淺談網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新與法律監(jiān)管

王天琦

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展背景下網(wǎng)絡(luò)和金融相結(jié)合的產(chǎn)物。金融服務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)，屬于一種新型的金融形式。本文將對網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的特點表現(xiàn)以及網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新背景下法律監(jiān)管的具體措施進(jìn)行分析討論，旨在為今后實際工作開展提供理論借鑒。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 創(chuàng)新 法律監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)金融是金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合下的產(chǎn)物，也是通過互聯(lián)網(wǎng)來提供相應(yīng)的金融服務(wù)。從狹義的角度來理解網(wǎng)絡(luò)金融，其實是提供金融服務(wù)的機構(gòu)以主機為主題，將通信網(wǎng)絡(luò)當(dāng)做媒介，借助于業(yè)務(wù)流程以及金融數(shù)據(jù)的相關(guān)軟件平臺，將用戶當(dāng)作操作終端的一種新型金融運作方式。廣義上的網(wǎng)絡(luò)金融則是包含原有的金融運作流程、方法以及欲奴做模式等，同時也包含外部監(jiān)管環(huán)境的變化等。

一、網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的特點以及發(fā)展趨勢

（一）網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的主要特點表現(xiàn)

（1）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是發(fā)展的基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展為傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，也使其具備了更科學(xué)完善的業(yè)務(wù)處理方式，使金融服務(wù)的成本大大降低[1]。同時具備了個性化和便捷化等特點吸引了更多的客戶以及更多的交易機會。最初的網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險以及證券業(yè)等都將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程實現(xiàn)良好的融合，而且開始實現(xiàn)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)向客戶方面的進(jìn)一步延伸。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，網(wǎng)絡(luò)金融實現(xiàn)了新業(yè)務(wù)的開展，提供了更加高質(zhì)量的服務(wù)，使得金融機構(gòu)的經(jīng)濟和社會效益都得到最大限度的提升。網(wǎng)絡(luò)金融和客戶之間的聯(lián)系方式也變得十分多樣化，比如交易的銷售、處理和支付結(jié)算等方式等都發(fā)生變化，C2C模式、B2B模式、網(wǎng)絡(luò)租賃、網(wǎng)絡(luò)借貸等各種各樣的金融服務(wù)類型和模式出現(xiàn)。金融市場在信息化時代為客戶提供了更加便捷的獲取信息的途徑和交易平臺。

（1）非金融機構(gòu)紛紛加入。傳統(tǒng)的金融服務(wù)中提供服務(wù)的主體主要是各種不同類型的金融機構(gòu)，比如網(wǎng)絡(luò)上的保險、證券以及銀行業(yè)務(wù)的提供者都是傳統(tǒng)的保險公司、證券公司和銀行等。但是隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展，第三方支付也開始出現(xiàn)在人們的視野當(dāng)中，并且發(fā)揮著越來越重要的作用，比如阿里巴巴旗下的支付寶，騰訊公司旗下的財付通、快錢，百度旗下的百付寶等。另外一些金融服務(wù)機構(gòu)也開始出現(xiàn)，致力于為客戶們提供專業(yè)的投資理財咨詢，比如大智慧、同花順以及指南針等，這些服務(wù)平臺的主要收入來源就是為客戶們提供服務(wù)的服務(wù)費用。從公司的根本性質(zhì)來看，這些機構(gòu)大部分都屬于電子商務(wù)公司，他們的經(jīng)營范圍一般上是屬于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)領(lǐng)域，因此和傳統(tǒng)意義上的金融機構(gòu)還有一定的區(qū)別。

（2）金融服務(wù)流程變得愈加完善。當(dāng)前由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展，為了規(guī)范這一行業(yè)，國家必然會出臺各種不同的規(guī)章制度來進(jìn)行約束。因此現(xiàn)在不管是網(wǎng)絡(luò)保險、證券還是銀行方面或者是網(wǎng)絡(luò)租賃、第三方支付等都在政府相關(guān)部門的規(guī)范和監(jiān)管之下通過規(guī)范的市場競爭以及明確的客戶定位積極開發(fā)新產(chǎn)品，形成了日臻完善的服務(wù)流程。我國中央銀行在2010年發(fā)布了關(guān)于非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)的規(guī)范辦理方法，這一辦法的出臺也使得第三方支付企業(yè)的金融行為得到規(guī)范，實現(xiàn)有章可循。另外政府部門也積極在網(wǎng)絡(luò)租賃、借貸等方面陸續(xù)出臺不同的管理辦法，確保整個服務(wù)流程的規(guī)范化和合理化。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

