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    我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策研究

    2018-01-28 07:25:23李梓銘唐子媛
    消費(fèi)導(dǎo)刊 2018年20期
    關(guān)鍵詞:原創(chuàng)性金融市場(chǎng)針對(duì)性

    李梓銘 唐子媛

    吉首大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)院

    一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

    經(jīng)濟(jì)全球化風(fēng)暴席卷而來(lái),自改革開(kāi)放到如今,在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng),我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品經(jīng)過(guò)不斷革新,創(chuàng)新的速度與進(jìn)程也逐漸加快并深化。國(guó)內(nèi)的一些銀行已提出針對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的各項(xiàng)研究對(duì)策,為在今后的金融市場(chǎng)占據(jù)一席之地而奠定了基礎(chǔ)。在這相繼影響下,產(chǎn)品創(chuàng)新的成果與研究使得金融行業(yè)內(nèi)各企業(yè)、公司與銀行機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新思想得到了突破性的轉(zhuǎn)變,可以發(fā)現(xiàn),從我國(guó)各大銀行,例如工商行、農(nóng)行等,為了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā),專門(mén)成立了專項(xiàng)小組機(jī)構(gòu)針對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新做出相應(yīng)的措施。我國(guó)商業(yè)金融的創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)全球化的推動(dòng)下取得較多的成果,而在此過(guò)程中,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制對(duì)于該行業(yè)而言處于舉足輕重的低位,同時(shí),金融行業(yè)未來(lái)光景也與其息息相關(guān)。傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)逐漸被我國(guó)各大銀行淘汰,取而代之的則是資產(chǎn)、負(fù)債與中間業(yè)務(wù)并重,創(chuàng)新產(chǎn)品不斷誕生的形勢(shì)。為了呼應(yīng)市場(chǎng)的需求,該三種業(yè)務(wù)的設(shè)置有其相對(duì)應(yīng)的創(chuàng)新表現(xiàn),資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)具體為兩點(diǎn),將貸款對(duì)象進(jìn)行細(xì)化以及使人們投入的融資需要得到一定的滿足;對(duì)于負(fù)債類的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,其一是將各類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低,其二是使收益提高,將流動(dòng)性增強(qiáng);而中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新則為支付結(jié)算、資產(chǎn)托管、投資銀行、咨詢、擔(dān)保承諾等創(chuàng)新性的活動(dòng)。在如今的創(chuàng)新商業(yè)金融產(chǎn)品潮流覆蓋金融市場(chǎng)的形勢(shì)下,我國(guó)各大商業(yè)銀行因勢(shì)轉(zhuǎn)變,明確自身定位與發(fā)展方向,尋求戰(zhàn)略性對(duì)策,然而在引進(jìn)先進(jìn)的外資技術(shù),完善自身創(chuàng)新管理體系的同時(shí),我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新仍存在著一系列的問(wèn)題:

    (一)缺乏以客戶為中心的服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。我國(guó)產(chǎn)品創(chuàng)新正處于發(fā)展階段,在管理與應(yīng)用上可謂白紙一張,因此缺乏相關(guān)的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)商業(yè)銀行更多注重的是產(chǎn)品的本身,對(duì)于客戶的反饋與意見(jiàn)很少能做到針對(duì)性采取并改善,更甚者有些銀行將關(guān)注點(diǎn)放在自身規(guī)模的擴(kuò)張前景上,側(cè)重規(guī)劃將銀行的響應(yīng)力打入市場(chǎng),然而于此同時(shí),也會(huì)使它們忽略了效益的提高,以上這兩種都直接性地圍繞自身發(fā)展利益為中心,極大地降低了客戶真正對(duì)于創(chuàng)新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的需求。雖然這類的存在情況較為少數(shù),國(guó)內(nèi)各大商業(yè)金融銀行都能積極采用客戶所提出的意見(jiàn),然而有時(shí)也會(huì)存在面向客戶需求無(wú)法做到針對(duì)性的細(xì)化歸類與總結(jié),因此我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上還需提高自身的整合性能,給出一套相應(yīng)完整的解決方案與策略,真正實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。

