鄉(xiāng)村振興進程中農村金融體制改革面臨的問題與制度構建

陳 放

(浙江大學管理學院,浙江杭州300058)

黨的十九大報告把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為中國未來發(fā)展的重要工程。金融是現代經濟運行的血液,實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開金融的支持。習近平總書記指出:“金融是國家重要的核心競爭力,金融安全是國家安全的重要組成部分,金融制度是經濟社會發(fā)展中重要的基礎性制度。”[1]新農村建設的實踐證明,金融和財政是國家支持農村經濟發(fā)展的兩種手段。農村金融體制是否健全,直接影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進。因此,搞好農村的現代金融體制改革,為農村經濟發(fā)展提供更好的金融服務是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要課題。

1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農村金融體系改革面臨的主要問題

農村金融是農村經濟發(fā)展的核心,健康的農村金融生態(tài)環(huán)境是推動農村經濟加快發(fā)展的重要基礎,是實現農村經濟發(fā)展的根本保證[2]。這些年來,為了搞好我國的農村改革,國家圍繞農村金融和財政支農方面頒布并實施了一系列重要政策,推動了農村經濟社會的快速發(fā)展。但是,在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下,農村金融體系的改革和發(fā)展也面臨著很多問題。

1.1 農村金融體制不健全

第一,農村合作金融機構產權結構不合理。農村信用社是最主要的農村合作金融機構。隨著農村經濟的不斷發(fā)展和農村金融市場競爭程度的增加,農村金融需求擴大并推動了農村信用社經營規(guī)模和范圍的擴張。在此情況下,農村信用社合作金融的產權制度產生了質變。一方面,廣大社員股民由于股份小且占股分散而無法行使管理權;另一方面,多元化的股權結構和多層次的利益相關者容易導致產權主體虛置。與過去相比,農村信用社的股權結構更為復雜,股份類型增加了集體股、法人股、國家股等。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下,農村信用社改制的方向在于商業(yè)化運行。因此,農村信用社股份制改造面臨著多重困境。

第二,政策性金融支持的范圍和能力有限。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施需要金融方面的政策支持。但在鄉(xiāng)村振興背景下,農村金融體系中的供應主體(機構)、農村金融服務的現代需求主體(法人)、農村金融風險承擔與分散主體(擔保、保險)以及農村金融環(huán)境(誠信、法治環(huán)境)等方面仍然存在著嚴重的生態(tài)鏈問題。一是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要金融機構提供更多、更有效的金融服務,但是現有的農村金融機構在設置、服務方向、政策保障等方面存在著很大的滯后性。二是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必然要求改革原有的不適應鄉(xiāng)村振興的涉農金融機構,必然要求全面構建與重建農村的金融供應、需求和風險以及環(huán)境等生態(tài)鏈結構。

第三,農村金融服務體系不健全。一是農村金融服務手段落后?！翱萍几淖兞巳藗兊纳?也改變社會的發(fā)展,促進了產業(yè)的多元化?！盵3]但在一些農村地區(qū),農村金融的服務手段非常傳統(tǒng)和單一,網絡信息技術在金融服務中沒有發(fā)揮應有的作用。二是金融服務體系明顯不完善?；ヂ摼W經濟帶來了多元的勞動供給方式[3],雖然現在農村金融服務體系也比較健全,包括農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、保險公司以及農村社會保障基金管理機構等,但目前我國以農村發(fā)展為落腳點、立志服務“三農”的各類銀行金融機構以及非銀行金融機構還未形成統(tǒng)一的整體。而我國農村金融網點又比較少,分布不均,金融產品單一。農村金融服務體系的不健全影響著農村經濟的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進。

1.2 農村金融風險化解機制缺乏

我國農村金融改革已三十多年,雖然取得了顯著成績,但也存在諸多問題,其中農村金融缺乏風險化解機制就是一個重要方面。

其一,農村金融機構投入的風險大。由于金融服務對象和金融消費面臨的環(huán)境存在差別,我國城鄉(xiāng)兩個市場的金融風險差別較大。在我國農村,由于農業(yè)生產的特點以及各種農業(yè)投入的風險沒有解決,造成農村金融市場長期以來是高風險低收益的弱質產業(yè),農村金融機構所承受的金融風險非常大。在鄉(xiāng)村振興背景下,我國城鄉(xiāng)金融風險程度必然存在不平衡,農村金融體系缺乏風險的化解與分散機制,造成涉農金融機構缺位,“去農化”傾向嚴重。

