金融精準(zhǔn)扶貧：內(nèi)涵、困難及對策研究

【摘 要】本文在詳細(xì)闡述金融精準(zhǔn)扶貧內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，分析了當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧工作面臨的困難，據(jù)此立足用好用足扶貧再貸款等金融扶貧政策，從加大財政支持、加強金融管理引導(dǎo)、加強金融創(chuàng)新以及發(fā)展普惠金融等方面提出了進一步推進金融精準(zhǔn)扶貧工作的對策建議。

【關(guān)鍵詞】金融精準(zhǔn)扶貧；金融創(chuàng)新；普惠金融

2015年11月底，中央扶貧開發(fā)會議明確提出了“要做好金融扶貧這篇文章”、“加大金融扶貧力度”等要求。金融扶貧成為“十三五”時期扶貧開發(fā)戰(zhàn)略體系的重要組成部分。

一、準(zhǔn)確理解金融精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵

中國的金融扶貧實踐由來已久。早在1986年，國家便設(shè)立了專項扶貧貼息貸款，每年安排10億元專項資金，用于支持國家貧困縣發(fā)展農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)。但對金融扶貧的內(nèi)涵，通常的理解為：在政府政策引導(dǎo)下，通過合理金融產(chǎn)品和機制設(shè)計，引導(dǎo)金融資源流向貧困地區(qū)和貧困人口，促進其發(fā)展生產(chǎn)、增加收入、獲得服務(wù)，實現(xiàn)更快、更好、可持續(xù)的脫貧。在當(dāng)前“精準(zhǔn)扶貧”階段，準(zhǔn)確理解金融精準(zhǔn)扶貧應(yīng)該把握以下四個要點。

1.金融精準(zhǔn)扶貧的前提是“精準(zhǔn)”

2015年以來，習(xí)近平總書記在多個場合強調(diào)“精準(zhǔn)扶貧”，并提出“扶貧開發(fā)貴在精準(zhǔn)、重在精準(zhǔn)、成敗之舉在精準(zhǔn)”的重要論斷。金融扶貧把握好“精準(zhǔn)”二字的要義，就是將扶貧服務(wù)對象聚焦到7000多萬建檔立卡貧困戶身上。既可以直接支持建檔立卡貧困戶，也可以通過產(chǎn)業(yè)扶持、項目扶持等途徑帶動建檔立卡貧困戶，但無論如何，金融扶貧均需要與建檔立卡貧困戶有機結(jié)合起來。金融扶貧應(yīng)該在扶貧管理部門核準(zhǔn)的建檔立卡貧困戶名單基礎(chǔ)上，開展扶貧金融服務(wù)需求全面調(diào)查，進而根據(jù)貧困戶勞動能力、意愿、融資需求等方面細(xì)分，分類做好金融扶貧服務(wù)。

2.金融精準(zhǔn)扶貧的核心是“幫扶”

當(dāng)前，可能有部分人對金融精準(zhǔn)扶貧的認(rèn)識還停留在信貸扶貧甚至是金融定點扶貧階段，這是一個認(rèn)識誤區(qū)?！蛾P(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》提出：“……以發(fā)展普惠金融為根基，全力推動貧困地區(qū)金融服務(wù)到村到戶到人，努力讓每一個符合條件的貧困人口都能按需求便捷獲得貸款，讓每一個需要金融服務(wù)的貧困人口都能便捷享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)，為實現(xiàn)到2020年打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、全面建成小康社會目標(biāo)提供有力有效的金融支撐”。易知，金融精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)是多元化的，既包括信貸支持，也包括支付結(jié)算、信用評價、金融宣傳等基礎(chǔ)金融服務(wù)，重點是通過大力推進普惠金融發(fā)展，建立有效為貧困群體提供服務(wù)的金融體系，既全面滿足貧困群眾的有效融資需求，又滿足貧困群體存取款、轉(zhuǎn)賬、支付等諸多基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，最終實現(xiàn)對建檔立卡貧困人口地有效幫扶。

