農(nóng)村金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的有效路徑分析*

◎黨政軍

一、金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的特征

筆者為了深刻考究金融資金對(duì)農(nóng)村電商的影響，以山東省菏澤市某電商村進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研。根據(jù)結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在電商的不同發(fā)展階段中金融資金的利益性導(dǎo)致了扶持農(nóng)村電子商務(wù)的方法手段不一樣。第一在行業(yè)剛開始，進(jìn)入電商平臺(tái)要求少，經(jīng)濟(jì)投資薄弱，經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)需求小，農(nóng)村居民只需自存的資金即可滿足市場(chǎng)需求。根據(jù)研究表明，行業(yè)初始階段網(wǎng)絡(luò)商戶的自有資金占比高，超過半數(shù)的網(wǎng)絡(luò)商戶的自有資金占比超過百分之八十以上。第二隨著電商平臺(tái)的發(fā)展趨勢(shì)增大，投資財(cái)富的要求增高，自身平臺(tái)的媒介宣傳需要增多，因此導(dǎo)致自由資金的占有比開始減少，部分電商需要對(duì)外投資。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低同時(shí)貸款意識(shí)和供給方式相對(duì)較弱。最開始的外部投資僅僅依賴親戚、朋友和同學(xué)等幫助，只有少數(shù)農(nóng)村電商用戶申請(qǐng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的小額貸款投資。第三當(dāng)農(nóng)村電商規(guī)模越來越大，不斷獲得政府的支持以及外界社會(huì)的關(guān)注，廣泛得到社會(huì)各方面的投資。2015初，菏澤市政府為了促進(jìn)和支持農(nóng)村電商的發(fā)展，不斷完善相關(guān)政策進(jìn)行鼓勵(lì)。同年12月，阿里巴巴公司與菏澤市政府達(dá)成了戰(zhàn)略合作協(xié)議，正式簽訂了合作合同，電商產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目活動(dòng)正式進(jìn)行。各大銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也正在參與到農(nóng)村電商市場(chǎng)，給農(nóng)村電商市場(chǎng)的發(fā)展帶來了新機(jī)遇和資金支持。

二、農(nóng)村電商與農(nóng)村金融整合的障礙分析

1.農(nóng)村電商品牌效應(yīng)不顯著、擔(dān)保物不足。其實(shí)，中國(guó)的農(nóng)副產(chǎn)品電商市場(chǎng)的質(zhì)量良莠不齊、平臺(tái)管理不嚴(yán)格、物流企業(yè)還未深入，許多已經(jīng)損壞或過保質(zhì)期的產(chǎn)品也進(jìn)入市場(chǎng)，導(dǎo)致許多消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)副產(chǎn)品非常厭惡。電商平臺(tái)還未對(duì)鮮活農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的生產(chǎn)管理規(guī)范或體系建設(shè)，使得電商平臺(tái)難以標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。而且，由于農(nóng)村電商的產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺少大型設(shè)備加工設(shè)施，很難保證對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品進(jìn)行包裝等深加工，沒有進(jìn)行高質(zhì)量的宣傳工作，未突出品牌形象和品牌效應(yīng)，使得農(nóng)村電商的發(fā)展空間縮小，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村電商發(fā)展沒有詳細(xì)具體的規(guī)范策略，導(dǎo)致相關(guān)金融企業(yè)很難達(dá)成合作共識(shí)，使得農(nóng)村電商平臺(tái)被金融企業(yè)所拋棄，不能給予支持和幫助。

2.資金供給缺口較大。金融政策銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)通常會(huì)遇到資金來源缺失、辦事效率弱、業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)復(fù)雜等難題；使得農(nóng)村電商平臺(tái)與金融銀行合作起來困難，電商平臺(tái)很難獲得金融機(jī)構(gòu)的投資和支持得不到實(shí)質(zhì)性的解決。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，金融企業(yè)不斷增多，生存越來越困難。導(dǎo)致一昧地追求利益，忽視了農(nóng)村電商平臺(tái)的發(fā)展，工作重心發(fā)生嚴(yán)重偏移，最終農(nóng)村電商得不到可靠的資金支持。

