保險(xiǎn)的“巨災(zāi)”難題

哈力克　吳紫萱

8月1日，北京市房山區(qū)，人們?cè)诒┯赀^(guò)后查看受損車(chē)輛。圖/視覺(jué)中國(guó)

看到新車(chē)被洪水沖刷的痕跡，家住北京門(mén)頭溝的劉原嘆氣不已。這是他見(jiàn)過(guò)北京下的最大一場(chǎng)雨，不少車(chē)輛被洪水推著走，也有車(chē)在路中央拋錨深陷淤泥。

今年七八月間，受臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”“泰利”影響，我國(guó)多地出現(xiàn)極端強(qiáng)降雨天氣，北京甚至經(jīng)歷了140年以來(lái)最大的一場(chǎng)降雨，華北多地日降水量破歷史紀(jì)錄。暴雨強(qiáng)度之大，破壞性之強(qiáng)，都超乎想象。

隨之而來(lái)的，保險(xiǎn)企業(yè)賠付量激增。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至8月15日，河北等16個(gè)受災(zāi)地區(qū)保險(xiǎn)報(bào)案26.6萬(wàn)件，估損金額97.6億元。其中，北京、天津、河北、吉林、黑龍江、福建6個(gè)受災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)占絕大比例。

特大暴雨災(zāi)害過(guò)后，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付多少錢(qián)？?jī)赡昵暗暮幽媳┯辏粝铝艘粋€(gè)大致樣本。2021年河南暴雨災(zāi)害造成1366.43萬(wàn)人受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)909.81億元。保險(xiǎn)業(yè)支付賠款97億元，約占10％。鄭州大學(xué)商學(xué)院副院長(zhǎng)李琴英接受采訪時(shí)曾表示，從區(qū)域公司看，據(jù)測(cè)算河南保險(xiǎn)業(yè)可能消耗10年左右的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

為了提高應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的救助水平，一些地方建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。運(yùn)行多年，無(wú)法有效分散風(fēng)險(xiǎn)的弊端仍然存在。與此同時(shí)，極端天氣的破壞性在加劇，自然災(zāi)害日益頻發(fā)，原本管理風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司本身也面臨“穿底”風(fēng)險(xiǎn)。從險(xiǎn)種到自身，險(xiǎn)企如何破局？

發(fā)生自然災(zāi)害，保險(xiǎn)能保什么？

今年8月以來(lái)，一系列自然災(zāi)害接踵而至。8月6日凌晨，山東德州市平原縣附近發(fā)生兩次地震，74處房屋倒塌，10人受傷；8月11日，西安市喂子坪村山洪泥石流災(zāi)害已造成24人死亡、3人失聯(lián)；8月13日，江蘇省鹽城市大豐區(qū)部分鎮(zhèn)出現(xiàn)龍卷風(fēng)自然災(zāi)害，造成2人死亡、15人受傷。

“自然大災(zāi)情況下，出險(xiǎn)集中、賠案量大、受損財(cái)產(chǎn)種類(lèi)多，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)人力、資源協(xié)調(diào)、線上能力等提出更高的要求?！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《中國(guó)新聞周刊》。

車(chē)險(xiǎn)一般是保險(xiǎn)理賠數(shù)量最多的險(xiǎn)種。某頭部財(cái)險(xiǎn)公司中層人員張新透露，最近一段時(shí)間，他們公司接到最多的理賠申請(qǐng)就是關(guān)于車(chē)輛因洪澇受損?！按蠖鄶?shù)損失金額不大，但申請(qǐng)賠付的車(chē)主很多。”

數(shù)據(jù)顯示，截至8月8日上午10時(shí)，河北、北京、黑龍江、吉林、天津5個(gè)受災(zāi)地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到的保險(xiǎn)報(bào)案中，車(chē)險(xiǎn)報(bào)案7.05萬(wàn)件，數(shù)量遠(yuǎn)超企財(cái)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，估損金額14.7億元。

