淺談我國征信體系

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)在相當(dāng)程度上是一種信用經(jīng)濟(jì)，提高市場資源的配置效率離不開完善的信用關(guān)系。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信用逐漸成為整個社會最重要的構(gòu)成部分，信用制度也在維護(hù)市場規(guī)范性等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。因此，完善的征信制度是市場健康有序進(jìn)行的制度保障，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義。本文就我國目前的征信體系和存在的問題提出了一些思考與建議。

“征信”一詞，從詞本身的意義來講，“征”是“征集”，“信”是“信用”，征信便是征集信用。

市場經(jīng)濟(jì)條件下，信用是指在商品交換和流通的過程中產(chǎn)生的人與人之間的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即在商品交換過程中，交易的一方以將來償還的承諾為條件，獲得另一方產(chǎn)品或服務(wù)的能力，表現(xiàn)為資金借貸、賒銷等。征信是指專業(yè)的、獨立的第三方機構(gòu)為個人建立信用檔案，依法采集、記錄、調(diào)查、整理、保存其信用信息，并依法對外提供個人信用信息服務(wù)的活動，它為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)的個人信用信息服務(wù)。征信記錄了每個人過去所有的信用行為，這些行為將影響個人未來的經(jīng)濟(jì)活動。

征信是現(xiàn)代金融體系運行的基石。有一個健全的征信體系，是市場經(jīng)濟(jì)走向成熟的主要標(biāo)志。在我國，個人征信信息的采集主要是由中國人民銀行負(fù)責(zé)，并建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險管理能力和信貸管理效率，促進(jìn)企業(yè)和個人積累信用記錄，幫助防范信用風(fēng)險、保持金融穩(wěn)定、推動金融發(fā)展、提升金融競爭力，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會文明、和諧、進(jìn)步。

我國市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展導(dǎo)致了當(dāng)前社會存在普遍的信任缺失，逃稅漏稅、商業(yè)欺詐、合同違約、虛假廣告等現(xiàn)象不僅使市場經(jīng)濟(jì)秩序受到嚴(yán)重破壞，更使得整個社會的信用危機不斷高漲。隨著現(xiàn)代征信系統(tǒng)的發(fā)展，通過建立個人征信體系，每個人都將擁有自己的“經(jīng)濟(jì)身份證”，也就是個人信用報告，甚至信用卡欠年費都將形成個人信用污點，從而影響以后求職、申請商務(wù)貸款、房屋貸款等各各方面，失信行為產(chǎn)生的成本大大增加。這種情況下，每個人都不希望讓不良信用記錄影響到自己的切身利益，就會自覺遵守各項社會規(guī)則，從而重建社會信用，維持社會經(jīng)濟(jì)活動的正常運行。

征信業(yè)在歐美等國已經(jīng)有了上百年的歷史，但對中國等新興市場經(jīng)濟(jì)和發(fā)展中國家而言，還是近二十多年發(fā)展起來的新興行業(yè)。個人、企業(yè)、政府和整個社會對它的認(rèn)知度都有待提高。加強征信宣傳教育，培育征信用戶，不僅關(guān)系到征信行業(yè)的發(fā)展，更關(guān)系到金融機構(gòu)信用風(fēng)險管理水平的提高，以及在日益全球化的環(huán)境下保持競爭力的問題。

隨著我國的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運而生，而征信立法工作仍然滯后。為了盡快制定統(tǒng)一的征信法律或行政法規(guī)，國務(wù)院于2013年1月21日發(fā)布了《征信業(yè)管理條例》，該條例增強了征信管理條例立法工作的透明度，規(guī)范了現(xiàn)有的征信活動，保護(hù)了當(dāng)事人的合法權(quán)益，對推動整個中國的信用進(jìn)步，乃至中國經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)的發(fā)展，在理論和實踐上都有著十分重要的意義。中國人民銀行2013年11月15日發(fā)布的《征信機構(gòu)管理辦法》，則進(jìn)一步加強了對征信機構(gòu)的監(jiān)督管理，促進(jìn)了征信業(yè)健康發(fā)展。國務(wù)院于2016年發(fā)布了《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步健全了社會信用體系，加快了構(gòu)建以信用為核心的新型市場監(jiān)管體制，有利于進(jìn)一步推動簡政放權(quán)和政府職能轉(zhuǎn)變，加快了營造公平誠信的市場環(huán)境的進(jìn)程，推進(jìn)了社會誠信建設(shè)。對于尚不成熟的中國征信行業(yè)而言，加快立法進(jìn)程，加強對征信業(yè)的有效管理，是確保征信業(yè)和市場經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的必然要求。

