金融科技是地方商業(yè)銀行差異化發(fā)展的核心動力

楊敏

“金融要回歸本源，服從服務于經濟社會發(fā)展?！?017年全國金融工作會議上，習近平總書記再次強調了金融支持實體經濟發(fā)展的重要性。對于地方性中小銀行而言，既要回歸到服務地方經濟的初衷定位，更要回歸到優(yōu)化資源配置的金融本質，以滿足實體經濟內在需求為動力，通過知識、技術、管理等市場化要素不斷激發(fā)創(chuàng)新活力，加快轉型升級。

經濟新常態(tài)下，銀行業(yè)已告別外延擴張、粗放經營的高速發(fā)展時代，進入內涵增長、集約經營的精耕細作時期，對此變化做出充分準備和應對的銀行將能夠趁勢崛起，而專業(yè)化、精細化管理能力不足的銀行將可能被兼并淘汰。在市場震蕩、監(jiān)管升級、競爭加劇的生存壓力下，地方性中小銀行競相實施差異化、特色化發(fā)展戰(zhàn)略，卻又不可避免地陷入同質化、白熱化競爭當中。要擺脫定位相似、戰(zhàn)略趨同、策略相近帶來的扎堆效應，地方性銀行可從資源獨占性、服務體驗感、運營高效化三個方面尋求破局，通過以資源整合為根本、以工匠精神為導向、以戰(zhàn)略聚焦為工具的發(fā)展路徑，實現(xiàn)人無我有、人有我優(yōu)的差異化格局。金融科技既是地方性中小銀行“彎道超車、異軍突起”的重要抓手，也是實現(xiàn)以上競爭策略的核心動力。

立足獨特資源，大力發(fā)展跨境金融

金融在國家“一帶一路”建設中發(fā)揮著重要先導作用，地理區(qū)位優(yōu)勢使云南從改革開放末梢變?yōu)榍把兀瑸楫數亟鹑跈C構創(chuàng)造了政策和資源條件。

沿邊省份往往與鄰邦山水相連、語言相通、往來密切，天然具有人文相通性和溝通便利性，在推進人民幣周邊化、國際化，加強雙邊及多邊金融合作等方面有廣泛拓展空間，地方性銀行可構建地緣金融網絡、搭建跨境金融平臺，推進境內外協(xié)同發(fā)展，集中服務中小企業(yè)“走出去”金融需求，與政策性銀行、國有大型銀行等“國家隊”形成優(yōu)勢互補、錯位競爭，在實踐中創(chuàng)新發(fā)展多層次、多樣化的“一帶一路”金融服務體系。

2013年，人民銀行、中國銀監(jiān)會等多部委印發(fā)《云南省廣西壯族自治區(qū)建設沿邊金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，旨在鼓勵地方金融先行先試，提升兩省區(qū)對外開放和貿易投資便利化水平，推動沿邊金融、跨境金融實現(xiàn)新突破。在此背景下，富滇銀行2014年與老撾大眾外貿銀行合資設立富滇銀行控股的老中銀行，成為全國第一家走出國門的城市商業(yè)銀行，同時優(yōu)先在云南邊境口岸而非經濟發(fā)達區(qū)域設立分支機構，全面覆蓋國家級口岸。富滇銀行還是第一家獲批掛牌東南亞國家貨幣的商業(yè)銀行，第一家獲得外幣現(xiàn)鈔跨境調運資格的城市商業(yè)銀行，是西部區(qū)域最大的泰銖現(xiàn)鈔兌換行。在瑞麗、河口、西雙版納等地打造特色化邊貿結算模式，大大提高了貿易項下人民幣結算規(guī)模。2017年以來，富滇銀行由于在沿邊、跨境金融領域的突出實踐，受到《人民日報》、中央電視臺等權威媒體、業(yè)界專家和社會各界的普遍關注，打造了富有特色的業(yè)務模式和品牌影響。