2020年車(chē)險(xiǎn)改革后，涉水險(xiǎn)已經(jīng)合并到車(chē)損險(xiǎn)，保障范圍已涵蓋暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害造成的損失。車(chē)輛涉水、泡水等情況，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水或者電動(dòng)汽車(chē)電池受損，都可通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)申請(qǐng)理賠。但是，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的車(chē)輛損失險(xiǎn)對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的損失都設(shè)置了免責(zé)條款。

對(duì)車(chē)輛“二次啟動(dòng)”，各家險(xiǎn)企規(guī)定也并不一致。“車(chē)輛駕駛過(guò)程中如果進(jìn)水熄火，駕駛?cè)硕螁?dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損，會(huì)有公司認(rèn)為，這是在明知情況下的明顯錯(cuò)誤，屬于駕駛?cè)酥饔^過(guò)錯(cuò)，會(huì)拒絕賠付?！睆埿抡f(shuō)。

張新表示，如果泡水車(chē)輛水位沒(méi)有沒(méi)過(guò)儀表臺(tái)、發(fā)動(dòng)機(jī)，往往是維修處理。反之則會(huì)進(jìn)入保險(xiǎn)公司報(bào)廢程序，賠付車(chē)主保險(xiǎn)單上的評(píng)估價(jià)格?！败?chē)輛進(jìn)水后，為安全起見(jiàn)，不要試圖挪車(chē)或者發(fā)動(dòng)車(chē)輛。有機(jī)會(huì)可以拍照取證?！?/p>

另外，目前正值不少農(nóng)作物培育關(guān)鍵期，但因多日暴雨影響了農(nóng)戶收成。作為國(guó)家重要商品糧食基地的五常市，受臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”殘余環(huán)流北上影響，遭遇洪水侵襲，大片稻田被淹。五常市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局局長(zhǎng)王守欣介紹，整個(gè)五常市的水稻種植面積為253萬(wàn)畝，其中超100萬(wàn)畝不同程度受災(zāi)。

有五常農(nóng)戶告訴《中國(guó)新聞周刊》，這幾天他正忙于清除水稻上的泥沙，噴灑肥料減災(zāi)自救。目前當(dāng)?shù)匾鸦謴?fù)正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，沒(méi)被水淹的水稻進(jìn)入了灌漿期。他估算自己家40多畝水稻最低損失可能都在15萬(wàn)元以上。不過(guò)好在購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，“能賠一點(diǎn)是一點(diǎn)，不至于一年都白瞎了?！辈贿^(guò)，也有農(nóng)戶懊悔不已：“從來(lái)沒(méi)有漲過(guò)這么大的水，沒(méi)想到地里會(huì)被淹，就沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)。”

據(jù)五常市農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門(mén)統(tǒng)計(jì)，全市耕地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保面積327萬(wàn)畝，約占耕地總面積的70％?！爸袊?guó)之聲”報(bào)道，按照國(guó)家現(xiàn)行的惠民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠政策，農(nóng)戶一畝地上交保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為5元的，水稻達(dá)到抽穗期絕產(chǎn)的，可得到376元的理賠；農(nóng)戶一畝地上交保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為14元的，水稻達(dá)到抽穗期絕產(chǎn)的，可得到1124元的理賠。

農(nóng)業(yè)險(xiǎn)按照投保思路可分為兩大類(lèi)型。第一種是由中央財(cái)政和地方補(bǔ)貼保費(fèi)的完全成本保險(xiǎn)，即保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的化肥、地膜、種子等物化成本以及土地成本和人工成本。與之相對(duì)應(yīng)的是種植收入保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、產(chǎn)量波動(dòng)導(dǎo)致的收入損失，是保障收入的保險(xiǎn)。

張新表示，目前市面上仍以完全成本保險(xiǎn)為主，因?yàn)楸ＹM(fèi)低。而種植收入保險(xiǎn)計(jì)算復(fù)雜，對(duì)投保預(yù)算要求高。這種局面導(dǎo)致面臨自然災(zāi)害時(shí)，農(nóng)戶能減少損失，但保不住收入。