3.農(nóng)村金融服務(wù)效率低。我國(guó)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資缺乏，金融機(jī)構(gòu)層次水平低，難以共同分享基礎(chǔ)信用體系，這主要是因?yàn)檗r(nóng)村的征信體系還未建立，很難在短時(shí)間內(nèi)完成信息的登記和管理。又因?yàn)猷l(xiāng)村居民的金融意識(shí)淡薄，相關(guān)金融產(chǎn)品如小額貸款、網(wǎng)絡(luò)支付銀行在農(nóng)村得不到實(shí)質(zhì)性的應(yīng)用。由于農(nóng)民的資金不足，很難在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押和貸款，不健全的體系成為農(nóng)村電商的亟待解決難題。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)在金融機(jī)構(gòu)中所遇到的最大問題是擔(dān)保和抵押困難。2015年開始，由于我國(guó)P2P經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了大規(guī)模的崩潰，使得農(nóng)村的金融市場(chǎng)混亂。再加上農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)資金缺乏、管理團(tuán)隊(duì)不足、資金投入風(fēng)險(xiǎn)大。使得金融擔(dān)保公司僅有少數(shù)可以擔(dān)保，承擔(dān)責(zé)任機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)投資控制缺乏安全感。所以種種跡象表明，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難發(fā)展，不容易形成農(nóng)村電商平臺(tái)的監(jiān)管責(zé)任制。

5.農(nóng)村電商自身因素制約其承貸能力。網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)通常采用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，僅僅需要一間辦公室，幾臺(tái)電腦就可以進(jìn)行辦公操作，這與大規(guī)模金融公司的信貸服務(wù)的管理方式不協(xié)調(diào)。而且農(nóng)村電商的工作人員也主要是當(dāng)?shù)厝丝?，缺少?yōu)秀的會(huì)計(jì)或財(cái)富管理者，不具備良好的經(jīng)濟(jì)管理機(jī)制。通常經(jīng)濟(jì)支出和財(cái)富賬單均采用流水帳的方式，這不容易得到相關(guān)金融公司的信任和認(rèn)可，尤其是無法提供所需的財(cái)務(wù)材料，這樣只能以個(gè)人身份進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。

6.涉農(nóng)保險(xiǎn)有待加強(qiáng)。農(nóng)村電商平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)以農(nóng)副產(chǎn)品為主，而農(nóng)副產(chǎn)品與當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境和地理位置緊密相關(guān)。如果該地遭受了惡劣的天氣或自然災(zāi)害，這將直接導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量減少或損失。又因?yàn)檗r(nóng)作物的生長(zhǎng)時(shí)間長(zhǎng)，有特定的季節(jié)影響；社會(huì)市場(chǎng)的不斷變化，也對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格造成了影響。我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)于農(nóng)產(chǎn)方面還沒建立完善的規(guī)章制度，即使農(nóng)村電商要依靠保險(xiǎn)行業(yè)的幫助，但也不能及時(shí)提供完善的保障。相關(guān)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)沒有政府和第三方的支持，再因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的賠率高，花銷大，使得直接影響了農(nóng)副產(chǎn)品的正常保障。

三、農(nóng)村金融扶持農(nóng)村電商發(fā)展的有效路徑

1.加大政策扶持，爭(zhēng)創(chuàng)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)型政府。我國(guó)農(nóng)村電商能取得現(xiàn)在這樣的成就，主要還是因?yàn)閲?guó)家政府的大力支持。但是大部分政策的實(shí)施力度和應(yīng)用范圍有限，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的安全保障沒有針對(duì)性，再因?yàn)檗r(nóng)副產(chǎn)品的特殊性質(zhì)，盡管提出了大量促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，然而效果卻很不顯著。所以，為了加強(qiáng)政府部門對(duì)農(nóng)村電商的大力發(fā)展，滿足農(nóng)村居民的迫切需要，要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的管理，提供廣泛的信息給用戶，加強(qiáng)農(nóng)村電商的金融發(fā)展，在金融服務(wù)上，提供更多有針對(duì)性的方法和培訓(xùn)。

2.拓寬融資渠道，完善保險(xiǎn)機(jī)制。地方政府為了支持大量大規(guī)模的金融企業(yè)投入到農(nóng)村電商市場(chǎng)，應(yīng)該多在農(nóng)村建立更多的分點(diǎn)。帶領(lǐng)幫助更多的農(nóng)村電商參與到金融投資中，給予他們金融支持。而且還要引導(dǎo)農(nóng)村居民的金融意識(shí)，幫助他們建立私人貸款的業(yè)務(wù)。銀行還應(yīng)該創(chuàng)造更便捷更高效的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，便于為農(nóng)村商戶提供更優(yōu)質(zhì)的資助。加強(qiáng)多方面多角度的農(nóng)村電商和金融企業(yè)的平臺(tái)，這其中包括政府支持、商業(yè)投資等等渠道的發(fā)展，為以后農(nóng)村電商平臺(tái)的提供了渠道。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以重要主要是因?yàn)槠湓谵r(nóng)村電商所占比重大，所以建立完善改革農(nóng)村電商服務(wù)體制十分關(guān)鍵。不僅要大量推陳出新農(nóng)保產(chǎn)品，拓寬市場(chǎng)空間，而且還要提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，加快辦事效率，減少等待時(shí)間。根據(jù)不斷發(fā)布的理賠產(chǎn)品，保護(hù)了那些由于外界環(huán)境和自然災(zāi)害所造成的巨大傷害，使農(nóng)民的資金收入得到了保障，充分給予了他們資金保護(hù)和支持。而且，為了提高農(nóng)村電商的金融防范意識(shí)和舉措，要展開大量培訓(xùn)，讓他們真正意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性。

