌耐獍?，?huì)削弱商業(yè)銀行的良性運(yùn)行，而商業(yè)銀行管理的首要目標(biāo)是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)

3.多樣化風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行采用多種形式進(jìn)行不同的業(yè)務(wù)外包活動(dòng)，使得商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)多樣化。具體來說，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包可以是“購(gòu)買”服務(wù)的方式，也可以是委托方式，包括承包、租賃、特許管理和BOT（建設(shè)-運(yùn)營(yíng)-移交）方式。需要注意的是，不同的外包形式發(fā)包方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的?！百?gòu)買”方式，發(fā)包方不承擔(dān)任何投資風(fēng)險(xiǎn)。但是其他方式，一般包括了發(fā)包方將業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)完成所需的設(shè)備都委托給第三方進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容，因此，實(shí)際上的成本要高于“購(gòu)買”方式。

4.合同風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)外包是通過不同形式的合同實(shí)現(xiàn)的，但總有些不可知的風(fēng)險(xiǎn)不包括在合同內(nèi)容之內(nèi)，由此產(chǎn)生了造成損失的可能。

5.管理難度加大

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包改變了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)方式，導(dǎo)致了管理方式的變化。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包方式的多樣化增加了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容和難度，使得商業(yè)銀行管理和控制力度下降， 管理效率下降。

6.核心商業(yè)機(jī)密泄露的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包內(nèi)容眾多，形式多樣，工作環(huán)節(jié)增多，因而核心商業(yè)機(jī)密泄露的可能性也在加大。比如，商業(yè)銀行進(jìn)行新產(chǎn)品委托開發(fā)的過程，容易造成核心數(shù)據(jù)的泄露；商業(yè)銀行在進(jìn)行“災(zāi)備”外包的時(shí)候，也存在是歷史數(shù)據(jù)泄露的可能。

針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和困境，商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的加強(qiáng)是非常重要和必要的。首要的就是要確定風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的原則和目標(biāo)。

1.戰(zhàn)略原則

外包是一個(gè)戰(zhàn)略模型。商業(yè)銀行要運(yùn)用外包戰(zhàn)略達(dá)到降低成本和提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，必須按照戰(zhàn)略目標(biāo)進(jìn)行全面思考，統(tǒng)籌規(guī)劃。從外包的業(yè)務(wù)確定到合作伙伴的選擇和外包業(yè)務(wù)的管理，每一個(gè)決策都要圍繞著整體的戰(zhàn)略目標(biāo)來進(jìn)行。

2. 準(zhǔn)入原則

準(zhǔn)入原則主要針對(duì)的是外包商的選擇。商業(yè)銀行在外包伙伴的選擇方面，必須要設(shè)立一個(gè)門檻，即所有承接外包業(yè)務(wù)的專業(yè)公司都能夠符合商業(yè)銀行的戰(zhàn)略要求。準(zhǔn)入門檻的設(shè)立不僅會(huì)大大縮小商業(yè)銀行尋找確定專業(yè)公司的范圍，也節(jié)省了時(shí)間，保證了外包業(yè)務(wù)工作的質(zhì)量，提高了工作效率。

3.全程管理原則

全程管理意味著對(duì)于外包業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理要貫徹始終，不能只在最后環(huán)節(jié)控制業(yè)務(wù)質(zhì)量，而應(yīng)該實(shí)施全程控制。

4. 風(fēng)險(xiǎn)控制原則

風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)不變的主題。在業(yè)務(wù)外包活動(dòng)中，內(nèi)容和形式的多樣化造成了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的多樣化，因此商業(yè)銀行更要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)控制做到方方面面。

遵循以上原則，商業(yè)銀行要采取有效的措施來防范業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)。

1. 選擇優(yōu)質(zhì)的外包服務(wù)商

選擇優(yōu)質(zhì)的外包服務(wù)商的過程，就是對(duì)外包商的評(píng)級(jí)準(zhǔn)入制度的實(shí)施。通過完善的外包商準(zhǔn)入評(píng)級(jí)體系，選擇競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力強(qiáng)，技術(shù)有保障的企業(yè)作為業(yè)務(wù)外包合作伙伴。endprint

外包服務(wù)商的選擇是業(yè)務(wù)外包能否正常開展的關(guān)鍵，優(yōu)質(zhì)的外包服務(wù)商應(yīng)該同時(shí)滿足以下幾個(gè)條件：一是有良好的財(cái)務(wù)狀況，能夠長(zhǎng)期持續(xù)經(jīng)營(yíng)，有較強(qiáng)的抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力；二是外包商提供的業(yè)務(wù)水平應(yīng)不低于銀行自己提供，外包商應(yīng)當(dāng)擁有足夠數(shù)量的能夠熟練掌握業(yè)務(wù)的工作人員；三是外包服務(wù)商要有一套完善的管理機(jī)制，能夠有效控制各種突發(fā)事件，保證提供服務(wù)的連續(xù)性。

在所有的條件中，外包商的業(yè)務(wù)水平是第一位考慮的因素，因?yàn)橥獍痰臉I(yè)務(wù)水平直接關(guān)系到外包活動(dòng)的成敗。商業(yè)銀行要注意外包商是否真正理解了外包業(yè)務(wù)的要求，其是否有足夠的能力解決商業(yè)銀行外包業(yè)務(wù)的問題。

