農(nóng)村普惠金融的四川調(diào)研

趙明元

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、“三產(chǎn)”融合、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村脫貧等均離不開農(nóng)村普惠金融支持，然而農(nóng)村普惠金融發(fā)展一直是我國(guó)金融發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)。依據(jù)國(guó)務(wù)院的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》（以下簡(jiǎn)稱“國(guó)家規(guī)劃”），到2020年最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，并將目標(biāo)具體化為三項(xiàng)，即金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度。那么，作為夢(mèng)想打造西部金融中心的四川省，其農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況如何呢？2017年7月至8月期間，我課題組實(shí)地調(diào)研了四川農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況，并根據(jù)2016年四川GDP發(fā)展水平，選擇了發(fā)展最好的成都、居中的南充和廣元、居后的阿壩，每個(gè)州市再選擇4個(gè)建制村進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，努力揭示農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀、農(nóng)村普惠金融有哪些好的經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)、實(shí)踐中農(nóng)村普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)，以此為農(nóng)村普惠金融研究者和實(shí)踐者提供借鑒。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

2016年末，四川有銀行金融機(jī)構(gòu)234家，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)14183個(gè)，涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款余額分別為1.53萬億元、1.2萬億元，同比分別增加10%、19%，在具備條件的建制村均實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋；有保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)3家、省級(jí)分公司87家，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)4948家，對(duì)98%的縣（區(qū)）實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋。至2017年6月末，最大農(nóng)村普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，在全省164個(gè)行政縣（市或區(qū)，不含成都地區(qū)）、4167個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建立物理網(wǎng)點(diǎn)5086個(gè)，在37556個(gè)建制村安裝電話支付終端39918臺(tái)、金融POS機(jī)50393臺(tái)、自助銀行設(shè)備13343臺(tái)（占全省同業(yè)機(jī)具臺(tái)數(shù)25%），累計(jì)發(fā)放借記卡6488萬張、貸記卡2.9萬張，累計(jì)開通移動(dòng)終端的人數(shù)為475萬人，發(fā)放涉農(nóng)貸款余額4422億元（占其全部貸款的87.77%），農(nóng)戶貸款余額216萬筆、2736億元，農(nóng)戶筆均貸款余額12.67萬元。

四川開展農(nóng)村普惠金融的主要做法

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，四川農(nóng)村普惠金融做法是市場(chǎng)主導(dǎo)，政府引導(dǎo)和監(jiān)管，供給方的金融機(jī)構(gòu)和需求方的普惠金融目標(biāo)群體各自發(fā)揮作用，三者協(xié)同參與普惠金融發(fā)展。

政府方

構(gòu)建普惠金融目標(biāo)引導(dǎo)機(jī)制——解決金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融的動(dòng)力和方向問題。堅(jiān)持把農(nóng)村普惠金融發(fā)展作為一項(xiàng)全局性重大工作，精心謀劃部署，明確了目標(biāo)方向、實(shí)現(xiàn)方法和政策舉措。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境不完善，農(nóng)村普惠金融供給與需求一直存在市場(chǎng)失靈的局面，因此，政府通過制度頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建普惠金融持續(xù)發(fā)展的要素，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各方個(gè)體的優(yōu)勢(shì)，投身普惠金融建設(shè)。

發(fā)展目標(biāo)：在已有的“國(guó)家規(guī)劃”和《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》的基礎(chǔ)上，四川結(jié)合自身實(shí)際制定了《四川省推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，明確了至2020年末，普惠金融服務(wù)的覆蓋率是在全省銀行金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)簡(jiǎn)易網(wǎng)點(diǎn)130個(gè)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和建制村的保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率分別為99.9%和95%；金融服務(wù)可得性是努力實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長(zhǎng)，對(duì)小微企業(yè)、初始創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)村貧困人口等特殊群體提供金融支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保農(nóng)戶覆蓋率提升至95%以上；金融服務(wù)滿意度是小微企業(yè)和農(nóng)戶信用檔案建檔率分別達(dá)到80%和50%，提升他們的貸款申貸獲得率，明顯降低金融服務(wù)投訴率。

