城鎮(zhèn)居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求分析

胡梓晴 彭偉平 陽(yáng)樟 黃麗

摘要：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為滿足人口老齡化和家庭結(jié)構(gòu)小型化所帶來(lái)的社會(huì)保險(xiǎn)制度，自2016年開始在我國(guó)展開試點(diǎn)。通過對(duì)佛山市城鎮(zhèn)居民的調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，普遍居民對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)了解程度不高，且趨向于選擇家庭養(yǎng)老和護(hù)理，參保意愿不強(qiáng)烈。但是，政府補(bǔ)貼對(duì)提高城鎮(zhèn)居民投保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿具有重要影響。

Abstract： Long-term care insurance， as a social insurance system brought by the aging of the population and the miniaturization of the family structure， has been piloted in China since 2016. Through a survey of urban residents in Foshan， it was found that the general residents had a low level of understanding of long-term care insurance， and tended to choose family pension and care， and the willingness to participate was not strong. However， government subsidies have an important impact on increasing the willingness of urban residents to insure long-term care insurance.

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn);需求;參保意愿

Key words： long-term care insurance;demand;willingness to participate

中圖分類號(hào)：F842.6? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1006-4311（2018）35-0120-03

0? 引言

按照國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)，一般認(rèn)為60歲以上的人口占總?cè)丝诒壤_(dá)到10%，或65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7%的地區(qū)就開始進(jìn)入老齡化社會(huì)。伴隨著人口老齡化加劇，老年慢性病高發(fā)，我國(guó)失能、失智老年人人口數(shù)量持續(xù)上升。不能完全自理的老人比例持續(xù)增加，需要照顧的老年群體規(guī)模不斷增大。[1]

自2000年，我國(guó)65歲及以上占總?cè)丝诒壤_(dá)到7.3%，此后持續(xù)攀升，至2017年這一比例達(dá)到11.4%，絕對(duì)人數(shù)已超過1.58億人。有關(guān)專家預(yù)計(jì)，到2050年，我國(guó)65歲以上老齡人口將達(dá)到總?cè)丝跀?shù)的三分之一。與人口老齡化相伴的是失能、半失能和失智老年人人口數(shù)量持續(xù)上升。第四次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)表明，中國(guó)失能、半失能老年人已超過4000萬(wàn)人。然而，由于社會(huì)變革和長(zhǎng)期實(shí)行的獨(dú)生子女政策，我國(guó)城鎮(zhèn)家庭結(jié)構(gòu)小型化、空巢化趨勢(shì)明顯，傳統(tǒng)依靠子女、親屬的老年家庭照料模式難以持續(xù)，如何滿足老年失能半能人口的護(hù)理需求是當(dāng)前面臨的一個(gè)難題。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是發(fā)達(dá)國(guó)家公共衛(wèi)生政策和體系中的重要保障制度，主要是為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，被稱為第六項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)，我國(guó)人力資源社會(huì)保障部辦公廳自2016年6月出臺(tái)《關(guān)于開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，首先在上海在上海、重慶、成都等15個(gè)城市等16個(gè)城市展開試點(diǎn)，并陸續(xù)在全國(guó)其他地區(qū)開始推廣，為居民提供老年護(hù)理保障。那么，城鎮(zhèn)居民對(duì)該項(xiàng)制度的認(rèn)知和參保意愿如何？本文通過對(duì)廣東省佛山市禪城區(qū)的居民的問卷調(diào)查，了解居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的了解情況以及相應(yīng)的參保意愿及需求特點(diǎn)，期望為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的改進(jìn)和全面推廣提供借鑒。

1? 調(diào)查設(shè)計(jì)與樣本描述

1.1 調(diào)查設(shè)計(jì)

