互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代民營(yíng)中小企業(yè)融資

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的不斷滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并且對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大沖擊。無(wú)論是社會(huì)大眾，還是金融領(lǐng)域?qū)＜?，普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將是解決民營(yíng)中小企業(yè)融資問(wèn)題的關(guān)鍵?；诖?，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代民營(yíng)中小企業(yè)融資問(wèn)題展開深入分析與探討，總結(jié)民營(yíng)中小企業(yè)融資的主要問(wèn)題，并從互聯(lián)網(wǎng)金融角度提出破解民營(yíng)中小企業(yè)融資問(wèn)題的有效方法和策略，以期促進(jìn)民營(yíng)中小企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資建議

作為20世紀(jì)最偉大的發(fā)明之一，互聯(lián)網(wǎng)的誕生給人們的生活和生產(chǎn)都帶來(lái)了極大的影響和變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是時(shí)代變革的重要產(chǎn)物之一，它是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了資金的高效融通、支付和投資，極大了地豐富了金融產(chǎn)品的功能及種類。2012年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易額達(dá)到了38039億元，而時(shí)隔3年以后，這一數(shù)值達(dá)到118674.5億元。巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)入了高度繁榮階段。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

（一）方便快捷

與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加方便和快捷，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融廣受大眾追捧和青睞的重要原因之一。互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上所誕生的全新金融業(yè)務(wù)模式，其憑借大數(shù)據(jù)、無(wú)線通信和云計(jì)算等一系列先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，達(dá)到了傳統(tǒng)支付所無(wú)法企及的高效率。特別是隨著國(guó)內(nèi)通信技術(shù)改革，4G、WIFI等通信技術(shù)廣泛應(yīng)用，使互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信之間形成了完美的銜接，在線支付也達(dá)到了全所未有的方便與快捷?，F(xiàn)在，只需要一部手機(jī)，就可以輕松完成絕大多數(shù)的日常消費(fèi)，如購(gòu)物、就餐、出行和住宿等，都能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融的支持下解決。

除了日常消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的金融服務(wù)也非?？旖?。目前，國(guó)內(nèi)有數(shù)百家企業(yè)獲得金融牌照，并為市場(chǎng)提供非常多樣的金融產(chǎn)品。無(wú)論是投資理財(cái)還是貸款業(yè)務(wù)，只要審核通過(guò)即可在短時(shí)間內(nèi)完成操作，而這也是傳統(tǒng)金融服務(wù)所難以匹敵的。

（二）流程簡(jiǎn)單

互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)流程特別是貸款流程上較傳統(tǒng)金融模式更加簡(jiǎn)單和高效。傳統(tǒng)金融模式下，企業(yè)要想獲得貸款，首先需要提交貸款或融資申請(qǐng)，之后金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)企業(yè)資質(zhì)和信用進(jìn)行嚴(yán)格的審核和評(píng)估。如果企業(yè)所提供的資料不完整，往往需要重新填寫審核。這種傳統(tǒng)的貸款方式，不但程序極為復(fù)雜，所消耗的精力和時(shí)間也非常多。有的企業(yè)提交貸款申請(qǐng)之后，往往幾個(gè)月后才能拿到資金，然而此時(shí)已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了市場(chǎng)時(shí)機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則使企業(yè)的貸款流程變得非常簡(jiǎn)單，在貸款手續(xù)和貸款時(shí)間上都進(jìn)行了極大的簡(jiǎn)化，同時(shí)還增加了貸款項(xiàng)目，給企業(yè)提供了更大的選擇空間。

（三）門檻較低

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻更低。以銀行為例，作為傳統(tǒng)金融模式的重要代表，銀行在貸款方面擁有非常嚴(yán)格的一套標(biāo)準(zhǔn)。一般而言，大中型企業(yè)由于自身龐大的資產(chǎn)規(guī)模，能夠較為輕松地通過(guò)銀行審批，并獲得較高額度的貸款支持。而中小企業(yè)，特別是民營(yíng)中小企業(yè)，由于注冊(cè)資金少、企業(yè)規(guī)模小，往往很難從銀行獲得貸款。中小企業(yè)出現(xiàn)資金緊張后，如果不能及時(shí)從銀行獲取貸款，勢(shì)必會(huì)面臨巨大的生存危機(jī)。而互聯(lián)網(wǎng)金融門檻較傳統(tǒng)金融要低很多，對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等方面的限制和要求較低，這使得越來(lái)越多的中小民營(yíng)企業(yè)開始熱衷于互聯(lián)網(wǎng)金融，以此來(lái)幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)。