方法途徑：充分拓展銀行、保險(xiǎn)和證券投資機(jī)構(gòu)的作用，對(duì)農(nóng)村普惠金融服務(wù)進(jìn)行業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)投入的組織給予物資或精神獎(jiǎng)勵(lì)，并實(shí)現(xiàn)差別化監(jiān)管；推廣金融知識(shí)宣傳教育，提升金融消費(fèi)者保護(hù)力度，培養(yǎng)公眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

政策舉措：建立現(xiàn)代金融業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組，強(qiáng)化金融管理部門與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融建設(shè)；設(shè)立支農(nóng)支小貸款獎(jiǎng)補(bǔ)、新增客戶首貸獎(jiǎng)補(bǔ)、貸款增量獎(jiǎng)補(bǔ)、金融專項(xiàng)債券獎(jiǎng)補(bǔ)、精準(zhǔn)扶貧貸款獎(jiǎng)補(bǔ)和普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金等財(cái)政政策，完全兌現(xiàn)國(guó)家支持農(nóng)村金融發(fā)展有關(guān)稅收政策；建立農(nóng)村普惠金融典型示范區(qū)，如在儀隴縣設(shè)立數(shù)字普惠金融最佳實(shí)踐區(qū)，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融向更高層次發(fā)展。

完善金融供給體系建設(shè)——解決農(nóng)村金融普惠金融供給不足局面。在中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于鼓勵(lì)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)和資本準(zhǔn)入的相關(guān)措施基礎(chǔ)上，四川省政府牽頭構(gòu)建“政府+金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶（小微企業(yè)）+社會(huì)”的普惠金融網(wǎng)絡(luò)，將技術(shù)、人員、資源和機(jī)構(gòu)連接起來。鼓勵(lì)地方法人金融機(jī)構(gòu)或符合準(zhǔn)入條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立或參與發(fā)起設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”的村鎮(zhèn)銀行、民營(yíng)銀行和金融租賃公司，鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)在川設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、后臺(tái)服務(wù)中心，提升金融資源的配置能力和水平。

在金融機(jī)構(gòu)供給體系建設(shè)中，既包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展、延伸，又包括新建互聯(lián)網(wǎng)金融公司、大數(shù)據(jù)公司和國(guó)內(nèi)金融研究學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)。例如，在成都市實(shí)施全國(guó)首個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)，于2017年6月末開通了“普惠金融、產(chǎn)權(quán)交易、信用體系、資金匯聚、現(xiàn)代服務(wù)、財(cái)金政策”聯(lián)為一體的“政保銀企”金融綜合服務(wù)平臺(tái)——“農(nóng)貸通”平臺(tái)，農(nóng)村金融服務(wù)供給側(cè)改革取得顯著成效；又如，旺蒼縣信用聯(lián)社主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，在2012～2017年，恢復(fù)了9個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)（該縣有10個(gè)網(wǎng)點(diǎn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)），提升了群眾滿意度。

健全融資分險(xiǎn)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制——解決資金從哪里來、怎么用的問題。隨著四川農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)和移動(dòng)終端的增加，存取款、匯款等基礎(chǔ)性的金融服務(wù)已基本解決，但農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)戶始終覺得貸款難，究其原因，主要是農(nóng)村借款人風(fēng)險(xiǎn)較高，又缺乏抵押、質(zhì)押物或第三方擔(dān)保，所以按過去的信貸評(píng)審條件，很難獲得貸款。