《中國(guó)新聞周刊》了解到，有保險(xiǎn)公司正在核查登記農(nóng)田損失。為了加快賠付速度，有的險(xiǎn)企還借助衛(wèi)星定位、遙感、無(wú)人機(jī)等技術(shù)設(shè)備開(kāi)展災(zāi)情查勘定損。

除了大眾熟知的車(chē)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，近期頻發(fā)的極端天氣讓不少民眾開(kāi)始關(guān)注，因自然災(zāi)害受到的損失，還有哪些險(xiǎn)種可以賠付？

一般而言，因自然災(zāi)害直接或間接造成被保險(xiǎn)人死亡，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以給予身故賠付。如果造成意外傷害需住院治療，醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。

張新介紹，除人員傷亡外，自然災(zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失也很?chē)?yán)重。除了上述提到的車(chē)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)都可以防范潛在的多重風(fēng)險(xiǎn)。

一般的家財(cái)險(xiǎn)保障范圍包括房屋主體、房屋裝修、家具、家用電器等。洪水、暴雨等都在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，但地震需要額外約定。企業(yè)也可以對(duì)房屋、生產(chǎn)設(shè)備、原材料等財(cái)產(chǎn)投保。

但張新也坦言，并不是企業(yè)的所有財(cái)產(chǎn)可以作為保險(xiǎn)標(biāo)的，有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不會(huì)承保。

此輪京津冀暴雨中，河北涿州多家圖書(shū)企業(yè)庫(kù)房進(jìn)水，大量圖書(shū)被水浸泡，但因沒(méi)有保險(xiǎn)保障，損失更為慘重。中圖網(wǎng)曾發(fā)文稱，這是其25年來(lái)遭遇的最具毀滅性的打擊。該公司總經(jīng)理黃平接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，他前些年曾為書(shū)庫(kù)投保過(guò)相關(guān)保險(xiǎn)，但是后續(xù)想要續(xù)保被保險(xiǎn)公司拒絕，說(shuō)相關(guān)險(xiǎn)種已經(jīng)下架。這兩年書(shū)庫(kù)就沒(méi)有再購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)。

“圖書(shū)被水泡過(guò)后基本沒(méi)有修復(fù)的可能，只能按照?qǐng)?bào)廢處理。所以保險(xiǎn)公司都會(huì)很謹(jǐn)慎，很少開(kāi)展此類(lèi)標(biāo)的的承保業(yè)務(wù)。”張新說(shuō)。

近日也有傳言稱，近期暴雨抬高了保險(xiǎn)公司理賠率，后續(xù)投保價(jià)格很可能會(huì)上調(diào)。對(duì)此，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員、保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍告訴《中國(guó)新聞周刊》，從過(guò)去的情況來(lái)看，偶爾的高理賠率并沒(méi)有導(dǎo)致保費(fèi)整體上漲。

“每次經(jīng)歷災(zāi)害之后，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)都在加強(qiáng)，會(huì)提高投保率。另外，賠付率雖然上升，但并非年年如此，只是因?yàn)槌霈F(xiàn)了偶發(fā)性事件，保險(xiǎn)公司會(huì)有預(yù)期?！惫瘕堈f(shuō)。

改變政府包攬的模式

罕見(jiàn)特大暴雨引發(fā)的自然災(zāi)害，給不少地區(qū)帶來(lái)重大經(jīng)濟(jì)損失。僅在福建省，“杜蘇芮”就造成了266.69萬(wàn)人受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)37396.27公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)147.55億元。北京此輪洪澇災(zāi)害共造成近129萬(wàn)人受災(zāi)，房屋倒塌5.9萬(wàn)間，嚴(yán)重?fù)p壞房屋達(dá)到14.7萬(wàn)間，農(nóng)作物受災(zāi)面積22.5萬(wàn)畝，目前這些災(zāi)害損失仍是階段性數(shù)據(jù)，財(cái)產(chǎn)損失還在持續(xù)統(tǒng)計(jì)中。

