南方集體林區(qū)縣域普惠林業(yè)金融發(fā)展策略分析
——以福建省尤溪縣“福林貸”為案例

邱 栩，黃凌云，劉豐波

（1.福建農(nóng)林大學(xué) 金山學(xué)院，福州350002；2.福建農(nóng)林大學(xué) 管理學(xué)院，福州350002）

1 引言

林業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)大部分都比較偏遠(yuǎn)，但是對(duì)于居住地區(qū)偏遠(yuǎn)的群體而言，由于地理?xiàng)l件的限制，很多金融機(jī)構(gòu)從經(jīng)濟(jì)角度考慮，往往放棄在偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融覆蓋[1]。林業(yè)發(fā)展亟需多元化的資金支持，而普惠金融可以拓寬林業(yè)的融資渠道，提供多種貸款類(lèi)型和多元化的金融服務(wù)，從而惠及傳統(tǒng)金融難以惠及的林業(yè)產(chǎn)業(yè)。在中央政策的推動(dòng)下，各地林業(yè)金融取得突破性發(fā)展，以福建省三明市為代表的普惠林業(yè)金融發(fā)展為地方林業(yè)生態(tài)建設(shè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入了活力。2016年《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于完善集體林權(quán)制度的意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2016〕83號(hào)）要求鞏固和擴(kuò)大集體林權(quán)制度改革成果，明確提出要加大金融支持力度，鼓勵(lì)和引導(dǎo)市場(chǎng)主體對(duì)林權(quán)抵押貸款進(jìn)行擔(dān)保，加大開(kāi)發(fā)性、政策性貸款支持力度。

學(xué)術(shù)界在林業(yè)金融支持體系方面進(jìn)行了較多的研究。黃凌云和戴永務(wù)認(rèn)為，開(kāi)展以林權(quán)抵押貸款為核心的林業(yè)金融支持體系改革是解決林業(yè)資金短缺、加快林業(yè)發(fā)展步伐的重要途徑[2]。有學(xué)者對(duì)林業(yè)金融支持框架的建設(shè)和發(fā)展提出了相應(yīng)的建議，劉文佳認(rèn)為，具有財(cái)政性、政策性、商業(yè)性為一體的林業(yè)金融支持體系能夠提升林業(yè)金融的資源配置效率，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代林業(yè)可持續(xù)發(fā)展[3]。也有學(xué)者對(duì)農(nóng)村普惠金融體系進(jìn)行動(dòng)態(tài)的系統(tǒng)分析，使用案例研究的方法探討了林業(yè)縣的普惠金融體系建設(shè)路徑、組織保障與政策激勵(lì)[4]。目前普惠金融排斥現(xiàn)象有所緩解，但在不同地區(qū)仍然存在較大的差異，農(nóng)村地區(qū)的情況比較嚴(yán)峻。前人對(duì)林業(yè)金融研究主要集中在林業(yè)金融支持體系方面，但林業(yè)金融長(zhǎng)效發(fā)展由于林權(quán)抵押貸款手續(xù)繁成本高、當(dāng)前林木資源評(píng)估難、林業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺位等問(wèn)題的客觀存在，遭到了制約[5]。與既往文獻(xiàn)不同，本文將視角集中于三明市尤溪縣具有創(chuàng)新性的普惠金融產(chǎn)品“福林貸”的發(fā)展現(xiàn)狀，系統(tǒng)探索了尤溪縣發(fā)展普惠林業(yè)金融產(chǎn)品過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題，對(duì)既有的做法做出了補(bǔ)充，又為理解林業(yè)金融支持體系提供了新的認(rèn)知視角。

