世界經濟危機對我國銀行業(yè)發(fā)展的影響及對策分析

梁順成

【摘要】在當代經濟發(fā)展中，金融業(yè)起著十分重要的作用，作為金融業(yè)的主體，銀行在經營活動的過程中經常會面對多種風險，例如市場風險、流動性風險等，而由于我國銀行業(yè)的起步較晚，在發(fā)展的過程中依然存在著很多的問題。本文首先簡述了世界經濟危機的產生與發(fā)展，然后以次貸危機為例，對世界經濟危機下我國銀行業(yè)發(fā)展遭受的影響進行了分析，最后探討了解決世界經濟危機對我國銀行業(yè)發(fā)展影響的對策。

【關鍵詞】世界經濟危機 銀行業(yè) 發(fā)展

引發(fā)世界經濟危機的一個非常重要的原因，是眾多金融風險的累計，而金融風險的產生有兩種影響因素，一種是各種金融元素與實體經濟之間發(fā)生作用，另外一種是在外界因素的影響下，金融系統(tǒng)的功能發(fā)生了改變，從而導致金融系統(tǒng)無法按照原來的方式正常運行。導致世界經濟危機的因素有多種，一旦發(fā)生世界經濟危機，將會對世界的銀行業(yè)產生巨大的影響，也包括我國的銀行業(yè)，因此，分析世界經濟危機對我國銀行業(yè)發(fā)展的影響及對策具有重要的現實意義。

一、世界經濟危機的產生與我國銀行業(yè)的發(fā)展

經濟危機的概念是指由于生產能力過剩，引發(fā)經濟上的危機，也就是經濟系統(tǒng)產生的消費價值不足以滿足現有的社會需求。世界歷史上發(fā)生過多次重大的經濟危機，從17世紀荷蘭的郁金香狂熱事件起，至最近的2008年次貸危機，影響較大的共有九次。第一次世界性的經濟危機發(fā)生在1857年，該次經濟危機的波及面積十分廣，不僅對美國經濟的影響非常大，而且速度蔓延到英國和歐洲大陸。1929—1933年世界經濟危機是一次規(guī)模空前的世界性經濟危機，不僅來勢兇猛、波及范圍廣、持續(xù)時間長，而且具有十分嚴重的破壞性，直接改變了當時的世界格局，對當時世界經濟的影響十分嚴重。2008年的次貸危機是距今最近的一次世界性經濟危機，是由美國利率上升以及房地產業(yè)的降溫引發(fā)，對我國銀行業(yè)帶來了一定的影響。

我國在1979年改革開放之前，一直是僅有中國人民銀行的高度集中型銀行體系，在經濟體制與金融體制不斷改革的推動下，銀行體系開始打破原有的高度集中統(tǒng)一型銀行體系，目前我國銀行業(yè)的發(fā)展已經開始逐步成熟，以中國人民銀為監(jiān)管機構，眾多商業(yè)銀行、政策性銀行以及眾多金融機構并存。

二、世界經濟危機對我國銀行業(yè)發(fā)展的影響

世界經濟危機會給我過銀行業(yè)帶來眾多風險，例如，銀行業(yè)業(yè)績下滑、資產縮水、房地產信貸風險增加、海外合作風險加深等。

其一，銀行業(yè)業(yè)績下滑。目前，我國銀行業(yè)業(yè)績的主要來源是利差收入，如果出現世界經濟危機，中央銀行的不斷降息將會引發(fā)綜合利差的縮減，增加銀行活期存儲的比例，再加上貸款利率的不斷壓低，銀行的利差就會變得更小，銀行業(yè)業(yè)績就會受到巨大影響，利潤空間嚴重壓縮。以2008年次貸危機為例，我國銀行業(yè)在2006年與2007年的業(yè)績非常好，甚至可以說是業(yè)績的最高點，但是在世界經濟危機的新一輪調整后，利差收窄，銀行貸款的增長速度下降，銀行盈利情況受到影響，業(yè)績嚴重下滑。

其二，資產縮水。我國金融體系的發(fā)展十分迅速，但是在整體上仍然處于比較滯后的狀態(tài)，我國銀行業(yè)的境外投資在眾多限制的影響下，并不會出現很大的外匯風險，但是，世界經濟危機會影響到我國大部分的上市銀行。以2008年次貸危機為例，在2008年美國次貸危機蔓延到中國之后，我國包括中國銀行、建設銀行等多個國內大型上市銀行都受到了很大的影響，影響的主要方面是中國銀行、建設銀行等金融機構持有美國多個抵押債券、支持債券以及相關貸款，美國金融市場發(fā)生動蕩使得資產抵押品在價格上嚴重縮水，資產很難實現兌現，就會由支付性危及逐漸衍生為流動性危機。

其三，房地產信貸風險增加。我國房地產正處于較為繁榮的階段，眾多銀行特別是中小股份的商業(yè)銀行，都在大幅度的提升房地產開發(fā)貸款。如果出現世界經濟危機，勢必會使房地產市場面臨調整的態(tài)勢，住房銷售量出現嚴重萎縮的現象，開發(fā)商為了刺激消費就會打價格戰(zhàn)，降低銷售價格，但是卻不能完全在短時間立刻收回現金，再加上消費者投資需求的減少和銀行房地產貸款的謹慎，導致銀行房地產信貸風險的增加。

