以科技提升銀行數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)力

金磐石

便捷的金融服務(wù)是人們對(duì)美好生活追求不可或缺的樂(lè)章——擺脫實(shí)物束縛，讓數(shù)字確定客戶信用，客戶在網(wǎng)上或手機(jī)端指指點(diǎn)點(diǎn)間即可享受到金融服務(wù)已成為現(xiàn)實(shí)。然而，看似輕松的這一切來(lái)源于銀行數(shù)字化領(lǐng)域的不懈探索與轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。目前，銀行數(shù)字化建設(shè)不再是紙上談兵，它已成為銀行創(chuàng)新發(fā)展、服務(wù)大眾的硬實(shí)力。如何進(jìn)行科技轉(zhuǎn)型，提升銀行數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)力正成為業(yè)內(nèi)高度關(guān)注的話題。

六年數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索造就科技優(yōu)勢(shì)

中國(guó)建設(shè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是在“戰(zhàn)略的遠(yuǎn)見(jiàn)、執(zhí)著的堅(jiān)持、高層的魄力”的大背景下啟動(dòng)的?！吨袊?guó)建設(shè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)劃》提出，建行要朝著“綜合性、多功能、集約化、創(chuàng)新型、智慧型”方向整體轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是關(guān)鍵的一步，建行新一代核心系統(tǒng)建設(shè)就是展現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成就的核心平臺(tái)，它不是一個(gè)單純的新技術(shù)應(yīng)用，而是包含了業(yè)務(wù)流程再造、技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)價(jià)值融合、技術(shù)架構(gòu)變革等眾多突破。

建立企業(yè)級(jí)架構(gòu)。以企業(yè)級(jí)視角，全面梳理金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，進(jìn)行架構(gòu)再造，構(gòu)建了企業(yè)級(jí)架構(gòu)。在企業(yè)級(jí)架構(gòu)指導(dǎo)下，建立以客戶為中心的服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶360度畫像，制定更貼近客戶需求的綜合金融解決方案，從而更為精準(zhǔn)地營(yíng)銷;完整地分析產(chǎn)品，準(zhǔn)確地定位和配置，更科學(xué)地制定價(jià)格與銷售策略，更快速地推出新產(chǎn)品;實(shí)時(shí)運(yùn)用數(shù)據(jù)，全面整合和深度挖掘，更靈敏劃分客戶、防控風(fēng)險(xiǎn)，前瞻性智能運(yùn)營(yíng)、決策管理。實(shí)現(xiàn)技術(shù)與業(yè)務(wù)價(jià)值鏈的融合。緊密貼近市場(chǎng)、深度融入價(jià)值鏈，參與到客戶價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)中，與客戶建立“伙伴式”關(guān)系，更精準(zhǔn)地推送金融服務(wù)，更有效地匹配金融資源，幫助客戶創(chuàng)造價(jià)值。推動(dòng)傳統(tǒng)存貸匯為主的商業(yè)模式向“綜合性、多功能、集約化以及創(chuàng)新型、智慧型”銀行轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)價(jià)值創(chuàng)造能力。目前，建行集團(tuán)的租賃、基金、信托、壽險(xiǎn)、資產(chǎn)、造價(jià)咨詢、期貨、養(yǎng)老金和財(cái)險(xiǎn)等子公司，借助現(xiàn)代信息技術(shù)與母行形成良好的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，客戶可一點(diǎn)快速接入、一站式得到“一攬子”金融服務(wù)。

完成業(yè)務(wù)全流程再造。新一代核心系統(tǒng)突出客戶導(dǎo)向和價(jià)值創(chuàng)造，形成全流程的統(tǒng)一視圖，促進(jìn)客戶服務(wù)綜合化、線上線下一體化、縱向?qū)蛹?jí)扁平化、管理措施差異化、操作應(yīng)用智能化、客戶體驗(yàn)極致化。

搭建了業(yè)界領(lǐng)先的基礎(chǔ)框架平臺(tái)。融匯了云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的最新成果，采用了組件化、參數(shù)化的架構(gòu)設(shè)計(jì)，保證了未來(lái)良好的擴(kuò)展性，奠定了支撐未來(lái)轉(zhuǎn)型和持續(xù)創(chuàng)新的技術(shù)基礎(chǔ);同時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)化、動(dòng)態(tài)適應(yīng)的方法和流程，確保了IT架構(gòu)能夠不斷吐故納新，靈活地適應(yīng)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。企業(yè)級(jí)工程實(shí)施方法，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)與技術(shù)的有機(jī)融合，需求、設(shè)計(jì)與研發(fā)、生產(chǎn)的無(wú)縫銜接，為建行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)勝勢(shì)