    (二)產(chǎn)品創(chuàng)新缺少主動(dòng)性且區(qū)別化較小。我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新服務(wù)上較之外企遠(yuǎn)遠(yuǎn)有不足之地,在西方經(jīng)濟(jì)史上,西方商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上都能根據(jù)客戶提供的意見(jiàn)與需求去進(jìn)行技術(shù)促進(jìn)與原創(chuàng)性創(chuàng)新,反觀國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)環(huán)境,我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新缺少活力,在過(guò)去根深蒂固的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境所影響下的觀念中,即便是國(guó)內(nèi)金融業(yè)的相關(guān)學(xué)者也深受傳統(tǒng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)禁錮的影響,較難從客戶服務(wù)中提取出針對(duì)性的對(duì)策與創(chuàng)新研究。在這一情況下,我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品較之西方則缺少了主動(dòng)性及原創(chuàng)性創(chuàng)新,與此同時(shí),各大商業(yè)銀行都極少擁有突出、優(yōu)越性的產(chǎn)品創(chuàng)新,在客戶視角中,我國(guó)商業(yè)銀行給予客戶基本的服務(wù)功能都無(wú)甚較大區(qū)別,而且國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)于自身并沒(méi)有明確的定位,因此銀行內(nèi)部有較多產(chǎn)品都無(wú)法利用極致,在創(chuàng)新想法被阻隔之下,這些閑置產(chǎn)品也只能成為浪費(fèi)的資源。

    二、應(yīng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的對(duì)策與研究

    針對(duì)以上我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新所面臨的現(xiàn)狀,可以采取以下相應(yīng)的對(duì)策:第一,針對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境與金融市場(chǎng)采取針對(duì)性的調(diào)整戰(zhàn)略,將創(chuàng)新產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力與響應(yīng)力打入市場(chǎng),使客戶的服務(wù)需求得到滿足的同時(shí),提升產(chǎn)品創(chuàng)新自身的價(jià)值力度;第二,圍繞客戶為中心,針對(duì)客戶的意見(jiàn)與需求進(jìn)行整合并將其歸類細(xì)化,與此同時(shí),各大銀行也應(yīng)明確、設(shè)立自身定位,將自身的優(yōu)異性用于產(chǎn)品創(chuàng)新中,拉大自身商業(yè)銀行與其他各家商業(yè)銀行發(fā)展的差異,減少彼此之間功能大同小異的現(xiàn)象;第三,學(xué)習(xí)西方經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)品創(chuàng)新上的可取之中,提高原創(chuàng)性創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì);第四,重視服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)也應(yīng)提高整合服務(wù)質(zhì)量,培養(yǎng)這一領(lǐng)域上專業(yè)性強(qiáng)的人才;第五,不僅要減少產(chǎn)品的流失與資源浪費(fèi),還要優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新的流程,使其效率收益達(dá)到最大化。

    結(jié)束語(yǔ):縱觀產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀與針對(duì)性研究對(duì)策,我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新上的研究正一步步地走向成型階段,而同時(shí),外資企業(yè)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)給我國(guó)產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)了極大的幫助,無(wú)論經(jīng)過(guò)多少次多少類的產(chǎn)品創(chuàng)新,在以人為本的現(xiàn)代社會(huì)中,產(chǎn)品創(chuàng)新都應(yīng)圍繞客戶為中心來(lái)規(guī)劃發(fā)展道路;打好產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)工作,并完善其相關(guān)機(jī)制以及流程;在針對(duì)金融產(chǎn)品的定位上推出具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品創(chuàng)新,為客戶提供一套系統(tǒng)完整的產(chǎn)品創(chuàng)新。自我國(guó)加入世貿(mào)到如今已歷經(jīng)了十幾年的時(shí)間,金融市場(chǎng)的風(fēng)云更替使我國(guó)的產(chǎn)品創(chuàng)新得到了更多的挑戰(zhàn)與磨練,這對(duì)于每一位金融學(xué)者以及金融工作者而言都是一個(gè)漫長(zhǎng)的艱巨任務(wù),因此無(wú)論是商業(yè)銀行采取的創(chuàng)新對(duì)策還是我國(guó)對(duì)于金融商業(yè)所落實(shí)的監(jiān)管政策,都應(yīng)保證它們的價(jià)值能發(fā)揮到有所值,有所實(shí)。

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