1.1.1 調(diào)查方法

采用自行設(shè)計(jì)的《佛山市禪城區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求調(diào)查問卷》作為調(diào)查工具，通過實(shí)地和網(wǎng)絡(luò)隨機(jī)抽樣調(diào)查。研究者到佛山千燈湖等人口密集地區(qū)發(fā)放問卷，向調(diào)查對(duì)象說(shuō)明本次研究的目的及意義，并取得其知情同意，調(diào)查問卷由調(diào)查對(duì)象現(xiàn)場(chǎng)認(rèn)真填寫，填寫完畢后當(dāng)場(chǎng)檢查確保無(wú)遺漏并收回。共發(fā)放328份問卷，其中222份為實(shí)地調(diào)查問卷，收回的有效問卷為200份，另外的106份是通過問卷星以網(wǎng)絡(luò)問卷形式進(jìn)行調(diào)查。問卷有效率達(dá)95%。

1.1.2 調(diào)查對(duì)象

采用隨機(jī)抽樣法，選取禪城區(qū)的城鎮(zhèn)居民為研究對(duì)象。納入標(biāo)準(zhǔn)：①年齡為各個(gè)年齡階段;②具備基本溝通能力;③自愿參加本研究。排除患有精神疾病者。

1.1.3 變量選擇

采用一般資料調(diào)查表，在查閱大量文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，由研究者自行設(shè)計(jì)，內(nèi)容包括不同人口學(xué)特征（性別、年齡、文化程度、婚姻狀況、職業(yè)、家庭月收入），社會(huì)支持系統(tǒng)特征（子女人數(shù)、參保狀況），身體狀態(tài)特征（目前身體狀況），是否愿意參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等。

1.2 樣本描述

由表1調(diào)差對(duì)象的信息可知，性別、職業(yè)各階層數(shù)目較為平均，在年齡方面，調(diào)查對(duì)象主要集中在25-59歲階段，占比60.46%;在文化程度方面，調(diào)查對(duì)象學(xué)歷碩士及以上的占較小比例，僅為1.96%;在婚姻狀況方面，已婚的居民最多，占57.52%;在子女狀況方面，擁有三個(gè)及以上子女的居民很少，僅為7.19%;在健康狀況方面，調(diào)差對(duì)象普遍處于良好;在月收入方面，調(diào)查對(duì)象普遍收入在5000以下。

2? 調(diào)查結(jié)果及存在的問題分析

2.1 調(diào)查結(jié)果

2.1.1 居民愿意投保情況

我們?cè)趩柧碇性O(shè)計(jì)了這樣兩個(gè)問題—“假定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是無(wú)政府補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)，您是否愿意投保？”和“假定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是有政府補(bǔ)貼的社會(huì)保險(xiǎn)，您是否愿意投保？”在全部有效的問卷中，我們知道在沒政府補(bǔ)貼的情況下，只有37.91%的居民愿意購(gòu)買，62.09%的居民不愿意購(gòu)買;而在政府補(bǔ)貼的情況下，原來(lái)不愿意投保的人少了125人，48.69%的居民愿意購(gòu)買，30.07%的居民視政府補(bǔ)貼而定，21.24%的居民不愿意購(gòu)買?？梢?，政府政策支持（政府補(bǔ)貼）是影響市民投保的重要因素。

2.1.2 居民對(duì)于傳統(tǒng)養(yǎng)老模式與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的選擇比較

本次數(shù)據(jù)分析得出，在各個(gè)年齡段中，普遍居民不了解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，首先，大于60歲的居民最多，約占75%。其次是25-59歲的居民，占74%。而小于25歲的居民占73%，因此，不了解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的多數(shù)集中在老年階層。而老年人是社會(huì)重點(diǎn)照顧的弱勢(shì)群體，可得知，要加強(qiáng)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳，特別是讓更多有需要老年人了解長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種。

2.1.3 居民對(duì)于傳統(tǒng)養(yǎng)老模式與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的選擇比較