目前，我國(guó)主要通過(guò)政府財(cái)政撥款彌補(bǔ)災(zāi)害損失，但由于自然災(zāi)害頻發(fā)，財(cái)政承受了很大壓力，這也使得業(yè)界對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)有了更高期待。

所謂巨災(zāi)保險(xiǎn)，是指面對(duì)地震、洪水、臺(tái)風(fēng)、海嘯等突發(fā)性且危害特別嚴(yán)重的巨大災(zāi)難，保險(xiǎn)公司按約定對(duì)造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金，或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人死亡、傷殘承擔(dān)給付保險(xiǎn)金，是分散巨災(zāi)事故風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。值得注意的是，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付并不是全額賠付，而是對(duì)受災(zāi)人員實(shí)施一定的資金救助及物資幫助。

“長(zhǎng)久以來(lái)，財(cái)政救助是我國(guó)各種災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)闹饕侄?。但如今，?cái)政補(bǔ)償機(jī)制將面臨越來(lái)越嚴(yán)峻的‘收支困境：一方面，受到我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩、土地財(cái)政退出等因素的影響，財(cái)政收入以及能夠分配給災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)馁Y金面臨不斷趨緊的態(tài)勢(shì)；另一方面，政府需要保證的剛性支出項(xiàng)目眾多，災(zāi)后重建項(xiàng)目的資金需求也在‘水漲船高?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授何小偉告訴《中國(guó)新聞周刊》。

原銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清曾建議，保險(xiǎn)業(yè)參與災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理，首先需要在全社會(huì)的觀念上，改變政府包攬的災(zāi)害管理與救助模式，將保險(xiǎn)納入國(guó)家災(zāi)害救助和應(yīng)急管理體系，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)深入?yún)⑴c災(zāi)前預(yù)防、資金籌集、災(zāi)后補(bǔ)償、恢復(fù)重建的各個(gè)鏈條。

2006年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出“建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”，巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)入大眾視野。

國(guó)際上，巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行模式主要包括三種。第一種是政府主導(dǎo)，具有公共性特征。例如，美國(guó)加州地震保險(xiǎn)局采用“公司化運(yùn)作”，保險(xiǎn)公司自由參股，并承擔(dān)相應(yīng)賠付保費(fèi)。另外兩種模式是保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作、政府與其他機(jī)構(gòu)聯(lián)合。

而我國(guó)則是結(jié)合了前兩種模式，核心是“政府推動(dòng)，市場(chǎng)運(yùn)作”，使用財(cái)政資金投保，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保，承擔(dān)賠付責(zé)任。近年來(lái)，廣東、四川、浙江等十余個(gè)省份結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)落地了區(qū)域性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，另外，深圳、寧波、廈門(mén)等地還開(kāi)展了多災(zāi)種巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

以深圳為例，于2014年在全國(guó)率先實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，由政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金和個(gè)人巨災(zāi)保險(xiǎn)三部分共同組成。其中，政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)每年由深圳市財(cái)政出資，為全市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有人口提供自然災(zāi)害基礎(chǔ)保險(xiǎn)保障。

隨著試點(diǎn)范圍擴(kuò)大和經(jīng)驗(yàn)積累，我國(guó)也在不斷完善針對(duì)自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。比如，除了常規(guī)的實(shí)賠型模式外，也有地方將指數(shù)型模式納入巨災(zāi)保險(xiǎn)選擇范圍，對(duì)應(yīng)不同的保障范圍、觸發(fā)條件、保費(fèi)及理賠標(biāo)準(zhǔn)。

