多次賠付型重疾險(xiǎn)扎堆上市 下一個(gè)潛力“網(wǎng)紅”險(xiǎn)種蓄勢(shì)

潘亦純

隨著數(shù)據(jù)的累積和市場(chǎng)的成熟，未來一段時(shí)間內(nèi)，多次賠付型重疾險(xiǎn)很有可能成為各家保險(xiǎn)公司主推的產(chǎn)品之一

在百萬醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種由于高性價(jià)比等原因相繼“走紅”之后，多次賠付型重疾險(xiǎn)頗有種成為下一個(gè)“網(wǎng)紅”險(xiǎn)種的感覺。

據(jù)《投資者報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前市面上至少已有弘康人壽的哆啦A保、天安人壽的愛立方終身重大疾病保險(xiǎn)、信泰人壽的恒泰A款重大疾病保險(xiǎn)等十余款多次賠付型重疾險(xiǎn)，其中大多數(shù)產(chǎn)品是去年下半年或今年才正式上市的。

那么市面上此類產(chǎn)品到底有哪些賠付形式？為何近一兩年受險(xiǎn)企青睞？近日，《投資者報(bào)》記者經(jīng)過深入調(diào)研，得出了上述問題的答案。

多次賠付型重疾險(xiǎn)將成主流

所謂“多次賠付型重疾險(xiǎn)”，簡(jiǎn)而言之就是能夠?qū){入保障范圍的疾病進(jìn)行兩次（含）以上賠付的重疾險(xiǎn)，此前，這類產(chǎn)品大多只對(duì)輕癥多次賠付，對(duì)重癥只賠一次，而現(xiàn)如今，越來越多的保險(xiǎn)公司開發(fā)銷售同時(shí)對(duì)輕癥、重癥進(jìn)行多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

據(jù)《投資者報(bào)》記者了解，在重癥多次賠付型產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，保險(xiǎn)公司通常將幾十上百種重疾險(xiǎn)按照種類等劃分出2～6組，每組重疾險(xiǎn)只能賠付一次，總賠付次數(shù)一般在2次～6次，每次賠付之間有間隔期，通常為180天或一年。這類產(chǎn)品的保額一般在10萬元到50萬元之間，需要注意的是，這個(gè)保額指的是單次賠付的保額，也就是說即使投保人發(fā)生過理賠，那么下一次理賠時(shí)，保額并不會(huì)減少。

例如弘康人壽的哆啦A保，這款產(chǎn)品將105種重癥分成4組，總賠付次數(shù)為3次，每組可賠付一次，間隔期為180天，線上投保最高保額為80萬元。以30歲男性30萬保額30年交為例，保費(fèi)大約為每年5160元。弘康人壽總裁張科對(duì)記者介紹說，這款還能同時(shí)購(gòu)買一個(gè)最高300萬元保額的重疾醫(yī)療險(xiǎn)，首年保費(fèi)只需22元。

又比如天安人壽今年10月份新上市的愛立方終身重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，這款產(chǎn)品計(jì)劃擁有50種輕癥疾病，最多賠付5次，每次賠付保額的30%，106種重大疾病保障分6組，賠付最多可達(dá)6次，每次賠付一倍保額。

此外，工銀安盛、太平人壽、同方全球等多家保險(xiǎn)公司也推出了多次賠付型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并且也是各家公司的主推產(chǎn)品之一。

一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，隨著保險(xiǎn)姓保理念的落實(shí)，多次賠付型重疾險(xiǎn)有可能成為各家保險(xiǎn)公司主推的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品之一。

緣何近年來扎堆面市

多次賠付型重疾險(xiǎn)早已有之，為何近一兩年突然流行起來了呢？

從客戶的角度來看，隨著保險(xiǎn)觀念的深入、重疾發(fā)病率及治愈率的提高等，消費(fèi)者對(duì)于多次賠付型重疾險(xiǎn)的市場(chǎng)需求有所增加。

以癌癥為例，據(jù)中國(guó)醫(yī)學(xué)科學(xué)院腫瘤醫(yī)院等于2016年發(fā)表的中國(guó)癌癥統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 2000年～2011年間，男性、女性總癌癥發(fā)生率分別每年增加0.2%、2.2%，但自2006年后，男性、女性的癌癥死亡率顯著降低，每年的降幅分別為1.4%和1.1%。