2. 加強(qiáng)管理

（1）實(shí)施全程管理

通常情況下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包包括六個(gè)基本步驟：自身競(jìng)爭(zhēng)力和戰(zhàn)略分析、篩選適合外包的業(yè)務(wù)、制定外包需求、對(duì)外包商進(jìn)行評(píng)估與確定簽約、項(xiàng)目執(zhí)行與銜接、合作雙方關(guān)系管理及契約終止。商業(yè)銀行在上述各個(gè)環(huán)節(jié)均應(yīng)加強(qiáng)管理，每一個(gè)步驟都需要評(píng)估，防范風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行要識(shí)別最適合外包的業(yè)務(wù)，確定自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的核心產(chǎn)品和核心市場(chǎng)，做出外包決策。在做出外包決策后，商業(yè)銀行管理層應(yīng)聽取來自內(nèi)部或外部法律、人力資源、財(cái)務(wù)專家的意見，然后實(shí)施業(yè)務(wù)外包。

在選定外包商后，商業(yè)銀行要有效管理外包雙方的伙伴關(guān)系，促進(jìn)商業(yè)銀行與外包商結(jié)成穩(wěn)固的、有彈性的伙伴關(guān)系，達(dá)到雙贏。

（2）實(shí)施規(guī)范管理

實(shí)施規(guī)范管理，意味著商業(yè)銀行要對(duì)業(yè)務(wù)外包的各個(gè)環(huán)節(jié)制定相應(yīng)的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)所有的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)化。同時(shí)，還要強(qiáng)化這些細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)的可操作性，為規(guī)范管理和有效管理打下基礎(chǔ)。

（3）實(shí)施競(jìng)爭(zhēng)和后備管理

實(shí)施競(jìng)爭(zhēng)和后備管理，主要是針對(duì)外包承包商的管理。這項(xiàng)管理是為了防止對(duì)外包產(chǎn)生依賴。同時(shí)，通過有效的合作關(guān)系管理，達(dá)到降低成本、提高效益的業(yè)務(wù)外包目標(biāo)。

具體來說，競(jìng)爭(zhēng)管理是指商業(yè)銀行在外包某一項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)候，將該項(xiàng)業(yè)務(wù)同時(shí)外包給兩家或兩家以上的專業(yè)公司，人為地造成一種競(jìng)爭(zhēng)的形勢(shì)。這樣做的目的，一個(gè)是為了防止對(duì)某一家專業(yè)公司產(chǎn)生外包依賴，另一個(gè)方面會(huì)自然促成承接外包業(yè)務(wù)的專業(yè)公司之間的有效競(jìng)爭(zhēng)，促使承接業(yè)務(wù)外包的專業(yè)公司提高質(zhì)量、降低成本。

后備管理是指商業(yè)銀行還要選擇和確定能夠承接業(yè)務(wù)外包的專業(yè)公司備選名單。這樣做的目的，一個(gè)是盡量避免因突發(fā)事件造成的業(yè)務(wù)中斷，另一個(gè)原因是對(duì)已承接外包業(yè)務(wù)的專業(yè)公司造成競(jìng)爭(zhēng)壓力，從而更加督促正在承接外包業(yè)務(wù)的專業(yè)公司做好外包工作。

當(dāng)然，在實(shí)施的過程中，必須要注意，不能同時(shí)選擇過多的專業(yè)公司承接同一業(yè)務(wù)，避免管理難度加大。

3. 完善外包合同并充分利用合同控制風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包種類繁多，沒有也不可能有具體的法律法規(guī)或行政規(guī)章直接進(jìn)行規(guī)范，而且許多外包業(yè)務(wù)往往有較長(zhǎng)的業(yè)務(wù)周期，因此商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)外包過程中要注意充分利用合同控制金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)。要通過談判與外包商簽訂一個(gè)可操作性強(qiáng)、盡可能完備的合同，準(zhǔn)確、清楚地表述涉及外包的所有實(shí)質(zhì)性要素，包括權(quán)利、義務(wù)、各方預(yù)期和責(zé)任。對(duì)于跨國(guó)外包，還應(yīng)包括法律適用條款和爭(zhēng)議解決條款以明確外包合同的法律適用、爭(zhēng)議解決方式（仲裁或訴訟等）、爭(zhēng)議解決地點(diǎn)以及爭(zhēng)議解決機(jī)構(gòu)等。此外，鑒于外包合同的重要性，商業(yè)銀行最好建立外聘律師審查與內(nèi)部法律顧問審查相結(jié)合的機(jī)制。

4. 進(jìn)行道德風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，防止尋租行為出現(xiàn)

商業(yè)銀行外包業(yè)務(wù)通常涉及金額較大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，尋租機(jī)會(huì)較多。因此在業(yè)務(wù)外包過程中更要加強(qiáng)監(jiān)督管理。商業(yè)銀行可通過招投標(biāo)等方式確保業(yè)務(wù)外包公平、公開和公正，通過集體決策方式避免被個(gè)別人尤其是業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人濫用權(quán)力，黑箱操作，尋取租金，影響外包業(yè)務(wù)的質(zhì)量，并產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。

5.加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)

銀行應(yīng)建立完善的業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)制，對(duì)外包方從業(yè)人員進(jìn)行必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，促進(jìn)其增強(qiáng)服務(wù)效率，提高從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及服務(wù)意識(shí)；同時(shí)，應(yīng)督促外包商建立業(yè)務(wù)考核和淘汰機(jī)制，對(duì)不適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)的工作人員，要實(shí)行淘汰，確保從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)能夠滿足業(yè)務(wù)需要。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包是一個(gè)系統(tǒng)工程，是金融業(yè)務(wù)外包的主體，存在多種風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的根本風(fēng)險(xiǎn)在于核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升和保持。商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略角度出發(fā)，在不斷拓展業(yè)務(wù)外包的情況下，從篩選合作伙伴開始，統(tǒng)籌規(guī)劃，建立、提高、保持商業(yè)銀行“差異性服務(wù)”的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，防范業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：羅繼軍（1970- ），女，副教授，研究方向：金融業(yè)務(wù)外包。endprint