河南省在2022年開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作時(shí)，就提供了上述兩種模式供試點(diǎn)城市選擇。其中，實(shí)賠型模式以規(guī)定的死亡失蹤人數(shù)、緊急轉(zhuǎn)移人數(shù)、危房數(shù)量觸發(fā)賠付條件。保費(fèi)也是計(jì)數(shù)算法，人身死亡（失蹤）保險(xiǎn)保費(fèi)為0.18元/人/年。而指數(shù)型模式更簡(jiǎn)潔。當(dāng)行政區(qū)域內(nèi)任一國(guó)家級(jí)自動(dòng)氣象站測(cè)得連續(xù)3日累計(jì)降雨量達(dá)到150毫米（含）以上時(shí)，即認(rèn)為發(fā)生保險(xiǎn)事故。不同的省轄市按照特定保費(fèi)投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照降雨量、降雨城市分類(lèi)，以不同的比例分級(jí)賠償。

目前，巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)已經(jīng)在多個(gè)地區(qū)使用。受臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”影響，浙江省第一批“巨災(zāi)保險(xiǎn)”試點(diǎn)城市臺(tái)州連續(xù)遭遇強(qiáng)降雨，三門(mén)、天臺(tái)、仙居部分區(qū)域降雨量超過(guò)140毫米，觸發(fā)了臺(tái)州市巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)賠付機(jī)制。廣東保險(xiǎn)業(yè)2023年上半年新聞發(fā)布會(huì)上的數(shù)據(jù)顯示，臺(tái)風(fēng)“泰利”登陸后，轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接到報(bào)案超1萬(wàn)件，已支付保險(xiǎn)賠款超2億元，湛江、茂名兩地巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)支付賠款3590萬(wàn)元。

“巨災(zāi)往往是小概率事件，一些地方政府因?yàn)樨?cái)政壓力，可能不會(huì)投保巨災(zāi)保險(xiǎn)。但民眾可以根據(jù)自身需要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，分?jǐn)傄恍╋L(fēng)險(xiǎn)?！焙涡フf(shuō)。

“巨災(zāi)”保險(xiǎn)是賠本買(mǎi)賣(mài)嗎？

對(duì)于承擔(dān)巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)公司而言，公共性理念和保本微利的要求，對(duì)其經(jīng)營(yíng)能力提出挑戰(zhàn)。

作為全國(guó)第二個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)城市，2014年11月，寧波市建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。其中，公共巨災(zāi)保險(xiǎn)由政府統(tǒng)一出資購(gòu)買(mǎi)，保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化承保。

從保費(fèi)端來(lái)看，2015年首年的巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)為3800萬(wàn)元，總保額為6億元。但當(dāng)年臺(tái)風(fēng)“燦鴻”和“杜鵑”造成寧波全市大面積受淹，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款近8000萬(wàn)元，加上其他管理費(fèi)用，據(jù)媒體報(bào)道，其實(shí)際經(jīng)營(yíng)虧損為6000多萬(wàn)元。2016年，巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)由3800萬(wàn)元增加到5700萬(wàn)元，總保額7億元。

2017年保費(fèi)與2016年保持一致，當(dāng)年寧波還出臺(tái)了《關(guān)于深化巨災(zāi)保險(xiǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，試點(diǎn)結(jié)束，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度被長(zhǎng)期確立下來(lái)。從2018年起到2020年為一輪承保期限，按照方案，每年保費(fèi)控制在5100萬(wàn)元。2021年～2023年保費(fèi)降低了1000萬(wàn)元，每年控制在4100萬(wàn)元以內(nèi)。

支出端，根據(jù)寧波市應(yīng)急管理局?jǐn)?shù)據(jù)，2014年至2019年期間，巨災(zāi)保險(xiǎn)已累計(jì)向20.38萬(wàn)戶居民家庭支付賠款1.22億元。2020年，受新冠疫情影響和第4號(hào)臺(tái)風(fēng)“黑格比”的影響，寧波市啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)2次，支付38.1萬(wàn)元賠款。2021年共啟動(dòng)6次巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠工作。截至2021年11月30日，確認(rèn)理賠戶數(shù)74215戶，賠付金額達(dá)5563.79萬(wàn)元。