尤溪縣是三明市重點(diǎn)林區(qū)，林地面積28.333萬(wàn)hm2，森林覆蓋率達(dá)74.46%，是全國(guó)南方集體林區(qū)重點(diǎn)林業(yè)縣之一，也是全國(guó)集體林區(qū)改革試驗(yàn)區(qū)重點(diǎn)縣之一。尤溪縣林業(yè)建設(shè)基礎(chǔ)條件較好，不僅擁有豐富的林業(yè)資源，而且具有良好的生態(tài)環(huán)境，發(fā)展程度較高的林業(yè)產(chǎn)業(yè)。尤溪縣的林業(yè)用地面積占全縣土地總面積的83%，有林地面積25.466萬(wàn)hm2，其中：生態(tài)公益林6.953萬(wàn)hm2，竹林4.634萬(wàn)hm2，油茶1.773萬(wàn)hm2；森林覆蓋率74.46%，林木總蓄積量2 148萬(wàn)m3。尤溪縣森林資源豐富，素有“閩中翠帷，綠色明珠”之稱(chēng)。尤溪縣森林資源培育成效顯著，建成速生豐產(chǎn)用材林基地4.666萬(wàn)hm2、毛竹豐產(chǎn)林基地2.506萬(wàn)hm2，建立非公有制林場(chǎng)20家，經(jīng)營(yíng)面積1.046萬(wàn)hm2。林業(yè)產(chǎn)業(yè)初具規(guī)模，現(xiàn)有各類(lèi)木竹加工企業(yè)214家，規(guī)模以上企業(yè)34家，形成以商品材、人造板、林產(chǎn)化工、制漿造紙，筍竹制品、茶果等系列產(chǎn)品為主的發(fā)展格局，林業(yè)是尤溪經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，林業(yè)改革和發(fā)展程度高。

2 尤溪縣普惠林業(yè)金融發(fā)展的背景分析

2.1 林權(quán)分散，抵押困難

尤溪縣的絕大部分林權(quán)為集體林權(quán)，分散在林農(nóng)手中。由于林權(quán)份額少且分散，部分林農(nóng)沒(méi)有辦理林權(quán)證，還有一些林權(quán)是聯(lián)戶發(fā)證，存在銀行監(jiān)管難、處置難的問(wèn)題。孫紅認(rèn)為林權(quán)抵押貸款發(fā)揮的作用極為有限，主要原因是其普遍面臨貸前林業(yè)價(jià)值估算成本高，貸中看護(hù)風(fēng)險(xiǎn)高，貸后清償困難等約束[6]。同時(shí)由于林農(nóng)分散，林地抵押的價(jià)值不高、貸款筆數(shù)多但金額小，且抵押擔(dān)保手續(xù)繁瑣，簽署有關(guān)貸款合約要耗用較多的人力、物力，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，其單位合約成本大幅度提高[7]，加劇了林農(nóng)貸款難的問(wèn)題，林業(yè)資本的匱乏成為制約林農(nóng)發(fā)展生產(chǎn)、增收致富的一個(gè)重要瓶頸。

2.2 林木生產(chǎn)周期長(zhǎng)，預(yù)期收益不穩(wěn)定

林木生產(chǎn)的周期性較長(zhǎng)，預(yù)期收益不穩(wěn)定，自然和人為等災(zāi)害都會(huì)導(dǎo)致林業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益減少，是低收益、高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)。與普通農(nóng)民的信貸需求相比，林農(nóng)信貸需求通常是大規(guī)模和長(zhǎng)期的，而信貸資金由于逐利性偏好，必然向效益好、風(fēng)險(xiǎn)小、盈利高的行業(yè)流動(dòng)，這就產(chǎn)生了金融機(jī)構(gòu)對(duì)林農(nóng)的嚴(yán)重惜貸現(xiàn)象[8]。

2.3 缺少擔(dān)保方式

過(guò)去林戶為擴(kuò)大林業(yè)再生產(chǎn)，加大森林撫育、造林的投入，向商業(yè)銀行申請(qǐng)普通金融貸款產(chǎn)品，需要尋找擔(dān)保公司，以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。但農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)少、規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)化解能力和代償能力低，農(nóng)業(yè)擔(dān)保覆蓋率不高[9]，這種貸款方式的利息高，擔(dān)保費(fèi)用大，無(wú)形中增加了林戶負(fù)擔(dān)。

2.4 農(nóng)村信用體系不健全

農(nóng)村信用體系缺乏明確的法律依據(jù)，對(duì)林戶信息采集沒(méi)有明確規(guī)范。對(duì)信用意識(shí)和行為的記錄關(guān)注度比較低，農(nóng)村地區(qū)整體信用意識(shí)不高，常有惡意拖欠債務(wù)的現(xiàn)象出現(xiàn)，打擊了金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸的投入的積極性。閆艷認(rèn)為健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系可有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,破解新農(nóng)村建設(shè)面臨的融資瓶頸，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的必然選擇[10]。

