P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)策分析

林蓓蓓

摘 要： 作為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的代表性業(yè)務(wù)之一，車貸業(yè)務(wù)因其發(fā)展快、優(yōu)勢(shì)明顯且市場(chǎng)潛力大而備受關(guān)注。但就目前情況而言，相關(guān)部門對(duì)這類平臺(tái)的監(jiān)管仍有所缺乏，這使得盡其業(yè)務(wù)開展時(shí)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如平臺(tái)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱、投資者意識(shí)較差、平臺(tái)對(duì)借款人的信用信息披露不足等。對(duì)此，相關(guān)部門要盡快出臺(tái)對(duì)這類平臺(tái)的監(jiān)管細(xì)則，并成立行業(yè)協(xié)會(huì)，推廣“抵抑+信用”的車貸模式。同時(shí)，要制定詳細(xì)、合理的車貸業(yè)務(wù)審核流程，使得車貸業(yè)務(wù)的日常運(yùn)作內(nèi)容規(guī)范化。

關(guān)鍵詞： P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；車貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

十八屆五中全會(huì)以及“十三五”規(guī)劃中都提到了金融體制的改革以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此我們可以預(yù)見的是，相關(guān)部門必將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必采取有效的監(jiān)管措施。在我國(guó)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要受到銀監(jiān)會(huì)的管理。目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)主要還是以傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律法規(guī)來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行約束，仍未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融制定專門的法律進(jìn)行管理。2015年，《促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見》發(fā)布，具體的監(jiān)管細(xì)則也隨之慢慢出臺(tái)，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管逐漸規(guī)范化，使得P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的代表性業(yè)務(wù)車貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

一、我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）車貸成為網(wǎng)貸平臺(tái)的代表性業(yè)務(wù)之一

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要辦理企業(yè)貸、信用貸、和房產(chǎn)汽車抵押貸等業(yè)務(wù)，其中，車貸業(yè)務(wù)量隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展而不斷增多，隨之進(jìn)入快速發(fā)展階段。截至至2015年，已超過上千家從事P2P業(yè)務(wù)的平臺(tái)涉足車貸業(yè)務(wù)。其數(shù)量及發(fā)展規(guī)模不斷壯大。其中發(fā)展情況較好，長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的車貸平臺(tái)有融金所、投儲(chǔ)在線、微貸網(wǎng)以及果樹財(cái)富等。許多平臺(tái)甚至將車貸業(yè)務(wù)作為其主營(yíng)業(yè)務(wù)，例如車貸業(yè)務(wù)占匯通易貸整個(gè)平臺(tái)的84%。而道口金融網(wǎng)作為新設(shè)立的平臺(tái)，專注于從事車貸業(yè)務(wù)如汽車貸款等。

（2）車貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)明顯

對(duì)于借款人而言，通?？梢栽赑2P平臺(tái)完成對(duì)車輛的評(píng)估、以及對(duì)相關(guān)證件審核和面訪后的當(dāng)天或第二天獲得相應(yīng)的貸款。而站在投資者角度來看，P2P平臺(tái)的車貸業(yè)務(wù)與其他類型業(yè)務(wù)相比貸款的額度小、收益高、流動(dòng)性強(qiáng)、抵押變現(xiàn)相對(duì)容易。目前，市場(chǎng)上車貸業(yè)務(wù)整體金額較小。這類資金借款周期一般在半年以內(nèi)，主要提供給借款人以作短期周轉(zhuǎn)資金為主要用途。常見的貸款形式有兩種，即抵押和質(zhì)押。把車輛抵（質(zhì)）押給相關(guān)平臺(tái)一般可獲得汽車估值的50%至80%的借款。隨著平臺(tái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，許多平臺(tái)也推出了傳統(tǒng)車輛抵（質(zhì)）押以外的其他業(yè)務(wù)。對(duì)于開展車貸業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)而言，由于其借款額度小、質(zhì)押品可控，整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小，即使出現(xiàn)違約現(xiàn)象，其產(chǎn)生的壞賬處理的難度也不大。