其二,社會信用支持體系建設滯后。良好的農村信用文化和誠信的社會環(huán)境不但是農村市場經濟發(fā)展所必需的,也是農村金融體制改革所必需的[4]。但在我國農村,信用制度建設一直是薄弱環(huán)節(jié),這必然影響著農村金融體系的建設。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下,我國農村金融體系的困境表現在:一是政府對農村金融中大量的違約現象重視不夠。政府非常重視招商引資,但對當地金融機構經營中出現的違約現象重視不夠。二是缺乏對農村借款主體信用違約的懲戒力度。在我國農村,經濟主體的法制觀念長期都比較淡漠,民間借貸中逃債、廢債的信用違約現象大量存在,金融機構對其無能為力,而法制對這部分信用違約者也缺乏有力的懲戒措施,致使大量信用違約者不能得到應有的懲處,給社會信用觀念帶來不良的影響。三是農村信用制度建設面臨的難度大。我國的信用制度建設一直非常薄弱,我國農村的個人征信系統(tǒng)更是覆蓋面不寬,收集的信息內容不全,沒有建立起規(guī)范的信用管理制度,難以對農村的民間借貸違約行為起到有效的監(jiān)督作用。

1.3 農村金融供給機制不完善

改革開放以來,我國的農村金融服務體系有了很大的變革,農村金融市場供求不平衡,農村金融服務覆蓋面以及供給規(guī)模、服務質量不足[5],仍然是鄉(xiāng)村振興視野下中國農村金融體系的重大缺陷。主要表現在:

第一,農村金融服務供給落后。在我國廣大農村,農民的基本金融服務需求是金融機構提供給農戶的存、結算等基本服務,可是目前這項基本服務在農村很多地方并沒有得到滿足,還存在一定金融空缺,農村金融機構布局偏離農村現象較為嚴重,基本金融服務落后的現狀沒有得到解決。近幾年來,新型農村金融機構發(fā)展有很大的改變,但金融服務仍然存在布局不合理問題。據2017年中國農村金融服務報告顯示,截至2016年底,全國仍有很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融機構空白,很多地區(qū)需要普及和組建農村金融服務系統(tǒng)。我國農村雖然正大力構建普惠金融體系,但也僅僅是一個基本的存取款方面的金融服務。因此,在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下,農村金融體系的構建存在很大的問題。

第二,農民投資理財滿足度低。隨著我國經濟的發(fā)展和社會的進步,農村居民收入大量增加,農民對理財產品需求也與日俱增,農戶對理財和增加收入的渴望比較強烈。從總量上看,隨著農村金融改革的深入,我國農村金融服務整體呈現持續(xù)改善的局面,涉農直接融資和間接融資規(guī)模不斷增加,農村金融產品和抵押方式創(chuàng)新不斷涌現,農村基本金融服務得到了一些改善。在新農村建設中,這一問題沒有得到很好的解決。今天的鄉(xiāng)村振興,必然涉及金融振興。農村金融投資產品的創(chuàng)新必然是金融振興的重要內容。現在農村社會對購買基金和國債的需求增大,有些富裕起來的農民對期貨市場的農產品價格信號有著強烈需求。但目前我國農村金融市場上,比如證券、期貨的交易平臺嚴重不足,理財產品非常單一,影響農村地區(qū)農民金融投資的積極性。

1.4 金融資源配置不均衡

鄉(xiāng)村振興需要金融支持,但在我國一些農村地區(qū),農村金融體系仍然存在發(fā)展不均衡、借貸成本高以及金融運行不可持續(xù)等問題,阻礙著農村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。