3 尤溪縣普惠林業(yè)金融產(chǎn)品的介紹

普惠林業(yè)金融產(chǎn)品“福林貸”是三明農(nóng)商銀行針對(duì)林權(quán)零星分散的廣大林農(nóng)創(chuàng)新推出的一款普惠金融產(chǎn)品，在促進(jìn)林業(yè)資本流通、盤(pán)活林業(yè)資源方面具有重要作用。

3.1 依托林業(yè)合作社，設(shè)立反擔(dān)保機(jī)制

為解決林農(nóng)貸款缺少擔(dān)保的問(wèn)題，“福林貸”林業(yè)金融體系的做法是由村委牽頭設(shè)立村級(jí)林業(yè)擔(dān)?；?，并依托林業(yè)合作社等林業(yè)經(jīng)濟(jì)組織，為本村林農(nóng)提供貸款擔(dān)保，林農(nóng)以其自留山、責(zé)任山、林權(quán)股權(quán)等林業(yè)資產(chǎn)或第三方作為反擔(dān)保申請(qǐng)貸款。反擔(dān)保林權(quán)采取合作社、銀行、林農(nóng)三方共同確定價(jià)值，并在當(dāng)?shù)亓謽I(yè)站進(jìn)行備案，林業(yè)貼息申請(qǐng)則由銀行代辦。過(guò)程中出現(xiàn)不良，由合作社和林農(nóng)委托村委對(duì)反擔(dān)保林權(quán)進(jìn)行流轉(zhuǎn)處置。

3.2 對(duì)接農(nóng)村信用體系，設(shè)立擔(dān)?；?/h3>

林業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社建立林業(yè)擔(dān)?；?，擔(dān)保基金由“擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金”和“村民風(fēng)險(xiǎn)資金”組成。其中“村民風(fēng)險(xiǎn)資金”由合作社成員出資，為合作社成員的貸款提供擔(dān)保。若合作社成員因個(gè)人原因未能按照合同約定按時(shí)償還貸款本息或相應(yīng)費(fèi)用，銀行直接從該保證金專(zhuān)戶內(nèi)扣劃相應(yīng)款項(xiàng)用于還本付息等。這一村民擔(dān)保方式使得信用較差的林農(nóng)被自然排除在外，在一定程度上降低了金融機(jī)構(gòu)壞賬的發(fā)生幾率，有利于提高金融機(jī)構(gòu)投資林業(yè)的積極性。

3.3 提高貸款額度，降低貸款利率

普惠林業(yè)金融產(chǎn)品“福林貸”的貸款額度按林農(nóng)綜合情況及出資擔(dān)?；痤~度確定，首年按6倍放大，最高12萬(wàn)元；次年按8倍放大，最高16萬(wàn)元；三年后（含第三年）按10倍放大，最高20萬(wàn)元。貸款利率實(shí)行月利率5.9‰，授信三年，循環(huán)使用。其反擔(dān)保情況是提供與貸款金額同等價(jià)值的林業(yè)或林業(yè)相關(guān)資產(chǎn)作為反擔(dān)保，當(dāng)林業(yè)或林業(yè)相關(guān)資產(chǎn)不足時(shí)，需要增補(bǔ)符合銀行擔(dān)保條件的自然人作為反擔(dān)保。

