基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的第三方征信存在的問(wèn)題研究

多杰

摘 要：以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)征信公司被選為我國(guó)第一批征信業(yè)務(wù)試點(diǎn)公司，通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)的用戶數(shù)據(jù)構(gòu)建了個(gè)人征信體系，組成了重要的征信體系。本文以芝麻信用為例，根據(jù)我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方征信的發(fā)展現(xiàn)狀，分析芝麻信用存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融平臺(tái)；第三方征信；芝麻信用

互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方征信的介紹

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融有四種主要的模式：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。第三方支付是有實(shí)力的第三方機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)外銀行合作通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者和銀行結(jié)算支付系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)的中介支付方式，在某些方面處理了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)中的信用安全，促進(jìn)了電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展；點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸簡(jiǎn)稱為P2P網(wǎng)貸，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中解決資金供求的問(wèn)題，需要資金的一方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尋找到有意愿并有能力的出借資金的資金提供方，資金供需兩方自由溝通，在P2P平臺(tái)中達(dá)成交易，P2P網(wǎng)貸分別有無(wú)擔(dān)保的線上交易、有擔(dān)保的線上交易、線下交易和線上線下結(jié)合等四種經(jīng)營(yíng)模式；大數(shù)據(jù)金融分析對(duì)大量的金融數(shù)據(jù)，了解消費(fèi)者的購(gòu)物傾向并將分析出的消費(fèi)者偏好行為傳給互聯(lián)網(wǎng)金融公司，加強(qiáng)防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并應(yīng)用在電商公司的服務(wù)中；眾籌指大眾籌資，眾籌發(fā)起者通過(guò)有創(chuàng)新性的項(xiàng)目在互聯(lián)網(wǎng)社交活動(dòng)中將支持者們相聯(lián)系從而達(dá)到募集資金的目的；互聯(lián)網(wǎng)金融門戶通過(guò)銷售多家公司的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和中介服務(wù)，如金融理財(cái)產(chǎn)品的投資咨詢服務(wù)等，不直接參與客戶的交易與資金。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方征信的發(fā)展現(xiàn)狀

截止到2016年底，我國(guó)央行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄8.8億人，其中有信貸記錄的人有3.8億人，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄2120萬(wàn)戶企業(yè)及組織，其中有信貸記錄的企業(yè)及組織有577萬(wàn)戶，這些個(gè)人和企業(yè)將接入到各個(gè)金融公司的信用大數(shù)據(jù)中。我國(guó)第三方征信機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下陸續(xù)取得征信牌照，第三方征信機(jī)構(gòu)隨著大數(shù)據(jù)信息挖掘能力的加強(qiáng)和信用評(píng)分模型的完善，其潛存的市場(chǎng)占有率和征信行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模在不斷地提高。征信行業(yè)深度報(bào)告表示2016年中國(guó)第三方征信的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到179億元人民幣，不確定地預(yù)計(jì)在2020年后的征信行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1000億左右。

我國(guó)第三方獲得征信牌照的征信機(jī)構(gòu)按行業(yè)類別可分為互聯(lián)網(wǎng)巨頭、保險(xiǎn)公司、老牌征信公司和擁有數(shù)據(jù)資源的新興公司等四大類?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭中騰訊集團(tuán)下的征信機(jī)構(gòu)—騰訊征信有限公司，利用騰訊的社交數(shù)據(jù)信息為金融機(jī)構(gòu)和普通用戶提供騰訊信用評(píng)分和個(gè)人信用報(bào)告等服務(wù)，芝麻信用管理有限公司將互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息、日常生活和信貸機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合，本質(zhì)作為第三方征信評(píng)估和信用管理系統(tǒng)；保險(xiǎn)公司以深圳前海征信中心股份有限公司為代表，應(yīng)用廣泛的征信數(shù)據(jù)信息和整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集對(duì)保險(xiǎn)、銀行、投資等業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合的金融服務(wù)；老牌征信公司如中誠(chéng)信征信主要從事信息評(píng)級(jí)、服務(wù)和證券咨詢等業(yè)務(wù)，全方位地專業(yè)化地進(jìn)行信心服務(wù)，鵬遠(yuǎn)征信擁有征信信用評(píng)分和消費(fèi)者關(guān)系評(píng)級(jí)的自由知識(shí)產(chǎn)權(quán)系統(tǒng)；拉卡拉作為擁有數(shù)據(jù)資源的新興公司，其1億的用戶量和8億的服務(wù)次數(shù)體現(xiàn)了拉卡拉公司互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)覆蓋范圍大且交易額高的優(yōu)勢(shì)，并與多個(gè)金融機(jī)構(gòu)共同合作成為戰(zhàn)略關(guān)系。