建行新一代核心系統(tǒng)建設(shè)造就的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，讓金融產(chǎn)品創(chuàng)新更迅速，營(yíng)銷目標(biāo)更精準(zhǔn)，客戶體驗(yàn)更優(yōu)良，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)更高效，風(fēng)險(xiǎn)管理更全面，財(cái)務(wù)報(bào)告更準(zhǔn)確，數(shù)字化服務(wù)能力更顯著，“新一代”優(yōu)勢(shì)正逐步顯現(xiàn)為業(yè)務(wù)勝勢(shì)。

構(gòu)建了科技金融生態(tài)圈。推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新特別是“移動(dòng)優(yōu)先”戰(zhàn)略，整合線上線下服務(wù)渠道，著力打通資金流、信息流、商流和物流，融合客戶、銀行及第三方，為客戶全面精準(zhǔn)地提供場(chǎng)景化、生活化的金融解決方案，將金融服務(wù)融入社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和百姓衣食住行中。截至2017年10月底，建行網(wǎng)上銀行用戶數(shù)達(dá)到2.71億戶，手機(jī)銀行用戶數(shù)達(dá)到2.59億戶。全景式融合和實(shí)時(shí)性交互，使得銀行服務(wù)隨時(shí)隨地觸手可及。

靈活高效的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。建成了產(chǎn)品裝配工廠和配套的敏捷研發(fā)機(jī)制，能夠基于14個(gè)產(chǎn)品線、136個(gè)基礎(chǔ)產(chǎn)品、58個(gè)裝配模型、2279個(gè)產(chǎn)品條件，快速推出定制化的可銷售產(chǎn)品。目前在售、可售產(chǎn)品14000多個(gè)，其中的93%是由產(chǎn)品工廠裝配的。例如，通過(guò)產(chǎn)品裝配，僅用1天時(shí)間就投放了一款“華夏一號(hào)兩全保險(xiǎn)”產(chǎn)品，代理保險(xiǎn)首日銷量突破5.5億元。

專業(yè)化營(yíng)銷服務(wù)能力。建立了統(tǒng)一客戶視圖，包括客戶360度畫像庫(kù);完善了客戶評(píng)價(jià)與細(xì)分、客群定制綜合服務(wù)方案、客戶接觸管理等業(yè)務(wù)流程?，F(xiàn)在，客戶通過(guò)建行渠道辦理業(yè)務(wù)時(shí)，系統(tǒng)能第一時(shí)間獲取客戶全貌，向客戶經(jīng)理推送商機(jī)，客戶經(jīng)理能更精準(zhǔn)營(yíng)銷客戶。截至目前，“新一代”整合了6億多戶客戶信息，形成8400多個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)模型，創(chuàng)建44000余個(gè)營(yíng)銷任務(wù)，產(chǎn)生了9.8億個(gè)商機(jī)。

智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型能力。消除了渠道壁壘，搭建了完整、協(xié)同、智慧的渠道體系，提供隨時(shí)、隨地、隨需的多場(chǎng)景金融服務(wù)和一致的渠道體驗(yàn)。如智慧柜員機(jī)可為客戶提供“一站式、自助化、智能化、多樣化”的服務(wù)，截至2017年10月底，建行已部署了6萬(wàn)多臺(tái)，柜面業(yè)務(wù)遷移率達(dá)88%，涉及290多項(xiàng)非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。智能機(jī)器人“小微”已累計(jì)服務(wù)客戶超過(guò)23億人次，相當(dāng)于1萬(wàn)多名坐席人員的工作量，應(yīng)答準(zhǔn)確率達(dá)99%。網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的客戶數(shù)、交易量、交易額等主要指標(biāo)，持續(xù)多年保持同業(yè)第一。

差異化綜合定價(jià)服務(wù)能力。建立科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)的綜合定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)本外幣的存貸款價(jià)格授權(quán)管控，為客戶經(jīng)理議價(jià)提供支撐，使其更關(guān)注成本效益;對(duì)客戶承諾和價(jià)格審批進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)，提高了定價(jià)水平，經(jīng)濟(jì)效益非常顯著。