3.金融精準(zhǔn)扶貧的本質(zhì)是“政策支持”

金融扶貧著力于增強扶貧對象的自我發(fā)展能力，是在確保資金安全的前提下，通過信貸投放，啟動示范和帶動效應(yīng)明顯的扶貧項目，促進貧困對象可持續(xù)脫貧和發(fā)展，屬于“造血”式扶貧。它既有別于財政扶貧，也不應(yīng)是純商業(yè)行為。一方面，扶貧貸款具有有償性特征。由于在資金來源、運作方式等方面的差異，與財政等其他扶貧開發(fā)方式相比，金融扶貧既講資金投入又講風(fēng)險防控，決定了金融扶貧對扶貧項目的可持續(xù)性、盈利性均有一定的內(nèi)在要求。只有確保有償性這一前提條件，金融扶貧才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮長遠(yuǎn)作用；另一方面，金融扶貧具有普惠甚至特惠性。發(fā)展普惠金融，增加貧困地區(qū)低成本的金融供給是金融扶貧工作的主要著力點。金融系統(tǒng)從國家戰(zhàn)略的高度和社會發(fā)展的全局出發(fā)，平衡好追求商業(yè)利益和履行社會責(zé)任之間的關(guān)系，在績效考核、金融資源配置等方面予以傾斜，加大對貧困地區(qū)和貧困人口的政策支持。

4.金融精準(zhǔn)扶貧的出路是“創(chuàng)新”

貧困地區(qū)由于不同程度地存在著基礎(chǔ)設(shè)施落后、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、生態(tài)環(huán)境欠佳等因素，導(dǎo)致有效金融需求較為不足。金融扶貧如何最大限度地挖掘、乃至創(chuàng)造有效扶貧金融需求，出路在于金融創(chuàng)新。近年來，部分條件相對較好的貧困地區(qū)解放思想，會同當(dāng)?shù)劂y行機構(gòu)積極創(chuàng)新扶貧信貸機制，從財政扶貧資金中切塊拿出一定資金設(shè)立扶貧信貸風(fēng)險補償基金，為貧困戶及有效帶動貧困戶脫貧致富的經(jīng)濟組織申請貸款提供擔(dān)保，并給予一定的利息補貼，有效降低了貧困群體貸款的風(fēng)險溢價，將原本被視為無效的扶貧信貸需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行枨?，極大地促進了扶貧信貸的投放。

二、金融精準(zhǔn)扶貧的面臨的困難

隨著脫貧攻堅的縱深推進，金融精準(zhǔn)扶貧既面臨不少新情況新挑戰(zhàn)，又面臨一些新的深層矛盾。比如，當(dāng)前政策性金融機構(gòu)和地方法人金融機構(gòu)參與扶貧的力度較大，但其它銀行業(yè)金融機構(gòu)扶貧的力度相對較弱；在支持產(chǎn)業(yè)扶貧、棚戶區(qū)改造、易地扶貧搬遷、教育扶貧等方面取得了一定成效，而在生態(tài)補償扶貧、社會保障扶貧等領(lǐng)域金融扶持存在參與面不廣、參與度不深，創(chuàng)新不足，缺乏長效機制等問題。

1.金融精準(zhǔn)扶貧內(nèi)生動力不足

（1）風(fēng)險補償機制還不夠完善。沒有建立風(fēng)險補償金與扶貧信貸同步增加的動態(tài)調(diào)整機制，風(fēng)險補償金缺少補充來源，隨著扶貧貸款規(guī)模增加，風(fēng)險補償金的缺口不斷增加。（2）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還較為滯后。財政補貼的農(nóng)業(yè)保險種類僅為傳統(tǒng)的生豬、水稻、林業(yè)，覆蓋率低，導(dǎo)致金融機構(gòu)在發(fā)放“三農(nóng)”貸款時顧慮較多。（3）貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較差，信用體系建設(shè)較緩慢，市場主體信用等級偏低，合格的貸款主體較少，扶貧信貸資金違約風(fēng)險較高。

