銀行機(jī)構(gòu)通過司法維權(quán)清收不良貸款的調(diào)查與思考
——以張家界市為例

陳 軍

(中國人民銀行張家界市中心支行,湖南 張家界 427000)

1 銀行機(jī)構(gòu)司法維權(quán)現(xiàn)狀

1.1 維權(quán)手段單一,訴訟途徑清收債權(quán)占比較低

銀行貸款出現(xiàn)不良以后,主要通過自主清收、外包、打包轉(zhuǎn)讓等方式清收?！睹穹ㄍ▌t》第108 條規(guī)定：“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。有能力償還而拒不償還的,由人民法院判決強(qiáng)制償還?！?/p>

1.2 銀行機(jī)構(gòu)壓降不良貸款壓力增大,訴訟案件增多

2016年年末,張家界市銀行機(jī)構(gòu)不良貸款余額8.5億元,同比減少1.3億元；不良貸款率2%,同比下降0.6個百分點(diǎn)?？紤]地方政府債務(wù)置換、不良貸款核銷因素,實(shí)際不良貸款余額同比增加2.6億元。為壓降不良貸款,銀行機(jī)構(gòu)加大了清收力度,2015—2016年張家界市銀行機(jī)構(gòu)清收不良貸款6.2億元、10.5億元,分別比上年增長86%、70%。

1.3 銀行機(jī)構(gòu)訴訟案件勝訴率高,執(zhí)結(jié)率偏低

2016年,張家界市銀行機(jī)構(gòu)向法院起訴法人案件勝訴43件,勝訴率91.5%；已執(zhí)結(jié)的案件21件,執(zhí)結(jié)率為45%；標(biāo)的兌現(xiàn)額2.8億元,兌現(xiàn)額占已審判金額的50%。向法院起訴個人勝訴的案件1251件,勝訴率91.6%；已執(zhí)結(jié)的案件673件,執(zhí)結(jié)率為49.2%；標(biāo)的兌現(xiàn)額9965萬元,兌現(xiàn)額僅占已審判金額的32.2%。

1.4 被訴法人數(shù)量少但金額大,被訴個人數(shù)量多而金額少

2016年,銀行機(jī)構(gòu)向法院起訴法人案件47件,僅占全部銀行機(jī)構(gòu)起訴案件數(shù)量的3.3%；涉案金額5.5億元,金額占比63%。向法院起訴個人的累計案件為1377件,案件占比96.7%；涉案金額3.2億元,金額占比37%。其中,起訴國家公職人員案件12件,涉案金額454萬元。

2 存在的主要困難和問題

2.1 銀行機(jī)構(gòu)維權(quán)處于弱勢地位

為了本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展甚至基于自己政績考慮,地方政府通過行政權(quán)力顯性或隱性的影響商業(yè)銀行收回債權(quán)的行為,鼓勵或默許債務(wù)人企業(yè)抽逃資金、轉(zhuǎn)移財產(chǎn),最終導(dǎo)致金融債權(quán)無法得到清償或完全清償,銀行的債權(quán)利益受到損害。

2.2 金融維權(quán)勝訴案件執(zhí)行困難

2016年,張家界市金融機(jī)構(gòu)維權(quán)案件共有1424件,勝訴率接近92%,總體執(zhí)結(jié)率僅為49%。其中,勝訴案件涉案金額8.36億元,兌現(xiàn)涉案標(biāo)的金額3.76億元,僅占兌現(xiàn)標(biāo)的金額的45%。主要原因是抵押資產(chǎn)處置困難。涉案個人抵押的房產(chǎn)若為唯一住房,為保障其基本的生存權(quán)利,很難處置抵押物,導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)債權(quán)清收難。

2.3 通過訴訟維權(quán)阻礙較多

一是立案起訴有門檻。慈利縣金融機(jī)構(gòu)反映,法院要求受理金融債權(quán)維權(quán)案件的前提是：銀行自主清收貸款要達(dá)到一定的次數(shù),借款人能夠聯(lián)系到。二是超過訴訟時效起訴難。涉及個人的不良貸款金額小、筆數(shù)多,銀行機(jī)構(gòu)處理不及時,或借款人外出務(wù)工未歸等原因,部分貸款超過訴訟時效。三是銀行機(jī)構(gòu)與法院辦案人員工作對接渠道不暢。法院審理金融維權(quán)案件的法官不固定,甚至同一訴訟案件在審理過程中法院辦案人員都有變動,造成銀行機(jī)構(gòu)與法院工作對接困難。四是依法維權(quán)費(fèi)用較高。2016年張家界市金融機(jī)構(gòu)維權(quán)費(fèi)用為460萬元,其中訴訟費(fèi)用為356萬元。立案起訴時,金融機(jī)構(gòu)要墊付訴訟費(fèi),下落不明的當(dāng)事人還要墊付公告費(fèi),判決以后,處置抵押物要交評估費(fèi)和拍賣費(fèi),這些費(fèi)用應(yīng)由敗訴的被執(zhí)行人承擔(dān),若被執(zhí)行人無償還能力,這些費(fèi)用最終將由銀行機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

2.4 金融維權(quán)訴訟周期較長

司法維權(quán)的案件要經(jīng)過立案、分案、送達(dá)、開庭、調(diào)解、判決、執(zhí)行、評估、拍賣等程序。一般案件的結(jié)案周期都在半年以上,有的甚至2年以上。若借款人、抵押人、保證人中的某一個當(dāng)事人失去聯(lián)系時,每一個環(huán)節(jié)都要通過公告送達(dá),送達(dá)時間2個月。