（3）車貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Υ?/p>

因車貸業(yè)務(wù)所具有的明顯的優(yōu)勢(shì)以及其較小的經(jīng)營(yíng)難度，使得這項(xiàng)業(yè)務(wù)深受P2P平臺(tái)用戶的歡迎。同時(shí)，在網(wǎng)貸行業(yè)中，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展運(yùn)營(yíng)也日漸成熟。截至2014年底，我國(guó)汽車保有量巨大且仍在快速增長(zhǎng)。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)汽車金融的滲透率仍處于較低水平。因此，就目前車貸平臺(tái)的快速發(fā)展來看，汽車的保有量及其相關(guān)消費(fèi)都還有很大的增長(zhǎng)空間。而由于涉及到金融市場(chǎng)，車貸業(yè)務(wù)也就是從我國(guó)沿海發(fā)達(dá)城市開始發(fā)展，并逐漸向內(nèi)陸城市推廣。隨著發(fā)達(dá)城市車貸市場(chǎng)的逐漸飽和，車貸發(fā)展相對(duì)滯后的二三線城市將會(huì)是未來車貸平臺(tái)開發(fā)的重要市場(chǎng)。

（4）平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)漸強(qiáng)

直至2015年，國(guó)內(nèi)共有700余家問題平臺(tái)的出現(xiàn)。這些平臺(tái)的出現(xiàn)，在一定程度上影響了整個(gè)P2P行業(yè)的發(fā)展，促使正規(guī)平臺(tái)不得不采取措施來加強(qiáng)控制平臺(tái)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。目前，P2P平臺(tái)大多都將資金交由第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管，使得P2P平臺(tái)自身不參與到交易資金的流動(dòng)中，平臺(tái)跑路的可能性降低，自身信用度較高。同時(shí)，選擇第三方機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)進(jìn)行擔(dān)保也降低了平臺(tái)違約的風(fēng)險(xiǎn)。而許多平臺(tái)也從其自身業(yè)務(wù)審核方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的建立及完善，以吸引更多更優(yōu)質(zhì)的客戶資源。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（1）借款人信用信息披露不足

目前，P2P平臺(tái)還不能較為完整有效地披露借款人的信用信息，缺點(diǎn)主要表現(xiàn)在1.平臺(tái)工作人員缺乏審核貸款相關(guān)證件地專業(yè)性，通常只能進(jìn)行一般性地審核。2.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)未能與尚人民銀行進(jìn)行征信系統(tǒng)地對(duì)接，使得平臺(tái)不能較好地了解借款人的信用狀況，平臺(tái)可能在未知情況下發(fā)放借款，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。3.市場(chǎng)上借款人把車輛放入市場(chǎng)重復(fù)抵押而未被披露的情況。4.現(xiàn)有P2P平臺(tái)會(huì)對(duì)借款人的借款用途進(jìn)行審核，但并沒有較好地根據(jù)其不同地借款用途進(jìn)行差異化的額度限制和利率浮動(dòng)來控制風(fēng)險(xiǎn)。由此造成借款人存在使用借款從事高風(fēng)險(xiǎn)投資的情況。以上都體現(xiàn)了借款人信用信息披露不足的情況。

（2）平臺(tái)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制弱

雖然說P2P網(wǎng)貸平臺(tái)僅僅只是被定義為“中介”這樣一個(gè)角色，但由于其為投資者承擔(dān)著承擔(dān)著資質(zhì)審核及風(fēng)險(xiǎn)把控的職責(zé)，自身內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力也要提高。目前，此類平臺(tái)整體的 風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，特別是低于一些成立時(shí)間較短、業(yè)務(wù)擴(kuò)張快、發(fā)展尚不成熟的平臺(tái)來說尤其明顯。如，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)備付金制度中的計(jì)提比例不合理；或者一些對(duì)于車貸中抵押（質(zhì)押）車輛的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)過于隨意等，都是平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)控制力不足的表現(xiàn)。

（3）投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)過幾年的發(fā)展，本身已具備一定的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，但其車貸業(yè)務(wù)始終存在著債權(quán)難以完整收回的情況。投資者需要根據(jù)自身情況，把資金進(jìn)行分散以分散風(fēng)險(xiǎn)。目前，各車貸平臺(tái)的投標(biāo)特點(diǎn)使得許多投資者容易忽略風(fēng)險(xiǎn)的分散，把大額資金投入到單一的標(biāo)的物，由此造成高風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，一些平臺(tái)為了讓投資者以為貸款額小于抵押品的價(jià)值而進(jìn)行拆標(biāo)，都會(huì)使投資風(fēng)險(xiǎn)增大。

三、對(duì)P2P平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

作為我國(guó)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，P2P平臺(tái)目前受到的監(jiān)管力度較小，因此造成其車貸等借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大。要促進(jìn)其發(fā)展，必須盡快建立有效的P2P平臺(tái)監(jiān)管體系。就車貸這一項(xiàng)業(yè)務(wù)而言，各P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平參差不齊，急需相關(guān)監(jiān)管部門制定完善的細(xì)則進(jìn)行管理。