（四）規(guī)模龐大

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了良好的發(fā)展環(huán)境。短短幾年時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模呈爆炸式增長(zhǎng)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年12月，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為194.17萬(wàn)億，其中上市銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了118.84萬(wàn)億。而互聯(lián)網(wǎng)金融方面，2015年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)全年交易額達(dá)到了118674.5億。雖然，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)仍存在巨大懸殊，但是可以預(yù)見，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，勢(shì)必會(huì)有更多中小企業(yè)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融。屆時(shí)，大量金融企業(yè)也會(huì)滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，使相關(guān)領(lǐng)域的企業(yè)數(shù)量和資金規(guī)模達(dá)到全新高度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀和主要問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

就目前形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融整體保持著良性發(fā)展趨勢(shì)。雖然2015年互聯(lián)網(wǎng)金融增長(zhǎng)速度放緩，但是整體交易規(guī)模依然呈現(xiàn)出較為樂(lè)觀的增長(zhǎng)幅度。在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當(dāng)中，支付寶市場(chǎng)份額占到了47.5%，位居行業(yè)首位；銀商占比10.9%；快錢占比6.9%。與此同時(shí)，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融逐步從PC端向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移，手機(jī)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要陣地。

P2P融資，即互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一種重要形式。P2P融資近年來(lái)發(fā)展迅速，成為民營(yíng)中小企業(yè)解決貸款難題的重要渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)P2P融資有效提升了貸款的效率，彌補(bǔ)了銀行貸款的許多不足，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了很好的推動(dòng)作用。但是，P2P融資作為新型的融資模式，在缺乏法律約束和管理的情況下，也帶來(lái)了許多全新的社會(huì)問(wèn)題，如金融詐騙、違約等，成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)話題。對(duì)此，2016年10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是P2P金融進(jìn)行了集中治理。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要問(wèn)題

1.金融產(chǎn)品多樣

金融產(chǎn)品多樣是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特點(diǎn)，同時(shí)也是其面臨的主要問(wèn)題之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的多樣性，為企業(yè)提供了更多選擇空間。根據(jù)自身實(shí)際，企業(yè)可以選擇更有利的融資產(chǎn)品，以降低企業(yè)貸款壓力。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的多樣性，也間接反映了市場(chǎng)的混亂和無(wú)序。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，融資平臺(tái)為迎合企業(yè)需求而不斷推出大量融資產(chǎn)品，其中許多產(chǎn)品收益率較低，這種惡性競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必給平臺(tái)的正常經(jīng)營(yíng)秩序造成嚴(yán)重影響。另外，許多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的透明度較低，企業(yè)在缺乏詳細(xì)了解的情況下很容易上當(dāng)受騙，蒙受資金損失。

2.相關(guān)法律不健全

相關(guān)法律法規(guī)的不健全，也使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)一定的無(wú)序性。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一項(xiàng)新生事物，與之相關(guān)的法律環(huán)境還不完善，需要國(guó)家重新制定相關(guān)法律法規(guī)來(lái)加以約束和限制。但是，法律法規(guī)的制定是一項(xiàng)艱巨、復(fù)雜的工程，短時(shí)間內(nèi)無(wú)法完成。雖然2016年《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》的頒布一定程度上緩解了互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法可依的局面，但是依舊難以為互聯(lián)網(wǎng)金融管理提供充足的法律支持和保障。在此情況下，不僅互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨較多風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者合法權(quán)益也會(huì)受到一定侵害。

3.違法亂象嚴(yán)重

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融亂象有愈演愈烈之勢(shì)，如民間借貸盛行、非法集資成災(zāi)等，使國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展危機(jī)重重。互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了偉大突破，很大程度上解決了民營(yíng)中小企業(yè)的貸款難題，實(shí)現(xiàn)了對(duì)民間資金的合理分配。但是，在缺乏有效行業(yè)監(jiān)管的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題也頻頻上演。一方面，大量民間借貸者成功披上互聯(lián)網(wǎng)金融外衣，以互聯(lián)網(wǎng)金融之名行民間借貸，這不但損害了廣大企業(yè)和群眾的利益，也加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的亂象。另一方面，非法集資現(xiàn)象盛行，大量P2P平臺(tái)借助眾籌等手段開展非法集資行為，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融市場(chǎng)秩序。

