第三方支付安全問(wèn)題研究

邱穆鑫

摘要：隨著電子商務(wù)迅速發(fā)展，我國(guó)第三方支付也逐漸發(fā)展起來(lái)，但還存在一些問(wèn)題。作為我國(guó)第三方支付中具有代表性的企業(yè)——支付寶，使人們的日常生活發(fā)生了變化，出門只需使用手機(jī)就能完成各種線下支付及線上購(gòu)物及團(tuán)購(gòu)消費(fèi)，這讓我國(guó)的電子商務(wù)得到了飛躍發(fā)展。第三方支付的普及與發(fā)展也帶來(lái)一些弊端，本文通過(guò)對(duì)其安全性及監(jiān)管方面進(jìn)行研究，為第三方支付的發(fā)展提供可供參考的建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付；支付寶；監(jiān)管

一、第三方支付的發(fā)展過(guò)程

支付寶之所以產(chǎn)生，其原因是淘寶在創(chuàng)立初期遇到了買賣雙方之間相互不信任的重要難題。在淘寶購(gòu)物的過(guò)程中，支付寶作為第三方支付來(lái)增加消費(fèi)者與商家之間的信任，消費(fèi)者確認(rèn)收貨后商家才能收到付款，商家也能在收到退貨之后確認(rèn)通過(guò)支付寶把錢退還給客戶，這樣的第三方支付平臺(tái)使得越來(lái)越多的消費(fèi)者愿意接受及嘗試在淘寶購(gòu)物，使得支付寶迅速發(fā)展。支付寶作為第三方支付的領(lǐng)頭羊，使得第三方支付迅速發(fā)展。

伴隨支付寶的不斷發(fā)展，其在發(fā)展的過(guò)程中更趨于多元化，開(kāi)始向不同的領(lǐng)域板塊拓展其業(yè)務(wù)：推出全額賠付制度，和多家銀行以及線上的B2C網(wǎng)站戰(zhàn)略合作，擴(kuò)展線上業(yè)務(wù)，建立支付平臺(tái)，促成交易；打通移動(dòng)支付與快捷支付之間的體系，建立起基于移動(dòng)端的快捷支付業(yè)務(wù)體系，推出聲波支付和條碼支付；推出支付寶錢包及余額寶金融服務(wù)；推出支付寶APP，螞蟻森林，螞蟻花唄，螞蟻借唄等更加多元化的產(chǎn)品。

微信支付在如今我國(guó)第三方支付中所占份額也是不可忽視的，從2013年微信支付上線及春晚紅包的推廣，使得其在我國(guó)份額日益增加，如今微信支付在實(shí)體商鋪及國(guó)外也隨處可見(jiàn)，其占比達(dá)到近一半。

二、第三方支付的優(yōu)點(diǎn)

（一）方便便捷

第三方支付企業(yè)與多家銀行合作提供快捷支付業(yè)務(wù)，可以滿足一個(gè)第三方支付APP綁定多張銀行卡，避免了消費(fèi)者與商家之間交易由于開(kāi)戶行不同而導(dǎo)致的轉(zhuǎn)賬繁瑣，為消費(fèi)者及商家都帶來(lái)了便利。如今各個(gè)實(shí)體店收銀臺(tái)都貼有第三方支付的二維碼，掃一掃就能即時(shí)付款，方便了消費(fèi)者，出門不用帶太多現(xiàn)金，同時(shí)方便了商家，免去了找零錢的煩惱。暨支付寶推出螞蟻花唄業(yè)務(wù)之后，消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物也可用花唄進(jìn)行付款，在部分實(shí)體門店付款也可用花唄，螞蟻花唄的推出也免去了消費(fèi)者銀行卡中余額不足而導(dǎo)致付款失敗的尷尬。