其四，海外合作風險加深。隨著我國銀行業(yè)的不斷改革和發(fā)展，我國目前已經引入多外資戰(zhàn)略投資者，比較耳熟能詳的有花旗銀行、瑞士聯合銀行等等，在次貸危機中，這些戰(zhàn)略投資者遭受了很大的損失，有很大一部分開始減持中資銀行股份，有一些甚至是進行出售，這會嚴重影響我國銀行業(yè)改革開發(fā)的深化，影響銀行業(yè)的整體發(fā)展。

三、探討解決世界經濟危機對我國銀行業(yè)發(fā)展影響的對策

（一）完善銀行內部評級制度

內部評級制度在銀行中發(fā)揮著重要的作用，能夠有效提升銀行的風險辨別能力。國際銀行協議的規(guī)定是，如果銀行系統(tǒng)不同，銀行可以以自身需求為主，采用內部評級制度，這對于監(jiān)控所有的貸款活動、規(guī)避貸款風險具有重要的意義，在很大程度上能夠保障資金安全。在很多發(fā)達國家，都會加強對銀行內部評級制度的建設，因此，我國銀行業(yè)也必須要完善銀行內部評級制度，確保資金能夠正常運轉，加強風險控制水平。

（二）控制房貸審查

近些年來，隨著國民經濟的持續(xù)增長，房地產行業(yè)得到了蓬勃的發(fā)展。為了能夠增加收益和提高在市場份額，銀行業(yè)開始鼓勵居民用貸款的方式來進行房屋購置，并且出臺了很多政策，在這種背景下，如果我國房地產價格發(fā)生很大程度的跌幅現象，就很容易產生次貸危機。美國的次貸危機發(fā)生的一個重要原因就是在銀行放貸之前在審查方面的疏忽，使得貸款人信用品質下降，隨著貸款利率不斷的上漲、房屋價格的跌落，貸款人沒有能力償還銀行的貸款導致。因此，為了避免世界經濟危機對我國銀行業(yè)產生較大的影響，必須要重視房貸的控制，加強貸款人的審查工作。

（三）管理金融衍生品

在2008年經濟危機中，美國的金屬衍生品是增加次貸危機程度的一個重要影響因素，導致次貸危機的進一步加劇，信用風險危及到世界各個國家，以致于商品流通市場發(fā)生債務危機，同時還波及到了股票市場。為此，必須要重視對金融衍生品的管理，確保金融市場的正常運行。其一，建立完善的監(jiān)管體系。相關金融管理機構必須要承擔起金融衍生品的管理工作，制定風險管理制度，做好相關防范工作和監(jiān)管工作，盡可能的規(guī)避風險，建立形成完善的監(jiān)管體系。其二，加大管理力度。金融管理機構要能夠有效的分析可能會出現金屬衍生品的機構，制定對應政策，使相關機構能夠規(guī)范經營，降低金融衍生品所帶來的風險。

（四）制定金融法律體系

目前的國際環(huán)境較為復雜，呈現出世界經濟一體化的態(tài)勢，因此，我國應當將現有的法律法規(guī)進行不斷改進和完善，通過制訂金融法律體系，來實現銀行及其他金融機構行為的規(guī)范，確保金融業(yè)的良好運行。在制定金融法律體系時，首先要預測我國金融業(yè)的發(fā)展形勢，然后汲取發(fā)達國家的相關經驗，從而確保法律體系的科學性和合理性。但是，由于建立完善的金融法律體系并不是一朝一夕即可完成，因此，可以從修改現有法律條文入手，對于當前與經濟發(fā)展嚴重脫離的法律條文進行修改，從而適應當前經濟形勢。

（五）調整發(fā)展戰(zhàn)略

在面對經濟危機時，銀行要對自身的發(fā)展戰(zhàn)略進行深入的剖析，對于與當前現實不符合的部分，要進行及時調整和及時修正，要積極引入戰(zhàn)略投資者，注重區(qū)域之間的聯盟，同時，在面對危機時，要能夠樹立信心，在危機中尋求機遇。一是在危機中要能夠對我國宏觀經濟金融政策有一個深入的了解，然后根據自身的實際情況采取擴張手段，同時積極開拓新的市場，拓展新的客戶，增加銀行的整體競爭力。二是要擅于抓住機遇，在不違背政策的前提下，積極引入戰(zhàn)略投資者，從而鞏固自身的資金，提升資金實力。同時，還可以采用區(qū)域聯盟的方式來實現自身業(yè)務的增長，提升風險應對能力。

（六）監(jiān)管部門加強政策引導

在面對危機時，監(jiān)管部門要加強政策的引導。在監(jiān)管部門的引導下，銀行要認真聆聽監(jiān)管部門的意見，按照監(jiān)管部門的要求落實對應政策，盡可能的做好宏觀調控。另外，銀行也要做好風險控制工作，嚴格落實貸前調查、貸時審查和貸后檢查的三查制度，并且要將貸款項目進行準確的分析和判斷，確保放貸的合理性，同時，還要規(guī)范銀行的操作流程，做好風險的監(jiān)管和控制工作。

四、結語

綜上所述，本文對世界經濟危機對我國銀行業(yè)發(fā)展的影響及對策進行了深入的分析。由上文可知，世界經濟危機絕不是無稽之談，在世界經濟一體化的形勢下，必須要準確解讀世界經濟危機，目前我國銀行業(yè)的發(fā)展速度正在逐步提升，如果出現世界經濟危機，將會對我國銀行業(yè)的發(fā)展產生嚴重的影響和阻礙作用，因此，必須要對世界經濟危機對我國銀行業(yè)發(fā)展的影響及對策進行探討，做好風險的監(jiān)督和控制，促進銀行業(yè)的良好發(fā)展。