張科對(duì)《投資者報(bào)》記者表示：“客戶需求增加是此類產(chǎn)品集中出現(xiàn)的主要原因?！彼硎荆丶驳闹饕攸c(diǎn)是治療費(fèi)用較高，且會(huì)對(duì)工作、生活產(chǎn)生嚴(yán)重影響，但隨著醫(yī)療水平的進(jìn)步，重疾生存率也在提高，從而抬高了客戶多次理賠的需求。此外，還有一些重疾例如雙目失明等，與癌癥之類的疾病關(guān)聯(lián)度較弱，客戶如果因?yàn)槭靼l(fā)生重疾理賠之后，就不能理賠癌癥了，那么這對(duì)消費(fèi)者也不太合理。

《投資者報(bào)》記者通過走訪天安人壽了解到，從壽險(xiǎn)行業(yè)重疾產(chǎn)品供給來看，分組大病、多次賠付越來越成為市場(chǎng)主流。究其原因，這類產(chǎn)品很好的滿足了當(dāng)前客戶對(duì)于重疾保障的需求。天安人壽產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)人員表示，近幾年，重大疾病的發(fā)病率有逐年提升的趨勢(shì)，但治愈率也在提升，在此情況下，單次給付型重疾已不能很好的覆蓋客戶的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。如果消費(fèi)者購(gòu)買了單次賠付型重疾險(xiǎn)并發(fā)生重大疾病理賠，那么保險(xiǎn)合同就會(huì)終止，此時(shí)如果想再次購(gòu)買重疾險(xiǎn)，各家壽險(xiǎn)公司都會(huì)拒保，該消費(fèi)者將再一次暴露在重大疾病風(fēng)險(xiǎn)之下。

而從保險(xiǎn)公司的角度來看，市場(chǎng)需求一直存在，但由于早期數(shù)據(jù)積累不足等原因，多次賠付型重疾險(xiǎn)一直較貴。而現(xiàn)如今，經(jīng)過多年深耕，保險(xiǎn)公司在相關(guān)數(shù)據(jù)、技術(shù)支持上已日趨成熟。

此外，在記者與業(yè)內(nèi)人士的交流中還發(fā)現(xiàn)，險(xiǎn)企為了落實(shí)“保險(xiǎn)姓保”理念，主推保障產(chǎn)品發(fā)展、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品迭代規(guī)律推動(dòng)更新?lián)Q代等，也是多次賠付型重疾險(xiǎn)近期火熱推出的原因。

選購(gòu)需關(guān)注疾病分組和間隔期

但也有觀點(diǎn)認(rèn)為，一個(gè)人終其一生多次罹患大病的概率并不高，因此這類產(chǎn)品對(duì)于消費(fèi)者來說真實(shí)需求并不是很大。

對(duì)此，張科表示不能認(rèn)同這一觀點(diǎn)。他認(rèn)為，產(chǎn)品需求量的大小不是取決于產(chǎn)品的好壞，而是更取決于性價(jià)比。如果一款產(chǎn)品能夠用較低的價(jià)格帶動(dòng)更全面的重疾保障，那么大多數(shù)人還是愿意接受這種產(chǎn)品的。“而且，目前重大疾病保障的疾病病種都多達(dá)幾十種甚至上百種，放到人生比較長(zhǎng)的時(shí)間段，伴隨醫(yī)療水平的進(jìn)步，少兒和中青年時(shí)候擁有一份重疾保障，年老時(shí)候保障罹患癱瘓等老年重疾風(fēng)險(xiǎn)，也是客戶多次疾病保障的真實(shí)需求?！?/p>

上述業(yè)內(nèi)人士也對(duì)《投資者報(bào)》記者坦言，罹患多種大病的概率確實(shí)很低，但從客戶的角度來看，在已經(jīng)意識(shí)到重疾風(fēng)險(xiǎn)之后，大多會(huì)進(jìn)一步考慮首次理賠之后的疾病保障。據(jù)了解，目前市面上多次賠付型重疾險(xiǎn)僅比單次賠付型重疾險(xiǎn)價(jià)格貴10%左右，消費(fèi)者接受起來相對(duì)容易。

那么消費(fèi)者在購(gòu)買多次賠付型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該如何選擇呢？張科認(rèn)為，客戶應(yīng)該考慮重疾分組及產(chǎn)品性價(jià)比的問題，最好是選擇將那些發(fā)生率較高的重疾放在不同分組上的產(chǎn)品。

按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，所有重疾險(xiǎn)必須含惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病這6種疾病。數(shù)據(jù)顯示，這6種常見重疾的發(fā)生率在較多年齡段的重大疾病發(fā)生率中占比為60%～90%，顯然當(dāng)這6種重疾分在不同組里時(shí)，對(duì)消費(fèi)者來說才更為有利。

此外，消費(fèi)者還要關(guān)注2次賠付之間的間隔期，間隔期越短，對(duì)消費(fèi)者越有利。