從第三方支付看傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

張楠

【摘要】在科技水平迅猛發(fā)展的當(dāng)今，金融創(chuàng)新日新月異。伴隨技術(shù)與資本的快速發(fā)展浪潮，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融以其快速便捷、操作簡(jiǎn)單、成本低廉的特點(diǎn)，迅速掠奪了大量的客戶資源，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行一家獨(dú)大的景象，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了較大的沖擊。在面對(duì)客戶要求不斷提高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不斷增大的情形，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須迅速改變現(xiàn)狀，以求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。本文從第三方支付的沖擊入手，分析傳統(tǒng)銀行與第三方支付的差距與優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而立足自身優(yōu)勢(shì)、彌補(bǔ)自身短板，以期共同發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，真正實(shí)現(xiàn)了7*24小時(shí)不間斷服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展主要有三個(gè)方面：第一是傳統(tǒng)金融的延伸。傳統(tǒng)金融服務(wù)以網(wǎng)絡(luò)為依托，發(fā)展起延伸服務(wù)，如我們常見的各個(gè)商業(yè)銀行開展的網(wǎng)上銀行服務(wù)。較之傳統(tǒng)銀行服務(wù)，網(wǎng)上銀行做到足不出戶為客戶提供銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的延伸；第二是第三方支付。第三方支付憑借電子商務(wù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，將開立在銀行的自身賬戶作為資金流轉(zhuǎn)賬戶為更多客戶提供多樣性的服務(wù)，分散銀行的活期存款比例的同時(shí)，增加了銀行籌資難度。但是其便捷快速吸引了大量的銀行客戶，比如我們最常見的支付寶和微信轉(zhuǎn)賬就是第三方支付的代表；第三是互聯(lián)網(wǎng)借貸和理財(cái)。網(wǎng)絡(luò)借貸和理財(cái)改變了我國(guó)固有的銀行主導(dǎo)資金供求的模式，打破了銀行享受高利差的格局，這一財(cái)富工具可以更加發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)的作用，推動(dòng)了利率市場(chǎng)化，并且加大了銀行的發(fā)展難度，如現(xiàn)在常見的P2P借貸。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的差距與優(yōu)勢(shì)

為了以小見大，我們從第三方支付入手，開辟出商業(yè)銀行面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融沖擊后的發(fā)展之路。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊不容小覷，下面我們就以傳統(tǒng)銀行與第三方支付在匯款速度、匯款費(fèi)用、安全及合規(guī)性等六個(gè)維度來探究傳統(tǒng)商業(yè)銀行的差距與優(yōu)勢(shì)。

由圖1可知，第三方支付依托互聯(lián)網(wǎng)傳遞，速度快，完整性、透明度高。它們的資金通過銀行打包軋差清算，單筆匯款成本低，客戶間的資金收付，簡(jiǎn)化成為簿記過程，實(shí)際資金結(jié)算通過銀行打包軋差，甚至可在體系內(nèi)創(chuàng)造一種新的支付媒介，完全脫離銀行體系，不再發(fā)生實(shí)際頭寸轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)了跨境匯款“本地化”，降低了資金兌換成本。但是，第三方支付平臺(tái)的缺陷不容忽視。缺陷主要源于以下兩方面因素：首先就是安全性與合規(guī)性的問題。在網(wǎng)絡(luò)迅猛發(fā)展的今天，木馬病毒與盜號(hào)竊取等網(wǎng)絡(luò)安全隱患使得第三方支付相較傳統(tǒng)銀行，無論是客戶還是支付企業(yè)都承擔(dān)了更多、更大的資金安全風(fēng)險(xiǎn)；又由于第三方支付機(jī)構(gòu)為付款人與收款人的中轉(zhuǎn)媒介機(jī)構(gòu)，極有可能讓不法分子鉆空子，為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，給外匯監(jiān)管與反洗錢監(jiān)管均增加了難度。其次是第三方支付覆蓋的范圍并不能像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣廣而全。新興的第三方支付由于興起時(shí)間晚、發(fā)展時(shí)間短，在覆蓋范圍方面還不能達(dá)到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的遍布全球。

所謂知己知彼，百戰(zhàn)不殆。那么，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與新興的第三方支付相比又有哪些劣勢(shì)和優(yōu)勢(shì)呢？

提到傳統(tǒng)銀行的劣勢(shì)，便捷性首當(dāng)其沖。便捷性低主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)效率低和客戶等待時(shí)間長(zhǎng)且操作繁冗。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融資源有限的前提下，無法做到為全部客戶提供更為深入的金融服務(wù)?？蛻粲薪鹑诜?wù)方面的需要只能親自到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，而銀行網(wǎng)點(diǎn)不可能遍布每一個(gè)角落，這就使得客戶并不能像網(wǎng)絡(luò)金融一樣足不出戶辦理業(yè)務(wù)。并且?guī)缀醮蟛糠值你y行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)均需人工操作，這本身就加大了時(shí)間成本。再加上銀行工作人員數(shù)量有限，又被迫增加了客戶的等待時(shí)間，進(jìn)一步加大了時(shí)間成本。

另一個(gè)顯而易見的劣勢(shì)就是成本費(fèi)用高的問題。經(jīng)營(yíng)實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)，選址以及店面運(yùn)營(yíng)成本兩大因素都制約著銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的擴(kuò)張程度，需要付出比較多的人力、設(shè)備等成本，并且受到時(shí)空等多因素的限制。再加之銀行資金面臨更多、更嚴(yán)格的監(jiān)管，因此需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)也更多，風(fēng)險(xiǎn)大必將成本高。而這些成本的付出也會(huì)相應(yīng)的反應(yīng)在為客戶提供的服務(wù)上，因此銀行提供金融服務(wù)的費(fèi)用是相對(duì)較高的。

