互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制初探

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年來(lái)新興起的一種金融經(jīng)營(yíng)形式，主要依托于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)環(huán)境，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種金融活動(dòng)?，F(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)狐金發(fā)展迅猛，并且基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，有望成為金融界的又一發(fā)展新秀。但是在發(fā)展過(guò)程中，很多潛在的問(wèn)題浮了上來(lái)。只有解決了其中的風(fēng)險(xiǎn)，才能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健快速的發(fā)展。文章當(dāng)中現(xiàn)實(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與發(fā)展優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了分析，之后探究了互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的多重風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制進(jìn)行探索，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)警機(jī)制

近些年來(lái)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之發(fā)展了起來(lái)。現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走進(jìn)了人們生活的方方面面，如人們現(xiàn)在所使用的網(wǎng)上銀行、支付寶、余額寶等第三方支付平臺(tái)等方式，都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物。

尤其是在企業(yè)之間，各企業(yè)之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的形式進(jìn)行相互之間的經(jīng)貿(mào)交易，都能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的形式來(lái)了解對(duì)方的具體情況，之后進(jìn)行資料數(shù)據(jù)的分析，從而正確的評(píng)估雙方的真正實(shí)力，從而降低企業(yè)的交易成本，提高交易的效率，降低自己企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的形式，使得交易雙方不再局限于固定的時(shí)間與場(chǎng)所，只需要在網(wǎng)絡(luò)的覆蓋之下，便可以通過(guò)信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)交流技術(shù)，實(shí)現(xiàn)雙方的貿(mào)易洽談與經(jīng)貿(mào)交易，同時(shí)還降低了自身的財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，不必隨身攜帶大量的現(xiàn)金，也減少了自身的安全問(wèn)題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要客戶源為中小微型企業(yè)，這使得這些客戶能夠快速的發(fā)展起來(lái)，從而提高市場(chǎng)資源的配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

凡事都是有利有弊的，在互聯(lián)網(wǎng)金融為企業(yè)發(fā)展帶來(lái)多重便利的同時(shí)，其自身也處在各種風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。既然是互聯(lián)網(wǎng)金融，便是依托于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)等進(jìn)行運(yùn)行發(fā)展的，其中間還會(huì)包含著另一個(gè)第三方的存在，這種存在也是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)之一。大致來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著以下風(fēng)險(xiǎn)：

（一）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融是沒(méi)有運(yùn)行資本的，第三方支付方式投入到互聯(lián)網(wǎng)金融的使用當(dāng)中，存在著資源配置錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)。一旦貨幣市場(chǎng)出現(xiàn)大的波動(dòng)，如金融危機(jī)，出現(xiàn)大規(guī)模的擠兌、人們紛紛贖回已購(gòu)買的產(chǎn)品的現(xiàn)象，便會(huì)引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而出現(xiàn)影響整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的癱瘓等嚴(yán)重現(xiàn)象。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)“刷單”、“刷評(píng)價(jià)、信譽(yù)”等行為，這使得網(wǎng)上很多商家經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性令人堪憂。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)增多，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)商家卷款潛逃、買家收貨后拒絕承認(rèn)并不付款等行為的實(shí)踐。部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在著數(shù)據(jù)更新間隔實(shí)踐較長(zhǎng)，信息不對(duì)稱的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)今，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)確的來(lái)說(shuō)還處于起步階段，現(xiàn)有的法律法規(guī)還沒(méi)有真正的對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易行為進(jìn)行法律規(guī)定，因此在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，很多不法商販鉆法律的空子，進(jìn)行不法交易，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的正常發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)當(dāng)中也就出現(xiàn)了一些“灰色地帶”，無(wú)人管理的現(xiàn)象。

（四）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的基礎(chǔ)之上的，雖然互聯(lián)網(wǎng)是由國(guó)家相關(guān)的技術(shù)部門進(jìn)行全網(wǎng)支持，但是金融軟件、系統(tǒng)等是由各個(gè)公司自行進(jìn)行操作的，因此時(shí)常會(huì)出現(xiàn)由于自身的操作不當(dāng)，出現(xiàn)的系統(tǒng)卡死、磁盤損壞、計(jì)算機(jī)損壞等現(xiàn)象，在加上網(wǎng)絡(luò)上的黑客人員對(duì)于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的供給，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)上便處于一種風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。

（五）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著內(nèi)部控制制度不完善、使用部分存在爭(zhēng)議、系統(tǒng)不完備等多種經(jīng)營(yíng)不善的現(xiàn)象存在，使得這些企業(yè)只能選擇一些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的交易方式進(jìn)行交易，以達(dá)到自身拓展業(yè)務(wù)，補(bǔ)充公司營(yíng)業(yè)效益的目的。但是由于管理制度上的缺失，沒(méi)有建立起客戶身份識(shí)別、交易記錄的有效保存與交易分析報(bào)告等資料的存儲(chǔ)，不法分子便趁機(jī)進(jìn)行洗錢行為。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

1.強(qiáng)化第三方支付平臺(tái)與銀行的合作，明確自身定位

第三方支付機(jī)構(gòu)自獲得支付牌照以來(lái)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)支付結(jié)算服務(wù)的不足，越來(lái)越得到市場(chǎng)的認(rèn)可和需求。而單純的支付業(yè)務(wù)壁壘較低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在加強(qiáng)與銀行合作的同時(shí)，主動(dòng)將業(yè)務(wù)范疇擴(kuò)展至企業(yè)的流動(dòng)資金管理需求上，向供應(yīng)鏈金融服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變。在圍繞第三方支付的基礎(chǔ)應(yīng)用領(lǐng)域之上，以企業(yè)為供應(yīng)鏈中心，幫助企業(yè)管理上游企業(yè)與下游企業(yè)的資金流和電子物流，在降低第三方支付機(jī)構(gòu)本身風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，協(xié)助企業(yè)把單個(gè)企業(yè)不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈整體的可控風(fēng)險(xiǎn)。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力

其實(shí)上述的多種互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)都是可以避免的，但都需要參與到互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)當(dāng)中的企業(yè)加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)辨別能力。首先商家應(yīng)該先加強(qiáng)自身的制度建設(shè)，填補(bǔ)自身的制度缺陷，從而提高自身的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次便是分析好現(xiàn)今在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中的多種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行記錄，從而規(guī)避一些不必要的風(fēng)險(xiǎn)，具體方法可以是：在網(wǎng)絡(luò)交易當(dāng)中盡量選取正當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，在交易之前先對(duì)于交易對(duì)方的情況進(jìn)行調(diào)查，并通過(guò)正當(dāng)?shù)慕灰追绞竭M(jìn)行雙方交易，選取有信用度的第三方交易軟件，從而加強(qiáng)交易當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)防御。

3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

在辨識(shí)了風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)潛在的苗頭之后，我們還要對(duì)其進(jìn)行更加深入的分析和了解，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是會(huì)常常發(fā)生的，不可測(cè)同時(shí)又非常頻繁，而且為了保障風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性，我們的監(jiān)控系統(tǒng)也是十分敏感的，也就是說(shuō)會(huì)產(chǎn)生誤報(bào)。所以我們要評(píng)估這些風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度，才能根據(jù)程度來(lái)進(jìn)行排序處理。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了當(dāng)前金融行業(yè)的一種重要形式，也是未來(lái)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，因此應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為自身謀求合法的權(quán)益。

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作者簡(jiǎn)介：劉宗冉（1999-），女，江蘇宿遷人，江蘇大學(xué)本科在讀，研究方向：金融。