芝麻信用簡(jiǎn)介及運(yùn)作模式

2.1芝麻信用簡(jiǎn)介

芝麻信用管理有限公司將互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息、日常生活和信貸機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合，通過(guò)客觀評(píng)估用戶信用，識(shí)別用戶信息，對(duì)用戶數(shù)據(jù)綜合分析并得出相應(yīng)的芝麻信用分，讓消費(fèi)者體驗(yàn)了芝麻信用的服務(wù)，本質(zhì)作為第三方征信評(píng)估和信用管理系統(tǒng)。芝麻信用通過(guò)信貸機(jī)構(gòu)、電商及第三方支付、政府組織和個(gè)人日常生活等四方面進(jìn)行數(shù)據(jù)資源的信息收集，也通過(guò)用戶的人脈關(guān)系、身份特質(zhì)、信用歷史、行為偏好和履約行為等五方面的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行綜合評(píng)估從而得到芝麻信用分。

2.2芝麻信用的運(yùn)作模式

芝麻信用主要通過(guò)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)來(lái)構(gòu)建個(gè)人用戶的信用數(shù)據(jù)資源庫(kù)、專注個(gè)人用戶的信息服務(wù)和以線下線上合作的方式推廣芝麻信用評(píng)分的應(yīng)用這三種運(yùn)作模式。芝麻信用以阿里巴巴集團(tuán)為依托來(lái)獲取用戶的日常生活的行為信息，通過(guò)大數(shù)據(jù)信息的整合，建立應(yīng)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)征信個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)。芝麻信用通過(guò)用戶的人脈關(guān)系、身份特質(zhì)、信用歷史、行為偏好和履約行為等五方面的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行綜合評(píng)估從而得到芝麻信用分。賦予不同方面的數(shù)據(jù)信息不同的權(quán)重進(jìn)行分析，占比5%的用戶的人脈關(guān)系以支付寶好友和交流情況體現(xiàn)，占比15%的身份特質(zhì)以用戶填寫的信息給予評(píng)分，占比35%的信用歷史指用戶綁定信用卡通過(guò)支付寶是否按期還款行為的情況，占比25%的行為偏好偏重個(gè)人用戶消費(fèi)行為偏好的穩(wěn)定性，占比20%的履約行為記錄用戶能夠按時(shí)履約還款的行為，通過(guò)這五個(gè)維度在評(píng)分模型中的分析得出350分～950分的芝麻信用分，用戶信用評(píng)分越高代表信用越好，其違約風(fēng)險(xiǎn)越小。同時(shí)，芝麻信用與阿里巴巴平臺(tái)中商家進(jìn)行戰(zhàn)略性的合作，在線下線上的商家中推廣芝麻信用評(píng)分的應(yīng)用，如芝麻信用分高于600分的用戶可以在螞蟻花唄申請(qǐng)3萬(wàn)元的信用額度并在淘寶網(wǎng)和天貓網(wǎng)消費(fèi)。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下芝麻信用存在的問(wèn)題分析

3.1法律方面的問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景中，芝麻信用的數(shù)據(jù)挖掘是否符合法律法規(guī)的問(wèn)題至關(guān)重要，第三方征信機(jī)構(gòu)如銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融企業(yè)，京東、淘寶等電商平臺(tái)，螞蟻花唄、支付寶等第三方支付平臺(tái)等都要考慮數(shù)據(jù)來(lái)源的合法性。芝麻評(píng)分的數(shù)據(jù)主要依托金融企業(yè)的信貸信息，而第三方征信機(jī)構(gòu)根本不應(yīng)該獲取央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息的。第三方征信機(jī)構(gòu)經(jīng)常由如信貸機(jī)構(gòu)、電商和第三方支付、政府部門或個(gè)人日常生活等單一渠道來(lái)獲取信息，整合所有渠道的數(shù)據(jù)信息還比較困難。第三方征信機(jī)構(gòu)首先應(yīng)整合渠道數(shù)據(jù)并構(gòu)建自身的征信數(shù)據(jù)信息庫(kù)。同時(shí)傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)能有效保護(hù)客戶隱私，而在第三方征信中相關(guān)信息未經(jīng)過(guò)用戶同意而被非法使用，用戶個(gè)人隱私被泄露。芝麻信用先采集用戶信息，在用戶授權(quán)同意相關(guān)條款后再獲得自己的信用評(píng)估結(jié)果，這種未經(jīng)用戶本人同意的侵犯?jìng)€(gè)人隱私數(shù)據(jù)信息的行為是第三方征信機(jī)構(gòu)不可取的。

3.2商業(yè)模式方面的問(wèn)題

企業(yè)從客戶的每筆消費(fèi)中獲利的傳統(tǒng)商業(yè)模式在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下是難以運(yùn)行的，第三方征信行業(yè)前期投入成本高且回收期較久，盈利效果較慢，主要通過(guò)客戶的個(gè)性化消費(fèi)和重復(fù)性消費(fèi)中獲利。長(zhǎng)期來(lái)看，第三方征信機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)型依靠信用評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)報(bào)告或商業(yè)融資、擔(dān)保等業(yè)務(wù)進(jìn)行獲利。芝麻信用依靠用戶的優(yōu)質(zhì)信用評(píng)估判斷對(duì)企業(yè)或個(gè)人提供商業(yè)融資或擔(dān)保，芝麻信用分越高，融資擔(dān)保的概率越大，并且能再次提高芝麻信用分。若在長(zhǎng)期中芝麻信用能成功轉(zhuǎn)型，那么其他第三方征信機(jī)構(gòu)也應(yīng)該實(shí)施這種新型的商業(yè)模式，促進(jìn)征信行業(yè)共同進(jìn)步。