一是順應人民幣國際化趨勢，在“一帶一路”沿線設立經營機構，充分利用境內外兩個市場、兩種資源，加強跨境、跨業(yè)、跨市場的國際化經營發(fā)展。

二是推進小幣種特色業(yè)務，開展人民幣對周邊國家非主要國際儲備貨幣匯率掛牌和外幣現(xiàn)鈔跨境調運業(yè)務，實現(xiàn)本幣實時跨境結算和兌換。與境外金融機構擴寬代理行和賬戶行關系，建立健全清算、結算、融資、代理等合作機制?；贑IPS、雙邊直開賬戶、NRA賬戶等跨境清算模式，積極打造跨境人民幣支付清算平臺。

三是加大人民幣跨境融資，與境外銀行機構發(fā)起跨境金融合作組織，推進平臺共建、客戶共享、管道共通、資金共融及風險共擔，為境內外資金融通鋪設基礎設施。通過外保內貸、內保外貸、遠期結售匯、跨境銀團貸款等本外幣組合產品，服務“走出去”企業(yè)。

然而，由于地方性銀行信息系統(tǒng)建設相對滯后，沿邊、跨境金融業(yè)務存在低效流程和風險隱患。在外匯牌價維護、貿易真實性審核等方面仍然依靠人工操作，難以及時化解潛在市場風險和操作風險；由于合規(guī)審查嚴格等原因，境外賬戶行網絡拓展緩慢，影響了周邊國家特色貨幣業(yè)務開展。上述問題可在遵循國內外金融監(jiān)管政策的基礎上，通過互聯(lián)網、區(qū)塊鏈、云計算等技術創(chuàng)新加以解決。例如，利用區(qū)塊鏈技術去中心化、不可篡改的密碼學特征，促進跨境支付實時結算、提高交易效率，降低業(yè)務成本。探索開展電子化批量跨境結算業(yè)務，建立統(tǒng)一結算系統(tǒng)平臺，提高邊民互市貿易規(guī)范化、標準化、信息化水平。

以用戶體驗為核心，大力發(fā)展旅游金融

旅游業(yè)是全球最大新興產業(yè)之一，既是當下居民消費熱點，也是社會投資熱點，在國民經濟發(fā)展中的功能與地位日益重要。2016年6月，李克強總理在夏季達沃斯論壇提出旅游、文化、體育、健康、養(yǎng)老“五大幸福產業(yè)”的概念。同年12月，《“十三五”旅游業(yè)發(fā)展規(guī)劃》出臺，旅游業(yè)首次納入國家重點專項規(guī)劃。按照規(guī)劃，“十三五”末旅游業(yè)對國民經濟貢獻度將達到12%。面對這個萬億級的市場空間，可通過實施旅游金融發(fā)展戰(zhàn)略，達到擴大優(yōu)質資產來源、調整優(yōu)化信貸結構、平順經濟周期影響等目的。

體驗感是旅游業(yè)核心屬性，旅游經濟就是體驗經濟，一切安排都要圍繞用戶體驗來開展，其中包括旅游消費者和旅游產業(yè)市場主體等全鏈條的綜合金融服務體驗。可通過多種金融科技手段將B端和C端整合嫁接，實現(xiàn)場景化，提升體驗感。