2.金融精準(zhǔn)扶貧的有效需求不足

（1）大量的建檔立卡貧困戶不符合基本的信貸條件。許多老弱病殘戶、低保戶，甚至有的年齡超過60周歲，這類人群基本無收入來源，也無任何項目，同時外出務(wù)工貧困農(nóng)戶較多，難以對全部建檔立卡貧困戶進行信息采集和評級授信。（2）對政策的認(rèn)識不到位，由于宣傳力度不夠等原因，部分農(nóng)戶和企業(yè)將爭取銀行信貸支持誤以為爭取財政扶貧資金支持，出現(xiàn)盲目申請和超需求申請現(xiàn)象，甚至不乏少數(shù)貧困戶認(rèn)為扶貧貸款是國家無償支持的，就應(yīng)該無條件地得到銀行扶貧貸款，覺得此項貸款不貸白不貸，對銀行正常的信貸調(diào)查產(chǎn)生反感等現(xiàn)象。（3）許多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)規(guī)模較小，實力較弱，產(chǎn)業(yè)扶貧的聯(lián)動成效還沒有完全顯現(xiàn)，可投放的信貸項目有限。

3.扶貧金融創(chuàng)新能力有待加強

（1）創(chuàng)新的主體仍較為單一。目前，三農(nóng)”金融主要靠農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）的狀況尚未根本改變，受競爭性不足影響，農(nóng)村金融創(chuàng)新從行政推動型向市場需求型轉(zhuǎn)變的步伐較慢。（2）創(chuàng)新產(chǎn)品尚未形成規(guī)模效應(yīng)，缺少覆蓋廣、成規(guī)模、有影響的主打產(chǎn)品，一定程度上制約了創(chuàng)新產(chǎn)品效能發(fā)揮。（3）創(chuàng)新產(chǎn)品的適應(yīng)性有待提高，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體差異化服務(wù)的頂層設(shè)計不足，創(chuàng)新的產(chǎn)品在額度、期限及利率等方面與實際需求存在偏差，如貸款期限短，與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的長周期，季節(jié)性的特點不相適應(yīng)等。

三、進一步做好金融精準(zhǔn)扶貧工作的建議

為配合實施脫貧攻堅戰(zhàn)略，國家層面出臺了扶貧再貸款、易地扶貧搬遷貸款、抵押補充貸款、扶貧專項債務(wù)融資工具等一系列金融扶貧政策措施。這些政策大多都具有資金成本低、期限長的特點，能滿足不同對象、不同期限、不同額度的扶貧開發(fā)項目融資需求，各貧困地區(qū)應(yīng)創(chuàng)造條件用好用足上述各項金融扶貧政策。

1.加強財政配套支持

（1）建立完善各級財政與金融相互配合的配套扶持政策，整合各類扶貧資金，創(chuàng)新投入方式，在產(chǎn)業(yè)扶貧、易地搬遷扶貧、教育扶貧等扶貧領(lǐng)域，廣泛建立風(fēng)險緩釋機制、扶貧貸款貼息機制和政策性保險補充機制，加快管理辦法的出臺和資金足額到位。（2）健全政府資金引導(dǎo)、社會資本參與、市場化運作的扶貧貸款擔(dān)保體系，對符合條件的扶貧貸款融資擔(dān)保機構(gòu)給予專項補助。（3）繼續(xù)實施縣域金融機構(gòu)增量獎勵政策和定向費用補貼政策，調(diào)動金融機構(gòu)金融扶貧信貸投入的積極性。

2.加強金融管理引導(dǎo)

