關于商業(yè)銀行發(fā)展互聯網金融的幾點思考

劉 斌 顧銘哲

引言

進入新世紀以來，伴隨著互聯網科技的不斷發(fā)展，互聯網金融也得到了極大的發(fā)展。像余額寶、百度金融、悟空理財等一大批互聯網金融產品，這些作為一種運用互聯網、移動通訊技術來實現資金流通與支付的新型金融模式，也得到了迅速的發(fā)展。但相對于商業(yè)銀行而言，互聯網金融在進入門檻、營銷手段等方面具有更大的優(yōu)勢，產品服務更加快速、消費者選擇更加多元化，因此擁有廣泛的發(fā)展空間，給商業(yè)銀行帶來了威脅。因此，商業(yè)銀行必須調整戰(zhàn)略措施，參與到互聯網金融的發(fā)展中來，才能在未來與之競爭中立于不敗之地。

一、互聯網金融的特點分析

1.互聯網金融具有強大的客戶群體優(yōu)勢

眾所周知，我國是世界上人口數量最多的國家，經過多年的積累，我國的互聯網用戶迅速增長，無論是以騰訊為代表的交流平臺，還是以阿里巴巴為代表的商務平臺，都為方便人們生活，為提高互聯網用戶使用效率而不斷地創(chuàng)新，因而積累了大量的客戶資源。這些客戶資源無論是在數量上還是質量上，都遠遠超過了傳統的商業(yè)銀行所擁有的客戶資源。同時，這些互聯網企業(yè)運用不斷創(chuàng)新的技術，為用戶提供了更加便捷的服務。以淘寶為例，淘寶擁有數以百萬計的中小商家，掌握了商家常年積累的交易信息和消費者客戶群體，也能夠通過挖掘信息提供給消費者更符合需求的產品，使得互聯網企業(yè)的用戶數量迅速增加，增強了客戶對互聯網企業(yè)的忠誠度，這也是商業(yè)銀行所無法比擬的商業(yè)優(yōu)勢。

2.互聯網金融具有快速的信息處理優(yōu)勢

相對于傳統商業(yè)銀行在處理業(yè)務時采用紙質問卷和電話訪問的不同，互聯網金融充分利用現有的互聯網信息平臺來處理大量的數據，最大程度地減少了信息處理時間，提高了信息處理效率。以余額寶為例，余額寶采用與支付寶信息綁定模式，憑借支付寶龐大的客戶群體和精準的客戶信息，這為余額寶提供了充沛的客戶信息來源，同時也降低了余額寶信息處理成本，幫助互聯網金融實現了盈利的最大化。

二、互聯網金融對商業(yè)銀行帶來的影響

1.直接影響銀行收入

眾所周知，商業(yè)銀行的主要收入來源是客戶存代款的利差，利潤來源較為單一。在國內，由于商業(yè)銀行長期處于體制優(yōu)勢下的壟斷地位，存貸款利率由國家制定，因此商業(yè)銀行的盈利能力一直較好。但隨著互聯網金融的不斷發(fā)展，更多的企業(yè)與個人更愿意選擇通過互聯網金融來進行融資，同時大量的消費通過互聯網進行交易，這就使得商業(yè)銀行的主要業(yè)務受到影響，以存貸款率利差來獲取的收益越來越少。以余額寶為例，余額寶的年化收益率最高曾達7%，一般都維持在4%，這都遠遠超過了商業(yè)銀行一年的定期存款利率，這使得部分銀行客戶流向了互聯網金融。如今，余額寶已經成為中國規(guī)模最大的貨幣基金，且每年的盈利都超過了100億，這些都顯示了其強大的競爭力與生命力。

2.直接影響客戶資源

對于商業(yè)銀行而言，客戶資源是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎。隨著人民收入水平的不斷提高，人民的生存性金融消費需求已經得到基本實現，因此開始向享受型、發(fā)展型金融消費過度。隨著互聯網金融的不斷發(fā)展，各企業(yè)都推出了各種中間業(yè)務，像阿里巴巴不斷推出新的商業(yè)業(yè)務，如阿里小貸、電子支付和擔保保險等業(yè)務，這些以往只有商業(yè)銀行才能做的業(yè)務也被互聯網企業(yè)進軍，從而嚴重擠壓了商業(yè)銀行的客戶資源。在互聯網時代，隨著各種金融選擇的多元化，越來越多的消費者更愿意通過互聯網金融來獲得個人個性化和多樣化的服務，這將對商業(yè)銀行客戶資源是一個極大的分流。