3.3評(píng)分模型方面的問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，用戶的信用評(píng)分不能只通過(guò)簡(jiǎn)單的調(diào)查問(wèn)卷選項(xiàng)來(lái)判斷，許多不常見的數(shù)據(jù)信息也與信用評(píng)分有著莫大的聯(lián)系。建立一個(gè)信用評(píng)分模型要從成千上萬(wàn)個(gè)變量中逐一驗(yàn)證其不同維度的關(guān)聯(lián)性。以芝麻信用為例，從不同權(quán)重比的五個(gè)方面得出芝麻信用評(píng)分，如在人脈關(guān)系和行為偏好表現(xiàn)較好而在信用歷史和履約行為表現(xiàn)較差的用戶在芝麻信用分偏低，這并不能反映此用戶現(xiàn)在的信用水平，渠道征信數(shù)據(jù)的整合問(wèn)題也難以處理。大多數(shù)的第三方征信機(jī)構(gòu)有上萬(wàn)個(gè)信用評(píng)分模型，每個(gè)模型上萬(wàn)個(gè)不同變量，一旦某一個(gè)信用評(píng)分模型中產(chǎn)生差錯(cuò)，將錯(cuò)誤的征信評(píng)估報(bào)告結(jié)果傳給金融市場(chǎng)可能會(huì)帶來(lái)難以想象的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下芝麻信用的發(fā)展建議

4.1建立互聯(lián)網(wǎng)征信信息共享機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)征信實(shí)現(xiàn)在第三方征信、大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和央行征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)共享，打通征信信息數(shù)據(jù)通道，建立互聯(lián)網(wǎng)征信信息共享機(jī)制，完善健全我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)。第三方征信機(jī)構(gòu)芝麻信用通過(guò)用戶在生活服務(wù)、電商平臺(tái)和海量大數(shù)據(jù)等方面的綜合評(píng)估得出芝麻信用分，數(shù)據(jù)來(lái)源單一的央行征信系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下應(yīng)和缺乏權(quán)威性的芝麻信用等進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)接或信息共享，并不斷健全和完善第三方征信系統(tǒng)，防止出現(xiàn)征信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、征信數(shù)據(jù)不一致的情況，減少可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)監(jiān)督管理。

4.2嚴(yán)格控制征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻

個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主要通過(guò)對(duì)電商平臺(tái)、市政公共服務(wù)事業(yè)、生活服務(wù)和其他同業(yè)征信機(jī)構(gòu)等來(lái)源的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、挑選和整合，形成一套自身征信機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估體制。借鑒國(guó)外較為成熟的征信機(jī)構(gòu)的征信模式，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)注意以下三點(diǎn)：首先，我國(guó)監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格控制征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，經(jīng)監(jiān)管部門審核和監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案后才允許征信機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營(yíng)；其次，監(jiān)管部門在第三方征信機(jī)構(gòu)拿到牌照經(jīng)營(yíng)后，要對(duì)相關(guān)征信數(shù)據(jù)和征信產(chǎn)品嚴(yán)格監(jiān)管和控制，加強(qiáng)用戶隱私保護(hù)；最后，中央銀行和其他監(jiān)管部門聯(lián)合監(jiān)管，明確各職能部門的責(zé)任，明確告知第三方征信機(jī)構(gòu)底線和不可行的行為，對(duì)違規(guī)的、泄漏用戶隱私的、數(shù)據(jù)安全沒(méi)有保障的征信機(jī)構(gòu)給予嚴(yán)厲地處罰。

4.3評(píng)分模型市場(chǎng)化抉擇

第三方征信機(jī)構(gòu)的健康快速發(fā)展與監(jiān)管力度息息相關(guān)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信的創(chuàng)新，監(jiān)管部門既要對(duì)其嚴(yán)格監(jiān)管，又不能過(guò)多地要求，同時(shí)也需要鼓勵(lì)。所有的第三方征信機(jī)構(gòu)有著自己的征信評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)和征信評(píng)分模型，隨著我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展，不符合市場(chǎng)發(fā)展的征信機(jī)構(gòu)被淘汰。當(dāng)征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估報(bào)告能真實(shí)可靠地判斷個(gè)人或企業(yè)的信用水平并能大大地減少信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，那么這種第三方征信機(jī)構(gòu)符合市場(chǎng)發(fā)展的要求。第三方征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)主要來(lái)源之一的電商平臺(tái)是信用數(shù)據(jù)信息的提供者和需求者，通過(guò)運(yùn)用征信評(píng)級(jí)模型將數(shù)據(jù)整合獲取用戶信用評(píng)分，促進(jìn)征信市場(chǎng)快速發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

第三方征信機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的基礎(chǔ)上要多方面多層次地探索新的發(fā)展模式，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新背景下助力多角度的資本市場(chǎng)發(fā)展。本文以芝麻信用為例，分析基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方征信的發(fā)展現(xiàn)狀，探究第三方征信存在的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的發(fā)展建議，健全完善我國(guó)的社會(huì)信用體系。

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