若按照方案要求中的最高投保金額粗略計(jì)算，2014年至2021年，寧波市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入約3.46億元，支出約為1.78億元，承保公司尚有盈余，但這些支出還未計(jì)算再保險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等。

巨災(zāi)保險(xiǎn)具有“低頻高損”特點(diǎn)，一旦觸發(fā)賠付條件，將對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力帶來(lái)嚴(yán)峻考驗(yàn)。以寧波為例，臺(tái)風(fēng)、暴雨侵襲頻繁，且寧波地域狹小，一次巨災(zāi)就可能引發(fā)全市受災(zāi)，并造成險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)的劇烈波動(dòng)。

何小偉表示，如果巨災(zāi)過(guò)多，保險(xiǎn)公司肯定賠得多，會(huì)通過(guò)提高承保條件、保險(xiǎn)費(fèi)率等方式減少損失。也因此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，無(wú)論是深圳、寧波還是河南試點(diǎn)城市，其巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍都沒(méi)有囊括農(nóng)業(yè)損失，有可能是為了減輕保險(xiǎn)公司的賠付壓力。

“通過(guò)此次河南暴雨，我們也清醒地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠豐富，針對(duì)臺(tái)風(fēng)、洪水、強(qiáng)降雨造成的城市內(nèi)澇等多災(zāi)因的保險(xiǎn)保障還不夠完善?！痹y保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道尚未建立，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提升。

郭樹(shù)清對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的建議是，在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略上，避免“就產(chǎn)品說(shuō)產(chǎn)品，就費(fèi)率說(shuō)費(fèi)率”，主動(dòng)“跨前三步”，甚至“跨前五步”。保險(xiǎn)業(yè)可與農(nóng)業(yè)、地質(zhì)、氣象、水利和應(yīng)急等部門(mén)加強(qiáng)行業(yè)聯(lián)動(dòng)，聯(lián)合或資助專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展災(zāi)害機(jī)理和災(zāi)害預(yù)防研究。在行業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制上，推動(dòng)形成多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，加大再保險(xiǎn)供給，提升風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散能力。

風(fēng)險(xiǎn)減量，避免“穿底”

自然災(zāi)害造成的損失正不斷抬升保險(xiǎn)公司賠付成本，擠壓盈利空間。根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)研究所初步估計(jì)，2022年上半年，極端天氣事件導(dǎo)致的自然災(zāi)害造成全球350億美元保險(xiǎn)損失。

面對(duì)可能悉數(shù)賠出利潤(rùn)的賠付壓力，在美國(guó)，也有一些保險(xiǎn)公司選擇退出市場(chǎng)。據(jù)?？怂剐侣劗?dāng)?shù)貢r(shí)間6月5日?qǐng)?bào)道，美國(guó)兩家保險(xiǎn)業(yè)巨頭，美國(guó)州立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（StateFarm）和美國(guó)好事達(dá)保險(xiǎn)公司（Allstate）宣布不再接受加利福尼亞州居民的房屋保險(xiǎn)申請(qǐng)。Allstate稱，由于野火、更高的房屋維修成本和再保險(xiǎn)保費(fèi)，加州為新客戶投保的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他們?yōu)楸沃Ц兜膬r(jià)格。

“面對(duì)日漸頻繁的自然災(zāi)害，保險(xiǎn)公司將由單一事后理賠功能逐漸向事前風(fēng)險(xiǎn)管控、風(fēng)險(xiǎn)防范延伸，更加注重由傳統(tǒng)損失補(bǔ)償提供者向綜合風(fēng)險(xiǎn)管理方案解決者轉(zhuǎn)變?！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

這種關(guān)注保后管理的觀念被稱為“風(fēng)險(xiǎn)減量”，即指利用更加專(zhuān)業(yè)和先進(jìn)的科技手段，主動(dòng)開(kāi)展被保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低事故發(fā)生概率，減少保險(xiǎn)公司賠付成本。