4 尤溪縣普惠林業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

作為集體林權(quán)制度改革的先鋒，尤溪縣積極構(gòu)建林業(yè)金融支持體系，于2017年8月開(kāi)始在全縣推廣創(chuàng)新性普惠金融產(chǎn)品“福林貸”，在促進(jìn)林業(yè)資本的有效流動(dòng)及循環(huán)周轉(zhuǎn)方面取得了初步成效。截至2017年，尤溪縣已完成村數(shù)191個(gè)，覆蓋面達(dá)到106.70，全縣貸款戶數(shù)1 251戶，貸款金額達(dá)到14 762萬(wàn)元。林業(yè)金融支持體系能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)林業(yè)資本的動(dòng)員和配置、對(duì)林業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與防范，能夠滿足林業(yè)發(fā)展日益增強(qiáng)的資金需求[11]，研究林業(yè)金融體系建設(shè)問(wèn)題，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。筆者在2018年2月通過(guò)深入西城、臺(tái)溪、梅仙、坂面等鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對(duì)林業(yè)局林改辦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、林業(yè)站、村主干、合作社成員、貸款林戶等人員進(jìn)行了調(diào)查走訪，對(duì)尤溪縣普惠林業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題與原因進(jìn)行深入剖析，發(fā)現(xiàn)普惠林業(yè)金融產(chǎn)品“福林貸”的推廣受益面小，且各鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)放貸款不均衡，如西城鎮(zhèn)發(fā)放貸款21戶，金額260萬(wàn)元；坂面鎮(zhèn)發(fā)放貸款17戶，金額190.9萬(wàn)元；梅仙鎮(zhèn)發(fā)放貸款12戶，金額108萬(wàn)元；臺(tái)溪鄉(xiāng)發(fā)放貸款2戶，金額40萬(wàn)元。

5 尤溪縣普惠林業(yè)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

5.1 門(mén)檻較高，散戶小戶被排除

福林貸的本意是通過(guò)林業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社實(shí)現(xiàn)“弱者的聯(lián)合”，聯(lián)合散戶、小戶，盤(pán)活林業(yè)資源。但在實(shí)際情況中，加入合作社的林農(nóng)多為村里的大戶，自留山、責(zé)任山因地理分布分散、面積小、評(píng)估值低，無(wú)法加入合作社。部分林農(nóng)由于缺少林權(quán)證而無(wú)抵押品，不符合銀行貸款的申請(qǐng)條件而被排除在林業(yè)合作社之外。另一方面，由于“村民風(fēng)險(xiǎn)資金”由合作社成員出資，一旦發(fā)生壞賬將由出資成員負(fù)擔(dān)損失，導(dǎo)致許多社員不愿繳納保證金用于社員間的互相擔(dān)保，這一問(wèn)題降低了“福林貸”的實(shí)際貸款率。

5.2 流程復(fù)雜，市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)不明顯

從流程來(lái)看，福林貸貸款申請(qǐng)流程涉及到授信、貼息等步驟，較為復(fù)雜。與市場(chǎng)上其他金融產(chǎn)品相比，“福林貸”的申請(qǐng)程序過(guò)于繁瑣，需要進(jìn)行反擔(dān)保林權(quán)價(jià)值評(píng)估等，牽涉的部門(mén)較多；從放款時(shí)間來(lái)看，“福林貸”的放款時(shí)間在一星期之內(nèi)，而市面上一些其他金融產(chǎn)品，可以做到當(dāng)天建檔，當(dāng)天放款，隨借隨還，循環(huán)使用，如金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的小額農(nóng)戶貸款、惠農(nóng)卡周轉(zhuǎn)貸款等。與這些金融產(chǎn)品相比，“福林貸”不具備較大優(yōu)勢(shì)，林農(nóng)申請(qǐng)的積極性不高。

5.3 評(píng)估困難，部門(mén)監(jiān)管不到位

目前，“福林貸”體系內(nèi)對(duì)林權(quán)價(jià)值的評(píng)估由銀行自身完成，但由于林業(yè)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，銀行無(wú)法對(duì)林權(quán)進(jìn)行全方位的評(píng)估，因此，對(duì)于貸款申請(qǐng)人提供的林地林權(quán)價(jià)值無(wú)法進(jìn)行核實(shí)。近幾年林業(yè)發(fā)展不景氣，很多大戶也不愿意在林業(yè)上追加投入。雖然普惠林業(yè)金融“福林貸”提出林戶必須提供相關(guān)證明，證明林權(quán)歸屬狀況和貸款資金林業(yè)用途，才可享受林業(yè)貼息。但由于監(jiān)管系統(tǒng)并不完善，林業(yè)部門(mén)與金融部門(mén)交流不夠，渠道不通暢，信息共享不到位。有些林戶通過(guò)“福林貸”申請(qǐng)貸款，套出資金用于非林業(yè)方面，林業(yè)部門(mén)對(duì)于貸款的實(shí)際用途很難監(jiān)管到位。

