山西省信用擔(dān)保體系存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

一、山西省信用擔(dān)保體系的現(xiàn)狀

近些年來(lái)，在山西省財(cái)政廳、省擔(dān)保協(xié)會(huì)的共同努力下，山西省建立了相對(duì)完善的信用擔(dān)保體系。通過(guò)調(diào)研山西省11個(gè)市和一些縣，目前政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在11個(gè)市都已經(jīng)建立。每個(gè)市雖然發(fā)展各有差異，但是都比較有特色。從整個(gè)山西省來(lái)看，在省擔(dān)保公司的帶領(lǐng)下，全省擔(dān)保體系的擔(dān)保額達(dá)到了20億元，具有典型特點(diǎn)的“山西模式”已經(jīng)建立，山西省擔(dān)保行業(yè)的的示范、帶動(dòng)、輻射、引導(dǎo)作用大大發(fā)揮。

二、山西省信用擔(dān)保體系存在的問(wèn)題分析

所謂體系，指的是由各個(gè)子系統(tǒng)構(gòu)成，通過(guò)制度機(jī)制形成互動(dòng)的一個(gè)良性運(yùn)作整體。目前山西省的擔(dān)保體系還在機(jī)構(gòu)建設(shè)、機(jī)制建設(shè)、內(nèi)部合作互動(dòng)和資源共享三個(gè)方面存在問(wèn)題。

（一）在機(jī)構(gòu)建設(shè)方面，主要存在地區(qū)機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡的問(wèn)題?？h級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)只占全省縣級(jí)區(qū)域的30%。通過(guò)調(diào)研分析，產(chǎn)生該問(wèn)題的原因主要是地方的領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)缺乏重視，很多財(cái)政部門對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)也缺乏認(rèn)識(shí)。通過(guò)建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不僅是解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，其實(shí)質(zhì)是建立相對(duì)完善的公共財(cái)政體制。擔(dān)保是財(cái)政扶持企業(yè)的重要手段，不僅建立了面向大眾的財(cái)政共享機(jī)制，而且能夠發(fā)揮財(cái)政調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會(huì)的作用，負(fù)責(zé)擔(dān)保工作的相關(guān)人員一定要充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。只有這樣，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)才能被提到日程上來(lái)。

（二）在機(jī)制建設(shè)方面，主要問(wèn)題在于已建立的機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模不大，制度不健全，缺少補(bǔ)充補(bǔ)償機(jī)制；或?qū)?guó)家政策執(zhí)行的不夠，沒能充分用足用活政策；一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主業(yè)不明顯，甚至副業(yè)占據(jù)了主導(dǎo)地位，沒能真正服務(wù)于中小企業(yè)。這些問(wèn)題，主要是機(jī)構(gòu)內(nèi)部目標(biāo)責(zé)任考核制度、運(yùn)作機(jī)制不完善和不健全的問(wèn)題。在未來(lái)，財(cái)政部門、擔(dān)保協(xié)會(huì)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)都要將這點(diǎn)作為全省體系建設(shè)的重點(diǎn)工作常抓不懈。

（三） 在機(jī)構(gòu)合作方面，主要是體系內(nèi)部的資源共享問(wèn)題。目前，市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的主要矛盾就是當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境仍然不佳、信貸額度不足和可選擇的合作銀行過(guò)少等問(wèn)題。在調(diào)研過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)特別是市縣級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在合作銀行方面沒有優(yōu)勢(shì)，四大國(guó)有銀行沒有貸款額度，股份制銀行在當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社貸款利率高，成本大。導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展慢，發(fā)展不起來(lái)。機(jī)構(gòu)合作是利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、合作共贏的事，需要兩個(gè)方面都有積極性，才能調(diào)動(dòng)起來(lái)，在這當(dāng)中最重要的是進(jìn)一步提高合作意識(shí)。

三、幾點(diǎn)建議

（一）抓緊在市級(jí)建設(shè)中小企業(yè)信用擔(dān)保議事結(jié)構(gòu)。2006年，省里成立了中小企業(yè)信用擔(dān)保工作領(lǐng)導(dǎo)組。各市至少應(yīng)該成立一個(gè)議事機(jī)構(gòu)，由有關(guān)部門牽頭，把有關(guān)問(wèn)題解決好。省政府文件中責(zé)成財(cái)政部門去做，分管領(lǐng)導(dǎo)要將這件時(shí)期負(fù)責(zé)起來(lái)。財(cái)政部門要發(fā)揮作用，把這件事抓一抓，按省政府會(huì)議紀(jì)要要求，把應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任承擔(dān)起來(lái)。

（二）積極推動(dòng)市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立。在財(cái)政有條件、業(yè)務(wù)有市場(chǎng)的市縣，要積極建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前我省縣級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)只占到30%，不要求每個(gè)縣都有，但有條件的應(yīng)該盡快建立起來(lái)。沒有機(jī)構(gòu)，工作開展難度大?？h級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)要抓好，才能搞好山西經(jīng)濟(jì)。山西省應(yīng)該效仿安徽省，成立了擔(dān)保集團(tuán)，為中小企業(yè)服務(wù)。

（三）加強(qiáng)合作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共同發(fā)展。首先，山西應(yīng)該搞活現(xiàn)有的存貸差，一是要就近，二是要低成本，三是效果要好。其次，中小企業(yè)有些項(xiàng)目非常好，但缺資金，大銀行門檻高，信用社融資成本高。中小企業(yè)實(shí)力差一些，需要政府給創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境。筆者通過(guò)在臨汾光宇電源有限公司調(diào)研，覺得他們的產(chǎn)品特別好，但就是沒有資金。后來(lái)通過(guò)委托貸款加上小額貸款擔(dān)保一共給予了該公司3000萬(wàn)元的資金支持，產(chǎn)品一下子就被啟動(dòng)了。他們生產(chǎn)的燈泡被省節(jié)能減排辦公室推薦使用，這種燈泡壽命長(zhǎng)，使用期限可達(dá)25年，4瓦的燈泡相當(dāng)于40瓦，10倍的光亮，雖然購(gòu)買時(shí)成本高，但長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮綜合下來(lái)還是要節(jié)約得多。像這種企業(yè)，雖有潛力但現(xiàn)實(shí)情況不具備銀行要求，政府要主動(dòng)走出去，主動(dòng)上門為企業(yè)服務(wù)。各地?fù)?dān)保公司可以和省擔(dān)保合作，縣里有地緣優(yōu)勢(shì)，對(duì)產(chǎn)品、市場(chǎng)、包括經(jīng)營(yíng)者的人品了解，省里有資金優(yōu)勢(shì)，大家共同把這件事抓好，搞好財(cái)政財(cái)源建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

上文簡(jiǎn)單的闡述了對(duì)山西省信用擔(dān)保體系有關(guān)問(wèn)題及對(duì)策的分析，政府必須明確，信用擔(dān)保體系建設(shè)是廣義的，而不純粹是專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)的事情，從某種程度講，體制決定體系，宏觀決定微觀。既然省政府已明確財(cái)政部門負(fù)責(zé)擔(dān)保體系建設(shè)的日常工作，政府就有責(zé)任促進(jìn)它健康發(fā)展，畢竟信用擔(dān)保是公共財(cái)政的一項(xiàng)重要職能，也是一項(xiàng)利國(guó)利民的新生事物。（作者單位為山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院）