三、民營(yíng)中小企業(yè)融資所面臨的主要問(wèn)題及原因

（一）民營(yíng)中小企業(yè)融資問(wèn)題

1.貸款門檻高

貸款門檻高是當(dāng)前民營(yíng)中小企業(yè)融資面臨的主要障礙。民營(yíng)中小企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。但是，相對(duì)于大型企業(yè)，民營(yíng)中小企業(yè)所面臨的融資環(huán)境十分惡劣。由于缺乏國(guó)家政策和法律制度的支持，金融機(jī)構(gòu)給民營(yíng)中小企業(yè)設(shè)定的門檻非常高，根本不能滿足它們的實(shí)際貸款需求。以銀行為例，民營(yíng)中小企業(yè)由于自身規(guī)模、信用度等問(wèn)題，導(dǎo)致商業(yè)銀行更愿意將資金貸給資產(chǎn)規(guī)模較為可觀的大企業(yè)，以降低自身的貸款風(fēng)險(xiǎn)。總之，在缺乏政策鼓勵(lì)的情況下，民營(yíng)中小企業(yè)獲得貸款的難度非常大。

2.貸款利率高

民營(yíng)中小企業(yè)貸款利率相對(duì)于大型企業(yè)更高，這給民營(yíng)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)了巨大風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，我國(guó)政府不斷加強(qiáng)政策調(diào)整和傾斜，試圖拓寬民營(yíng)中小企業(yè)融資渠道，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。然而，眾多金融機(jī)構(gòu)在利益面前，往往給大型企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)貸款利率也非常優(yōu)惠。而民營(yíng)中小企業(yè)如果從銀行申請(qǐng)貸款，一般利率會(huì)上浮15%-30%左右。此外，為了順利拿到貸款，企業(yè)往往需要支出額外的費(fèi)用來(lái)疏通關(guān)系?？梢?，民營(yíng)中小企業(yè)不但貸款門檻高，在貸款利率上也沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)。許多民營(yíng)中小企業(yè)為提高貸款效率，不得不尋求民間借貸，而民間借貸高昂的利率無(wú)疑加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。

3.貸款流程復(fù)雜

民營(yíng)中小企業(yè)的貸款流程也極為復(fù)雜。民營(yíng)中小企業(yè)向銀行或者貸款公司申請(qǐng)資金時(shí)，首先要提出流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)，并提供企業(yè)和擔(dān)保主體的相關(guān)材料。之后，銀行或貸款公司會(huì)對(duì)企業(yè)開展全面的信用調(diào)查，同時(shí)對(duì)企業(yè)資質(zhì)、資產(chǎn)規(guī)模和擔(dān)保主體資質(zhì)等進(jìn)行全面評(píng)估。當(dāng)審核通過(guò)之后，再與民營(yíng)企業(yè)簽署借貸款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。而為了切實(shí)保障銀行或貸款公司的資金安全，企業(yè)還需要進(jìn)一步落實(shí)抵押、質(zhì)押等具體的擔(dān)保措施，并辦理抵押登記、質(zhì)押交付等擔(dān)保手續(xù)。最后，銀行與民營(yíng)中小企業(yè)確定貸款發(fā)放時(shí)間，企業(yè)按照約定時(shí)間獲得貸款和支配資金。相比于大型企業(yè)，民營(yíng)中小企業(yè)的整個(gè)貸款流程非常繁瑣和復(fù)雜，嚴(yán)重影響到民營(yíng)中小企業(yè)的融資效率。動(dòng)輒幾個(gè)月的貸款程序，使大量中小企業(yè)錯(cuò)失最佳融資時(shí)機(jī)，這也是許多民營(yíng)中小企業(yè)選擇民間借貸的重要因素之一。

4.貸款風(fēng)險(xiǎn)較大

客觀而言，無(wú)論是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)還是民營(yíng)中小企業(yè)，較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)始終是無(wú)法回避的客觀現(xiàn)實(shí)。民營(yíng)中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)能相對(duì)有限，并且缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，中小企業(yè)處境非常艱難。在資金缺乏的情況下，盡管民營(yíng)中小企業(yè)可以通過(guò)一定渠道獲得貸款，但由于自身缺乏對(duì)市場(chǎng)變化的適應(yīng)能力，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性不強(qiáng)，很容易出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)失利，導(dǎo)致企業(yè)倒閉和破產(chǎn)，使銀行和企業(yè)都蒙受巨大損失。

