互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響研究

朱浩 和信財(cái)富管理有限公司

引言：互聯(lián)網(wǎng)金融之所以呈現(xiàn)出猛烈發(fā)展的勢(shì)頭，主要是因?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，當(dāng)然，從另一個(gè)角度來看，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步也離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，實(shí)踐結(jié)果表明，突破了時(shí)間、空間制約的互聯(lián)網(wǎng)金融，使金融交易變得更加快捷、方便，由此可以看出，作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)總量，宏觀經(jīng)濟(jì)要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加以利用，充分發(fā)揮其在促進(jìn)自身發(fā)展方面具有的作用很有必要，本文所討論內(nèi)容具有的現(xiàn)實(shí)意義自然不言而喻。

一、宏觀經(jīng)濟(jì)概述

近幾年，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度得到了顯著提升，其中，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變尤為突出，由此可以看出，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在新常態(tài)下已然成為宏觀經(jīng)濟(jì)所涉及諸多形勢(shì)中的主體。新常態(tài)是指為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有的特點(diǎn)提供保障，在此基礎(chǔ)上，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在建設(shè)過程中存在的問題進(jìn)行挖掘，結(jié)合實(shí)際情況，制定能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的改革措施，從而保證經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)模式在轉(zhuǎn)變過程中具有的需求相符[1]。近幾年，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，宏觀經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出增速放緩的趨勢(shì)，除此之外，市場(chǎng)劃分與過去相比更加細(xì)致，行業(yè)間溝通和交流的平臺(tái)逐漸增加等情況，同樣需要引起重視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是將金融行業(yè)與信息技術(shù)進(jìn)行結(jié)合后的產(chǎn)物，但是，從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融仍舊是金融體系不可或缺的組成部分，屬于對(duì)傳統(tǒng)金融進(jìn)行創(chuàng)新后衍生出的新型業(yè)務(wù)模式之一。需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融并非傳統(tǒng)觀念中認(rèn)為的“將金融行業(yè)與信息技術(shù)進(jìn)行簡(jiǎn)單結(jié)合”，而是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主體，通過對(duì)信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行合理應(yīng)用，從而使資金融通、信息中介、支付及投資等功能成為現(xiàn)實(shí)的新型業(yè)務(wù)模式。實(shí)踐結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，一方面使互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的范圍得到了有效擴(kuò)展，另一方面對(duì)金融行業(yè)在發(fā)展過程中面臨的不足進(jìn)行了補(bǔ)充。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給宏觀經(jīng)濟(jì)帶來的影響

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

首先需要明確一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)所涵蓋模式較多，其中，給宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)帶來直觀影響的模式為網(wǎng)絡(luò)小額貸款，與傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)貸款相比，網(wǎng)絡(luò)小額貸款具有諸多優(yōu)勢(shì)，例如，審核、抵押流程簡(jiǎn)單，放款速度快，利息計(jì)算準(zhǔn)確。大多數(shù)情況下，國有銀行會(huì)將農(nóng)村地區(qū)視為提供小額貸款服務(wù)的主體，商業(yè)銀行會(huì)將小微企業(yè)、個(gè)人視為提供小額貸款服務(wù)的主體，無法保證服務(wù)主體的全面、系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款正是在此背景下出現(xiàn)，并且將國內(nèi)在小額貸款領(lǐng)域存在的不足進(jìn)行了彌補(bǔ)，不僅使信貸業(yè)務(wù)向著良性的方向發(fā)展，也推動(dòng)了宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變革。以農(nóng)村地區(qū)為例，小微企業(yè)的涌入促使農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，以個(gè)人勞動(dòng)為主的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已經(jīng)無法滿足地區(qū)發(fā)展要求，基于技術(shù)所構(gòu)建的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理模式營運(yùn)而生。各大城市則由于個(gè)體商戶的數(shù)量和比例不斷增加，無形之中推動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向著多元化的方向發(fā)展，無論是大商場(chǎng)還是大企業(yè)所應(yīng)用的傳統(tǒng)經(jīng)營模式均被取代[2]。除此之外，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)同樣是需要引起重視的因素，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)人數(shù)的增加，改變了我國的就業(yè)模式，不僅勞動(dòng)就業(yè)的水平和質(zhì)量得到了提升，失業(yè)率與過去相比也明顯下降。隨著社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融給宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)帶來的影響會(huì)越來越明顯。