5.4 處置隱患，法律保障不充分

若真出現(xiàn)個(gè)別林農(nóng)逾期的情況，合作社其他成員為了避免被利率處罰，會(huì)內(nèi)部形成相互幫扶機(jī)制。內(nèi)部幫扶無(wú)果后，合作社內(nèi)部轉(zhuǎn)讓處置出險(xiǎn)林權(quán)，有些土地甚至涉及林權(quán)糾紛，村民間對(duì)林權(quán)的具體情況比較熟悉，大多數(shù)村民擔(dān)心得罪人，顧及情面，不會(huì)購(gòu)買(mǎi)待處置林地，因此，林地作為擔(dān)保品難以處置，風(fēng)險(xiǎn)較大。林農(nóng)的反擔(dān)保林權(quán)在當(dāng)?shù)亓謽I(yè)站進(jìn)行簡(jiǎn)單備案，不具備法律效力，不受法律制約，反擔(dān)保措施不全面。

6 加快尤溪縣普惠林業(yè)金融發(fā)展的建議

6.1 加大宣傳力度，鼓勵(lì)林農(nóng)參與

充分利用報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒介，擴(kuò)大普惠金融產(chǎn)品“福林貸”的政策宣傳面，把惠林政策傳到最基層，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府要把普惠林業(yè)金融推廣工作擺上重要議事日程，建立主要領(lǐng)導(dǎo)親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、掛村領(lǐng)導(dǎo)和工作組共同抓的工作機(jī)制。要進(jìn)一步提高村兩委主干的思想認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)擔(dān)當(dāng)意識(shí)，各村主干及駐村工作組要宣傳到位，積極主動(dòng)抓好普惠林業(yè)金融推廣工作，多與社員及村民溝通，讓更多的林農(nóng)充分了解普惠金融產(chǎn)品“福林貸”林業(yè)貼息政策,積極參與。

6.2 簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

對(duì)于授信額度較少的小額貸款，可以由村民用林權(quán)證及相關(guān)合同直接向銀行申請(qǐng)貸款，銀行對(duì)申請(qǐng)人的家庭綜合情況、負(fù)債情況等進(jìn)行評(píng)估，確定是否符合條件，不需要林業(yè)合作社提供擔(dān)保，減少林權(quán)評(píng)估環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短放款時(shí)間。對(duì)于沒(méi)有林權(quán)證的林戶可采取靈活應(yīng)對(duì)方式：林戶可用果林、竹林等作為擔(dān)保品抵押，只需找村部開(kāi)具抵押品的相關(guān)證明，證明抵押品確實(shí)歸申請(qǐng)貸款的林戶所有，即可申請(qǐng)貸款，擴(kuò)大受惠群眾范圍。

6.3 加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)信息共享

建立電子系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)管理，加強(qiáng)地方政府、林業(yè)部門(mén)、信用社以及擔(dān)保公司等多部門(mén)聯(lián)動(dòng)，完善跟蹤管理，提高配合，及時(shí)掌握貸款審核和落實(shí)情況，實(shí)現(xiàn)真正地信息互通，共同推進(jìn)普惠林業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

6.4 優(yōu)化林權(quán)評(píng)估，提高工作效率

林業(yè)部門(mén)與銀行建立合作關(guān)系，由林業(yè)部門(mén)提供專(zhuān)業(yè)人員對(duì)銀行評(píng)估人員進(jìn)行培訓(xùn)，使銀行工作人員對(duì)林業(yè)有簡(jiǎn)單的認(rèn)識(shí)，可以對(duì)林權(quán)價(jià)值進(jìn)行初步判斷。同時(shí)林業(yè)部門(mén)也派出專(zhuān)業(yè)人員協(xié)助銀行工作人員一起完成評(píng)估林權(quán)價(jià)值，提高林權(quán)評(píng)估的工作效率。建立相關(guān)機(jī)制，對(duì)普惠金融產(chǎn)品“福林貸”進(jìn)行有效法律制約，使其在法律角度上有保障，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)可以接受法律制裁。