網絡借貸金融監(jiān)管的具體制度設計

張 薏

（200241 中航通用電氣民用航電系統(tǒng)有限責任公司 上海）

一、對借款平臺的準入監(jiān)管

網絡借貸平臺在實質上是一個金融中介服務機構。所謂金融中介，是指“在經濟金融活動中為資金供應者和資金需求者提供條件、促使資金供需雙方實現(xiàn)資金融通的各類金融機構”。網絡借貸金融監(jiān)管的對象是網絡借貸平臺本身，建議將網絡借貸平臺定位于金融中介服務機構，并對其展開監(jiān)管，理由如下：

（一）網絡借貸平臺的經營行為符合金融中介機構的特點

網絡借貸平臺通過發(fā)布民間借貸的供需信息，并從中抽取服務費，網絡借貸平臺本身并不是借貸合同中的任何一方主體。換言之，網絡借貸平臺僅僅是一個提供金融中介信息的主體，其所提供的服務本質上是中介服務。社會經濟的發(fā)展必將促進金融中介服務的出現(xiàn)，如有學者指出，“在銀行這一傳統(tǒng)機構繼續(xù)發(fā)展的同時，其他金融中介組織（養(yǎng)老基金、投資基金等投融資類機構）較以往獲得更多發(fā)展機會，都有不同程度的地位上升。為準確把握金融機構各自的定位及發(fā)展趨勢，客觀上需要在多元化金融中介機構共同發(fā)展的前提下，闡釋多元化的金融中介體系如何共同推動經濟增長，才有助于把握各種機構在經濟中的定位及發(fā)展趨勢?！本W絡借貸平臺符合金融中介的特點，同時也符合社會金融機構多元化的趨勢，它應當成為專門滿足人們小額信貸需求的中介組織。

（二）網絡借貸平臺的發(fā)展需要使其成為金融中介機構

從目前的情況來看，網絡借貸平臺數(shù)量眾多，實力不一，社會口碑不佳，人們對網絡借貸平臺心存疑慮，對其信任度不高，這對網絡借貸平臺的發(fā)展是相當不利的。銀監(jiān)會雖然已經對網絡借貸平臺的風險做出了警示，但是如何有效監(jiān)管網絡借貸平臺，促進其進一步發(fā)展，尚無對策。

筆者認為，網絡借貸平臺的進一步發(fā)展需要國家對其進行監(jiān)管，如提高市場準入門檻，對網絡借貸的經營行為進行管理，等等。如此方能將這種原本屬于民間自發(fā)的金融形式納入國家金融監(jiān)管，使其經營行為規(guī)范化，贏得社會的尊重和信任，并滿足民間的小額信貸需求。

在加強金融監(jiān)管的基礎上，網絡借貸平臺的質量能夠得到很大的提高，將會形成一批具有較高服務水準的網絡借貸平臺，使之成為我國電子商務中的民間金融平臺。其所提供的金融中介服務，目的具有雙重性，即具有一定程度上的保值與投資功能，但是這些逐利目的相對淡化，相反網絡借貸平臺應該具有一定的公益目的和社會責任感，為民間亟需資金的人士提供小額貸款，尤其是為學生，農民和創(chuàng)業(yè)者的生活、學業(yè)和生產提供必需的資金。

二、網絡借貸流程監(jiān)管

從拍拍貸等網絡借貸平臺的流程來看，網絡借貸的流程一般分為三個步驟：第一，借款申請。借款人根據自己的實際需求向網絡借貸平臺提出借款申請，網絡借貸平臺接收到借款申請后，對借款人的身份信息、財產狀況等進行審核，并決定是否同意其申請。如果同意的，則借款人的借款信息公布在網絡上；如果不同意的，則借款人的借款請求被拒絕；第二，貸款人瀏覽借款信息，并決定是否給予其借款。貸款人瀏覽借款人發(fā)布的信息后，對借款人的身份信息、錢款用途、利率說明等進行再次審核，并決定是否將錢款借給借款人，其決定權在貸款人手中；第三，最終成交，并在約定的還款期內，由借款人還清本息，交易結束；如果借款人違約的，則由網絡借款平臺進行催繳，要求借款人還清本息，否則采取法律途徑救濟貸款人的權利。

從該交易流程中我們可以看到，網絡借貸平臺主要對借款人的身份信息等進行核查，最終是否給予其貸款，決定權在貸款人手中。筆者建議，網絡借貸的流程應注意如下幾個方面：第一，加強對借款人相關信息的審核。當前網絡平臺對借款人信息的審核主要是對其身份信息、學歷信息等進行審核，但是這些信息有可能會造假。建議網絡借貸平臺成為金融中介服務機構后，接入公安信息平臺和征信系統(tǒng)，以獲得有關借款人的詳細信息，防范法律風險；第二，為了防范某些主體對網絡借貸平臺的濫用，除了對借款人的信息進行審核外，還需要對貸款人的信息進行審核，防范洗錢行為等違法犯罪行為的產生；第三，加強對借款用途的審核。為了避免借款人濫用借款造成借款無法清償，應加強對借款用途的審核，主要通過加強貸后監(jiān)督的方式實現(xiàn)對借款用途的審核。

筆者認為，網絡信貸公司應成立專門部門對借出資金進行跟蹤調查和階段性審計。所謂跟蹤調查就是根據借款人提供的財務信息與銀行、社會保障部門、稅務部門、證券交易部門合作跟蹤借款人一切財務賬目，實施監(jiān)督。若發(fā)現(xiàn)借款人沒有按當初說明的用途來使用貸款，公司應首先提醒借款人，提醒無效時，將計入個人信用檔案并以違約為由，到期收取一定的違約金。同時，公司對借款人的下次借款的額度和期限作出相應調整或拒絕該借款人的借款申請，其他網絡信貸公司也可以拒絕借款人的借款申請。對于那些到期拒不付款的借款人，公司要借助傳統(tǒng)信貸管理的法律法規(guī)維護借出人的合法權益。總之，在網絡借款的流程中需要加強對相關信息，尤其是借款人的信用信息、借款用途等信息的審核，同時還需要加強對貸款人信息的審核，避免網絡借貸淪為洗錢工具。

三、小結

網絡借貸平臺的服務內容是網絡借貸平臺發(fā)布經過嚴格審核的民間借貸信息，為借款人和貸款人牽線搭橋。網絡借貸平臺本身并不從事金融業(yè)務，它僅僅提供金融信息的中介服務。同時，網絡借貸平臺還提供擔保業(yè)務，其目的有三點，一是獲得盈利增長點，使網絡借貸平臺能夠從中獲取一定的收益，滿足平臺運作的需要；二是增強對債權人利益的保障，使債權人能夠在債務人違約的情況下依然獲得清償；三使增強網絡借貸平臺的責任感，促使其加強對網絡借貸信息的審核，避免法律風險。我們可以將網絡借貸平臺提供的服務歸納為：金融信息服務和金融擔保業(yè)務。