普惠金融如何又“普”又“惠”？

立足服務(wù)實體經(jīng)濟，增強群眾金融服務(wù)獲得感，是普惠金融發(fā)展的要義。

《中國經(jīng)濟信息》綜合報道

在政策持續(xù)推動和制度紅利下，銀行業(yè)對普惠金融的熱情逐漸升溫。繼五大行之后，股份制銀行成立普惠金融事業(yè)部的節(jié)奏也在加快。2017年10月上旬，興業(yè)銀行在總行層面設(shè)立普惠金融事業(yè)部。同年11月30日，光大銀行表示已成立普惠金融管理委員會。12月18日，浙商銀行宣布成立普惠金融事業(yè)部，自上而下搭建普惠金融經(jīng)營管理體系，實現(xiàn)業(yè)務(wù)重心下沉，審批權(quán)限下放。

普惠金融是在金融機構(gòu)財務(wù)可持續(xù)、金融消費者成本可負擔的前提下，通過政策扶持、市場競爭和金融創(chuàng)新，使中小微企業(yè)、欠發(fā)達地區(qū)、弱勢群體逐步獲得適當金融產(chǎn)品和服務(wù)。

銀行業(yè)推動普惠金融的熱情背后，是認可普惠金融在提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性和增強群眾金融服務(wù)獲得感方面發(fā)揮的作用。國家政策層面也多次明確提出要發(fā)展普惠金融，普惠金融迎來發(fā)展的黃金期。

政策利好

“普惠金融”連續(xù)三年出現(xiàn)在政府工作報告中。2017年3月5日第十二屆全國人民代表大會第五次會議上，國務(wù)院總理李克強所作的政府工作報告中指出，鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，國有大型銀行要率先做到，實行差別化考核評價辦法和支持政策，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。政府工作報告鼓勵推動大中型商業(yè)銀行設(shè)立聚焦服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、脫貧攻堅及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的普惠金融事業(yè)部，從而提高金融服務(wù)覆蓋率和可得性，為實體經(jīng)濟提供有效支持，防止脫實向虛。

恒豐銀行研究院商業(yè)銀行研究中心負責人吳琦表示，近年來商業(yè)銀行對實體經(jīng)濟的融資服務(wù)，尤其是中小微企業(yè)和三農(nóng)企業(yè)的服務(wù)短板日益凸顯。為更好為實體經(jīng)濟服務(wù)，大中型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融要重視兩點：一是商業(yè)可持續(xù)，切實做好社會公益和商業(yè)收益的平衡，做好風險防控；二是注重造血式扶持，在解決融資難題時，發(fā)揮銀行信息、渠道、財務(wù)顧問的優(yōu)勢，切實增強中小微企業(yè)和三農(nóng)企業(yè)自身的造血能力。

2017年9月30日，央行推出定向降準政策，引導金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。從2018年起，對單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款，以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、創(chuàng)業(yè)擔保、建檔立卡貧困人口、助學等貸款，人民銀行決定統(tǒng)一對上述貸款增量或余額占全部貸款增量或余額達到一定比例的商業(yè)銀行實施定向降準政策。具體分為兩檔：前一年上述貸款余額或增量占比達到1.5%的商業(yè)銀行，存款準備金率可在人民銀行公布的基準檔基礎(chǔ)上下調(diào)0.5個百分點；前一年上述貸款余額或增量占比達到10%的商業(yè)銀行，存款準備金率可按累進原則在第一檔基礎(chǔ)上再下調(diào)1個百分點。

中國人民銀行有關(guān)負責人表示，此次對普惠金融實施定向降準政策不僅覆蓋了原有的小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款，還將政策延伸到脫貧攻堅和“雙創(chuàng)”等其他普惠金融領(lǐng)域貸款，政策外延更加完整。同時對原有政策標準進行了優(yōu)化，提高政策精準性和有效性。

問題聚焦

政策持續(xù)推動下，普惠金融獲得了迅猛發(fā)展，不僅僅限于小額信貸，還表現(xiàn)為各類抵押和擔保、產(chǎn)業(yè)鏈融資以及互聯(lián)網(wǎng)金融等形式。但普惠金融在快速發(fā)展中，也出現(xiàn)了一些不容忽視的問題。

2017年，以普惠金融概念入市的網(wǎng)貸經(jīng)營模式引發(fā)了社會廣泛關(guān)注。我國小額消費貸款平臺在搭乘互聯(lián)網(wǎng)的快車之后發(fā)展迅猛，客戶準入幾乎沒有門檻，原本服務(wù)于低收入群體的小額消費貸款，其高利息的業(yè)務(wù)實質(zhì)與普惠金融的本質(zhì)有很大差別。