在B端。一方面樹立綜合開發(fā)思維，通過供應鏈金融以及公私聯(lián)動模式，對旅游地產、旅游綜合體、旅游城鎮(zhèn)化等項目業(yè)態(tài)實現(xiàn)捆綁式聯(lián)動開發(fā)，打造旅游產業(yè)鏈閉環(huán)。鑒于地方性銀行的要素投入有限，初期可從住、行、食、游、購、娛等產業(yè)鏈條中選擇部分門類試點打造標準模式，加大單點壓強，實現(xiàn)單點突破，探索為旅游景區(qū)、特色小鎮(zhèn)建設提供一攬子綜合金融服務，在業(yè)務模式成熟后再復制推廣到旅游產業(yè)其他領域。另一方面，擴大與各級政府旅游主管部門、行業(yè)協(xié)會、核心企業(yè)的戰(zhàn)略合作，加大能力輸出和IT系統(tǒng)輸出，為參與方搭建互聯(lián)網系統(tǒng)平臺，從B2B與B2C兩條路徑有效整合旅游行業(yè)核心企業(yè)、經銷商、消費者及第三方機構的信息流和資金流，實現(xiàn)良好的用戶界面和最終體驗。在具體業(yè)務上，可與地方政府和龍頭企業(yè)發(fā)起設立旅游產業(yè)投資基金，前期運用投行業(yè)務，中期發(fā)放項目貸款，后期跟進零售業(yè)務，整合票據、保理、現(xiàn)金管理、投貸聯(lián)動等產品模式，實現(xiàn)對旅游產業(yè)鏈的全面覆蓋。endprint

在C端。在線下場景中，可以個人貸款、貨幣兌換、信用卡等業(yè)務為基礎，設計開發(fā)體驗良好的旅游聯(lián)名卡、旅游積分寶、旅游積存寶等金融產品，提供個性化定制的特色產品與服務。在線上場景中，在電子賬戶體系基礎上搭建互聯(lián)網金融平臺，支持旅游商戶在線接入、支付清算、電子貨架及在線購買，完善境外旅游支付場景，有效解決客戶長尾化和信息不對稱問題，持續(xù)豐富旅游消費金融產品體系。

目前全國已至少有28個省市區(qū)把旅游業(yè)作為戰(zhàn)略性支柱產業(yè)來打造。在西部省份，旅游產業(yè)對于其他產業(yè)的輻射帶動作用更加突出，成為經濟結構調整和發(fā)展方式轉變的重要途徑。地方性中小銀行植根當地，完全能夠成為旅游金融體系的創(chuàng)建者和推動者，在戰(zhàn)略聚焦與體驗為王的原則下，發(fā)揮金融科技作用，營造舒適便捷的消費場景，構建與地方旅游文化相適應的金融服務體系。

以高效運營為導向，大力發(fā)展互聯(lián)網金融

近年來，以第三方支付、P2P網貸、眾籌平臺為代表的互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展迅猛，一批“獨角獸”公司依托大數據、云計算、人工智能等技術優(yōu)勢，以線上金融服務強勢挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)業(yè)務，深刻重塑金融行業(yè)發(fā)展格局。互聯(lián)網金融對地方中小銀行是挑戰(zhàn)，更是機遇。一方面，科技金融行業(yè)“頭部效應”開始顯現(xiàn)，幾大互聯(lián)網巨頭已在技術、品牌、規(guī)模等方面形成占位優(yōu)勢，競爭格局日益白熱化，進一步擠壓了地方性銀行的創(chuàng)新空間，加劇了地方性銀行技術脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關系脫媒趨勢。另一方面，觀察期結束后，對互聯(lián)網金融的監(jiān)管力度不斷加強，給規(guī)模體量及技術實力較弱的地方性銀行帶來政策利好。比如，人民銀行要求，從2018年6月30日起，第三方支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務全部通過網聯(lián)平臺處理，這有利于降低銀行系統(tǒng)開發(fā)及營銷維護成本。互聯(lián)網金融生態(tài)盡管具有多層次、多樣性特征，能夠廣泛容納各方市場主體，但具體到地方性銀行，其核心優(yōu)勢不在online，而在offline，互聯(lián)網金融的發(fā)展邏輯要回歸到降本、提質、增效上，通過互聯(lián)網及相關技術的充分運用，實現(xiàn)理念與流程的梳理重構，全方位提升組織運作與業(yè)務創(chuàng)新效能。