集約化業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力。建立企業(yè)級(jí)的機(jī)構(gòu)員工視圖，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)提供標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的用戶管理服務(wù)。建立了參數(shù)管理體系，有效控制了操作風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)施企業(yè)級(jí)運(yùn)營(yíng)配送，提高了運(yùn)營(yíng)效率。建成了員工響應(yīng)與知識(shí)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)在線培訓(xùn)常態(tài)化。推出前后臺(tái)分離平臺(tái)，網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)走向集約化。目前，柜面對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)單筆時(shí)長(zhǎng)從5分鐘縮短到2分鐘，個(gè)人信用卡領(lǐng)卡周期從業(yè)界慣例15天縮短到7天，節(jié)約人力成本5倍以上。

全面的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。引入支票掃描鑒偽、電子簽名、遠(yuǎn)程審核、指紋識(shí)別、聲紋識(shí)別、柜面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等新技術(shù)，構(gòu)建了全面風(fēng)險(xiǎn)視圖，風(fēng)險(xiǎn)由人控轉(zhuǎn)為機(jī)控。率先提出“安全即服務(wù)”理念，主動(dòng)識(shí)別控制風(fēng)險(xiǎn)，完善智慧型、主動(dòng)式反欺詐體系。2016年主動(dòng)識(shí)別和攔截各類網(wǎng)絡(luò)金融渠道風(fēng)險(xiǎn)交易2.75萬(wàn)件，避免客戶損失1.62億元;2017年前三季度防范風(fēng)險(xiǎn)事件1.1萬(wàn)余起，避免客戶資金損失8353萬(wàn)元。

精細(xì)化的財(cái)務(wù)管理能力。搭建了以“交易核算分離”為特征的會(huì)計(jì)核算體系，率先在國(guó)內(nèi)同業(yè)推出金融估值和會(huì)計(jì)計(jì)量工具;建立了實(shí)時(shí)總賬機(jī)制，最新的經(jīng)營(yíng)成果2小時(shí)內(nèi)即可反映到總賬;優(yōu)化財(cái)務(wù)收支預(yù)測(cè)模型，將存量業(yè)務(wù)的凈利息收支預(yù)測(cè)精細(xì)至每筆，提高了損益預(yù)測(cè)和管理能力。

便捷的數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。形成了“一個(gè)核心、三大平臺(tái)、六維應(yīng)用”的架構(gòu)體系，即以數(shù)據(jù)集成層為核心，搭建大數(shù)據(jù)采集平臺(tái)、大數(shù)據(jù)整合平臺(tái)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)，支撐渠道全息大數(shù)據(jù)應(yīng)用、個(gè)人客戶數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用、電子銀行智能風(fēng)控應(yīng)用、精準(zhǔn)營(yíng)銷應(yīng)用、運(yùn)維大數(shù)據(jù)應(yīng)用、非結(jié)構(gòu)化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，全面涵蓋銀行各類數(shù)據(jù)應(yīng)用需求。

海內(nèi)外、母子公司一體化支持能力。支持多語(yǔ)言、多法人、多時(shí)區(qū)的金融需求，在國(guó)內(nèi)外首次實(shí)現(xiàn)了“一個(gè)版本，全球部署;一次研發(fā)，全行共享”。統(tǒng)一母子公司、境內(nèi)外的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外業(yè)務(wù)處理全流程的一體化，提供全球一致的客戶體驗(yàn)，大大降低了境外IT系統(tǒng)開發(fā)和運(yùn)營(yíng)的成本。