第六次人口調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)老齡化進(jìn)程逐步加快，60歲及以上人口占全國(guó)總?cè)丝诘?3.26%，佛山市65歲及以上人口為372779人，占5.18%[2]，老年人的養(yǎng)老問題已經(jīng)成為有關(guān)國(guó)計(jì)民生的重大問題，對(duì)我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定有序運(yùn)行具有重要意義。受儒家文化影響，以提供家庭支持為基礎(chǔ)的家庭養(yǎng)老方式一直是我國(guó)老年人最主要的養(yǎng)老方式，在緩解養(yǎng)老問題方面發(fā)揮了重要作用，正如本調(diào)查結(jié)果所示，67.65%的居民期望配偶、父母、子女等親屬在晚年照料自己，32.35%的市民則選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，即是選擇長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，大多數(shù)市民希望自己的晚年生活居住在家這個(gè)熟悉的環(huán)境中，而選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的市民較低，表明大部分市民傾向于傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，而對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)這種新興的養(yǎng)老模式尚未完全接受。

2.1.4 子女?dāng)?shù)與居民的護(hù)理需求

本次調(diào)研對(duì)象子女?dāng)?shù)最多為3個(gè)及以上，最少的無(wú)子女，平均值為1.9個(gè)，就意味著佛山市大部分家庭的子女?dāng)?shù)在1至2個(gè)之間。由表2可以看到大部分人的護(hù)理需求是希望親屬照料自己，其中，子女?dāng)?shù)為3個(gè)及以上的居民選擇親屬高達(dá)72.73%，比值最高。但是也認(rèn)為依靠子女等親屬不是養(yǎng)老的唯一途徑，子女?dāng)?shù)為1至2個(gè)的居民選擇其他人照料的達(dá)39.29%和31.17%，雖然目前選擇其他護(hù)理人員照料的比例較少，但是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求仍存在潛力。

2.2 存在的問題分析

2.2.1 認(rèn)知問題

一方面，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為一個(gè)相對(duì)新鮮的事物，還需要一段時(shí)間才能被人們所了解、接受。市民不理解其區(qū)別于其他保險(xiǎn)的特征，因此不愿意投保;另一方面，佛山本來(lái)也是一座比較傳統(tǒng)的城市，佛山家庭普遍是三代人一起住，這也是上述調(diào)查中大部分人的護(hù)理需求是希望親屬照料自己的原因之一，這導(dǎo)致對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)需求不高。

2.2.2 保險(xiǎn)產(chǎn)品存在不足

市場(chǎng)上護(hù)理保險(xiǎn)種類少，差異性低，沒有吸引力。保險(xiǎn)公司針對(duì)不同的家庭，應(yīng)該提供不同的產(chǎn)品，通過供給側(cè)刺激居民對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的需求;另外，相對(duì)于強(qiáng)調(diào)“安全”的基本養(yǎng)老金，護(hù)理保險(xiǎn)這一類補(bǔ)充性養(yǎng)老金應(yīng)該帶有投資增值的性質(zhì)，投資期限長(zhǎng)是保險(xiǎn)基金的突出特點(diǎn)，因此投資基金在選擇投資標(biāo)的的時(shí)候，應(yīng)該重視長(zhǎng)期的投資增值性，盡可能打破低收益的特點(diǎn)。

2.2.3 缺乏專業(yè)的護(hù)理人員

護(hù)理機(jī)構(gòu)的護(hù)理人員大多是隨意招聘的，護(hù)理人員沒有受到機(jī)構(gòu)的專業(yè)化技能培訓(xùn)和心理測(cè)試，僅僅對(duì)老人簡(jiǎn)單了解之后就開始進(jìn)行護(hù)理。護(hù)理人員的素質(zhì)也參差不齊，這可能導(dǎo)致毆打老年人的情況發(fā)生。

