四川省農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的新思路
——基于金融能力視角

李斯璐

(四川大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，四川 成都 610000)

1 引 言

習(xí)近平總書(shū)記在十九大報(bào)告中指出,我國(guó)已進(jìn)入全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵決勝期,必須要打好精準(zhǔn)脫貧的攻堅(jiān)戰(zhàn),使全面建成小康社會(huì)得到人民認(rèn)可、經(jīng)得起歷史檢驗(yàn)。四川省是全國(guó)脫貧攻堅(jiān)任務(wù)最繁重的省份之一,扶貧工作具有高度的特殊性、復(fù)雜性和艱巨性。

第一,貧困人口數(shù)量眾多。截至2015年年底,全省還有380.3萬(wàn)農(nóng)村貧困人口,占全國(guó)的7.1%。*數(shù)據(jù)來(lái)源：《四川省“十三五”脫貧攻堅(jiān)規(guī)劃》。第二,四川省經(jīng)濟(jì)形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜。貧困地區(qū)縣級(jí)財(cái)力薄弱,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一,就業(yè)渠道狹窄,貧困人口增收難度大。第三,四川省農(nóng)村地區(qū)貧困人口金融能力低下,難以有效利用金融資源,實(shí)現(xiàn)脫貧致富。十九大報(bào)告提出將扶貧同扶志、扶智相結(jié)合,旨在從“輸血式”扶貧轉(zhuǎn)化為“造血式”扶貧,增強(qiáng)貧困人口自我發(fā)展能力。因此,四川省農(nóng)村金融扶貧面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn),必須及時(shí)轉(zhuǎn)換發(fā)展思路,努力培養(yǎng)貧困人口的自我發(fā)展能力,尤其是金融能力,幫助他們積極利用信貸資金等多種扶貧資源開(kāi)展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng),增加家庭收入,從而提高農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的效力。

2 金融扶貧的內(nèi)涵

2.1 金融扶貧的概念與特點(diǎn)

金融扶貧是指依靠政府的政策引導(dǎo),充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的作用,利用信貸、保險(xiǎn)等金融手段為貧困人口提供必要的金融服務(wù),同時(shí)也為貧困地區(qū)的扶貧項(xiàng)目提供金融資源支持的一種扶貧模式。[1]

金融扶貧兼具商業(yè)性和政策性的雙重特征。一方面,金融扶貧強(qiáng)調(diào)金融資源的有償性使用,即貧困人口必須承擔(dān)一定的資金成本,才能使用金融扶貧資源。這就要求涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)必須以可持續(xù)發(fā)展為基本經(jīng)營(yíng)目標(biāo),堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作,重視金融資源的回流和風(fēng)險(xiǎn)控制,以實(shí)現(xiàn)收益對(duì)成本的覆蓋。另一方面,由于農(nóng)村金融市場(chǎng)具有風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的特點(diǎn),如果完全按照市場(chǎng)化原則配置金融資源,則必然會(huì)有部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“使命漂移”現(xiàn)象,引致農(nóng)村地區(qū)資金進(jìn)一步向城鎮(zhèn)地區(qū)外流,加劇涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困人群的金融排斥。因此,農(nóng)村金融扶貧工作應(yīng)當(dāng)兼顧商業(yè)性原則和政策性原則,合理借助政府的相關(guān)財(cái)政支農(nóng)政策,在保障涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)績(jī)效的基礎(chǔ)上,不斷拓寬對(duì)貧困人口的金融服務(wù)覆蓋面。

2.2 金融扶貧以增強(qiáng)貧困人口自我發(fā)展能力為落腳點(diǎn)

金融扶貧屬于我國(guó)開(kāi)發(fā)式扶貧的重要組成部分,以有勞動(dòng)能力、致富愿望和融資需求的貧困農(nóng)戶為主要幫扶對(duì)象,將實(shí)現(xiàn)貧困人口的自我積累和自我發(fā)展作為最終落腳點(diǎn)。農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧不僅要為貧困地區(qū)提供金融資源,還要幫助貧困人口提升自我發(fā)展能力,尋找到適合自身狀況的脫貧致富的手段和方法。對(duì)于長(zhǎng)期受到金融排斥的農(nóng)村貧困人口而言,金融能力是其必須具備的基本發(fā)展能力。

3 金融能力與金融扶貧的關(guān)系研究

3.1 金融能力的內(nèi)涵

金融能力是指?jìng)€(gè)體利用自身的金融知識(shí)和技能以及外部金融資源,做出正確的金融決策,從而實(shí)現(xiàn)金融福祉的一種綜合能力。金融能力包括個(gè)體內(nèi)部能力和外部金融環(huán)境兩個(gè)層面：個(gè)體內(nèi)部能力是指金融素養(yǎng),即個(gè)體通過(guò)金融教育或者社會(huì)交往所獲取的金融知識(shí)和技能；外部金融環(huán)境則是指?jìng)€(gè)體面臨的外部金融環(huán)境,即接觸并享受金融產(chǎn)品與服務(wù)的機(jī)會(huì)。[2]

