河北省普惠金融發(fā)展問題及對策研究

張延杰

摘要：大力發(fā)展普惠金融，是全面建成小康社會的必然要求，是促進供給側結構性改革、推動金融發(fā)展方式轉型的重要途徑，也是銀行業(yè)堅持主業(yè)、回歸本源的重要體現(xiàn)。河北省按照“改善民生，深化金融創(chuàng)新，發(fā)展普惠金融”的指導思想，強化脫貧攻堅金融保障體系，不斷增加普惠金融服務和產(chǎn)品供給，加強農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟建設。為此，主要對河北省普惠金融目前的發(fā)展狀況進行研究，具體分析普惠金融在河北省發(fā)展遇到的問題，并對河北省普惠金融的建設和發(fā)展提出了可行性建議。

關鍵詞：普惠金融；貸款；知識；創(chuàng)新

中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.04.043

1河北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1政策扶持力度較大

河北省發(fā)展普惠金融的重大舉措是，扶持龍頭企業(yè)，深化銀行、政府、企業(yè)三方合作。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行起帶頭作用，在縣域地區(qū)率先進行探索，研究出了政府機構、農(nóng)村發(fā)展銀行、大型企業(yè)相互合作的信貸支持產(chǎn)業(yè)扶貧模式，極大解決了信貸問題。以邢臺市威縣為例，在此政策的扶持下，威縣金雞扶貧項目共得到1.3億元貸款支持，帶動4424名建檔立卡的貧困農(nóng)戶脫貧。

河北省出臺了《河北省人民政府關于印發(fā)河北省普惠金融發(fā)展實施方案的通知》，各地區(qū)政府積極響應，成立基層工作小組，開展內(nèi)外聯(lián)動，建立農(nóng)戶檔案，增強了金融扶貧的精確度。到2017 年1月為止，河北省農(nóng)村信用社為重點貧困縣貧困單位供給1848.5億元的信用貸款，貸款余額達1939.2億人民幣，與同期比較增長了13.06%，與全省各項貸款增速的程度相比高出了0.54%。

1.2基礎設施建設不斷完善

河北省不斷改善縣域經(jīng)濟建設的思路，大力扶持普惠金融薄弱之處。通過完善基礎設施的方式增加農(nóng)村金融服務與公共產(chǎn)品的供給，確保農(nóng)村的基礎設施建設能夠有效地推進普惠金融發(fā)展。河北省銀行業(yè)集中力量建設移動金融，建設了以網(wǎng)絡銀行、移動銀行為首，便民服務、移動支付等多元化服務的平臺，繳費、簽約等業(yè)務均可通過移動服務端完成，使農(nóng)民以及小微企業(yè)可以隨時隨地的辦理業(yè)務，節(jié)約時間便民惠民。截至2016年12月，河北省農(nóng)村信用社積極開展業(yè)務共建設助農(nóng)金融服務點約49021個，金融便民店8018個，在農(nóng)村布置金融設備的數(shù)目達到41972臺。

1.3普惠金融發(fā)展模式逐步改進

縣域普惠金融的發(fā)展模式跟不上城市地區(qū)金融建設的腳步，大部分農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)展要求無法解決。對此河北省通過多種途徑進行金融發(fā)展新道路的探索。為了完善抵押擔保條件，張家口農(nóng)村信用社率先創(chuàng)新了“涉農(nóng)信貸+保險”、“小額保證保險”等小額貸款擔保模式，有效地解決了農(nóng)戶的擔保難題，使得農(nóng)戶在無法找到兩位擔保人的條件下，也能進行信貸活動，金融機構的扶貧功能大大提升。為了解決金融機構對農(nóng)戶存在的“惜貸”問題，中國郵政儲蓄銀行石家莊分行率先采取“金融+農(nóng)戶”的模式，小額貸款機構產(chǎn)品的利率因央行規(guī)定，不能比基準利率高40%，達到 609%，遠低于中國郵政儲蓄銀行傳統(tǒng)小額貸款1458%的年利率，彰顯了普惠金融讓利于消費者的基本原則，確實減輕了貧困戶的融資負擔。

2河北省普惠金融發(fā)展存在的問題

2.1農(nóng)村地區(qū)貸款困難

2.1.1貸款交易次數(shù)、交易額度皆呈下降趨勢

許多金融機構看重商業(yè)投資，但小額貸款利潤高風險大，不能滿足其以營利為目的的要求。農(nóng)村地區(qū)貸款存在著借款人誠信度不高、還款能力較差、貸款收回難等風險，降低了金融機構將大量信貸資金投放在農(nóng)村地區(qū)的積極性。商業(yè)銀行農(nóng)村地區(qū)業(yè)務規(guī)模小，會使銀行業(yè)務經(jīng)營的成本大大增加，因此很難有金融機構愿意回歸農(nóng)村。