為了改變這種局面，首先，政府認(rèn)可農(nóng)業(yè)設(shè)備和農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款，以及農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品等農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款具有合法性，按照國(guó)家要求，積極申請(qǐng)開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)，拓展了貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。其次，建立和完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，將農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施使用權(quán)、林地使用權(quán)、林木使用權(quán)、承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)等多項(xiàng)權(quán)力納入交易范圍，為農(nóng)戶轉(zhuǎn)讓權(quán)力或金融機(jī)構(gòu)處置不良資產(chǎn)提供了交易場(chǎng)所，盤活了資產(chǎn)或收益權(quán)。其次，嘗試構(gòu)建共享的小微企業(yè)、農(nóng)戶信用檔案數(shù)據(jù)庫平臺(tái)，完善信用信息體系，推進(jìn)城市、農(nóng)村便民金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推廣省信用聯(lián)社的日常對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，提前進(jìn)行預(yù)授信用額度，有貸款需要時(shí)實(shí)行免評(píng)估、可循環(huán)小額信用貸款的做法，同時(shí)由四川省政府、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)開行向市場(chǎng)化運(yùn)作的省級(jí)投融資主體投入項(xiàng)目資本金，用于支持貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。最后，組建“三支”基金創(chuàng)新財(cái)政資金支持普惠金融發(fā)展方式。省財(cái)政出資成立產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，引導(dǎo)企業(yè)將資金、信貸投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。以建制村為單位創(chuàng)立貧困村產(chǎn)業(yè)扶持基金，支持村集體經(jīng)濟(jì)組織或貧困戶發(fā)展農(nóng)林牧業(yè)、農(nóng)村電商等產(chǎn)業(yè)。目前，有11501個(gè)貧困村全部設(shè)立了產(chǎn)業(yè)扶持基金。部分地方財(cái)政設(shè)立“扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，財(cái)政對(duì)向建檔立卡貧困戶提供的不超過5萬元、低于3年期的貸款給予100%貼息。

金融機(jī)構(gòu)方

提升將普惠金融想法推向市場(chǎng)的能力——解決金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)普惠金融服務(wù)人員、網(wǎng)點(diǎn)、資金、工具和文化有效協(xié)同的問題。在金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不激烈時(shí)，需要適當(dāng)能力來進(jìn)行有效競(jìng)爭(zhēng)；而當(dāng)周圍環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，同樣需要構(gòu)建動(dòng)態(tài)能力來進(jìn)行有效競(jìng)爭(zhēng)。在提供普惠金融服務(wù)時(shí)，最大的挑戰(zhàn)不是找出新想法，而是在于面對(duì)技術(shù)、市場(chǎng)潮流和監(jiān)管政策的變化，如何將想法真正付諸實(shí)踐。將普惠金融創(chuàng)意變成真正的能力說起來簡(jiǎn)單，但實(shí)踐起來并非易事，尤其是人工智能時(shí)代來臨，銀行的普惠金融服務(wù)產(chǎn)品、客戶、風(fēng)險(xiǎn)管理、渠道和經(jīng)營(yíng)管控都將面臨重塑。

在普惠金融服務(wù)的前端，金融機(jī)構(gòu)注重提升客戶需求洞察能力。服務(wù)對(duì)象不同，需求一定會(huì)有差異。例如，要區(qū)分小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人，識(shí)別他們各自有什么需求，提升差異化服務(wù)能力。對(duì)于認(rèn)識(shí)漢字很少的少數(shù)民族，發(fā)現(xiàn)他們有什么不同體驗(yàn)的要求，應(yīng)該如何滿足？例如，阿壩州信用社為方便藏族同胞取款，將ATM機(jī)的運(yùn)用語言配置為藏語和漢語均可用，同時(shí)針對(duì)該州和成都之間人員流動(dòng)頻繁，異地取款手續(xù)費(fèi)對(duì)持卡人來說是不小的負(fù)擔(dān)，為了降低交易成本，防止存款外流，經(jīng)銀聯(lián)同意，發(fā)行了藏羌卡，該卡在全國(guó)存取款均不收手續(xù)費(fèi)，方便了群眾存取款的需要。為了完成精準(zhǔn)扶貧任務(wù)，各地探索“人行扶貧再貸款+經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+金融機(jī)構(gòu)扶貧小額貸款”的運(yùn)作機(jī)制，即首先由人民銀行以金融機(jī)構(gòu)再貸款利率向發(fā)放扶貧小額貸款的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行再貸款，金融機(jī)構(gòu)以4.35%的年利率向貧困戶發(fā)放貸款，讓貧困戶享受了金融發(fā)展的成果。如在九寨溝縣羅依鄉(xiāng)，有一個(gè)由四川川玖集團(tuán)創(chuàng)建的生態(tài)休閑產(chǎn)業(yè)園區(qū)，該集團(tuán)由2017年的“四川省返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)明星”李長(zhǎng)江創(chuàng)辦，因其帶動(dòng)附近1000個(gè)農(nóng)民務(wù)工，帶動(dòng)貧困戶增收成績(jī)顯著，人行協(xié)同信用社將其按市場(chǎng)利率貸的1600萬元借款置換成“扶貧再貸款”，每年的利息由過去的150萬元降至75萬元，節(jié)省利率開支75萬元，既帶活了當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)，又帶活了就業(yè)，增加了農(nóng)戶的收入。

