關(guān)于交通事故保險理賠中缺陷的思考

唐艷艷

（315000 上海漢盛（寧波）律師事務所 浙江 寧波）

這些年來，我國汽車的總量大幅度增加，而交通事故的發(fā)生率也大大提升，由此引發(fā)的法院交通事故執(zhí)行案件越來越多。在常見的交通事故保險理賠案件中，因交通事故損害賠償糾紛的情況處理起來較為復雜，也加劇了不少社會矛盾。其中，保險公司是社會保險運營的重要組成部分，在分擔責任上承擔著重要角色，以下就從保險理賠的角度探討事故處理中存在的一些缺陷與突破口。

1 交通事故保險理賠存在的問題與缺陷

1.1 汽車保險業(yè)務賠付率較高

這些年來，在各種交通事故的汽車保險業(yè)務保費收入中，均體現(xiàn)出逐年提升的現(xiàn)象，車險的賠付率居高不下。究其原因，首先在于人們生活水平不斷提高的情況下，汽車消費的總量大幅度上漲，一些新手司機在購買汽車保險以后由于駕車安全意識不強、經(jīng)驗不足等導致賠付支出的情況較多。其次，存在很多詐騙性質(zhì)的賠償案件。比如一些投保人或被保險人在投保申請時有意隱瞞保險車輛的真實情況，或是出險以后夸大損失的程度，故意制造保險標損害而騙取保險賠償。

1.2 事故保險業(yè)務理賠糾紛增加

“保險容易理賠難”成為了當前很多車輛事故當事人的觀點，在各種交通事故理賠糾紛大幅度增加的同時，保險理賠糾紛主要表現(xiàn)為以下幾點：①車輛定損差價較大，比如一些被保險人在車輛出險以后會自主選擇4S店維修，但結(jié)合4S店在市場上的壟斷情況，這使得維修配件的價格遠遠高于保險公司定損價格，于是會由事故車主來承擔差價，引發(fā)糾紛[1]；②車險理賠時效問題。在投保人或被保險人的角度上看，車險出來以后個人會因為缺乏對索賠程序、資料的全面掌握而無法有時效地向產(chǎn)險公司提出足夠的理賠證據(jù)，大大降低理賠效率，導致糾紛事件層出不窮；③保險的賠償數(shù)額與方式上存在缺陷，這種情況更多集中在車損險與第三者的責任險當中，發(fā)生交通事故時，很多情況下事故雙方都沒能私下達成一致，被保險人必然希望索賠更多，而保險公司則會堅持原則來進行理賠，之間形成的差距也會造成一些糾紛問題。

1.3 交通事故保險理賠存在問題的原因分析

首先，我國在交通事故保險理賠方面上，相應的法律法規(guī)以及保險的實行條款并不完善，比如保險車輛在對修理廠與配件的選擇上還沒有統(tǒng)一標準，無法在理賠的處理上以統(tǒng)一報價來衡量，很容易因此而引發(fā)各種糾紛[2]。其次，很多事故當事人在理賠資料與程序上還存在不少誤解，大多處于對利益的誘惑而故意弄虛作假甚至銷毀證據(jù)，以達到騙取賠款的目的。再者，從保險公司的角度，早些年很多保險公司更注重業(yè)務方面的發(fā)展，對客戶服務上有所忽略，尤其是理賠服務更是難以與客戶需求協(xié)調(diào)。還有一些參與其中的人員素質(zhì)并不高，辦理理賠程序的過程中故意誤導事故當事人，解釋也不詳盡，而進行查勘、理賠核算以及逐級的審批后，又會浪費大量的時間。最后是利益驅(qū)動，比如為了利潤的指標而推遲賠款等等。

2 關(guān)于交通事故保險理賠缺陷的思考

關(guān)于交通事故保險理賠存在的缺陷，首先要從投保人或被保險人的角度進行探討，在發(fā)生交通事故而引發(fā)糾紛中，當事人應具備看清保險性質(zhì)和不存僥幸心理與投機行為的素質(zhì)，并實事求是地對待問題。在申請投保的環(huán)節(jié)，必須確保自身全面掌握各種理賠條款內(nèi)容，熟知保險產(chǎn)品以及理賠步驟，不能完全依賴保險公司。還要在簽約時如實相告，信守承諾，另外還要注意以下理賠環(huán)節(jié)的常見問題：一旦出現(xiàn)后要及時向保險公司報案，盡快收集證據(jù)并辦理手續(xù)，保持與理賠人員的密切聯(lián)系并及時提供資料，最重要的是具備較高的維權(quán)意識。

其次是從保險公司的角度進行探討，為了避免交通事故保險理賠過程中出現(xiàn)各種糾紛問題，保險公司應積極創(chuàng)建信息共享的平臺，尤其是注意車險業(yè)務賠付率居高不下的現(xiàn)狀，在確保不泄露商業(yè)機密的基礎(chǔ)上以信息共享的方式匯聚車輛核保、理賠、產(chǎn)品與具體客戶的信息，利于應對各種風險控制，也提高理賠的準確性，并積極建立內(nèi)部的保險監(jiān)管機構(gòu)，與交警部門做好溝通協(xié)調(diào)工作。還要加強內(nèi)部制度的建設工作，比如制度的保險條款要確保通俗易懂，對現(xiàn)有的不足之處進行革新，加強風險評估與把控能力，提高理賠的效率。

再者，從監(jiān)管部門的立場來看，就要加快相關(guān)法律法規(guī)建設，比如在《保險法》中，還有很多“空白地帶”需要進一步健全，確保保險理賠得以實行，同時要加大對執(zhí)法和司法監(jiān)督上的力度，也提高防范事故和化解理賠糾紛的能力。特別是注意嚴厲打擊一些欺詐騙賠的違法人員，依靠維護保險理賠市場秩序的方式解決理賠上的缺陷與問題[3]。另外，還要提高監(jiān)管事項的透明度，積極建立有誠信的系統(tǒng)網(wǎng)絡，比如新出臺保險規(guī)定，一旦負責理賠的保險公司因經(jīng)營狀況而出現(xiàn)嚴重違規(guī)操作的問題，就要針對具體的事件讓公眾第一時間完整地了解，對于有違法違規(guī)記錄的保險公司或事故當事人，對于不誠信的行為予以嚴厲打擊的同時，還要及時向社會公布，以達到預警的作用。

最后是其他方面的相關(guān)措施。比如加快我國保險產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)建設工作，轉(zhuǎn)變粗放經(jīng)營與惡性競爭的現(xiàn)狀，通過政策上扶持和資源上的優(yōu)化來有機整合理賠保險產(chǎn)業(yè)鏈，從而一定程度上解決我國交通事故保險理賠情況下存在的問題。此外還要協(xié)同中介機構(gòu)、生產(chǎn)廠、零件配商、維修廠等相關(guān)的單位，全面提高競爭力，共同促進保險理賠問題的解決。再比如提高社會公眾的監(jiān)督意識，通過更多的渠道了解交通事故保險理賠的問題，并以社會公眾的力量加以監(jiān)督，共同監(jiān)督涉及其中的保險公司、事故當事人的行為，促進問題的改善。還有就是要改善我國當前交通道路的大環(huán)境，這需要從交通暢通、排除安全隱患的角度進行處理，對社會公眾則要加強交通安全教育，提高事故的預防能力，以減少交通事故的方式來降低發(fā)生事故保險理賠問題和缺陷的幾率，達到治標又治本的目的。