2.5 部分拍賣評估定價不合理

由于受人為因素干擾,法院委托的拍賣評估價格偏高或偏低。偏高時,導(dǎo)致拍賣流拍；偏低時,不能完整受償銀行貸款,均導(dǎo)致抵押資產(chǎn)難以收回。據(jù)桑植縣銀行機(jī)構(gòu)反映,拍賣抵押物定價過低,有時通過熟人拍得資產(chǎn)。很多時候拍賣資金不夠償還銀行貸款本息,銀行遭受損失。

3 司法維權(quán)的建議

3.1 探索建立金融維權(quán)司法保障聯(lián)動機(jī)制

一是建立金融維權(quán)協(xié)調(diào)機(jī)制。政府成立金融維權(quán)工作小組,成員包括市法院、公安局、市政府辦(金融辦)、財政、稅務(wù)、工商、人民銀行、銀監(jiān)局等部門主要負(fù)責(zé)人。金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)成立資產(chǎn)保全工作小組。二是建立成員單位聯(lián)席會議制度。各成員部門加強(qiáng)情況通報,構(gòu)建交流平臺,實(shí)現(xiàn)信息共享。三是出臺金融維權(quán)司法保障聯(lián)動實(shí)施辦法。

3.2 政府及相關(guān)部門積極參與金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

一是共同打造誠信社會信用環(huán)境。加快信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用村創(chuàng)建進(jìn)度,創(chuàng)建成功的,給予一定財政獎勵。推行失信“老賴”名單公示制度,在全社會形成打擊惡意逃廢銀行債務(wù)行為的氛圍。二是加大失信黑名單在生產(chǎn)生活中的運(yùn)用力度。將法人信用及高管的信用情況運(yùn)用于工程招標(biāo)、政府采購等；將個人信用情況運(yùn)用于國家工作人員、領(lǐng)導(dǎo)干部的工作、黨紀(jì)考核；地方紀(jì)委及行政監(jiān)察部門加強(qiáng)對存在不良貸款記錄公職人員的公示力度,禁止評先和提拔任用。三是協(xié)助化解不良貸款風(fēng)險。四是加大非法集資處置力度。定期開展非法集資風(fēng)險專項(xiàng)排查,及時向金融機(jī)構(gòu)通報。

3.3 大力疏通司法訴訟維權(quán)渠道障礙

一是著力提高金融維權(quán)案件執(zhí)結(jié)率。法院集中力量開展清案活動,限期審結(jié)執(zhí)結(jié)舊存案件,提高金融債權(quán)案件的受償率。對于案情復(fù)雜的執(zhí)行階段案件,探索區(qū)縣交叉執(zhí)行模式。二是努力解決送達(dá)難問題。三是盡量縮短辦案周期。依法快審快執(zhí)新收案件,并緩交訴訟費(fèi)。將證券、保險、工商、房地產(chǎn)、車輛等信息與人行征信系統(tǒng)和法院網(wǎng)絡(luò)查凍扣系統(tǒng)對接。四是加大對被執(zhí)行人逃廢金融債務(wù)行為的懲戒力度。五是穩(wěn)妥辦理“刑民交叉”案件。對于貸款人同時涉嫌非法集資的刑民交叉案件,銀行要求通過民事程序保護(hù)其財產(chǎn)權(quán)益的,法院應(yīng)予支持。

3.4 銀行機(jī)構(gòu)自身加強(qiáng)債務(wù)違約風(fēng)險防范

一是健全風(fēng)險防范和紀(jì)律制度。按照《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)盡職指引》《加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》等要求,健全制度,強(qiáng)化內(nèi)控,嚴(yán)格貸款審核,有效監(jiān)督貸款使用。二是提高信用分析水平。選擇和培育具有良好發(fā)展前景、信譽(yù)好、法人人品好、經(jīng)營業(yè)績顯著的企業(yè)作為客戶。改進(jìn)債權(quán)價值評估技術(shù),及時掌握企業(yè)經(jīng)營信息,快速反應(yīng)清收貸款。三是依法采用各種方式轉(zhuǎn)化債權(quán)風(fēng)險。聘請律師采用非訴調(diào)解的方式清收不良貸款。有些借款企業(yè),在主觀上具備償還貸款的意識,因應(yīng)收賬款數(shù)額較大、貨款無法回籠致使貸款出現(xiàn)逾期，應(yīng)幫助借款企業(yè)追討貨款,達(dá)到挽回經(jīng)濟(jì)損失的目的。四是盡最大可能收回不良債權(quán)。商業(yè)銀行對不良貸款的清收原則上要收現(xiàn)款,但在特殊情況下,如企業(yè)面臨重大訴訟或破產(chǎn)時,銀行要靈活地采取以物抵債的方式,減少貸款損失。

[1]城市農(nóng)村金融學(xué)會課題組.如何構(gòu)建金融維權(quán)體系 [J].現(xiàn)代金融,2002(11)：23-24.

[2]徐建新，陳有為，李德通.關(guān)于加強(qiáng)和完善金融債權(quán)司法保護(hù)的調(diào)研——以溫州法院實(shí)踐為例 [J].浙江金融,2014(1)：64-68.

[3]劉巨軍.關(guān)于金融債權(quán)維權(quán)的思考 [J].河北建筑科技學(xué)院學(xué)報,2006(12)：33-34.