在金融服務(wù)中端，構(gòu)建貸款授信、交易處理和金融分析的自動(dòng)化處理能力。例如，四川省信用社，為建檔立卡貧困戶改變了一般農(nóng)戶的授信評(píng)級(jí)制度。以前一般農(nóng)戶是從6個(gè)方面評(píng)級(jí)，而對(duì)貧困戶只從4個(gè)方面進(jìn)行評(píng)價(jià)：（1）誠(chéng)信度評(píng)價(jià)（50分）。愛黨愛國(guó)，遵紀(jì)守法；服從社區(qū)管理，參與公益事業(yè)建設(shè)；無黃、毒、賭等不良嗜好；尊老愛幼，鄰里關(guān)系和睦；說話算數(shù)，講誠(chéng)信，無不良信用記錄。每項(xiàng)10分。（2）家庭勞動(dòng)力占比（20分）。指家庭勞動(dòng)力占家庭人口的比率。占比大于50%評(píng)為A、賦值20分；30%～50%評(píng)為B、賦值15～20分；低于30%評(píng)為C、賦值15分以下。（3）家庭勞動(dòng)技能（20分）。指家庭勞動(dòng)力中掌握傳統(tǒng)生產(chǎn)以外的特殊勞動(dòng)技能（即會(huì)手藝的家庭勞動(dòng)力），如木匠、石匠、養(yǎng)魚、養(yǎng)蜂、駕駛等。掌握3門以上評(píng)為A、賦值20分；掌握2門評(píng)為B、賦值15～20分；掌握1門評(píng)為C、賦值15分以下。（4）上年度人均純收入（10分）。上年度人均純收入2500元以上評(píng)為A、賦值10分；2000～2500元評(píng)為B、賦值6～10分；低于2000元評(píng)為C、賦值6分以下。然后根據(jù)總得分高低將貧困戶信用等級(jí)評(píng)定分為優(yōu)秀（80分以上）、較好（65～79分）、一般（55～64分）三個(gè)檔次，分別給予不同級(jí)別的授信，淡化了以往主要依賴資產(chǎn)決定授信的困局，緩解了貧困人群貸款難的問題。