另一方面，民營(yíng)中小企業(yè)缺乏科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu)，管理方面也非常粗放。許多民營(yíng)中小企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不明晰，法人責(zé)任不確定，無(wú)形中增加了銀行獲取調(diào)查資料以及審查的難度，嚴(yán)重增加了民營(yíng)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力。同時(shí)，民營(yíng)中小企業(yè)也缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理制度與財(cái)務(wù)管理制度，許多民營(yíng)中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)上盲目跟風(fēng)，容易出現(xiàn)產(chǎn)能過(guò)剩的問(wèn)題，再加上貸款利息壓力，民營(yíng)中小企業(yè)很容易陷入經(jīng)營(yíng)困境。

（二）民營(yíng)中小企業(yè)融資問(wèn)題原因

1.內(nèi)部元素

民營(yíng)中小企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性不強(qiáng)，這是民營(yíng)中小企業(yè)難以獲得貸款的重要原因。據(jù)國(guó)內(nèi)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，民營(yíng)中小企業(yè)的平均生存周期僅為3～5年，其中大部分企業(yè)都會(huì)在10年之內(nèi)消失，有的甚至半年不到就會(huì)夭折。特別是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)企業(yè)所面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)更加復(fù)雜。許多民營(yíng)中小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)策略不合理，一旦出現(xiàn)資金斷裂問(wèn)題，就將面臨倒閉和破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。而大型企業(yè)由于擁有較高的市場(chǎng)占有率和較強(qiáng)的資金實(shí)力，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性更強(qiáng)。相比之下，銀行或貸款公司更愿意將資金提供給大型企業(yè)，這樣不但資金更加安全，同時(shí)也能夠獲得更多的利潤(rùn)回報(bào)。

較之大型企業(yè)，民營(yíng)中小企業(yè)在信用度方面也存在較大問(wèn)題。大型企業(yè)歷經(jīng)多年經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，已經(jīng)擁有較為穩(wěn)固的消費(fèi)群體和經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)能力和信用度都比較高，能夠更好地保障銀行貸款的安全。反觀民營(yíng)中小企業(yè)，不但經(jīng)營(yíng)者本身文化素質(zhì)較低，信用意識(shí)較差，且企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展時(shí)間比較短暫，沒(méi)有相對(duì)可靠的信用記錄。一旦企業(yè)倒閉，銀行不但一分利息都拿不到，甚至連貸款也難以收回。

此外，民營(yíng)中小企業(yè)資金需求少、貸款周期短、貸款頻率高，不但需要銀行投入較多的精力和資源，而且無(wú)法保證銀行方面的利潤(rùn)和回報(bào)。與大型企業(yè)相比，民營(yíng)中小企業(yè)資金需求量非常小。一些中小企業(yè)貸款額在幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)之間，且貸款期限通常只有幾個(gè)月。而這些貸款業(yè)務(wù)的辦理卻需要銀行安排同樣的人員，投入相同的時(shí)間和精力。相互對(duì)比之下，銀行更樂(lè)意與大型企業(yè)進(jìn)行合作，而不愿為中小企業(yè)提供服務(wù)。

2.外部因素

目前，國(guó)內(nèi)針對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)尚沒(méi)有形成一套科學(xué)、完善的融資管理體系，不僅融資流程復(fù)雜且風(fēng)險(xiǎn)更大，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難問(wèn)題一直未能得到真正緩解。近年來(lái)，我國(guó)政府先后制定和出臺(tái)了一系列的中小企業(yè)扶持政策，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)為民營(yíng)中小企業(yè)提供金融貸款服務(wù)。但是，由于缺乏具體、完善的政策制度加以指導(dǎo)，小額金融貸款程序依然滯后，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款難度依然很大，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)而言都形成了重大阻礙。

其次，信息的不對(duì)稱也使得民營(yíng)中小企業(yè)融資面臨巨大障礙。信息的對(duì)稱性決定了融資的安全性和可靠性。然而，由于企業(yè)財(cái)務(wù)信息披露制度的不健全，導(dǎo)致民營(yíng)中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息存在嚴(yán)重的真實(shí)性問(wèn)題。許多中小企業(yè)為快速獲得貸款，不惜篡改和編造財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確判斷企業(yè)盈利能力。久而久之，金融機(jī)構(gòu)更不愿貸款給中小企業(yè)。