3.2 金融能力在金融扶貧中的作用機(jī)制

金融能力是貧困人口自我發(fā)展能力的重要組成部分,因此提高農(nóng)村貧困人口的金融能力是培養(yǎng)其自我發(fā)展能力的關(guān)鍵,同時(shí)也是實(shí)現(xiàn)金融扶貧的中介目標(biāo)。提升貧困人口的金融能力有助于農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。第一,貧困人口具備必要的金融能力,有助于幫助他們了解金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品,增強(qiáng)參與金融市場(chǎng)活動(dòng)的主動(dòng)性,降低金融自我排斥。第二,具有良好金融能力的農(nóng)村貧困人口更容易獲得金融資源,抓住農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型下的經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì),真正實(shí)現(xiàn)脫貧致富。第三,具備一定金融能力的農(nóng)村貧困人口更加了解自身有效金融需求,有助于實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)供給與需求的精準(zhǔn)對(duì)接,避免金融扶貧資源的浪費(fèi),同時(shí)也降低了金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)開(kāi)展金融扶貧工作的難度。

4 以提升農(nóng)村貧困人口金融能力為基礎(chǔ),探究四川省農(nóng)村金融扶貧的新思路

幫助貧困人口脫貧致富,關(guān)鍵在于打破農(nóng)村地區(qū)金融資源配置扭曲的僵局,這不僅要求建立普惠制金融體系,更要求提升貧困人口自身的金融能力。本文擬從金融教育、金融服務(wù)供給和經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)三個(gè)方面提出在金融能力視角下,四川省農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的新思路。

4.1 對(duì)四川省農(nóng)村貧困人口開(kāi)展具有針對(duì)性的金融教育

農(nóng)村貧困人口對(duì)金融知識(shí)和技能的實(shí)際需求具有異質(zhì)性,因此地方政府和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)不同類型貧困人口的特點(diǎn),廣泛開(kāi)展具有針對(duì)性的金融教育項(xiàng)目。尤其對(duì)于四川省少數(shù)民族地區(qū)和連片特困地區(qū)農(nóng)村居民的金融教育,更應(yīng)該充分考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)社會(huì)特征和文化習(xí)俗。同時(shí),隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的滲透,貧困人口所處的外部金融環(huán)境日益復(fù)雜。政府和金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融科技創(chuàng)新服務(wù)相關(guān)的知識(shí)普及和技能培訓(xùn),以增強(qiáng)貧困人口使用手機(jī)銀行等創(chuàng)新金融服務(wù)的能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

4.2 進(jìn)一步提高四川省農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平

首先,完善貧困地區(qū)金融組織體系,進(jìn)一步發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì),提高貧困地區(qū)金融服務(wù)覆蓋力,降低貧困人口面臨的金融排斥；其次,優(yōu)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),搭建多層次農(nóng)村支付服務(wù)體系和完善的農(nóng)村信用擔(dān)保體系,為金融扶貧工作創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境；最后,大力發(fā)展數(shù)字普惠金融,鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)積極布局農(nóng)村金融市場(chǎng),拓寬金融服務(wù)邊界,提高金融服務(wù)供給質(zhì)量和效率。

4.3 實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,為農(nóng)村居民創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)

四川省政府應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革為發(fā)展導(dǎo)向,將貧困地區(qū)區(qū)域資源優(yōu)勢(shì)、生態(tài)優(yōu)勢(shì)、環(huán)境潛能逐步轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展動(dòng)力,積極培育區(qū)域特色經(jīng)濟(jì),尤其是少數(shù)民族地區(qū)的旅游和文化產(chǎn)業(yè)。同時(shí)以打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合示范園區(qū)和“川字號(hào)”特色農(nóng)產(chǎn)品為抓手,為農(nóng)村居民創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì),鼓勵(lì)貧困人口創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展能力的提升。

[1]郭晗.四川農(nóng)村金融扶貧路徑選擇研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.

[2]Sherraden M S.Financial Capability: What is it,and How Can It Be Created？ [R].Center for Social Development Working Papers,2010：1-30.

[3]寧愛(ài)照,杜曉山.新時(shí)期的中國(guó)金融扶貧[J].中國(guó)金融,2013(16)：80-81.

[4]劉勇,田杰,李敏.金融能力:概念界定與經(jīng)驗(yàn)分析的簡(jiǎn)要評(píng)述[J].理論月刊,2017(2):117-122.