第一,“普惠金融悖論”問題仍然突出。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進,必然要求農村金融能運行均衡?，F在的問題是:一是農村金融市場供需不均衡并沒有得到根本改善。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下,我國廣大農村存在金融運行中的信息不對稱、交易成本過大、缺乏抵押品平臺等系統(tǒng)性金融交易缺陷,眾多小微企業(yè)、農戶很難通過正規(guī)渠道獲得貸款,生產經營者以及微型商戶在金融運行中信貸需求難以滿足的問題及“普惠金融悖論”問題仍然突出[6]。二是廣大的小微企業(yè)、農戶仍然覺得借貸成本高。農村地區(qū)農業(yè)信貸風險補償機制不健全,小微企業(yè)、農戶信息不通,民間借貸屬于非正規(guī)金融借貸及借貸中缺乏抵押物等原因,造成了借貸中成本高、還款壓力大、企業(yè)運行不可持續(xù)等問題。

第二,農村金融運行的資源利用還受到很多限制?？萍嫉膭?chuàng)新推動著金融產品創(chuàng)新和金融服務的創(chuàng)新。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下,一些農村地區(qū)的金融資源利用還存在很多問題:一是農村金融體系運行中存在產品創(chuàng)新和服務方式創(chuàng)新受限的問題。由于我國廣大農村市場競爭機制環(huán)境以及人才技術方面的弱勢,和城市比有著很大的不足。很多金融機構在運行中仍然依賴傳統(tǒng)信息技術和貸款技術這一平臺,使得金融運行中在產品創(chuàng)新和服務方式的創(chuàng)新方面仍然受到多重限制。二是農村金融運行中對網絡信息技術利用不夠?；ヂ摼W、大數據、云計算的運行給農村傳統(tǒng)金融產業(yè)帶來了機遇與挑戰(zhàn),為農村金融體系降低運行成本、擴大服務覆蓋面提供了可能性和新的路徑。同時,新興信息科技的發(fā)展也為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略帶來了很多新的金融業(yè)態(tài)。在我國廣大農村地區(qū),由于地理空間障礙、農村金融信息技術人才的缺乏以及農村金融機構在創(chuàng)新實踐中對信息技術的重視不夠等,致使農村金融不管在運行上還是產品創(chuàng)新上都存在對網絡信息技術運用程度不高等問題,造成農村金融服務缺乏科技支持,影響了農村的普惠金融業(yè)的發(fā)展。

第三,國家支持農村金融的財政與金融政策尚未形成配套體系。農業(yè)是國民經濟的基礎,但農業(yè)在我國經濟結構中也是弱勢產業(yè)。因此,“農村經濟的發(fā)展需要大量資金的投入和積累,同樣離不開農村金融的支持”[7]。這些年,國家財政綜合運用對農業(yè)的獎勵、補貼和稅收等優(yōu)惠政策,引導和鼓勵農村金融機構開展多種形式的金融貸款服務,對推動農村經濟發(fā)展起到了重要的促進作用。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支持下,政府對農村金融的支持和財政補貼必然加大。但我們必須看到,支持農村金融的財政與金融政策尚未形成配套體系。國家各級財政和農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行在支持“三農”問題上的政策往往各自為政,在政策和借貸方面缺乏統(tǒng)一配合與制度安排,金融資源浪費現象在一些地方還很嚴重。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村金融體制改革的路徑選擇

農村金融改革是我國金融改革中最重要的組成部分之一,其核心在于如何設計和建立一個有效率的農村金融體系[8],在當前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下,我國農村金融體制改革的路徑要從多方面解決。

2.1 完善農村金融管理和服務體制

金融機構的職責就是通過創(chuàng)造適合于農業(yè)和農村特點的金融產品,為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務。黨的十九大報告指出:“深化金融體制改革,增強金融服務實體經濟能力。”因此,在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下,必須構建多層次、多元化和規(guī)范合理的農村金融服務體系,才能為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供金融支持。