（二）宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融只有在信息技術(shù)的支持下才能夠得到長足的進(jìn)步，換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅僅是傳統(tǒng)觀念中認(rèn)為的金融活動(dòng)，還是一種互聯(lián)網(wǎng)行為，如果將金融活動(dòng)視為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所涵蓋諸多行業(yè)模式中的一類，那么，該行業(yè)模式給其他行業(yè)、日常生活帶來的影響往往可以忽略不計(jì)，由于以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)所開展的各項(xiàng)活動(dòng)，已經(jīng)成為國民普遍接受并且在日常生活中加以應(yīng)用的方式之一，因此，相關(guān)活動(dòng)給宏觀經(jīng)濟(jì)帶來的影響通常十分直觀并且龐大。網(wǎng)民數(shù)量不斷攀升，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)完成與他人間的交流、溝通，并且保證工作和生活質(zhì)量得以提升，可以被視為我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展的縮影，其中，需要引起重視的領(lǐng)域應(yīng)為進(jìn)出口貿(mào)易。在傳統(tǒng)觀念引領(lǐng)下所開展的進(jìn)出口貿(mào)易活動(dòng)，往往由國企單位和專項(xiàng)公司負(fù)責(zé)，隨著互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托的第三方支付功能逐漸完善，正是因?yàn)槿绱耍M(jìn)出口貿(mào)易所涵蓋個(gè)體經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營項(xiàng)目才越來越頻繁地出現(xiàn)在日常生活中。第三方支付的代表應(yīng)當(dāng)是支持在包括淘寶、亞馬遜在內(nèi)的諸多網(wǎng)站上進(jìn)行網(wǎng)購的支付寶，網(wǎng)民在選定自身所需物品后，便可以利用支付寶完成購買過程，無需前往商場(chǎng)或?qū)嶓w店。當(dāng)然，上述行為對(duì)出口貿(mào)易的開展具有指導(dǎo)作用，現(xiàn)階段，電商平臺(tái)在進(jìn)出口貿(mào)易的貿(mào)易額中占據(jù)著越來越大的比重，國外支持互聯(lián)網(wǎng)金融的商場(chǎng)和機(jī)構(gòu)數(shù)量逐漸增加，由此可以看出，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響是十分深遠(yuǎn)的。

（三）宏觀經(jīng)濟(jì)政策

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行在以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托，對(duì)資金進(jìn)行籌集時(shí)，受互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)影響無法避免，具體來說，就是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)所具有的及時(shí)贖回性質(zhì)，導(dǎo)致處于經(jīng)營狀態(tài)下的商業(yè)銀行，從客戶利益的角度出發(fā)，在短期內(nèi)抽離融資中包含的客戶資金，一般來說，上文所提及的投資活動(dòng)，構(gòu)成了商業(yè)銀行的短期活動(dòng)。需要注意一點(diǎn)，與長期投資相比，短期投資必然面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行的這一做法雖然保證了客戶的利益，卻使得資金投入出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的幾率明顯提升，金融穩(wěn)定性自然會(huì)受到影響，由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)一行常規(guī)的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)帶來了沖擊，促使商業(yè)銀行在短時(shí)間內(nèi)以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)對(duì)自身加以改革，與此同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品也具有了比過去更高的風(fēng)險(xiǎn)性。商業(yè)銀行不僅是推動(dòng)我國金融行業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量，更是獲得絕大多數(shù)國民認(rèn)可的一種金融模式，正是因?yàn)槿绱?，互?lián)網(wǎng)金融給國民理財(cái)、商業(yè)銀行活動(dòng)帶來的影響，決定國家需要在短時(shí)間內(nèi)制定能夠調(diào)整其發(fā)展的措施，具體涵蓋法律和政策兩方面內(nèi)容，將互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步作為契機(jī)，保證可能受其影響的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和組織都能夠不斷前進(jìn)。通過上文的分析不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融既給宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來可影響，又給宏觀經(jīng)濟(jì)政策帶來了影響[3]。

（四）宏觀經(jīng)濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展建議

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融與宏觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的關(guān)系變得更加難以切割，只有確定二者的結(jié)合點(diǎn)，才能充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有的積極作用，基于此，對(duì)二者的內(nèi)容聯(lián)系進(jìn)行探索就顯得很有必要。首先，加大互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，眾所周知，網(wǎng)絡(luò)具有極強(qiáng)的開放性，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作帶來了極大的難度，因此，要想加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，建立健全與之相關(guān)的法律法規(guī)是前提；其次，提高服務(wù)水平，包括互聯(lián)網(wǎng)在內(nèi)的新興事物，在發(fā)展過程中通常需要達(dá)到提高行業(yè)服務(wù)質(zhì)量及水平的要求，正是因?yàn)檫@樣，才需要對(duì)涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)的運(yùn)營模式進(jìn)行創(chuàng)新，保證面向金融體系內(nèi)部所開展的建設(shè)工作，能夠取得符合預(yù)期的效果，通過提高服務(wù)質(zhì)量的方式提高經(jīng)濟(jì)效益；最后，為社會(huì)信用及信息提供安全保障，由于互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都需要在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上開展，因此，一旦交易雙方存在安全意識(shí)缺乏、信用不佳等問題，就會(huì)導(dǎo)致交易信息丟失，從而造成不必要的利益損失，解決該問題的關(guān)鍵是加大保障網(wǎng)絡(luò)信息安全的工作力度，并且結(jié)合實(shí)際需求，構(gòu)建起科學(xué)、系統(tǒng)的信用體系。

結(jié)論：綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融給宏觀經(jīng)濟(jì)帶來的影響主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，分別是宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展和宏觀經(jīng)濟(jì)政策。需要注意一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在大多數(shù)情況下都是以金融業(yè)為依托，通過滲透國家生產(chǎn)、國民生活的方式，潛移默化中給宏觀經(jīng)濟(jì)帶來影響，正是因?yàn)檫@樣，只有保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序地發(fā)展，才能推動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)向著正確的方向進(jìn)步，以創(chuàng)新金融服務(wù)為基礎(chǔ)，將實(shí)體金融、互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，為宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。