互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

盛佳琪+李剛

[提要] 互聯(lián)網(wǎng)金融是一種相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。當前互聯(lián)網(wǎng)金融格局下，除傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新的傳統(tǒng)金融機構(gòu)外，還有利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融運作的電商企業(yè)、P2P模式的借貸平臺及各類理財APP等。這些創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生沖擊了以存貸款為主要業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行業(yè)。本文從傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)需要層面、互聯(lián)網(wǎng)金融自身優(yōu)勢，以及時代背景，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)；小微企業(yè)；存貸款

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年11月27日

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了沖擊，其原因以及對此受到的沖擊來自于各個方面。

一、從傳統(tǒng)銀行業(yè)本身的業(yè)務(wù)層面對其產(chǎn)生沖擊

（一）對存款業(yè)務(wù)的影響。傳統(tǒng)銀行有三大類業(yè)務(wù)，包括存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，其中存款業(yè)務(wù)為最主要的業(yè)務(wù)。（表1）

根據(jù)表1中數(shù)據(jù)我們可以看出，相較于以往的存款利率，2017年各銀行存款利率大部分均在下調(diào)，且各大銀行存款利率基本相似，較少數(shù)商業(yè)銀行在長期存款利率中相對占有優(yōu)勢。與以往相比較，在以獲得更多的收益及以安全為目的的情況下，銀行利率的調(diào)整，導(dǎo)致所得利息減少，在某種程度上降低了人們對存款的興趣。同時，在當前互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的趨勢下，一部分新型理財APP的產(chǎn)生也導(dǎo)致了銀行存款業(yè)務(wù)不再如以往受人歡迎，尤其是與之時間段靈活、效益高的特點相比，依靠定活期存款所得的利息收益就越發(fā)顯得微不足道了。

舉例來說，支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，是當前較大的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的集團公司的關(guān)聯(lián)公司。而余額寶又是支付寶所打造的余額增值服務(wù)的理財產(chǎn)品?？蛻舭彦X轉(zhuǎn)入余額寶即表示購買了貨幣基金，由此獲得相應(yīng)的收益。這在某一程度上，可以說余額寶成了銀行存款業(yè)務(wù)的替代品，而余額寶所具有的競爭力遠遠大于銀行存款業(yè)務(wù)。除了余額寶，具有存款理財業(yè)務(wù)的APP還有中國平安旗下提供綜合性金融資產(chǎn)交易信息及相關(guān)服務(wù)的陸金所。（表2）

將表2顯示的數(shù)據(jù)與2017年各大銀行存款利率圖表中的數(shù)據(jù)相比，即在相同的存款時間段下，理財產(chǎn)品所擁有的利率收益遠遠高于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，雖然需要承擔一定的風險，但不可否認的是，這些理財產(chǎn)品的出現(xiàn)在一定程度上與傳統(tǒng)銀行定活期存款業(yè)務(wù)形成了競爭。

（二）對貸款業(yè)務(wù)的影響。存款業(yè)務(wù)也僅是傳統(tǒng)銀行獲益最大的三大業(yè)務(wù)之一，而在存款業(yè)務(wù)受影響的情況下，傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)也受到了一定的沖擊。

在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在網(wǎng)上流行，P2P就是其中一種。在筆者個人理解看來，P2P憑借個人到個人的借貸方式，以網(wǎng)絡(luò)平臺為媒介，在一定程度上加大了資金的流動量，也加速了資金的運轉(zhuǎn)。目前，P2P行業(yè)中民營系平臺數(shù)量最多，其優(yōu)勢在于門檻較低，且它具有較高的投資收益率。雖然民營系的P2P平臺與傳統(tǒng)銀行相比風險較高，但其產(chǎn)品的市場化程度高，它是小微企業(yè)獲取資金的來源之一。在傳統(tǒng)銀行辦理小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時，需要辦理相應(yīng)的手續(xù)，貸款流程相對繁瑣，且為盡可能減少銀行本身所需承擔的風險，對于企業(yè)的財務(wù)狀況、項目發(fā)展預(yù)期、企業(yè)規(guī)模及管理經(jīng)營等方面有一定的要求。而相比于大型企業(yè)來說，小微企業(yè)在管理體系、人才配置和資本等方面有著較大差距，也因此小微企業(yè)難以融資。但在目前小微企業(yè)發(fā)展前景良好的情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)也隨之喪失了這一部分有較大需求的客戶。