第一,進一步強化農村金融的政策性職能。黨的十九大報告指出,要完善農業(yè)支持的保障制度。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進下,作為農村政策性金融機構,一是要充分發(fā)揮農村金融機構對新農村產業(yè)的扶持職能。支持構建鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中優(yōu)勢農產品區(qū)域化布局和鄉(xiāng)村規(guī)?；洜I的農業(yè)生產格局,大力扶持鄉(xiāng)村發(fā)展中的基礎設施建設。二是充分發(fā)揮農村金融機構在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中對農業(yè)支持的“彌補職能”。對農業(yè)生產中社會效益高而經濟效益又相對較低的產業(yè),要給予金融方面的政策性傾斜。三是充分發(fā)揮農村金融機構在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中對農業(yè)農村現代化投入的“倡導職能”。按照產業(yè)興旺、生態(tài)宜居的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求,通過在投放信貸資金,吸引其他資金從事符合鄉(xiāng)村發(fā)展的農業(yè)農村產業(yè)政策要求的貸款和投資。四是充分發(fā)揮農村金融機構在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中引導支農資金投向。理論和實踐都已證明,金融支農對于農業(yè)現代化的推進有著顯著影響[9]。作為農業(yè)政策性金融機構,要按照黨的十九大要求,在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中為積極構建現代農業(yè)產業(yè)體系、生產體系和經營體系服好務。

第二,進一步加大農村金融機構在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中的支農職能。黨的十九大提出了建設現代化的經濟體系,而“建設現代化經濟體系的核心是推動高質量發(fā)展”[10]。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進下,農村金融機構要完善現代金融企業(yè)的治理結構,才能保障金融企業(yè)高質量的發(fā)展。要根據鄉(xiāng)村振興和市場化發(fā)展的形勢要求,從內部經營體系、組織保證以及金融企業(yè)發(fā)展規(guī)劃、資金供應等方面滿足支農惠農的資金需求,更好地發(fā)揮農村金融機構在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中支持農業(yè)農村現代化建設的優(yōu)勢。按照黨的十九大的要求,農村金融機構要在土地承包、多種形式適度規(guī)模經營和健全農業(yè)社會化服務體系等方面發(fā)揮作用,體現出農村金融機構應有的支農功能。對鄉(xiāng)村中為農業(yè)農村現代化發(fā)揮較大作用的龍頭企業(yè)還要給予資金方面的扶持,解決鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中農業(yè)產業(yè)化經營對信貸資金的大規(guī)模需求問題。

第三,堅持把“三農”服務作為農村金融工作的重心。黨的十九大報告指出,“三農”問題是關系國計民生的根本性問題。這些年來,金融機構做了很多努力,“涉農直接融資和間接融資規(guī)模不斷增加,農村金融產品和抵押方式創(chuàng)新不斷涌現”[11]。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下,農村金融機構必須轉變觀念,把解決“三農”問題作為工作的重中之重,把支持農業(yè)發(fā)展、解決農村問題、增加農民收入作為全部工作的出發(fā)點和落腳點。農村金融機構要在鄉(xiāng)村中支持農業(yè)產業(yè)化轉型升級,在農村資源優(yōu)勢的市場競爭中主導產業(yè)的發(fā)展。特別是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中要優(yōu)先支持農業(yè)科技成果轉化,優(yōu)先重點支持規(guī)模型、特色型和科技附加值高的產業(yè)的快速發(fā)展,為保障鄉(xiāng)村中農民的財產權益和扶持壯大集體經濟提供金融保障。

第四,健全儲蓄銀行體制在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中的支農功能。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中,儲蓄銀行的特點決定了它在對農業(yè)農村現代化的支持方面具有天然的優(yōu)勢。它的支農作用的發(fā)揮能增加農村資金來源,盤活農村金融機構資金的存量。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下,要健全儲蓄銀行體制在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中的支農功能,改革并完善內部體制的設置、發(fā)展規(guī)劃和各種功能等,發(fā)揮它在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中的金融實力和服務水平。

2.2 規(guī)范和發(fā)展新型農村金融服務組織

黨的十九大報告在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中提出“要建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展的體制機制與政策體系”,規(guī)范和發(fā)展新型農村金融組織必然是重要任務。

第一,要遵循鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和市場經濟規(guī)律的要求并依法支持各種新興金融機構的發(fā)展。黨的十九大報告指出:“要培育新型農業(yè)經營主體、健全農業(yè)社會化服務體系?！币虼?在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下,必須堅持農村金融發(fā)展“低門坎,嚴監(jiān)管”的原則,大力支持和發(fā)展以服務農村地區(qū)為主的新型金融服務機構,比如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等,這不僅有利于解決農村金融機構網點覆蓋率低、市場競爭不充分以及服務不到位的問題,也是促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中形成投資類型多元、治理方式靈活、服務高效的金融服務體系的要求。