3.削弱商業(yè)銀行的競爭力

互聯網技術的興起帶動了互聯網產業(yè)的發(fā)展，這種發(fā)展是建立在對客戶資源進行大數據分析的基礎之上，這使商業(yè)銀行處于優(yōu)勢地位。以消費者信用等級為例，互聯網企業(yè)可以通過以往消費者的信用狀況與交易記錄來判斷消費者的信用情況，如果消費者出現過違約情況，可以通過平臺及時進行預警，從而降低自己貸款的風險。這些都是商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢，從一定程度上削弱了商業(yè)銀行的競爭力。

三、商業(yè)銀行應對互聯網金融的策略

1.轉變工作思路

要切實轉變思路，樹立以客戶為中心的服務理念和樹立互聯網思維的工作理念，加強對商業(yè)銀行員工互聯網金融知識的培訓，培養(yǎng)員工的互聯網金融思維及互聯網時代的金融風險意識，充分利用商業(yè)銀行原有平臺的大數據優(yōu)勢，深入挖掘潛在客戶，并根據用戶需求來設計金融產品。

2.加快培育商業(yè)銀行需要的互聯網金融人才隊伍

人才是最寶貴的人力資源，商業(yè)銀行應對互聯網金融的挑戰(zhàn)，要積極培養(yǎng)自己的互聯網金融人才隊伍。要深入對互聯網金融的研究，了解掌握互聯網金融發(fā)展的最新動態(tài)及未來發(fā)展趨勢。

3.培育商業(yè)銀行自己的互聯網金融平臺

互聯網企業(yè)通過大數據積累了客戶資源和客戶信息，并通過這些信息分析來對客戶進行個性化分析以及設計一些相應的金融服務。相對來說，商業(yè)銀行的誠信度比較高，網點多，現有的金融體系比較完善，可以將這些優(yōu)勢與大數據充分結合，構建屬于自己的互聯網電商平臺，將線下業(yè)務和線上業(yè)務緊密結合，降低營業(yè)網點的柜面壓力，為客戶提供支付結算、融資、投資理財、咨詢等全方位金融服務，增強與客戶之間的聯系和溝通?，F如今，移動支付逐漸成為了我國主要的支付方式，因此，商業(yè)銀行要加快移動支付市場的拓展，如果商業(yè)銀行不在移動支付領域進行發(fā)展的話，未來就很容易被市場所淘汰。

4.增強與互聯網金融企業(yè)的聯系

通過這些年的發(fā)展經驗積累，互聯網金融企業(yè)已經積累了豐富的工作經驗與客戶資源，這其中的大部分客戶都是以80后、90后為主，由此可見，年輕人較多，對新鮮事物的接受度也相對容易。同時，由于互聯網金融的低門檻，這能夠大量的吸收各類分散資金，吸引更多的中小客戶。而商業(yè)銀行在長期的業(yè)務積累中，擁有豐富的客戶資源與專業(yè)的金融能力，并且，與各大企業(yè)傳統優(yōu)質客戶服務方面積累的經驗也比較多。

商業(yè)銀行與互聯網企業(yè)合作的話，采取強強聯合，優(yōu)勢互補，商業(yè)銀行擁有大量的優(yōu)質客戶，而互聯網金融在數據處理和數據分析上面具有一定的優(yōu)勢，并且對互聯網企業(yè)的了解程度較高，這能夠建立起一個全面的電子商業(yè)支付模式和操作流程。因此兩者可以相互協作，從客戶資源到技術手段上面進行互補，形成協同發(fā)展的一種新模式。

[1]郗彤,付曉桐.互聯網金融對商業(yè)銀行的影響研究.科技展[J],2017,27(14).

[2]王軼昕.互聯網金融與商業(yè)銀行融合的中小企業(yè)融資研究.技術經濟與管理研究[J],2017(2):77-81.