在金融服務(wù)后端，培育風(fēng)險(xiǎn)防控、識(shí)別欺詐和最優(yōu)決策智能化處理能力，例如，部分金融機(jī)構(gòu)正在探索基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，引入神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等人工智能算法，將人行征信系統(tǒng)、二代身份證、住房情況等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，與客戶交易信息、行為信息、社交信息等新型數(shù)據(jù)相結(jié)合，進(jìn)行申貸人的信用評(píng)級(jí)；將客戶的大數(shù)據(jù)與生物技術(shù)相結(jié)合，采用人臉識(shí)別、指紋識(shí)別和聲音識(shí)別等技術(shù)，更精準(zhǔn)地識(shí)別客戶身份、開展反欺詐工作。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品（服務(wù)）——解決普惠金融服務(wù)載體和渠道問題。面對(duì)新媒體、互聯(lián)網(wǎng)和人工智能應(yīng)用，四川金融機(jī)構(gòu)提供以下主要普惠金融服務(wù)產(chǎn)品：（1）存款類產(chǎn)品，如定期儲(chǔ)蓄存款、活期儲(chǔ)蓄存款、定存保等。（2）貸款類產(chǎn)品，如農(nóng)戶小額信用貸款、生源地信用助學(xué)貸款、“安居樂”農(nóng)戶建房貸款、災(zāi)后重建家園貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、住房貸款、汽車貸款等。（3）支付類產(chǎn)品，如金融社?？ǖ茹y行卡，匯兌結(jié)算服務(wù)，助農(nóng)取款服務(wù)。（4）理財(cái)類產(chǎn)品，如自主發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品和代理理財(cái)。（5）代理產(chǎn)品，如代賣保險(xiǎn)、代理收費(fèi)等。（6）涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如漢源花椒價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等。這些產(chǎn)品的提供，基本解決了群眾生產(chǎn)、生活和投資的問題。

從服務(wù)渠道看，除傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)服務(wù)模式外，新型的普惠金融服務(wù)渠道主要有：（1）以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行等形式創(chuàng)建開放式的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，向各類客戶提供服務(wù)。（2）構(gòu)建“金融機(jī)構(gòu)+電商”的交易平臺(tái)，如信用社的“惠生活”O(jiān)2O電商平臺(tái)、農(nóng)行的“e商管家”，方便了農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城、工業(yè)品和生產(chǎn)資料及消費(fèi)品下鄉(xiāng)。（3）利用金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、了解供需雙方的信息優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)交易銀行平臺(tái)，做信息中介，提供資金結(jié)算、投融資中介等服務(wù)，如招行的“小企業(yè)E家”。（4）在鄉(xiāng)村，主要由農(nóng)信社牽頭建立農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，為基礎(chǔ)群眾解決存款、取款、匯款、代理繳費(fèi)、信用信息收集、網(wǎng)上訂購、金融知識(shí)教育和人民幣反假宣傳等需要。

普惠金融服務(wù)目標(biāo)群體方

注重鄉(xiāng)土資源與普惠金融發(fā)展相結(jié)合——解決持續(xù)增收問題?；鶎鱼y行和基層黨組織聯(lián)手，共同推動(dòng)“金融機(jī)構(gòu)+合作社+農(nóng)戶+基地+N”的農(nóng)村發(fā)展模式，開發(fā)具有差異化特色的鄉(xiāng)土資源，發(fā)展川茶、川菜等種植業(yè)，新型養(yǎng)殖生態(tài)鏈、旅游業(yè)、物流業(yè)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)。

強(qiáng)化農(nóng)業(yè)大戶、龍頭企業(yè)帶動(dòng)作用，通過市場(chǎng)化運(yùn)作、專業(yè)化管理、合作化經(jīng)營(yíng)、科技化支撐的“四化融合”，聯(lián)結(jié)農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸，增加產(chǎn)品附加值，2016年末累計(jì)培育規(guī)模以上龍頭企業(yè)8703戶，帶動(dòng)了大量農(nóng)戶增收致富。如四川省委書記王東明同志聯(lián)系的貧困村——儀隴縣新政鎮(zhèn)安溪潮村，全村共有256戶、756人，其中貧困戶50戶，除4戶貧困戶因生病等身體不適原因沒有獲得小額扶貧信貸外，其余46戶均獲得5萬元小額信貸支持，同時(shí)，政府通過財(cái)政產(chǎn)業(yè)基金支持，該村吸收46戶貧困戶和部分村民入股建立了一個(gè)蛋雞養(yǎng)殖廠，發(fā)展了柑橘種植、稻田養(yǎng)魚等產(chǎn)業(yè)，村民們尋找到了脫貧致富的門路，鄉(xiāng)村面貌發(fā)生了巨大改變。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)