這些存貸款業(yè)務(wù)客戶來源的減少，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還從其他層面給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了壓力。

二、從需要性層面分析對其造成的壓力

（一）業(yè)務(wù)處理的需要。目前，一些傳統(tǒng)銀行仍然需要通過網(wǎng)點、柜臺、支行或者網(wǎng)銀來進行一些必要的操作。而一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只需要客戶通過智能手機就能完成操作，相較于電腦來說更為靈活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在這方面與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，大大減少了人力資源，同時也提高了時間效率，為使用客戶提供便利。

（二）宣傳引導(dǎo)的需要。傳統(tǒng)銀行不僅在業(yè)務(wù)處理上沒有緊跟市場需求，在其業(yè)務(wù)的宣傳引導(dǎo)方面也沒有很好地與大眾接軌。傳統(tǒng)銀行沒有很有效地進行宣傳，引導(dǎo)大眾來購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品。假設(shè)客戶沒有一直關(guān)注銀行理財產(chǎn)品，那么客戶就會錯失理財信息，其資金就會閑置。而一些理財APP則會通過微信公眾號或者APP推送消息，將大量理財產(chǎn)品的信息主動提供給消費者。相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)刻板被動的做法，將這些信息通過消費者日常使用的軟件主動進行宣傳在一定程度上滿足了大眾的需求。

三、從互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)優(yōu)勢層面對其產(chǎn)生的沖擊

（一）大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在處理數(shù)據(jù)時所特有的依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺的方式能更加快速高效地提供服務(wù)。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的分析層面中，可見小微企業(yè)是傳統(tǒng)銀行業(yè)流失的一部分客戶，而間接原因就是傳統(tǒng)銀行業(yè)對數(shù)據(jù)進行處理分析的技術(shù)。針對小微企業(yè)來說，小微企業(yè)不像中大型企業(yè)有明確完整的前景與方向，一部分存在變數(shù)，傳統(tǒng)銀行業(yè)對此很難進行比較分析。因此對一些小微企業(yè)過于保守的認知，降低了銀行在貸款業(yè)務(wù)上的利潤。

對個人貸款來說，雖然傳統(tǒng)銀行憑借信用卡的還款記錄和工資情況等來看一個人的信用額度，據(jù)此來判斷能否給予貸款及貸款額度，但與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺上的信息資料，利用計算機等高科技的方式高效快速地處理分析數(shù)據(jù)的過程相比，相對繁瑣傳統(tǒng)且時間及人工效率較低，尤其是對于部分在“銀行征信系統(tǒng)”中無信用記錄的人群，其技術(shù)性的優(yōu)勢愈加明顯。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)。除了對于數(shù)據(jù)分析層面的數(shù)據(jù)技術(shù)以外，互聯(lián)網(wǎng)還擁有解決交易信任與安全問題的區(qū)塊鏈技術(shù)。在針對互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的影響的采訪中，花旗銀行亞太區(qū)財資與貿(mào)易金融部主管Rajesh Mehta回答過，區(qū)塊鏈向所有方面同步共享信息的價值和提供真正意義上的交易和價值傳遞同步吻合的機會。也正是因為區(qū)塊鏈相對強大的技術(shù)，從而對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了技術(shù)上的沖擊。

四、從時代背景來看

目前，我們處在互聯(lián)網(wǎng)時代，不能否認網(wǎng)絡(luò)和智能手機在生活中對我們所起到的極大影響。而互聯(lián)網(wǎng)金融就是依托互聯(lián)網(wǎng)來進行交易的，互聯(lián)網(wǎng)金融與當前飛速發(fā)展的創(chuàng)新型時代背景相適應(yīng)。同時，我們也不能否認傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展上所作出的貢獻。而借由互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，不少傳統(tǒng)銀行走上了轉(zhuǎn)型的道路，花旗銀行就是其中之一，“花旗希望可以領(lǐng)導(dǎo)變革，而不是被動地看待金融科技的發(fā)展?！币虼耍瑥亩喾矫婵紤]，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)有一定的沖擊。

主要參考文獻：

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[4]https：//www.lu.com/about/aboutus.html.

[5]傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別.http：//xw.qq.com/finance/20160304023411.