2.1.2小額貸款利息偏高

各縣域銀行開始推出年收益率比較高的金融產(chǎn)品，上調(diào)利率，刺激存款數(shù)量的增加。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類陸續(xù)增加，憑著支付方便快捷等優(yōu)勢對傳統(tǒng)銀行造成了嚴重打擊，使得銀行運營成本提高。民間小額貸款機構的利率沒有設定統(tǒng)一標準，不得超越央行往年同一時間貸款基準利率的4倍，大多數(shù)小額貸款公司年息高達18%左右，利率上漲幅度達到90%?？傮w來看，各個金融機構的小額貸款利率普遍偏高，極大地阻礙了農(nóng)村地區(qū)貸款業(yè)務的發(fā)展。

2.2普惠金融知識難以普及

普惠金融知識尚未普及，大多數(shù)消費者尚不熟悉普惠金融的理念，不能依托普惠金融進行金融交易。很多消費者自我保護意識薄弱，使得不法分子采取惡意撞庫、木馬病毒入侵、冒用持卡人身份、盜取銀行卡信息、電信詐騙等不同手法，非法侵害用戶的權益。縣域地區(qū)金融案件尤為嚴重，縣域地區(qū)受教育程度普遍不高，年輕勞動力向大城市外流，留守人群多為老年人和小孩，對于宣傳普惠金融知識，加強自我權益的保護等問題面臨巨大挑戰(zhàn)?？h域地區(qū)農(nóng)戶和小微企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)不熟悉，發(fā)展電子商務意識不高，多為傳統(tǒng)經(jīng)營模式，不愿意主動學習、運用普惠金融，造成普惠金融的普及困難，制約縣域地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

2.3普惠金融缺乏創(chuàng)新能力

河北省普惠金融創(chuàng)新能力不足，大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的金融機構只提供傳統(tǒng)的業(yè)務，如提供存款、貸款和匯款等。金融工具種類較為單一，金融產(chǎn)品供給不足，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢，都是阻礙河北省縣域發(fā)展的重大問題。與大城市金融產(chǎn)品相比，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一化嚴重，已經(jīng)不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需求，并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性因素，所導致急需借貸等問題一直無法解決?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)畜牧業(yè)依托市場進行產(chǎn)業(yè)化的轉型，所以農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等因素加大了農(nóng)村地區(qū)的需求?？傮w來說，農(nóng)村地區(qū)缺少區(qū)域經(jīng)濟多元化全方位發(fā)展的新模式，缺少支持縣域地區(qū)小微企業(yè)長期發(fā)展和規(guī)模擴大的投入資金。

3河北省普惠金融問題解決對策

3.1增加普惠金融供給，降低貸款難度

3.1.1發(fā)揮郵政儲蓄資金的主力作用endprint

首先每年新增的儲蓄存款，用來金融系統(tǒng)的建設，保障社會主義新農(nóng)村建設和國家重點項目的實際需求；其次新增的儲蓄存款應該以一定比例投放到債券市場，實現(xiàn)郵政儲蓄資金的合理化利用；郵儲銀行河北省分行應該在服務三農(nóng)、支持小微企業(yè)的發(fā)展和普惠金融的基礎構建發(fā)揮巨大作用，可以成立普惠金融事業(yè)部，加快設立三農(nóng)金融服務發(fā)展條例，為全省全面發(fā)展普惠金融發(fā)揮更大作用。在適應市場經(jīng)濟規(guī)律的發(fā)展的同時，也要進行存貸業(yè)務的擴展，增加資本積累，努力增加利潤，從而使得郵政儲蓄資金更好的服務百姓服務小微企業(yè)。

3.1.2加速民間資本運轉

民間借貸市場為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了大量的資金補充，支持民間資本加入到組建創(chuàng)業(yè)投資、私募股權和天使投資等領域，加速民間資金運轉。應該提高民間資本在我國金融市場中的地位，實現(xiàn)小微企業(yè)直接融資，減少時間成本和經(jīng)營成本，盡快發(fā)布相關管理辦法，民間借貸在受保護同時也要受到約束。定期利用會計師事務所等中介機構對其進行評級審查，引導民間資本的流通走上正軌，不斷壯大民間資本的運轉，使其撐起促進金融業(yè)崛起促進經(jīng)濟發(fā)展的重要使命。