在調(diào)研過程中我們發(fā)現(xiàn)，四川各金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展做了很多投入，在支付、借貸、賬戶管理、保險(xiǎn)與客戶資產(chǎn)管理等方面取得了很多突破，但各地發(fā)展水平不平衡，差異較大，被訪談的政府領(lǐng)導(dǎo)、銀行家、普通員工和農(nóng)民等普遍反映普惠金融工作還有很多需要攻克的難點(diǎn)。

政府對(duì)農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施投入偏少

信用體系建設(shè)投入偏少。要根本解決普惠金融服務(wù)群體貸款難問題，精準(zhǔn)識(shí)別申貸人的信用信息是前提和基礎(chǔ)。這關(guān)鍵是要建立“政府牽頭、人行主導(dǎo)、政府各部門及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與”的可以互聯(lián)共享的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺(tái)和農(nóng)村征信系統(tǒng)平臺(tái)，讓“戶有卡、村有冊(cè)、銀行有庫”，并對(duì)信息數(shù)據(jù)庫進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理、定期更新，充分利用社會(huì)聲譽(yù)壓力替代抵押擔(dān)保，讓有融資需求的人群可以憑積累的信用獲得貸款。可是，由于政府投入不足，目前農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺(tái)由各家金融機(jī)構(gòu)自建，數(shù)據(jù)不能共享，有時(shí)由于資金和能力限制，部分地區(qū)出現(xiàn)日常服務(wù)金融機(jī)構(gòu)貸款和其他服務(wù)不足，即使有金融機(jī)構(gòu)想彌補(bǔ)空缺，但考慮到新建信息數(shù)據(jù)成本太高，一般不愿介入。

金融教育投入偏少。金融教育可分為兩個(gè)層次：一個(gè)是現(xiàn)代金融知識(shí)的普及和教育，主要包括人民幣真假、存貸款、支付結(jié)算、保險(xiǎn)、投資理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)銀行和手機(jī)銀行等知識(shí)；另一個(gè)是信用價(jià)值觀的教育，通過培育誠(chéng)信意識(shí)，信用環(huán)境就可以得到優(yōu)化，將吸引更多資金投入農(nóng)村地區(qū)。目前，金融知識(shí)教育主要由人行和基層金融機(jī)構(gòu)來抓，沒有將其納入中小學(xué)以及村民夜校教育，當(dāng)然這需要投入資源，投入不足的結(jié)果是，金融知識(shí)和誠(chéng)信理念傳播受限，信用文化理念不強(qiáng)，新技術(shù)推廣困難，限制了受教育程度較低的農(nóng)民利用金融為生產(chǎn)生活服務(wù)的工具便利。

財(cái)政資金投入偏少。當(dāng)前，普惠金融主要由地方政府主導(dǎo)。政府做普惠金融也有成本，越是貧困的地方，用于普惠金融發(fā)展的資金越少，尤其是當(dāng)中央財(cái)政投入要求地方財(cái)政配套投入時(shí)，貧困地區(qū)政府財(cái)政很難拿出錢來進(jìn)行配套投入，限制或無法推動(dòng)普惠金融平臺(tái)建設(shè)、普惠金融宣傳、項(xiàng)目獎(jiǎng)補(bǔ)等政策落到實(shí)處。建議中央財(cái)政在出臺(tái)普惠金融資金扶持政策時(shí)，對(duì)貧困縣作為單項(xiàng)考慮，不要求配套投入，以便于政策實(shí)事求是地落實(shí)。

關(guān)聯(lián)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的各參與方合作網(wǎng)絡(luò)不完善