經(jīng)濟(jì)全球化的加快導(dǎo)致各國微小的經(jīng)濟(jì)動蕩都可能造成全球性的金融危機，尤其是美國次貸信用危機后，全球市場對信用的要求更為嚴(yán)格，因而個人征信制度日漸成為一國國際競爭中重要的軟實力，在應(yīng)對不斷出現(xiàn)的基于信用的貿(mào)易壁壘方面發(fā)揮著巨大作用。因此，個人征信制度的發(fā)展和完善刻不容緩。

在個人征信牌照遲遲未有進(jìn)展的情況下，2018年1月4日，中國人民銀行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況的公示》。這一步的邁出，不僅預(yù)示著個人征信將會普及全社會，而且個人征信業(yè)也將實現(xiàn)快速發(fā)展，整個征信市場或?qū)⒂瓉肀l(fā)式發(fā)展。百行征信以商業(yè)化的公司來運作，能夠吸納市場化征信公司各自的優(yōu)勢，在治理機制上做到權(quán)威性和靈活性的平衡。

目前我國有征信記錄的自然人僅為4.6億左右，沒有被央行征信中心覆蓋到的征信空白人群眾多。隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的個人金融借貸迅速增加。但由于缺乏有效的信息共享，各家機構(gòu)均把信息看成自己的核心資產(chǎn)，不愿拿出來共享或拿出來共享的信息數(shù)據(jù)失真，導(dǎo)致個人多頭借貸、過度借貸、騙貸等行為不斷出現(xiàn)。

百行征信定位于建立國家基礎(chǔ)性信用信息數(shù)據(jù)庫，與央行征信中心錯位發(fā)展、功能互補，大大填補征信空白的人群。百行征信是由人民銀行指導(dǎo)下發(fā)起成立，其“唯一”且獨立性身份，對防止個人信息被過度采集、不當(dāng)加工和非法使用等，發(fā)揮積極作用，同時有助于解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一直難以解決的信息分割問題，增加征信真實且有效供給。百行征信的組建標(biāo)志著中國的征信市場進(jìn)入了一個新的發(fā)展階段，是一個順應(yīng)行業(yè)發(fā)展需要的重大舉措，對完善中國的征信市場意義深遠(yuǎn)。

我國征信目前依然存在很多問題，由于長期處在計劃經(jīng)濟(jì)的體制下，人們對市場經(jīng)濟(jì)信用意識幾乎沒有什么概念，并且個人信用記錄的應(yīng)用還不普遍，失信懲戒機制也不夠健全，個人征信還沒有真正意義上約束到人們的生活，導(dǎo)致國民信用意識不強，產(chǎn)生大范圍信用缺失，使我國建立個人信用制度的進(jìn)程極為緩慢。

而我國信用相關(guān)法律法規(guī)又長期處于缺位的狀態(tài)，征信法規(guī)內(nèi)容還不全面，效力不高，很多不良信用行為還只能依賴道德譴責(zé)，這顯然起不到實質(zhì)性的管理作用，反而會助長失信行為。此外，信用信息征集過程中信息采集和提供的法律依據(jù)的不足不僅影響個人信用評估的真實性與可靠性，更容易造成執(zhí)法漏洞，制約個人信用制度的建設(shè)。

另外個人信用信息由于具有分散、凌亂的特征，加上不同部門之間由于利益問題等顧慮可能存在屏蔽信用信息行為，導(dǎo)致信用信息的獲取或分享被割裂，共享不足，使銀行等信息使用者很難對個人所有的信用信息進(jìn)行準(zhǔn)確的監(jiān)控和管理，導(dǎo)致我國個人信用信息的透明度差，共享程度低，從而增加信息獲取成本。

針對以上問題，首先應(yīng)該加強關(guān)于信用的宣傳教育，引導(dǎo)社會樹立信用意識。從多方面對廣大居民進(jìn)行深入的信用教育，使其認(rèn)識到個人的信用不僅與品質(zhì)相關(guān)，更與個人切身利益實時相關(guān)，是在現(xiàn)代社會安身立命的根本。再者就是要建立共享個人信用信息。將信息在授信者中進(jìn)行共享，也就是通過互聯(lián)網(wǎng)等傳輸途徑讓授信者可以準(zhǔn)確地進(jìn)行查閱使用。

對于征信制度的建設(shè)，法律是建立個人征信制度最強大的保障，法律約束優(yōu)于道德約束，通過立法對人的行為進(jìn)行明確的規(guī)范，使得信用管理有法可依。政府可以通過制定統(tǒng)一的個人征信管理方法來解決征信過程中出現(xiàn)的征信方式不規(guī)范、征信范圍不具體和個人隱私保護(hù)不嚴(yán)密等問題，增加個人信用評估的真實性與可靠性，降低相關(guān)的法律與道德風(fēng)險，以此推進(jìn)我國個人信用體系建設(shè)，同時完善相關(guān)失信懲戒機制，對失信者給予道德和經(jīng)濟(jì)方面的懲罰，以提高其失信的成本，從而為征信制度的建立做鋪墊。（作者單位為遼寧科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與法律學(xué)院）