（二）費(fèi)用低廉

使用第三方支付的消費(fèi)者僅需免費(fèi)注冊(cè)賬戶即可進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬等活動(dòng)，無(wú)需手續(xù)費(fèi)、月租等。使用第三方支付的商家，第三方支付會(huì)收取一定比例的費(fèi)用，但與刷POS機(jī)相比還是商家的支付成本降低了。支付寶免費(fèi)申請(qǐng)付款碼的商家，會(huì)受到支付寶快遞來(lái)的收款碼，用此收款碼付款，還能享受體現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬免費(fèi)的優(yōu)惠政策。

（三）增加買賣雙方信任

第三方支付平臺(tái)相當(dāng)于信用中介，在購(gòu)物的過(guò)程中，在買方確認(rèn)收貨之前，這部分資金由第三方支付企業(yè)代為保管，待買方確認(rèn)收貨時(shí)才支付給賣方；若買方想退貨，這資金也由第三方支付企業(yè)代為保管，待賣方確認(rèn)收到退款后錢才返還給賣方。由此可見(jiàn)第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)增加了買賣雙方的信任，降低了誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)第三方支付平臺(tái)能夠查詢實(shí)時(shí)交易記錄，為買賣方產(chǎn)生糾紛時(shí)提供相應(yīng)的依據(jù)，這很大程度上避免了欺詐的現(xiàn)象。

三、第三方支付存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)管不完善

針對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)，國(guó)家出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)成為支付機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)必須先取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》是對(duì)反洗錢和客戶備付金做一個(gè)詳細(xì)的說(shuō)明。雖然國(guó)家已出臺(tái)有關(guān)第三方支付的相關(guān)法律，但如何理清金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付的交叉業(yè)務(wù)范圍（如余額寶的儲(chǔ)蓄增值服務(wù)，螞蟻花唄與螞蟻借唄的信用產(chǎn)品等）是國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)該重點(diǎn)監(jiān)管的。

（二）風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

現(xiàn)在由于移動(dòng)設(shè)備及手機(jī)丟失造成的第三方支付中錢財(cái)丟失的現(xiàn)象比比皆是，甚至有不法分子利用第三方支付進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動(dòng)。由此看來(lái)第三方支付在資金安全及信息安全上存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。一些違法分子通過(guò)高科技、信息買賣等不法手段，可以獲得第三方支付客戶的身份信息及密碼，進(jìn)入其賬戶并違法轉(zhuǎn)移其賬戶資金。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付如支付寶和微信支付也都做了很多優(yōu)化，如實(shí)名認(rèn)證，獨(dú)立交易密碼，指紋及面部解鎖等，但仍然會(huì)發(fā)生資金被盜的現(xiàn)象。資金風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)會(huì)導(dǎo)致人們對(duì)第三方支付的信任甚至社會(huì)的恐慌。為了解決風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付應(yīng)加強(qiáng)對(duì)資金安全問(wèn)題的重視，堅(jiān)持技術(shù)更新及研發(fā)，確保賬戶資金安全及信息安全。

（三）準(zhǔn)入門檻過(guò)高

第三方支付行業(yè)的迅速發(fā)展使得央行對(duì)其進(jìn)行管制，需要有準(zhǔn)入牌照的第三方支付企業(yè)方可進(jìn)行第三方支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展，準(zhǔn)入門檻的過(guò)高將會(huì)導(dǎo)致第三方支付的壟斷，而壟斷也會(huì)對(duì)市場(chǎng)帶來(lái)影響：一是不利于第三方支付企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步及創(chuàng)新，依靠其壟斷地位不再創(chuàng)新；二是不利于消費(fèi)者享受更加公平的價(jià)格及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，壟斷企業(yè)沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)價(jià)格自然會(huì)提高；三是加大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，壟斷的第三方企業(yè)若出現(xiàn)危機(jī)將導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)的動(dòng)蕩。因此從整個(gè)第三方支付行業(yè)的角度來(lái)看，央行及政府要控制準(zhǔn)入門檻及抑制有可能出現(xiàn)的壟斷現(xiàn)象，使整個(gè)第三方支付行業(yè)健康發(fā)展。

四、對(duì)第三方支付安全的建議

（一）加強(qiáng)第三方支付有關(guān)法律建設(shè)