3.2加強普惠金融知識的教育和引導

3.2.1加強金融知識普及和普惠金融教育

金融機構應該發(fā)揮網(wǎng)點多的優(yōu)勢開展廣泛宣傳，幫助公眾增強辨識能力，政府和各金融機構應該明確責任和義務，培養(yǎng)公眾風險和維權能力。各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)應該組織學習現(xiàn)代金融發(fā)展的理念，了解現(xiàn)行金融業(yè)發(fā)展模式，掌握金融產(chǎn)品原理。定期向村民開展金融知識普及工作，增強金融風險防范意識，更重要的是使農(nóng)村地區(qū)，依靠普惠金融的便利條件進行經(jīng)濟建設。此外，大學生文化水平高，學習能力強，應該首先接受金融知識的普及，強化青年自身防范能力。培養(yǎng)正確的世界觀，增加安全防范意識，使大學生詐騙事件不再發(fā)生。針對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的同學，金融機構應該踐行普惠金融理念，資格審查合格后，對其進行資金的扶持，或者進行天使投資，發(fā)揮普惠金融積極作用。同時，大學生應當成為志愿者，利用學校周圍便利資源，發(fā)揮學生團體的作用，走進鄉(xiāng)村，利用自己的專業(yè)知識和實際案例，開展金融知識講座，宣講金融反假、個人征信，個人理財與合理消費等金融知識。對弱勢群體進行一對一幫助，耐心講解防騙知識，舉出案例做出分析。

3.2.2加強消費者權益保護體系的建立

消費者應該樹立“投資有風險、收益自享、風險自擔”的觀念，理性選擇，投資自身風險能承受的產(chǎn)品。針對金融案件、非法金融等案件頻發(fā)的縣域地區(qū)，應定期開展金融犯罪宣傳教育課程，監(jiān)管部門要加強金融風險的監(jiān)管。積極化解金融糾紛，推動訴訟、仲裁與調(diào)解機制有效對接，探索建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，及時查處侵害金融消費者合法權益行為，主動優(yōu)化消費者投訴工作流程，積極聽取各方面建議，使雙方之間的矛盾盡快得到解決。鼓勵消費者對金融風險做到早預防，發(fā)生糾紛早協(xié)商，早解決，高效化解矛盾。

3.3鼓勵普惠金融創(chuàng)新

3.3.1鼓勵政府、銀行、擔保機構相互合作

在政府的支持下，建立“政府、銀行、擔保機構相互合作”的新模式。經(jīng)過擔保公司擔保，通過政府審批，符合條件的項目，銀行再進行借貸活動。不但促進金融資本落地，將不同額度的信貸需求集中起來，使得銀行與農(nóng)戶之間的關系變成銀行與擔保機構之間的利益關系，減輕消費者的貸款成本，而且盡力發(fā)揮政府投資的杠桿能力。政府將資金注入擔保公司，可以極方便的控制農(nóng)業(yè)信貸風險，分散風險調(diào)動積極性。

3.3.2研究“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品

金融機構可以運用互聯(lián)網(wǎng)技術，依托大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新興途徑，擺脫傳統(tǒng)式的時間、地域的束縛，增加農(nóng)戶借貸的實施性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有較高的資金投入，并且準入門檻低，不需要農(nóng)戶以及小微企業(yè)進行抵押，不用進行復雜的流程，輕松便捷的得到貸款。使得消費者不用走出去，就可以利用移動客戶端就可以辦理業(yè)務。

3.3.3大力發(fā)展農(nóng)村信用社小額信貸

對于信用一直較好的消費者，在仔細核定其申請的額度和期限后，即可同意發(fā)放小額貸款，不用再進行抵押和擔保。所以受益者多為農(nóng)戶和小微企業(yè)，幫助其進行產(chǎn)業(yè)發(fā)展。小額貸款主要依托信用，在此種模式下建設借貸理念、行為規(guī)范、工作方法在內(nèi)的整體小額借貸的精神內(nèi)涵，組建專門的部門，組織專業(yè)化的團隊，制定業(yè)務流程，研究新興的產(chǎn)品，以達到權利責任分明、獎勵懲罰有度、績效機制合理，且具有限制性，較好的消除消費者和借款公司的信息不對稱問題，提高了農(nóng)民的借貸的可行性。

加快河北省普惠金融的研究是促進經(jīng)濟發(fā)展的重要措施，是加快農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)，發(fā)展畜牧業(yè)的主要手段，是助力小微企業(yè)拓展規(guī)模研發(fā)新產(chǎn)品的有利保障。現(xiàn)階段河北省城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，金融行業(yè)發(fā)展受到束縛，大多的消費者不能得到貸款，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和地區(qū)發(fā)展受資金短缺的制約。因此，對河北省普惠金融問題的研究，符合當前發(fā)展的大趨勢，有利于解決農(nóng)村地區(qū)金融供給，增加貸款渠道，降低貸款難度；有利于幫助公眾增強金融風險辨識能力，培養(yǎng)消費者維權能力；有利于助力新型新農(nóng)村的建設，擴大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展范圍，保持河北省人民生活水平穩(wěn)定增長，使讓越來越多的農(nóng)戶和小微企業(yè)都可以平等的享受金融服務。

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