第二,要規(guī)范和引導鄉(xiāng)村非正規(guī)金融借貸。改革開放過程中,農村地區(qū)的民間借貸非常盛行,在一定程度上成為正規(guī)金融運行的補充。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中,民間借貸不具有放大效應,為了振興鄉(xiāng)村經濟,光靠堵和打的辦法是不行的,必須加強規(guī)范和引導。一是對已存在的民間金融組織加大金融執(zhí)法力度,對其進行規(guī)范和改造,使其向合作性金融發(fā)展。溫州、重慶等地在規(guī)范和發(fā)展非正規(guī)金融方面有很多好的經驗。在我國廣大的農村,規(guī)范運行下的民間金融活動對經濟的發(fā)展是有益的。二是降低農村金融市場的準入門檻,促進農村金融機構的多元化發(fā)展。政府積極主動地規(guī)范與引導民間金融活動會為農村地區(qū)市場經濟發(fā)展創(chuàng)造很好的條件,這也是鄉(xiāng)村金融市場創(chuàng)新活力的源泉。三是通過建立存款保險體系來防范和控制風險。黨的十九大提出在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中要支持和鼓勵農民創(chuàng)業(yè)就業(yè),而規(guī)范和引導鄉(xiāng)村非正規(guī)金融借貸,一定會為金融市場增添新的活力。

2.3 構建農村金融風險分擔與補償機制

農業(yè)農村的現代化建設需要國家提供更高的“安全系數”,才能保證鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施。

第一,信貸體系建設要進一步發(fā)揮政府推進與市場監(jiān)管。一是對用于農業(yè)農村現代化建設中的貸款實行財政貼息和呆賬分攤等,為商業(yè)銀行信貸資金向鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中的“三農”領域配置提供政策必需的特殊制度安排。二是政府要經常組織金融機構和農村金融需求方進行對接,強化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中政府主導、市場運作和依法監(jiān)管的信貸體系建設。三是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中要加快建立通過政府扶持、社會多方參與和市場運作的能承擔起農業(yè)農村現代化建設的信貸擔保機制。同時,通過政府財政扶持一批專業(yè)性的農村信用擔保組織,以市場化運行的方式設立專門的農村信貸擔?；?在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中積極拓展符合鄉(xiāng)村特點的一些擔保業(yè)務,切實解決“三農”貸款擔保難的問題。

第二,鼓勵和組織金融機構積極試點抵押“標的”創(chuàng)新。我國農村地區(qū)發(fā)展滯后,很多地方的農民還不是很富裕。隨著農業(yè)農村現代化建設的推進,政府要采取因地制宜和靈活多樣的原則,探索符合農村實際的抵押“標的”創(chuàng)新。一是政府要建立農村支農貸款與保險相結合的金融機制。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中,要引導建立由農民、農村經濟組織自愿出資形成的非盈利性的互助保險組織,政府要規(guī)范并加強監(jiān)管。對農業(yè)農村現代化建設中的政策性農業(yè)保險和商業(yè)性涉農保險以及互助性保險和一般性商業(yè)保險實行差別化管理,有效分散鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中農業(yè)保險的經營風險所帶來的負擔。二是要在鄉(xiāng)村建立農業(yè)風險投資公司或者農業(yè)投資基金。通過這些公司與基金來支持一些科技含量較高的農業(yè)項目投資。三是積極探索社會多方合作聯合擔保的機制。在農村金融體系改革過程中,要積極創(chuàng)新和探索新的擔保方式。要探索農業(yè)生產經營中的農民、專業(yè)合作社、銀行與農資供應商以及龍頭企業(yè)等相關利益者組成的貸款擔保鏈,在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中形成生產經營利益共享、貸款風險各自分散共擔體制機制。同時政府部門還要積極建立健全抵押擔保物品的評估、管理和處置機制,根據鄉(xiāng)村的特點擴大農村有效擔保物范圍。四是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中要創(chuàng)新授信貸款機制,建立新型擔保鏈。隨著我國農業(yè)農村現代化建設的進行,農村產業(yè)集群必然出現向大戶集中的現象。這時,鄉(xiāng)村中由大戶帶領一般農戶實現農業(yè)農村現代化、產業(yè)化的趨勢已成必然。經濟的發(fā)展客觀上要求金融機構必須在授信方式上改革創(chuàng)新,社會經濟生活中會出現由經濟大戶牽頭向商業(yè)銀行貸款而散戶又向經濟大戶承貸的局面。鄉(xiāng)村社會的競爭與發(fā)展會形成產業(yè)大戶化、金融借貸與擔保業(yè)主化、產貸一體化、籌資方式社會化和運行機制市場化的借貸新機制。

