淺議完善我國(guó)小額貸款公司的法律制度

張潔 烏魯木齊市沙依巴克區(qū)人民法院

上世紀(jì)70年代，孟加拉國(guó)著名濟(jì)學(xué)家穆罕穆德·尤努斯教授做了一項(xiàng)試驗(yàn)，即通過銀行向貧困農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，已解決他們生產(chǎn)生活的迫切需求，并取得了巨大成功。此后亞非拉美等大洲的發(fā)展中國(guó)家紛紛效仿。1994年我國(guó)引入小額信貸模式，并在部分省進(jìn)行了試點(diǎn)。何為小額貸款？小額貸款是一種金融業(yè)務(wù)，具體是向那些無法通過正規(guī)金融渠道獲得足額貸款但具有償還能力的企業(yè)或個(gè)人發(fā)放貸款。經(jīng)營(yíng)該種業(yè)務(wù)的公司被稱為小額貸款公司。

2008 年 5 月中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)與人民銀行出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》( 以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》) ，對(duì)小額貸款公司的設(shè)立作出了綱領(lǐng)性的規(guī)范。我國(guó)此類貸款公司剛剛起步，相關(guān)法律制度還不健全，需要國(guó)家為其發(fā)展?fàn)I造一個(gè)優(yōu)良的環(huán)境，盡快制定相關(guān)法律制度，我認(rèn)為應(yīng)采取以下幾項(xiàng)措施：

一、著力提高小額貸款公司的立法規(guī)格，簡(jiǎn)化和加快審批流程

目前我國(guó)規(guī)制小額貸款公司的規(guī)范性法律文件只有 2008 年 5 月銀監(jiān)會(huì)與人民銀行出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》以及2009 年 6 月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》兩個(gè)規(guī)章。這兩個(gè)文件規(guī)格較低，而且其內(nèi)容一旦與上位法發(fā)生沖突后就不能再適用了。故應(yīng)提高小額貸款方面的立法規(guī)范，一方面由人大常委會(huì)加緊制定相關(guān)法律，另一發(fā)面由國(guó)務(wù)院盡快出臺(tái)相關(guān)行政法規(guī)，暢通審理制度中的審批通道，加快完善小額貸款公司法律制度。

二、確定監(jiān)管主體，加強(qiáng)監(jiān)督管理

小額貸款公司的興盛與否得益于是否監(jiān)管得力。監(jiān)管首先要明確監(jiān)管的主體，即應(yīng)當(dāng)由誰來監(jiān)管。如果監(jiān)管主體不明，不僅會(huì)造成整個(gè)行業(yè)的混亂和無序競(jìng)爭(zhēng)，最終會(huì)影響到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。從小額貸款公司主營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)來看，其有金融的性質(zhì)，卻又不屬于銀行，應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管較為合適，因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)是我國(guó)目前各種金融機(jī)構(gòu)的唯一的監(jiān)管機(jī)關(guān)。所以，應(yīng)當(dāng)盡快立法確立其對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的主體資格。確立銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管資格后，其要充分發(fā)揮職能，促進(jìn)小額貸款公司的快速發(fā)展，首先在其發(fā)軔期，應(yīng)當(dāng)制定各項(xiàng)嚴(yán)格的規(guī)定，從各方面規(guī)范小額貸款公司的行為，使其在正確的軌道上迅速發(fā)展完善，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。隨著小額貸款公司這個(gè)行業(yè)的日益壯大和成熟，監(jiān)管部門除了行政手段這只有形的手之外，更多的是要發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這只無形的手的宏觀調(diào)控能力，遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，為小額貸款公司的發(fā)展創(chuàng)造盡可能自由的空間，于此相對(duì)應(yīng)為了維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序也應(yīng)賦予監(jiān)管部門一定的行政處罰權(quán)，比如警告、責(zé)令停業(yè)、暫扣或者吊銷許可證等，并以法律的形式予以確認(rèn)。

三、立法應(yīng)盡量處理好小額貸款公司公益與利益之間的關(guān)系，促進(jìn)其不斷發(fā)展

首先應(yīng)當(dāng)明確，小額貸款公司畢竟是企業(yè)法人，其存在的重要意義是要獲得足夠的利潤(rùn)，故商業(yè)性是其首要屬性，也是小額貸款公司持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，同時(shí)其之所以能夠存在的更深層次的原因是其在某一方面和一定程度上為人民群眾的生產(chǎn)和生活提供了一定的便利，即為公益屬性，這也正是小額貸款公司能夠生存發(fā)展的社會(huì)原因。在對(duì)小額貸款公司進(jìn)行立法時(shí)也充分處理好其公益和利益之間的關(guān)系，以促進(jìn)其健康穩(wěn)定可持續(xù)的發(fā)展。首先，立法應(yīng)當(dāng)為小額貸款公司定性，雖然它主要從事小額貸款業(yè)務(wù)，但是和業(yè)務(wù)多樣化的銀行比起來，它的業(yè)務(wù)范圍受到嚴(yán)格限定，所以應(yīng)定性為非銀行金融機(jī)構(gòu)，并根據(jù)其特性制定符合其發(fā)展規(guī)律的法律法規(guī)，使其在法律規(guī)定的范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并獲得利益最大化。其次其服務(wù)廣大人民群眾的公益屬性，應(yīng)當(dāng)在法律框架內(nèi)給它賦予一些權(quán)利或減少些限制，平衡其權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系。比如加快小額貸款公司的設(shè)立流程，以減少其在審批過程中不必要的時(shí)間和精力的消耗，在稅收方面為其提供一些優(yōu)惠的稅收政策，以減輕其稅負(fù)，鼓勵(lì)小額貸款公司的發(fā)展，使其能夠更充分地發(fā)揮其承擔(dān)的社會(huì)作用。

四、合理設(shè)置小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件

根據(jù)小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍和性質(zhì)來看，對(duì)于將符合條件的該類公司逐步改制為村鎮(zhèn)銀行是社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，可以更大程度的平衡其商業(yè)性和公益性的關(guān)系，成為推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一股力量。而在立法中合理設(shè)置相關(guān)條件，不僅完美地體現(xiàn)了我國(guó)法律的教育作用，更重要的是可以促進(jìn)小額貸款公司的快速發(fā)展和更多資本向該行業(yè)的快速聚集。當(dāng)然，在這個(gè)過程中條件的設(shè)置要合理，不能過高，也不能過低，如果權(quán)利義務(wù)配置不公平合理的話，不僅不利于該類公司向村鎮(zhèn)銀行的改制，也不利于法的實(shí)施，相關(guān)法律有可能形同虛設(shè)。所以以后在出臺(tái)相關(guān)的規(guī)范性法律文件時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)改制條件適當(dāng)?shù)胤艑?，并盡量照顧好發(fā)起人的利益，最大限度不改變其運(yùn)營(yíng)機(jī)制，減弱市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)帶來的沖擊力，以此鼓勵(lì)更多的民間資本流向小額貸款公司，促進(jìn)該類公司的快速發(fā)展。

總之，完善我國(guó)小額貸款公司的法律制度，不經(jīng)能夠進(jìn)一步完善我國(guó)的法律制度，把我國(guó)依法治國(guó)的基本方略進(jìn)一步推向錢進(jìn)，同時(shí)能夠促進(jìn)我國(guó)小額貸款公司制度的發(fā)展，進(jìn)一步完善和促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。