此外，我國(guó)目前尚未出臺(tái)完整、規(guī)范的企業(yè)信用法律制度，導(dǎo)致信任危機(jī)頻頻上演，嚴(yán)重阻塞了民營(yíng)中小企業(yè)的貸款渠道。與國(guó)內(nèi)相比，國(guó)外信用體系較為健全，能夠準(zhǔn)確衡量企業(yè)的信用資質(zhì)，銀行根據(jù)信用資質(zhì)即可以實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款流程的簡(jiǎn)化，使得信用良好的企業(yè)能夠更為快速地拿到貸款。而國(guó)內(nèi)在這方面的建設(shè)比較滯后，不但額外增加了銀行的調(diào)查成本，也造成金融貸款流程異常復(fù)雜。雖然，目前國(guó)內(nèi)許多大型金融機(jī)構(gòu)都逐步建立了自身的信用系統(tǒng)，但是不同的系統(tǒng)之間彼此封閉，數(shù)據(jù)共享度低，難以為信用評(píng)估提供可靠依據(jù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下民營(yíng)中小企業(yè)融資建議

（一）盡快健全行業(yè)法規(guī)

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展秩序，必須加強(qiáng)行業(yè)整頓和監(jiān)管，健全行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在民營(yíng)中小企業(yè)資金難問(wèn)題的解決上具有諸多優(yōu)勢(shì)，但倘若疏于監(jiān)管，也必然會(huì)導(dǎo)致行業(yè)問(wèn)題頻發(fā)，甚至?xí)绊懙浇鹑谑袌?chǎng)的正常發(fā)展。

首先，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的深入分析和評(píng)估，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)審核，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)權(quán)，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。其次，制定行業(yè)監(jiān)管法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體和監(jiān)管范圍，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)進(jìn)行全面監(jiān)管。作為發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與發(fā)達(dá)國(guó)家之間還存在較大差距。對(duì)此，政府必須加強(qiáng)對(duì)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的借鑒，積極修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律體系，特別是修訂現(xiàn)有法律體系中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不適用的條款，完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪責(zé)任追究的法律規(guī)范；補(bǔ)充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)，建議制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則以及安全法規(guī)。此外，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資、洗錢等違法犯罪行為，必須從立法角度加大對(duì)違法行為的打擊力度，提高違法犯罪成本，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造更為和諧的市場(chǎng)環(huán)境。

（二）加強(qiáng)違法打擊力度

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融犯罪的高發(fā)地帶，越來(lái)越多的不法分子假借互聯(lián)網(wǎng)金融外衣實(shí)施非法集資、詐騙等行為，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序，并使許多企業(yè)和個(gè)人蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失。為充分保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，就必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融違法打擊工作。

首先，要加強(qiáng)信息監(jiān)控，建立一套行之有效的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法水平。國(guó)家政府要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪的重視程度，加大資金和人員投入力度，積極引進(jìn)先進(jìn)的信息監(jiān)控系統(tǒng)，設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融刑偵部門，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪開展精準(zhǔn)打擊活動(dòng)。與此同時(shí)，政府部門還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)專業(yè)人才的引進(jìn)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人才的技術(shù)培訓(xùn)工作，以建設(shè)一支技術(shù)能力強(qiáng)、辦事效率高的互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法隊(duì)伍。

其次，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，必須整合優(yōu)勢(shì)資源，加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪打擊效率?；ヂ?lián)網(wǎng)是國(guó)際化的信息平臺(tái)，除了公安網(wǎng)絡(luò)部門之外，工商部門、銀監(jiān)會(huì)等也應(yīng)該積極充分發(fā)揮作用，組建反互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪委員會(huì)，加強(qiáng)信息溝通與共享，及時(shí)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融隱患，并對(duì)不法分子予以嚴(yán)厲懲處。

最后，還應(yīng)充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督力量，鼓勵(lì)全民參與監(jiān)督，形成更為和諧的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)氛圍。各級(jí)政府應(yīng)充分利用各類媒體，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪宣傳工作，增強(qiáng)社會(huì)群體的法律意識(shí)。同時(shí)，開通電話、網(wǎng)站和微信等舉報(bào)窗口，提升互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法效率，降低違法犯罪發(fā)生幾率。