“保險(xiǎn)成為企業(yè)和家庭的風(fēng)險(xiǎn)損失‘買(mǎi)單人，故而天然就具有了控制損失成本的動(dòng)機(jī)和激勵(lì)，他們會(huì)借助其合同設(shè)計(jì)和專(zhuān)業(yè)能力，激勵(lì)并幫助客戶降低風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避損失，這就是所謂的風(fēng)險(xiǎn)‘減量”。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授鎖凌燕在《風(fēng)險(xiǎn)減量管理撬動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展》一文中表示。

2023年初，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見(jiàn)》明確，鼓勵(lì)各公司構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)新模式。

保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年保險(xiǎn)業(yè)投入防災(zāi)減災(zāi)資金約2.34億元，投入防災(zāi)減災(zāi)人力約13.61萬(wàn)人次，發(fā)送預(yù)警信息約7574.74萬(wàn)人次，排查企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)約11.78萬(wàn)次，預(yù)計(jì)減少災(zāi)害損失約22.77億元。

“傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)主要是看誰(shuí)的保費(fèi)低、賠付率高。但在風(fēng)險(xiǎn)減量的競(jìng)爭(zhēng)思路下，就凸顯出風(fēng)險(xiǎn)全流程管理的重要性。這是一種良性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可以協(xié)助政府做一些風(fēng)險(xiǎn)減量的工作?！焙涡フf(shuō)。

風(fēng)險(xiǎn)減量已經(jīng)覆蓋到不同財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)中。也有險(xiǎn)企核保人告訴《中國(guó)新聞周刊》，風(fēng)險(xiǎn)減量除了能減少賠款外，還能幫助了解客戶風(fēng)險(xiǎn)特征，往后就可以針對(duì)性做些減損安排，或者提供更個(gè)性化的保單。

值得注意的是，科技手段與風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)融合正在加速?！吨袊?guó)新聞周刊》了解到，不少財(cái)險(xiǎn)企業(yè)將大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)引入了風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)模式中。

據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次“杜蘇芮”臺(tái)風(fēng)登陸前，福建分公司依托鷹眼系統(tǒng)發(fā)送預(yù)警短信，走訪易澇點(diǎn)，提醒車(chē)輛和物資進(jìn)行安全轉(zhuǎn)移。同時(shí)提前聯(lián)系全省車(chē)輛維修、拖車(chē)公司，開(kāi)展搶險(xiǎn)施救、查勘理賠工作。太平洋產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《中國(guó)新聞周刊》，他們除了提供預(yù)警信息外，還會(huì)在重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)位置安裝水淹報(bào)警器，一旦發(fā)生內(nèi)澇水情，立即提醒客戶搶險(xiǎn)救災(zāi)。

目前，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)雖然初見(jiàn)成效，但還處于初級(jí)階段。上述險(xiǎn)企核保人直言，風(fēng)險(xiǎn)減量目的是降低投保人和保險(xiǎn)公司損失。但投保人會(huì)認(rèn)為是保險(xiǎn)公司賺了，在續(xù)費(fèi)的時(shí)候會(huì)要求降低費(fèi)率，這樣會(huì)消磨保險(xiǎn)公司做風(fēng)險(xiǎn)減量管理的動(dòng)力。

鎖凌燕提醒，保險(xiǎn)公司開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，勢(shì)必需要與投保人進(jìn)行充分地溝通與協(xié)商，特別要嚴(yán)格遵守商業(yè)道德規(guī)范。不得虛假宣傳、違規(guī)承諾、強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售、通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)套取費(fèi)用以及非法買(mǎi)賣(mài)、泄露信息等。

“要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)減量積累數(shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)，不斷完善保險(xiǎn)產(chǎn)品，盡量去滿足投保人需求，減少因自然災(zāi)害產(chǎn)生的損失?！惫瘕堈f(shuō)。

（文中張新為化名）