（1）營銷理念更加超前。傳統(tǒng)的營銷手段只適合在傳統(tǒng)的金融市場中進(jìn)行應(yīng)用，不再適合應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)。所以需要對當(dāng)前的營銷理念進(jìn)行創(chuàng)新。不管是金融機構(gòu)還是非金融機構(gòu)，借助于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來確定自己的營銷理念，并且制定營銷策略對于企業(yè)良好品牌的樹立具有重要的價值和意義。從事金融服務(wù)的公司都需要從管理層方面重視網(wǎng)絡(luò)營銷的重視，這也是為客戶提供更加完善優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的前提條件，也是企業(yè)提高在市場上核心競爭力的根本和基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)金融新型營銷理念就是要將客戶的核心利益放在更加重要的位置上，結(jié)合客戶的實際需要提供針對性的服務(wù)措施，使客戶的潛力得到最大限度的挖掘。各個機構(gòu)都應(yīng)該積極構(gòu)建新型的營銷體系，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的優(yōu)點，在各個細(xì)分領(lǐng)域建立起良好的網(wǎng)絡(luò)品牌，滿足更多客戶的需求。

（2）技術(shù)手段更加尖端。網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展更新?lián)Q代很快，因此網(wǎng)絡(luò)金融也應(yīng)當(dāng)積極適應(yīng)這種特點。各個提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的機構(gòu)必須要積極開發(fā)出具有自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)，實現(xiàn)創(chuàng)新，這樣才能夠降低自身的運營成本，為自己企業(yè)提供更加完善的金融服務(wù)提供強有力的技術(shù)支持。另外企業(yè)還需要積極培養(yǎng)一些不僅懂得金融業(yè)務(wù)而且還懂得信息技術(shù)的復(fù)合型人才。隨著非金融機構(gòu)以及外資金融機構(gòu)進(jìn)入到網(wǎng)絡(luò)金融市場當(dāng)中，我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的市場競爭變得更加激烈。當(dāng)然我國現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)所面臨的不僅僅是技術(shù)方面的問題，更重要的是意識方面的問題，而知識產(chǎn)權(quán)則是其中最重要的問題。

二、網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新背景下具體法律監(jiān)管對策分析

（一）肯定網(wǎng)絡(luò)金融所具備的經(jīng)濟學(xué)價值

網(wǎng)絡(luò)金融并不是單純的將網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拼湊在一起，而是在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中真正的將互聯(lián)網(wǎng)所具備的開放、分享和平等相關(guān)特點得到了淋漓盡致的表現(xiàn)[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅使得金融效率得到提高，而且也使得金融成本降低，挖掘了一些廣大低端消費群體，表現(xiàn)出了與傳統(tǒng)的金融模式完全不同的特點。但是當(dāng)前已有的網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)模還無法和傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比。同時肯定網(wǎng)絡(luò)金融的價值并不意味著就是要將傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融徹底的對立起來。因此應(yīng)當(dāng)端正自己的理念，用一種嶄新的思路來對網(wǎng)絡(luò)金融重新審視。