第三,要建立土地流轉經營權質押貸款制度。隨著我國農業(yè)農村現代化建設的進行,抵押擔保必須探索農村地區(qū)大量存在并最具增值潛力的各種生產要素的金融化路徑,它會帶來農村社會財富和金融資金量的倍增。這就要研究和探索擴大農村各類物品的抵押制度。隨著農村地區(qū)土地流轉制度的改革和創(chuàng)新,一些農村地區(qū)推行了“住房換宅基地”試點方案和開辦“宅基地置換貸款”等金融業(yè)務。同時,結合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中土地承包權可以出租、入股的流轉政策,土地承包權抵押貸款勢在必行。鄉(xiāng)村地區(qū)集體林權制度改革、開辦林權抵押貸款以及開辦農民專業(yè)合作社貸款等政策措施的推行,會為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供強大的金融動力。

2.4 建立規(guī)范和科學的農村金融市場資金回流機制

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中,對農村合作金融機構實行免繳或減繳存款準備金政策,使其有更多的資金投入“三農”之中。一是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中要進一步擴大現行小額貸款額度,以滿足農民生產規(guī)模擴大的需求。農村金融機構要根據鄉(xiāng)村地區(qū)的實際和農民生產經營的要求,擴大貸款用途,滿足農村金融機構支農資金需求。二是農村金融機構在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中要靈活發(fā)揮利率杠桿作用。在鄉(xiāng)村振興推進中,為了很好地服務“三農”,調動支農積極性,金融機構在投向農業(yè)貸款的時候應降低利率,盡量減輕農民負擔。三是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中要建立農村金融資金內流循環(huán)機制。明確規(guī)定縣域內農村金融機構新吸收存款要主要用于縣域內發(fā)放貸款,明確規(guī)定支持農村經濟發(fā)展貸款的比例,建立農村資金良性循環(huán)機制。四是為了在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中提高資金使用效益,農村金融機構要把分散的支農資金相對集中并統(tǒng)一使用。五是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中建立科學的激勵機制。對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中在農村地區(qū)為“三農”服務并設立分支機構的商業(yè)銀行給予稅收減免、補償損失等優(yōu)惠政策,對商業(yè)銀行新增存款投放鄉(xiāng)村并為“三農”服務的給予財政補貼等鼓勵措施。六是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中實行差異化監(jiān)管。對商業(yè)銀行開展的農戶小額貸款、新型農業(yè)經營主體貸款、農業(yè)種養(yǎng)殖貸款、大宗農產品保險等政策性金融業(yè)務,運用差異化的金融監(jiān)管方式,激勵金融機構積極投入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中去。

2.5 創(chuàng)新農業(yè)保險制度

農業(yè)農村現代化建設的實踐證明,農業(yè)保險制度在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中意義重大。一是要建立農業(yè)巨災保險基金。在我國廣大鄉(xiāng)村地區(qū),自然災害發(fā)生頻繁。因此,在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中,要積極發(fā)展和建立專項巨災保險制度,加快建立政策性農業(yè)保險基金。二是大力推進商業(yè)保險制度。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中,要充分發(fā)揮和利用商業(yè)保險公司的資源優(yōu)勢,通過政府一定的財政補貼和貨幣信貸以及稅收減免等國家政策扶持,引導和促進各類商業(yè)保險公司到農村地區(qū)設立機構和開展業(yè)務,開發(fā)適合鄉(xiāng)村振興需求的保險產品并為“三農”服務。三是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中積極組建農業(yè)擔保公司。要根據農業(yè)農村現代化建設的特點,逐步建立以國家政策性的保險公司為主、以市場商業(yè)性保險公司為輔的可持續(xù)發(fā)展的農業(yè)保險擔保模式。四是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中健全農業(yè)再保險市場體系。國外農業(yè)再保險市場比較發(fā)達,我國正在探索之中。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中,農業(yè)再保險市場可以采取政府財政補貼、稅收優(yōu)惠等經濟措施,鼓勵各種商業(yè)性保險公司在“三農”服務中提供再保險金融支持。