加強(qiáng)第三方支付有關(guān)法律建設(shè)，要從第三方支付在其支付過(guò)程中的各個(gè)領(lǐng)域及各個(gè)過(guò)程中做出監(jiān)管，對(duì)第三方支付軟件，支付記錄，公司監(jiān)管等以法律的形式做出具體有效的規(guī)章制度及法律法規(guī)，做到有法可依，使對(duì)第三方支付的安全監(jiān)管有法律依據(jù)，從而為第三方支付企業(yè)及整個(gè)電子商務(wù)的整體發(fā)展提供有力的法律保障，降低其安全風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高安全意識(shí)，降低支付風(fēng)險(xiǎn)

從社會(huì)的角度，社會(huì)要加大對(duì)支付安全的宣傳力度，讓廣大用戶通過(guò)學(xué)習(xí)不斷提高自己的安全意識(shí)，從而降低支付風(fēng)險(xiǎn)；從第三方支付企業(yè)的角度，要提高安全支付風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引進(jìn)具有對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)有敏銳嗅覺(jué)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，時(shí)刻關(guān)注支付安全風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)彌補(bǔ)安全支付漏洞；從第三方支付行業(yè)的角度，要建立健全安全支付流程、防范措施及安全漏洞應(yīng)急措施。

（三）規(guī)范第三方支付企業(yè)業(yè)務(wù)范圍

央行應(yīng)當(dāng)出臺(tái)有關(guān)第三方支付企業(yè)賬戶資金的相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)定第三方支付企業(yè)的自有資金與客戶存放的資金分離開(kāi)來(lái)，禁止第三方支付企業(yè)將客戶的資金進(jìn)行挪用。為了保障第三方支付客戶的資金安全，防范第三方支付企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，可采取如法定存款準(zhǔn)備金政策類似的政策對(duì)第三方支付企業(yè)進(jìn)行限制，保證其第三方支付企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)政府、司法、公安等部門應(yīng)當(dāng)加大對(duì)洗錢、套現(xiàn)等違法行為進(jìn)行打擊，維護(hù)第三方支付行業(yè)的正常、健康發(fā)展。

（四）加強(qiáng)信息管理

第三方支付平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)客戶信息管理，完善客戶信息、實(shí)名認(rèn)證并加強(qiáng)信息保護(hù)，切身保護(hù)消費(fèi)者資金安全。無(wú)論是推出新業(yè)務(wù)還是推出新的理財(cái)產(chǎn)品，都應(yīng)當(dāng)把客戶的利益放在首位，始終做到客戶信息不被泄露、保護(hù)客戶賬戶資金作為基本原則，處處做到為客戶著想。

（五）完善信用認(rèn)證體系

國(guó)外第三方支付企業(yè)通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行了解，這樣的信用體系會(huì)對(duì)客戶具有一定的約束力，這樣可以在一定程度上保障交易的安全性。如今支付寶開(kāi)發(fā)的芝麻信用被各大APP進(jìn)行采用，通過(guò)芝麻信用，其他購(gòu)物平臺(tái)及需要支付的平臺(tái)都會(huì)對(duì)客戶的信用有所了解，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)安全、穩(wěn)定地發(fā)展。由此看來(lái)，健全信用認(rèn)證體系對(duì)我國(guó)第三方支付監(jiān)管來(lái)說(shuō)意義重大。

（六）建立健全信用體系

信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行等金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題，對(duì)于第三方支付企業(yè)來(lái)說(shuō)也是如此。為了降低信用風(fēng)險(xiǎn)，建議：一是健全信用網(wǎng)絡(luò)，每個(gè)消費(fèi)者進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬等需要進(jìn)行實(shí)名及信用認(rèn)證，企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)信用信息共享，從而形成消費(fèi)者、商家、第三方支付之間的信用體系；二是建立信用法律體制，使信用監(jiān)管做到有法可依；三是各信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)及第三方支付企業(yè)要定期公布信用缺失的用戶，各企業(yè)之間同步不誠(chéng)信檔案。