“現(xiàn)金貸”是針對消費者的一種短期小額的現(xiàn)金借貸行為。國內(nèi)“現(xiàn)金貸”發(fā)放主體包括銀行、消費金融公司等銀監(jiān)會下持牌機構(gòu)，也包括互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺、P2P借款、現(xiàn)金貸平臺等非持牌機構(gòu)。由于監(jiān)管缺位、小貸公司業(yè)務(wù)定位的模糊以及資本逐利的本性，“現(xiàn)金貸”衍變?yōu)樾☆~、門檻低、超高息、并伴有暴力催收現(xiàn)象的現(xiàn)金借款業(yè)務(wù)，爆發(fā)式的增長背后隱藏著巨大的風險隱患。

為全面規(guī)范“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，使網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)回歸普惠金融本源，2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室頒發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》。《通知》主要對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開展原則、統(tǒng)籌監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、銀行業(yè)金融機構(gòu)參與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)、完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理等方面進行了規(guī)范。

強監(jiān)管有助于推動“現(xiàn)金貸”回歸消費信貸的實質(zhì)。發(fā)展小額消費貸款服務(wù)，需要回歸普惠金融的初心，通過對借款人還款能力的充分評估，做好風險防控，讓消費者充分了解借款的風險，避免借款人最終陷入債務(wù)陷阱。

小額消費貸款中出現(xiàn)的亂象有望通過監(jiān)管之手得以肅清，但一些群體的金融服務(wù)需求尚未得到滿足。新希望集團董事長劉永好曾撰文表示，農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀遠不能適應(yīng)需求。一方面，從持牌金融機構(gòu)看，三農(nóng)客戶融資難、融資慢、融資可得性差的問題依然突出。另一方面，從非持牌金融機構(gòu)看，大批打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號的類金融、泛金融機構(gòu)，混雜在農(nóng)村地區(qū)，隱蔽的農(nóng)村地下金融市場亂象叢生。

劉永好認為，要解決三農(nóng)客戶碎片化的金融服務(wù)需求，一條可行的解決路徑是發(fā)展數(shù)字普惠金融。要在繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社主力軍作用的前提下，積極引導和規(guī)范發(fā)展一批資質(zhì)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場，堅定不移地走數(shù)字普惠金融之路，為構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系提供有益補充。

國際經(jīng)驗

在發(fā)展我國的普惠金融之路時，也應(yīng)當借鑒其他國家所積累的經(jīng)驗。各國政府重視對社會各階層的金融服務(wù)，釋放政策紅利推動普惠金融。在金融危機后，美國政府成立普惠金融專家組討論政策制定，推行退休賬戶等項目助力普惠金融。

孟加拉國作為無抵押小額貸款的發(fā)源地，其成功之處是提出了小額信貸機構(gòu)要秉承福利性和財務(wù)可持續(xù)發(fā)展的理念，并實施了貸款小組制的風險控制措施，使貸款人在熟人環(huán)境中相互制約和監(jiān)督。

墨西哥普惠金融的迅速發(fā)展源于墨西哥政府的重視和積極推動，將普惠金融納入政府和中央銀行的職能范圍，為其發(fā)展提供全面的政策支持，允許普惠金融機構(gòu)以商業(yè)化形式運作。但小額信貸機構(gòu)的迅速擴張和自由競爭也造成了小額貸款利率高企，部分貸款利率甚至高于高利貸，偏離了服務(wù)弱勢群體的社會目標。

巴西充分利用各類零售商業(yè)網(wǎng)點作為代理銀行，節(jié)約了人工成本支出和營業(yè)場所，以低成本擴展金融覆蓋率、提高偏遠地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性。在代理銀行模式初期，巴西監(jiān)管部門禁止非銀行金融機構(gòu)從事部分銀行業(yè)務(wù)。隨著金融機構(gòu)和代理銀行之間合同不斷完善，監(jiān)管部門放開了對非銀行金融機構(gòu)、代理銀行不能從事部分金融業(yè)務(wù)的管制，對不同類別的代理金融服務(wù)實行差別化管理，使得代理銀行模式健康有序發(fā)展。

肯尼亞在發(fā)展普惠金融方面，利用國內(nèi)手機普及率遠高于銀行賬戶普及率的優(yōu)勢，借助手機銀行技術(shù)，為農(nóng)村地區(qū)人群提供成本低、效率高、操作簡單的移動金融服務(wù)?？夏醽喿畲蟮囊苿舆\營商Safaricom率先推出手機銀行平臺M-Pesa，開發(fā)了原有移動業(yè)務(wù)的零售商如手機充值網(wǎng)點作為手機銀行的代理網(wǎng)點，使手機銀行賬戶里的貨幣可以在代理店提現(xiàn)，推動了移動支付業(yè)務(wù)在肯尼亞的快速擴張。Safaricom推出的移動金融平臺采用SIM卡做安全認證和加密，加上手機銀行金融服務(wù)記錄和追蹤，來控制移動金融風險。

結(jié)合國際經(jīng)驗，普惠金融應(yīng)當真正做到以貧困人群為主體，建立市場化經(jīng)營的小額信貸機構(gòu)，針對特定需求設(shè)計相應(yīng)普惠金融產(chǎn)品，同時政府也應(yīng)充分發(fā)揮職能作用，為普惠金融發(fā)展提供更多便利。endprint