2.6 要以產權制度改革促進農村金融改革

在市場經濟運行中,金融市場的活躍離不開交易,權屬清晰是產權交易的前提。從我國農村的實際來看,長期存在產權的權屬問題,給我國農村的改革與發(fā)展帶來了很多的難題。這些年,國家在推進“三農”工作過程中,為了深化農村金融制度創(chuàng)新、引導農村土地經營權有序流轉,采取了一系列措施。2015年8月國務院印發(fā)了《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》,正視了我國農村金融市場中存在的產權問題,提出了農村產權流轉的核心問題,農村金融制度必須使產權有主體。黨的十九大再次提出了要深化農村集體產權制度改革,保障農民的財產權益,這就為規(guī)范和發(fā)展農村金融運行中土地等的權屬問題、農村產權性質和流轉問題的解決提出了方向。因此,在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進過程中,農村產權流轉市場的放開和活躍將給農村金融市場發(fā)展帶來新的發(fā)展契機。一是要優(yōu)化農村金融產權結構,培育多元化農村金融產權;二是要以產權制度改革來推動和促進農村金融體制改革[12],這是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中金融體制改革的一個重要任務。

2.7 農村金融體制必須以供給側改革為重點

黨的十九大提出了在建設現代化經濟體系中要深化供給側結構性改革的任務。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下,金融體制改革首先要促進金融服務實體經濟[13]。農村金融體制改革必須圍繞農業(yè)供給側結構性改革來進行,“從金融廣度角度入手,通過金融產品創(chuàng)新等不同金融體系完善與改進,增強投資者金融產品的選擇性,實現金融市場的繁榮發(fā)展與居民投資滿足、收入增長,推動社會全面發(fā)展”[14]。一是要加大農村地區(qū)信貸投入力度,鼓勵金融機構向農村地區(qū)輻射。商業(yè)銀行在農村地區(qū)要開設更多的網點、積極下沉網點,這是農村金融供給側改革的方向。同時,中小農村金融機構要確保當地新增存款用于當地貸款的比例。要以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進為中心,金融機構要不斷提高服務當地經濟發(fā)展的水平。二是金融體制的供給側改革要以改善農村地區(qū)信貸支持結構為重點。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中,農村土地承包經營權流轉和農房用地制度改革正在進行;怎么建立農村產權登記制度、評估制度、抵押制度、交易制度和流轉制度等金融配套體系;怎么推進“兩權”抵押貸款以及怎么積極支持農村基礎設施建設和農業(yè)科技發(fā)展;怎么創(chuàng)新農業(yè)金融供應鏈;怎么構建涵蓋農業(yè)農村現代化建設過程中全流程的融資服務體系,這些都給農村金融的供給側改革提出了新的要求。三是在農村金融體制供給側改革過程中要積極發(fā)展農村綠色金融。黨的十九大報告提出了建設美麗中國的戰(zhàn)略目標,我們要堅持“綠水青山就是金山銀山”的理念,在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中,金融體制要圍繞“綠色能源、資源再生利用、綠色食品生產、生態(tài)農業(yè)、觀光休閑產業(yè)等開展金融創(chuàng)新,引導金融資源向低碳、環(huán)保、綠色可循環(huán)領域傾斜”[15]。四是農村金融體制改革要為農業(yè)供給側改革的成效建立獎懲機制?！肮┙o側改革的實質是通過對供給端的結構性調整實現資源優(yōu)化配置與解放生產力。”[5]在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中,對于一些金融機構借貸投放力度大、借貸中風險管控效果好、機構設置下沉網點多并且服務于實體經濟好的金融機構,要給予資金獎勵和稅收減免等,反之,則給予處罰。農業(yè)供給側結構性改革是農村金融體系創(chuàng)新的重要指向,因此,我們一定要加大農村金融體系改革,建立適合農村供給結構的制度體系。

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