（1）推廣“抵押+信用”的車貸模式

P2P平臺(tái)在進(jìn)行車貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重視借款人地資金去向及其自身的還款信用度。為了進(jìn)一步把控車貸風(fēng)險(xiǎn)，可以推廣“抵押+信用”這種車貸模式，把車貸業(yè)務(wù)加入到個(gè)人貸款地信用審核環(huán)節(jié)，根據(jù)借款人地資信狀況以及車輛情況地不同，對(duì)其信用狀況進(jìn)行評(píng)定劃分并披露與相關(guān)地平臺(tái)上。同時(shí)，還依據(jù)借款人地貸款用途給與不同地貸款額度，如若其使用風(fēng)險(xiǎn)較高，則降低放款比例。

（2）規(guī)范車貸業(yè)務(wù)的日常運(yùn)作程序

通過不斷規(guī)范對(duì)車貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及運(yùn)作，可以使得風(fēng)險(xiǎn)降低。對(duì)于經(jīng)營(yíng)車貸業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)而言，應(yīng)在監(jiān)管部門的監(jiān)管下把最低放款額度比例以及最低計(jì)提比進(jìn)行規(guī)范。同時(shí)，相關(guān)平臺(tái)要注意其在業(yè)務(wù)宣傳中要把握好對(duì)資金本息的安全度宣傳；嚴(yán)禁把自有資金投入到平臺(tái)運(yùn)作當(dāng)中；嚴(yán)禁拆標(biāo)行為；在短期時(shí)間內(nèi)禁止貸款資金流入到高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)內(nèi)。同時(shí)，可通過對(duì)投資者單筆投資額度的限制，強(qiáng)制分散投資者的投資。

（3）規(guī)范車貸業(yè)務(wù)審核標(biāo)準(zhǔn)化流程

由于同傳統(tǒng)模式不同，此項(xiàng)車貸業(yè)務(wù)的整個(gè)過程是通過P2P平臺(tái)進(jìn)行的，因此，借款人是否能夠按時(shí)履行還款義務(wù)關(guān)系到整個(gè)車貸業(yè)務(wù)是否能夠正常運(yùn)作。所以，整個(gè)行業(yè)最好能夠制定統(tǒng)一的車貸業(yè)務(wù)審核標(biāo)準(zhǔn)，促使平臺(tái)選出最優(yōu)質(zhì)的借款人，提高借款人的正常還款率。不同于一些發(fā)達(dá)國(guó)家的是，我國(guó)整個(gè)社會(huì)的征信體系完善度較差，所以要采取線上資格審核與線下實(shí)地驗(yàn)證的方式來篩選客戶。且整個(gè)審核過程不宜過于繁瑣，可適當(dāng)結(jié)合銀行貸款審查的三查制度，重點(diǎn)審核關(guān)鍵環(huán)節(jié)，保證證件齊全。而各崗位人員應(yīng)有明確分工，做好自身風(fēng)險(xiǎn)把控，從源頭上避免信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。而從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看，P2P平臺(tái)應(yīng)盡快做到與中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)對(duì)接，做到不斷降低審核成本，提高審核效率。

（4）盡快出臺(tái)監(jiān)管細(xì)則并成立行業(yè)協(xié)會(huì)

作為外部監(jiān)管部門，銀監(jiān)會(huì)和車貸相關(guān)的行業(yè)協(xié)會(huì)制定一系列規(guī)定對(duì)P2P平臺(tái)的車貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，以達(dá)到降低其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的目的。相關(guān)部門應(yīng)在之前所發(fā)布的《促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上出臺(tái)相關(guān)管控細(xì)則，同時(shí)還要對(duì)車貸平臺(tái)的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)控，要求從事相關(guān)業(yè)務(wù)的平臺(tái)提交一系列資料備案。同時(shí)，還要限制P2P平臺(tái)和擔(dān)保公司、小貸公司之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓。還可以通過成立P2P平臺(tái)行業(yè)協(xié)會(huì)來組織研究車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，通過行業(yè)內(nèi)部的自律方式來把控風(fēng)險(xiǎn)。

（5）發(fā)揮其它社會(huì)中介組織的風(fēng)險(xiǎn)管理職能

P2P平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與其它社會(huì)中介組織提供的有密切的關(guān)系，如擔(dān)保機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、車輛評(píng)估機(jī)構(gòu)、資金托管機(jī)構(gòu)等。要使得P2P平臺(tái)的車貸業(yè)務(wù)得到更好的發(fā)展，就必須積極地把這些組織的服務(wù)與自身業(yè)務(wù)相結(jié)合。只有這些中介組織的服務(wù)不斷發(fā)展完善，才能更好地促進(jìn)P2P平臺(tái)車貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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