2.2.4 政府力度不足

一方面是宣傳力度，由上面數(shù)據(jù)分析可知，大部分人對(duì)于護(hù)理保險(xiǎn)還是不了解的，政府應(yīng)該大力宣傳、發(fā)展這一類型的保險(xiǎn);另外，政府的激勵(lì)機(jī)制也是尤為重要的，根據(jù)問卷，如果政府提供補(bǔ)貼，不愿意購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)的人有較明顯的較少。政府購(gòu)買養(yǎng)老服務(wù)是未來(lái)政府承擔(dān)養(yǎng)老服務(wù)供給責(zé)任的基本方式，是構(gòu)建適度普惠型社會(huì)的重要舉措。[3]

3? 結(jié)論及政策建議

3.1 結(jié)論

本文基于對(duì)廣東佛山市城鎮(zhèn)居民的調(diào)查，研究居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求及其影響因素，結(jié)果結(jié)果發(fā)現(xiàn)：通過對(duì)佛山市城鎮(zhèn)居民的調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，盡管長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)需求較大，但是普遍居民對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)了解程度不高，一般趨向于選擇家庭養(yǎng)老和護(hù)理，參保意愿并不強(qiáng)烈。但是，政府補(bǔ)貼對(duì)提高城鎮(zhèn)居民投保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿具有重要影響。

3.2 政策建議

3.2.1 加大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)宣傳力度，提高居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度

調(diào)查中問及對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的顧慮時(shí)，多數(shù)人表示不認(rèn)識(shí)這類保險(xiǎn)，同時(shí)也對(duì)其保障作用了解甚少。恰逢今年禪城成為省內(nèi)首個(gè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展示范區(qū)，政府可以以此為契機(jī)加大對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳力度，打消人們對(duì)于保險(xiǎn)存在的偏見，這將對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的開展起到推動(dòng)的作用。

3.2.2 保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)方案讓長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的使用方式更靈活[4]

比如客戶可以選擇在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)期滿后將其轉(zhuǎn)換成大病或者年金保險(xiǎn)等，或者可以使長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)具有投資增值的性質(zhì)，使其成為具有增值收益的保險(xiǎn)類型等。

3.2.3 完善護(hù)理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)護(hù)理人員的專業(yè)培訓(xùn)

為了完善護(hù)理機(jī)構(gòu)，應(yīng)該在禪城的各社區(qū)、農(nóng)村等發(fā)展設(shè)立足夠數(shù)量的贏利性和非贏利性的護(hù)理機(jī)構(gòu)，以滿足老年人對(duì)護(hù)理機(jī)構(gòu)的需求，并通過合并整合的方式使機(jī)構(gòu)不斷完善。另外，建立一套完整的長(zhǎng)期護(hù)理準(zhǔn)入制度，從事長(zhǎng)期護(hù)理的人員必須通過一定的考核，獲得國(guó)家認(rèn)可的護(hù)理資格證書才能上崗。同時(shí)定期進(jìn)行護(hù)理知識(shí)培訓(xùn)，積極開展交流合作，提高中老年人的護(hù)理質(zhì)量。

3.2.4 政府出臺(tái)支持長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)稅政策[5]

政府對(duì)購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的企業(yè)或者個(gè)人進(jìn)行適當(dāng)比例的補(bǔ)貼，可以適當(dāng)減免企業(yè)所得稅、營(yíng)業(yè)稅和印花稅，個(gè)人為自己或者家庭成員購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)則不算入應(yīng)稅收入。政府的財(cái)稅政策補(bǔ)貼在一定程度上能夠提高居民的投保意愿，進(jìn)而直接促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳友華，徐愫.中國(guó)老年人口的健康狀況、福利需求與前景[J]人口學(xué)刊，2011（2）：34-39.

[2]佛山市2010年第六次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)（第1號(hào)）.

[3]于水，李波.適度普惠型福利社會(huì)地方政府購(gòu)買養(yǎng)老服務(wù)策略研究[J].廣西社會(huì)科學(xué)，2015（243）：171-176.

[4]接淼.我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的現(xiàn)狀調(diào)查及研究[D].2011.

[5]周延，吳俊誼.社保模式下的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)研究[J].上海保險(xiǎn)，2018（1）：16-21.