法制環(huán)境不配套。對(duì)于債權(quán)債務(wù)標(biāo)的金額明確，借款人和貸款人權(quán)責(zé)清楚的借款合同，如果借款人失信，貸款人將其起訴到法院，從訴訟起到審判結(jié)案，時(shí)間一般要等待一年以上，周期過長(zhǎng)，耽誤了貸款人對(duì)失信人采取其他補(bǔ)救措施收回貸款。此外，借款案件執(zhí)行難、追債難一直是困擾金融機(jī)構(gòu)的難題。

相關(guān)普惠金融的技術(shù)、市場(chǎng)、監(jiān)管政策、經(jīng)濟(jì)、政治經(jīng)常不配套。農(nóng)村普惠金融項(xiàng)目要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，除取決于金融供需雙方的努力外，還取決于很多互補(bǔ)的關(guān)鍵要素。解決互補(bǔ)要素，需要相關(guān)各方群策群力，才能將項(xiàng)目真正落到實(shí)處。比如在農(nóng)村建一個(gè)綜合金融服務(wù)站，這涉及征地（建設(shè)用地，還是農(nóng)業(yè)用地的問題）、電力供給、環(huán)保評(píng)價(jià)、通訊、道路通行和防盜防搶安全等問題，由于過去在鄉(xiāng)村缺乏規(guī)劃，且與目前的規(guī)定有很多沖突的地方，沒有這些部門以及基層黨組織和村委會(huì)的支持，有利于群眾的事情很難實(shí)施。

金融監(jiān)管政策和農(nóng)村普惠金融發(fā)展不配套。首先，農(nóng)村普惠金融發(fā)展是一個(gè)持續(xù)提升的過程，支持農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，就需要資金投入，然而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)除了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，還有一個(gè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，這必然需要保險(xiǎn)介入。經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，部分農(nóng)民和小微企業(yè)除了追加生產(chǎn)投資資金外，必然有剩余資金需要尋找投資渠道，因此就需要投資理財(cái)產(chǎn)品供給?？墒?，在發(fā)展普惠金融過程中，部分管理者只談金融普惠中的銀行作用，很少提及保險(xiǎn)和投資機(jī)構(gòu)。要真正搞好農(nóng)村普惠，需要“銀行+保險(xiǎn)+投資”三位一體的并行推進(jìn)。其次，由于涉農(nóng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有其業(yè)務(wù)特殊性，監(jiān)管部門應(yīng)區(qū)分機(jī)構(gòu)大小、業(yè)務(wù)種類特征，制定有差別的涉農(nóng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)和考核指標(biāo)，給予優(yōu)惠的區(qū)別對(duì)待政策，才能激勵(lì)機(jī)構(gòu)從事農(nóng)村普惠。最后，對(duì)于監(jiān)管部門能力不足或無力介入的機(jī)構(gòu)，讓其實(shí)施自我監(jiān)管，用依靠企業(yè)自身信息披露代替政府部門監(jiān)管。

農(nóng)村普惠金融貸款利率比較“貴”

農(nóng)村地區(qū)由于金融機(jī)構(gòu)少和金融基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，據(jù)我們調(diào)查，來自不發(fā)達(dá)的建制村的30個(gè)借款人，報(bào)告其年貸款利率在10%～18%之間，與成都的幾家金融機(jī)構(gòu)在城區(qū)發(fā)放的抵押消費(fèi)貸款利率為7%～8%比較，顯得偏高，與普惠金融的“惠”有矛盾的地方，借款人期盼能降低借款利率。當(dāng)然，被調(diào)研金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，農(nóng)村貸款單筆金額普遍較小、風(fēng)險(xiǎn)高，貸款方人力成本和三項(xiàng)費(fèi)用較高，為了彌補(bǔ)成本和風(fēng)險(xiǎn)，所以利率普遍比城市高，但是隨著農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，數(shù)字普惠金融技術(shù)的廣泛運(yùn)用，貸款利率有下降的空間。

（本文獲國(guó)家自然科學(xué)基金資助

﹝71663063﹞）

（作者單位：云南師范大學(xué)泛亞商學(xué)院）