一是依托本土化網點和品牌優(yōu)勢，做深做透網點周邊居民、商戶、單位，形成一個集生活、支付、購物、理財、投融資等于一體的金融生活生態(tài)圈。同時，借助直銷銀行不受空間和時間制約的優(yōu)勢，打通與全國性互聯(lián)網公司及平臺的合作通道，加快布局電子支付平臺、電子商務平臺、投融資平臺、自助貸款平臺及直銷銀行平臺，拓寬資產端和負債端客戶群體，搭建集獲客、活客、黏客于一體的線上線下全渠道體系。

二是積極與各類互聯(lián)網金融機構合作。地方性銀行用戶體量不足，必須加大二類賬戶拓展力度，通過第三方線上平臺和線下渠道輸出二類賬戶，在不同行業(yè)場景之間發(fā)揮支付導流作用，聚攏上下游客戶資源。地方性銀行與互聯(lián)網金融機構既是潛在競爭對手，更有互惠合作的需求，應正視自身短板，按照開放共享理念，學習借鑒成熟公司和平臺的運營經驗，借助金融科技公司的技術優(yōu)勢解決開發(fā)迭代緩慢、獲客能力弱、運營成本高等實際難題，通過資源互換產生“1+1>2”的合作效果。結合本土優(yōu)勢，可對物業(yè)、教育、醫(yī)療等本地行業(yè)加強滲透，形成可復制、可推廣的金融社區(qū)模式。

三是強化大數據挖掘分析能力。對內，不斷整合不同條線、不同系統(tǒng)的結構化及非結構化數據；對外，盡可能擴大數據來源，從互聯(lián)網公司、電信運營商、政府部門等第三方渠道獲取客戶社交行為、交易行為等豐富信息，通過客戶行為分析、風險分析、經營分析、異常分析，為客戶流失預測、業(yè)務準入、貸后管理、反欺詐、反洗錢等提供可靠決策參考，提升綜合運營管理水平。加快軟硬件升級改造，建立大數據處理基礎平臺，提高大數據海量存儲和分析處理能力。積極運用大數據技術及相關工具聚焦金融場景建設，使大數據產生大價值，不斷優(yōu)化管理決策、運營流程和風險控制，推進產品設計及市場營銷由經驗驅動向數據驅動升級。

四是以運營效率實際檢驗互聯(lián)網金融發(fā)展成效。采用互聯(lián)網界通行的MVP（最小化可行產品）原則，做到產品迭代快、客戶意見反饋快、市場需求響應快。在第一代產品發(fā)布后及時捕捉市場反應和客戶需求，不斷迭代更新，實現(xiàn)產品持續(xù)優(yōu)化完善。在地方性銀行資源能力不能滿足敏捷開發(fā)需要的情況下，充分使用人力外包，及時響應市場及客戶的需求。

2017年全國金融工作會議提出服務實體經濟、防控金融風險和深化金融改革的“三大任務”，深化金融改革離不開金融科技的驅動作用。當前，大數據、云計算、區(qū)塊鏈等新技術的交叉融合為金融行業(yè)發(fā)展帶來無限可能。科技金融成為解決金融服務碎片化、長尾化、信息不對稱的有力工具，成為地方性銀行降本增效、轉型升級、實現(xiàn)差異化發(fā)展的重要突破口。地方性中小銀行如不搶抓此輪技術革新的機遇，那么大型銀行攜資金成本和規(guī)模優(yōu)勢，將進一步擠壓地方性銀行的生存空間。地方性中小銀行應當立足本土、強化特色、提升服務，聚焦區(qū)域優(yōu)勢資源和可持續(xù)發(fā)展的產業(yè)領域，全力推動IT基礎設施軟硬件升級以及智能化改造，實現(xiàn)“金融+科技+場景”新型服務模式的全面落地，重塑地方中小銀行差異化、特色化發(fā)展的核心價值，主動融入新一代金融生態(tài)建設。

（作者系富滇銀行行長）endprint