3.構(gòu)建完善的農(nóng)村電商信用體系和擔(dān)保體系。由于我國(guó)的信用評(píng)估體系還未健全，擔(dān)保的程序也缺乏監(jiān)管，這直接導(dǎo)致了農(nóng)村電商行業(yè)的資金困難。所以只有加強(qiáng)我國(guó)的信用評(píng)估體系建設(shè)，管理農(nóng)村電商平臺(tái)的擔(dān)保程序，才可將金融機(jī)構(gòu)的資金更多地轉(zhuǎn)向農(nóng)村電商市場(chǎng)，使該行業(yè)能有更大的發(fā)展空間和潛力，并且由于金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)承擔(dān)了資金風(fēng)險(xiǎn)，從基本上降低了金融問題的產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。未來金融機(jī)構(gòu)將會(huì)和農(nóng)村電商繼續(xù)合作，解決資金需求和信用體系的問題。

要想建立合格的擔(dān)保體系，首先要解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)少和缺少抵押物的問題。同時(shí)有關(guān)部門要以法律為手段對(duì)各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理評(píng)估，為擔(dān)保體系的建立給予更多的支持。政府要落實(shí)自己工作職務(wù)，自覺為農(nóng)村電商提供擔(dān)保，并且支持更多的小型金融機(jī)構(gòu)參與其中，進(jìn)行通力合作，降低總風(fēng)險(xiǎn)。而且政府鼓勵(lì)各種自律組織的負(fù)責(zé)人擔(dān)當(dāng)擔(dān)保人的角色，這樣才為農(nóng)村電商的擔(dān)保體系給予更多幫助。

4.不斷完善和創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式：（1）改善貸款方案。對(duì)原有的貸款制度進(jìn)行改革和進(jìn)步，創(chuàng)新發(fā)展新的模式和規(guī)劃。將以前的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢測(cè)評(píng)分、登記信用度，來提高農(nóng)村電商對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任度。而且對(duì)銀行存款利率、貸款利息和期限進(jìn)行一定程度的調(diào)整，使其更加符合農(nóng)村電商的特點(diǎn)；（2）變更抵押物清單。由于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平較低，能用來做抵押貸款的東西較少，所以應(yīng)該允許農(nóng)村電商以品牌價(jià)值或車輛設(shè)施等做抵押。（3）提高服務(wù)質(zhì)量，簡(jiǎn)化流程環(huán)節(jié)。保證金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，能夠?yàn)檗k理抵押或貸款的農(nóng)村電商給予幫助，同時(shí)簡(jiǎn)化了程序，使他們可以更快的獲得資金。

5.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新步伐。（1）創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)，推出新的模式。將以往的“到店辦理”逐漸演變成網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)平臺(tái)銀行、移動(dòng)支付等便捷服務(wù)，提供線上與線下實(shí)體的多重服務(wù)平臺(tái)。（2）完善銀行的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)，建立完善的管理機(jī)制和資源信息共享平臺(tái)，這樣農(nóng)村電商就可以全程關(guān)注整個(gè)貸款環(huán)節(jié)的完成和管理，降低資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。（3）推出更多的金融產(chǎn)品。因?qū)Ξ?dāng)前的新經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的變化發(fā)展，不斷利用科技的力量，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)農(nóng)村電商行業(yè)進(jìn)行全面的統(tǒng)計(jì)和分析，推出新的具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。

6.農(nóng)村電商應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)。從大量的數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)村電商具有傳統(tǒng)的自銷自產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)方式，這使得他們不了解金融機(jī)構(gòu)，不喜歡與銀行交流，不懂得里面的理財(cái)產(chǎn)品和政策。因此為了加快農(nóng)村電商與金融機(jī)構(gòu)的配合，要改善他們的固化思想，適應(yīng)新形勢(shì)和新環(huán)境，為行業(yè)帶來新的氣息和活力，規(guī)范行業(yè)經(jīng)營(yíng)秩序，保證信貸水平和效益。