推進(jìn)了管理與組織機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。以銀行交易與核算模式的改變?yōu)槔?，新一代核心系統(tǒng)改變了原有交易與核算綁定的傳統(tǒng)模式，通過(guò)交易與核算“松耦合”，推動(dòng)了網(wǎng)點(diǎn)柜員從核算型到營(yíng)銷型轉(zhuǎn)變，把網(wǎng)點(diǎn)人員從繁雜的核算工作中解脫出來(lái)，投入到客戶維護(hù)、產(chǎn)品營(yíng)銷等服務(wù)中去，使前臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)真正“以客戶為中心”，專注于業(yè)務(wù)流程再造和產(chǎn)品創(chuàng)新。建行統(tǒng)一的“會(huì)計(jì)引擎”設(shè)計(jì)將核算制度內(nèi)嵌在統(tǒng)一的處理平臺(tái)中，實(shí)現(xiàn)多法人、多準(zhǔn)則、多時(shí)區(qū)的自動(dòng)化會(huì)計(jì)處理，支持總行業(yè)務(wù)人員集中進(jìn)行參數(shù)化配置，避免了因分散維護(hù)和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一所導(dǎo)致的核算不規(guī)范問(wèn)題，從源頭上提高了會(huì)計(jì)核算質(zhì)量，切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)務(wù)勝勢(shì)激勵(lì)數(shù)字化實(shí)踐創(chuàng)新

業(yè)務(wù)勝勢(shì)來(lái)源于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，鞏固業(yè)務(wù)勝勢(shì)需要持續(xù)提升數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)力，而數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)力的提升根本在于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用。為此，建行在新一代核心系統(tǒng)功能不斷釋放的同時(shí)，同步進(jìn)行大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，打造“大數(shù)據(jù)銀行”，充分發(fā)揮銀行海量多維度數(shù)據(jù)資源的潛能。另外，建行致力于金融云的跨界拓展，將這些業(yè)務(wù)和技術(shù)能力對(duì)外輸出，服務(wù)于更廣的客戶群體，構(gòu)建更廣闊的金融云生態(tài)系統(tǒng)，在與客戶、合作伙伴合作共贏中積累更多的數(shù)據(jù)，廣開數(shù)據(jù)來(lái)源，打造更有生命力的“大數(shù)據(jù)銀行”。

打造“大數(shù)據(jù)銀行”。建行采用模型驅(qū)動(dòng)方法，建立了數(shù)據(jù)模型體系，形成對(duì)業(yè)務(wù)信息更為完整的定義，制定了數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)管控的標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建了整個(gè)集團(tuán)層面企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)治理框架，確保數(shù)據(jù)持續(xù)處于一種“可控”“可用”就緒狀態(tài)。在數(shù)據(jù)治理框架指導(dǎo)下，建行對(duì)以往傳輸鏈路復(fù)雜、網(wǎng)狀交互的數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行改造，研發(fā)了企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)集成平臺(tái)，各信息系統(tǒng)使用統(tǒng)一的文件傳輸組件把數(shù)據(jù)同步到數(shù)據(jù)集成平臺(tái)中，服務(wù)于管理分析類應(yīng)用;基于該平臺(tái)構(gòu)建了大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，服務(wù)于大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應(yīng)用，為企業(yè)級(jí)大數(shù)據(jù)應(yīng)用提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

開放共享為數(shù)字化平臺(tái)帶來(lái)新動(dòng)力。建行率先建成了國(guó)內(nèi)最大的金融私有云，其可信度、業(yè)務(wù)服務(wù)能力等方面在業(yè)界均具有較大優(yōu)勢(shì)。建行勇于擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，大力推進(jìn)金融私有云的開放，融入客戶、合作伙伴及政府監(jiān)督服務(wù)體系，推進(jìn)社會(huì)數(shù)字化服務(wù)。如2017年10月25日上線的住房租賃金融平臺(tái)就為政府、開發(fā)商、中介、客戶搭建了良好的數(shù)字互動(dòng)空間。有空間就有活動(dòng)，有活動(dòng)就有數(shù)據(jù)，不斷涌現(xiàn)的數(shù)據(jù)也為大數(shù)據(jù)平臺(tái)提供了新鮮血液，自然為“大數(shù)據(jù)銀行”孕育了更蓬勃的動(dòng)力。類似住房租賃金融平臺(tái)這樣的社會(huì)化需求還很多，可以預(yù)見(jiàn)建行將在更寬廣的領(lǐng)域、更豐富的場(chǎng)景中提供更為全面的金融服務(wù)。

對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)字化將成為未來(lái)十年的戰(zhàn)略重點(diǎn)?？萍纪苿?dòng)創(chuàng)新，基于“新一代”核心系統(tǒng)，建行將持續(xù)建設(shè)以“全渠道、普惠、智慧”為主要特征的“新一代”金融生態(tài)體系，不斷提升數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)力。

（作者系中國(guó)建設(shè)銀行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理）