（二）應(yīng)當(dāng)堅持效率優(yōu)先

網(wǎng)絡(luò)金融的法律監(jiān)管很大程度上是實現(xiàn)效率和安全之間的一種博弈，一般在對這兩種博弈雙方的價值位階進(jìn)行評判時，會直接將效率放在更重要的位置上。法經(jīng)濟學(xué)理論指出評價一項法律制度效果一般會考慮到帕累托最優(yōu)。當(dāng)科學(xué)技術(shù)水平一定，并不意味著安全標(biāo)準(zhǔn)越高所得到的結(jié)果就會越好。因為如果不斷的提高安全標(biāo)準(zhǔn)，就會出現(xiàn)邊際效應(yīng)遞減，導(dǎo)致成本增加獲益降低。所以必須要將安全標(biāo)準(zhǔn)控制在一定的合理范圍之內(nèi)。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融自身的特點來看，其實它融合了電子信息技術(shù)和金融業(yè)，所催生的新型融資模式也讓資金不再必須要經(jīng)過銀行這個中介，實現(xiàn)更高效率的融資。由此看出，在網(wǎng)絡(luò)金融誕生之初就不是以安全作為其首要原則的，但是對于效率的要求卻很高、這說明如果過于追求互聯(lián)網(wǎng)安全，就會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融運作成本不斷增加，從而使其成本低廉的優(yōu)勢喪失。另外也會直接導(dǎo)致兩種不良后果：其一，對于不少資金實力比較薄弱的企業(yè)會因為門檻過高而無法在網(wǎng)絡(luò)金融平臺上繼續(xù)運營下去。其二，則是一些低凈值客戶，雖然具備較大的潛力但是會被驅(qū)逐。

（三）加強對消費者權(quán)益的保護(hù)力度

金融市場的本質(zhì)可以將其理解為一種信息市場。經(jīng)營者和消費者之間因為信息資源占有的不平衡現(xiàn)象而導(dǎo)致他們天生就是不平等的。金融市場當(dāng)中的契約自由必須要受到一定的限制，不然權(quán)限過大的自由只會導(dǎo)致消費者和經(jīng)營者之間天然存在的不平等現(xiàn)象變得更加不平等。另外面對著形式多樣化的合同，消費者自身并沒有多少自由。如果發(fā)生了一些糾紛事件，消費者需要面對著高額的維權(quán)費用，這些都會讓消費者不敢嘗試，喪失信心。所以在網(wǎng)絡(luò)金融的法律監(jiān)管工作開展過程中必須要結(jié)合實質(zhì)公平理念，可以對消費者進(jìn)行相應(yīng)的傾斜保護(hù)，更加強調(diào)金融經(jīng)營者自身的責(zé)任和義務(wù)。尤其是要加大對消費者自身的隱私權(quán)和知情權(quán)保護(hù)，重視網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供者披露信息的義務(wù)，讓他們承擔(dān)起更多普及金融知識的責(zé)任。

（四）使行業(yè)自律監(jiān)管作用得到發(fā)揮

行業(yè)協(xié)會一般是由某個行業(yè)經(jīng)營者自由組織的協(xié)會，所以和專門的監(jiān)管機構(gòu)相比，他們更加了解市場的發(fā)展動態(tài)，而且對于產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)以及市場的運作規(guī)律等有著更加深刻的認(rèn)識和理解。所以對于網(wǎng)絡(luò)金融而言也需要專門的金融行業(yè)協(xié)會對所有的經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)管。充分發(fā)揮政府部門監(jiān)管自身所不具備的靈活性和便捷性。比如英國在面對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失的環(huán)境下就充分發(fā)揮了行業(yè)自律監(jiān)管作用。行業(yè)自律在未來也會成為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中不可缺少的重要構(gòu)成部分，并不僅僅是政府監(jiān)管的一種補充價值。事實上當(dāng)前在我國一些并沒有納入政府監(jiān)管范圍之內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)，行業(yè)協(xié)會就已經(jīng)充分發(fā)揮了其監(jiān)督作用，比如在北上廣地區(qū)出現(xiàn)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸協(xié)會等。

三、總結(jié)

網(wǎng)絡(luò)金融是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展和普及的基礎(chǔ)上形成的。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展為了迎合時代的特色，網(wǎng)絡(luò)金融也出現(xiàn)了一些創(chuàng)新之處。但是不管在任何時候都應(yīng)該做好網(wǎng)絡(luò)金融的法律監(jiān)管工作，通過樹立正確的網(wǎng)絡(luò)金融營銷意識，加強對消費者合法權(quán)益的保護(hù)以及充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管作用等來實現(xiàn)更加有效的監(jiān)管，提高網(wǎng)絡(luò)金融的運營效率。endprint