（1）加強貨幣政策工具引導(dǎo)。將金融機構(gòu)參與扶貧開發(fā)情況與申請扶貧再貸款、辦理再貼現(xiàn)、金融市場業(yè)務(wù)準(zhǔn)入及“兩綜合、兩管理”等掛鉤，獎優(yōu)懲劣，充分發(fā)揮央行貨幣政策工具的正向激勵作用。（2）高扶貧貸款監(jiān)管容忍度。對貧困地區(qū)金融機構(gòu)建立扶貧貸款不良率差別化監(jiān)管考核機制，督促金融機構(gòu)落實扶貧貸款盡職免責(zé)制度，引導(dǎo)金融機構(gòu)向貧困地區(qū)實行資源傾斜配置，降低信貸審批準(zhǔn)入門檻，優(yōu)化貸款審批流程，推進不同銀行機構(gòu)在扶貧工作中的合理分工，形成全方位、多層次的金融扶貧構(gòu)架。

3.加強扶貧金融創(chuàng)新

大力拓展金融扶貧領(lǐng)域，主動創(chuàng)新，在貸款額度、期限及利率等方面，加強頂層設(shè)計，做到與貧困人口脫貧致富資金需求和風(fēng)險特點的精準(zhǔn)對接，提高創(chuàng)新產(chǎn)品的適應(yīng)性和可持續(xù)性。一方面，深入推進產(chǎn)業(yè)扶貧信貸分類模式。按照貧困戶勞動能力、意愿、融資需求等方面細(xì)分，將建檔立卡貧困戶劃分為“創(chuàng)業(yè)需求型貧困戶”、“就業(yè)需求型貧困戶”、“受益型貧困戶”等類別，進而開展分類對接幫扶。對“創(chuàng)業(yè)需求型貧困戶”，原則上給予每戶3-5萬元、3年期以內(nèi)扶貧小額貸款，支持其發(fā)展產(chǎn)業(yè)；對“就業(yè)需求型貧困戶”，積極引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟組織帶動其脫貧，在風(fēng)險可控條件下，按每帶動1個建檔立卡貧困人口提供最高5萬元扶貧貸款的一般標(biāo)準(zhǔn)，支持扶貧帶動經(jīng)濟組織發(fā)展；對“受益型貧困戶”，采取“合作社+貧困戶”、“扶貧龍頭企業(yè)+貧困戶”及“信貸資金+扶貧資金”等模式，原則上按每戶3-5萬元扶貧貸款標(biāo)準(zhǔn)，支持投資入股地方優(yōu)質(zhì)企業(yè)或建設(shè)光伏發(fā)電設(shè)施等能夠帶來長期穩(wěn)定收益的資產(chǎn)，每年獲取一定穩(wěn)定投資收益。另一方面，加大對易地扶貧搬遷貧困人口搬出后“穩(wěn)得住、能致富”、保障扶貧、教育扶貧、就業(yè)扶貧等金融扶貧薄弱環(huán)節(jié)的金融創(chuàng)新力度。建立相互銜接、相互呼應(yīng)的扶貧金融產(chǎn)品體系和可持續(xù)的金融扶貧服務(wù)模式。同時，大力推進金融扶貧示范區(qū)建設(shè)。

4.深入推進普惠金融建設(shè)

（1）建立健全貧困地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。推進村級金融精準(zhǔn)扶貧工作站建設(shè)，在“十三五”時期扶貧重點村建立金融扶貧工作站，為當(dāng)?shù)亟n立卡貧困戶提供支付結(jié)算、信用評價、金融宣傳、貸款管理等綜合性扶貧金融服務(wù)。（2）深入推進農(nóng)村信用體系和支付體系建設(shè)。穩(wěn)步推進農(nóng)村社會成員信用信息征集、評價和應(yīng)用，全面開展以評定“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用創(chuàng)建工作。深化農(nóng)村支付體系建設(shè)，增強支付服務(wù)供給。（3）加強金融知識宣傳。通過舉辦金融知識宣傳月活動等形式，加強對政府部門和廣大群眾的金融扶貧政策和金融知識宣傳，加大對貧困地區(qū)的金融扶貧政策和金融知識培訓(xùn)力度。

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作者簡介：

葉少波（1984—），男，江西余干人，經(jīng)濟學(xué)博士、經(jīng)濟師，研究方向：農(nóng)村金融、銀行信貸管理。