惡意透支行為入罪的司法認(rèn)定要點(diǎn)

趙 銳

（200135 上海市浦東新區(qū)人民檢察院 上海）

犯罪構(gòu)成要件中，犯罪的主觀方面往往是最難查明的，現(xiàn)實(shí)中只能通過犯罪嫌疑人的實(shí)際行為和客觀后果加以綜合認(rèn)定，同樣，在辦理信用卡詐騙案件中，查清犯罪嫌疑人的主觀心態(tài)仍然是認(rèn)定惡意透支行為的關(guān)鍵所在，雖然在兩高《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（以下簡稱“解釋”）第六條第二款中列舉了可以認(rèn)定為“以非法占有為目的”的六種情形，但實(shí)踐中如何審查證據(jù)、把握事實(shí)、準(zhǔn)確定性仍然是個難題。

筆者認(rèn)為，在惡意透支行為入罪的司法認(rèn)定中，應(yīng)當(dāng)采用“綜合認(rèn)定說”的標(biāo)準(zhǔn)，簡言之就是一方面把“解釋”中規(guī)定的“兩次催收不還”看作是惡意透支行為入罪的客觀要件，同時也將其看作是證明“非法占有目的”的必備前提，在此基礎(chǔ)上考量持卡人的態(tài)度、發(fā)卡行的反應(yīng)、欠款后的行為等進(jìn)行綜合認(rèn)定，最終得出該行為是否成立惡意透支并構(gòu)成信用卡詐騙罪的結(jié)論。對此，筆者的觀點(diǎn)是應(yīng)該從以下三個要點(diǎn)入手。

一、開戶辦卡是否虛假陳述

這主要是看持卡人在銀行開戶并申領(lǐng)信用卡時是否存在提供虛假材料等虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的行為。如果持卡人出于成功開戶并申領(lǐng)信用卡或者違規(guī)獲取大額信用額度等目的，在向銀行提供資信證明材料時提供了虛假的收入證明、房產(chǎn)證明、營收證明等，而銀行也確系基于這些內(nèi)容不真實(shí)的材料，在評定持卡人資信能力時做出了錯誤判斷。換句話說，持卡人通過這種欺騙行為，最終獲得的信用額度明顯超出了其自身的實(shí)際信用等級，從一開始就缺乏必要的還款能力，這種行為就可以認(rèn)定為符合了《解釋》第六條第二款第（一）項(xiàng)的規(guī)定，屬于“明知沒有還款能力而大量透支”，此時將持卡人的惡意透支行為入罪于法有據(jù)。

二、持卡使用是否違法違規(guī)

這主要是看持卡人在用卡過程中是否存在嚴(yán)重違反法律法規(guī)和信用卡使用規(guī)定的行為、方式以及用途。舉例而言，按照法律規(guī)定，信用卡只能用于正常的信用消費(fèi)，但現(xiàn)實(shí)中大量存在持卡人為獲取資金而與POS機(jī)經(jīng)營商戶、“養(yǎng)卡”公司等勾結(jié)，套取信用賬戶現(xiàn)金等違法違規(guī)行為，一旦造成信用卡欠款無法償還，則可以判定持卡人存在“非法占有目的”，進(jìn)而將其惡意透支行為入罪；再比如，持卡人透支消費(fèi)的實(shí)際去向是買賣股票、民間借貸、商業(yè)理財?shù)容^高風(fēng)險的投資領(lǐng)域，或者頻繁、大額地流向揮霍性奢侈消費(fèi)領(lǐng)域，甚至流向色情、賭博、吸毒等違法犯罪活動領(lǐng)域，應(yīng)認(rèn)為持卡人“非法占有目的”明顯，此時將持卡人的惡意透支行為入罪亦無不妥。

三、事后還款是否積極主動

這主要是看持卡人在發(fā)現(xiàn)信用卡有欠款情況以后的反應(yīng)、態(tài)度和行為。舉例而言，比如，持卡人已經(jīng)發(fā)現(xiàn)自己存在大額的信用卡消費(fèi)欠款，但仍然無所顧忌、我行我素，繼續(xù)肆意透支消費(fèi)從而造成信用卡欠款無法償還；又比如，出于維護(hù)自身信用的目的，持卡人在發(fā)現(xiàn)信用卡有欠款情況后，一般會有明顯的還款意愿和籌款行動，反之，一旦持卡人對到期還款金額不聞不問，對催收還款期限漠不關(guān)心，這就從側(cè)面證明其根本不愿遵守信用卡使用規(guī)定，進(jìn)而證明其逃避還款義務(wù)的意圖明顯；再比如，持卡人在銀行催收期間更換預(yù)留的通信地址、電話號碼、電子郵箱等聯(lián)系方式，并且沒有按照事先約定及時、有效地通知發(fā)卡銀行，同時還存在用“嫌麻煩”、“沒錢還”等理由拒絕接聽銀行電話、躲避上門催收人員等行為，上述情況均可佐證持卡人具有“非法占有目的”，此時將持卡人的惡意透支行為入罪無可厚非。

四、結(jié)論

綜上，若將持卡人惡意透支行為入罪不能單單依據(jù)“兩次催收不還”的實(shí)際后果，而是必須結(jié)合持卡人在開戶辦卡、持卡使用、事后還款等各個階段的全部因素進(jìn)行考量，只有這樣才能科學(xué)評價持卡人在透支行為中的主觀心態(tài)，為我們避開“后果歸罪”陷阱、提高司法認(rèn)定精度提供有力支撐。