（三）加強(qiáng)中小企業(yè)引導(dǎo)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興金融模式，在民營(yíng)中小企業(yè)融資過(guò)程中發(fā)揮著非常積極的作用。但是，由于民營(yíng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者文化素質(zhì)水平有限，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度比較低，對(duì)傳統(tǒng)融資渠道依賴性比較強(qiáng)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)難以充分發(fā)揮出來(lái)。對(duì)此，必須加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的合理引導(dǎo)，幫助企業(yè)全面了解和選擇可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

地方政府應(yīng)定期對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳工作，幫助中小企業(yè)了解互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的識(shí)別與選擇方法，降低中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)內(nèi)許多優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，如阿里小貸、人人貸、陸金所等，都相繼推出了針對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的貸款產(chǎn)品，在申請(qǐng)流程、利率等方面都存在巨大優(yōu)勢(shì)。對(duì)政府而言，應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)與這些知名互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作，由政府提供牽線和擔(dān)保，幫助地區(qū)中小企業(yè)解決融資難題，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。

此外，面對(duì)廣闊的市場(chǎng)前景，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身也應(yīng)積極提升自律意識(shí)，堅(jiān)持宣傳工作上的實(shí)事求是，制定合法、嚴(yán)謹(jǐn)、透明的金融服務(wù)制度，加強(qiáng)公司財(cái)務(wù)信息的披露，樹立良好的平臺(tái)形象，增強(qiáng)社會(huì)對(duì)平臺(tái)的信任度，為民營(yíng)中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。

（四）加快互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)有利于降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)銀行信用體系的缺陷和不足，促進(jìn)金融市場(chǎng)信用體系的完善和健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有著較大區(qū)別，龐大的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)匯集了大量企業(yè)和個(gè)人用戶信息，這為互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的構(gòu)建提供了可靠依據(jù)。

就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系而言，主要存在信用信息分散、數(shù)據(jù)分析不深入和信息共享程度低等問(wèn)題。針對(duì)以上問(wèn)題，必須在保證用戶信息安全的基礎(chǔ)之上，采取切實(shí)有效的解決手段和措施，盡快形成完善、透明和高效的信用系統(tǒng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定可靠的信息基礎(chǔ)。

首先，政府方面應(yīng)盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系構(gòu)建的相關(guān)政策，組建互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)督小組，積極聯(lián)合國(guó)內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，建設(shè)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，對(duì)各平臺(tái)信用信息進(jìn)行全面整合，實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)的有效對(duì)接。

其次，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的硬件設(shè)施建設(shè)，充分利用大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、安全監(jiān)測(cè)、反詐騙等技術(shù)，提升征信信息的可靠性和全面性。目前，包括各大國(guó)有銀行在內(nèi)的金融企業(yè)，在相關(guān)技術(shù)領(lǐng)域都有著較為豐富和成熟的經(jīng)驗(yàn)，今后在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這類成熟技術(shù)的借鑒和引入，靈活借助電子認(rèn)證及簽名技術(shù)等，保障交易各方身份的合法性和交易信息的機(jī)密性。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)交易監(jiān)測(cè)及反欺詐系統(tǒng)建設(shè)，通過(guò)建立反欺詐智能規(guī)則庫(kù)和黑名單，并結(jié)合人民銀行征信系統(tǒng)，提高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)水平，進(jìn)一步改善互聯(lián)網(wǎng)金融信用環(huán)境。

總結(jié)：

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對(duì)于解決民營(yíng)中小企業(yè)融資難問(wèn)題具有非常重要的意義。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間比較短暫，各項(xiàng)法律法規(guī)還不健全。對(duì)此，在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，必須進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，維持互聯(lián)網(wǎng)金融的正常發(fā)展秩序。與此同時(shí)，民營(yíng)中小企業(yè)自身也有必要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)程度，理智選擇安全、可靠的融資渠道，促進(jìn)企業(yè)自身的穩(wěn)步發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

袁平 （1979-），男，廣西桂林人，高級(jí)講師，碩士，研究方向?yàn)殡娮由虅?wù)，工業(yè)控制信息安全，機(jī)械工程自動(dòng)化設(shè)計(jì)及虛擬化技術(shù)。