但是，作為有著上百年歷史傳承的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，經(jīng)歷了歲月的積淀與時(shí)代的變革，仍然屹立不倒，必定尤其不可替代的優(yōu)勢(shì)。首先是支付平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行不斷完善客戶數(shù)據(jù)的支付信息平臺(tái)是未來可持續(xù)發(fā)展的重要保障。雖然新興的互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)如破竹，但支付環(huán)節(jié)是永遠(yuǎn)是核心，不會(huì)遷移。商業(yè)銀行依托強(qiáng)大的信用體系，承擔(dān)起支付的代理人和中介人的職責(zé)，在現(xiàn)代支付體系中發(fā)揮著越來越重要的作用。在吸收存款方面銀行優(yōu)勢(shì)尤為顯著。第三方支付機(jī)構(gòu)類似于銀行的增值業(yè)務(wù)或延伸業(yè)務(wù)，并不具備吸收存款的職能，客戶的錢必須通過銀行才能進(jìn)入這些機(jī)構(gòu)的賬戶中，畢竟銀行擁有經(jīng)營(yíng)特許權(quán)。

其次是強(qiáng)大的技術(shù)支持。這里的技術(shù)支持不單是科技水平的體現(xiàn)，更是對(duì)各類金融業(yè)務(wù)的專業(yè)性的要求。商業(yè)銀行通過信息技術(shù)的運(yùn)用，可以減輕以往信息不對(duì)稱的問題，為銀行與客戶合作提供一個(gè)穩(wěn)定、安全的平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖發(fā)展迅猛，但大部分仍是銷售前端，并不能達(dá)到傳統(tǒng)銀行業(yè)后臺(tái)業(yè)務(wù)處理與設(shè)計(jì)產(chǎn)品的高度。銀行在注重專業(yè)性的同時(shí)，注重客戶需求，提高技術(shù)植入，便可突破困局，在新技術(shù)領(lǐng)域更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

最后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行安全性優(yōu)勢(shì)顯著。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的專業(yè)性以及監(jiān)管機(jī)制的日趨健全與完善使得銀行更加關(guān)注支付交易的安全性。而第三方支付機(jī)構(gòu)卻無法保證整個(gè)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全，他們無時(shí)無刻不收到網(wǎng)絡(luò)安全隱患的威脅。并且目前為止，我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管還不完善，這也使得網(wǎng)絡(luò)金融沒有強(qiáng)大的后盾作為其安全性的保障。據(jù)悉，央行最新發(fā)文，指出將在2018年6月30日監(jiān)管“收編”所有的第三方支付機(jī)構(gòu)，即所有的網(wǎng)絡(luò)支付都得通過網(wǎng)聯(lián)完成，這一舉措確實(shí)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范，但不得不說互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然任重而道遠(yuǎn)，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，其安全性仍舊無法與傳統(tǒng)商業(yè)銀行匹敵。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展建議

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展與沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，一方面汲取互聯(lián)網(wǎng)金融的精華，積極推動(dòng)商業(yè)銀行向科技化便捷化華麗轉(zhuǎn)身；另一方面要借力互聯(lián)網(wǎng)金融，與其實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙贏，為我國(guó)金融業(yè)整體發(fā)展?fàn)I造良好氛圍。

首先，推動(dòng)商業(yè)銀行向網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)軍。在保證傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)效逐步提高的情況下，積極推動(dòng)智能銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行的發(fā)展。同時(shí)，要不斷創(chuàng)新，推出新的產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)金融相較量。比如中國(guó)銀行在2016年推出的中銀智匯（GPI）產(chǎn)品，就是在研究與第三方支付的差距后，積極尋找對(duì)策推出的創(chuàng)新型國(guó)際匯款產(chǎn)品，在其安全性高與覆蓋范圍廣的特點(diǎn)不變的基礎(chǔ)上，提高了匯款速度以及匯款透明度，并做好后續(xù)跟蹤，積極向客戶反饋匯款信息，既方便了客戶，又?jǐn)U展了自身業(yè)務(wù)，受到了社會(huì)各界好評(píng)?，F(xiàn)代化與智能化的大趨勢(shì)要求商業(yè)銀行緊密關(guān)注客戶需求，察覺市場(chǎng)變化，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提高業(yè)務(wù)方式的靈活性，加快從機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型的封閉式銀行管理體系轉(zhuǎn)向客戶主導(dǎo)型的開放式系統(tǒng)。

其次，注重與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)共贏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行逐漸開始尋找其與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作機(jī)遇。2017年3月28日，建設(shè)銀行率先與阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，隨后6月16日，工商銀行與京東也啟動(dòng)了全面合作，農(nóng)業(yè)銀行緊隨其后于6月20日與百度成立了金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，中國(guó)銀行也于6月22日攜手騰訊成立了金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，至此，四大行完成了與BATJ的合作。在可預(yù)見的金融科技大發(fā)展時(shí)期，金融巨頭與互金巨頭的精誠(chéng)合作順應(yīng)時(shí)代潮流，是大勢(shì)所趨。這樣，傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供掌握客戶、擁有核心數(shù)據(jù)、強(qiáng)調(diào)風(fēng)控，而互金企業(yè)提供技術(shù)支持，則可打造獨(dú)一無二的FinTech，達(dá)到強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)共贏。endprint