村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究

孫陽 劉悅 艾夢婷 嚴琪 瞿芳婷

【摘 要】作為新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。在對相關(guān)文獻進行回顧的基礎(chǔ)上，論文以南京地區(qū)三家村鎮(zhèn)銀行調(diào)研數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，總結(jié)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的困境，并使用利益相關(guān)者模型提出促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議。

【Abstract】As a new type of rural financial institution， the sustainable development of rural banks is of great significance. Based on the reviewing of literatures， and the survey data of three rural banks in Nanjing areas， paper summarizes the difficulties faced by the sustainable development of village banks， and puts forward the policy suggestions to promote the sustainable development according to the stakeholder model theory.

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；利益相關(guān)者

【Keywords】rural banks； sustainable development； stakeholders

【中圖分類號】F832.35 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）11-0065-04

1 問題的提出

自2007年第一家村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴掛牌運營以來，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了初期探索和中期催化提速階段。截至2016年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1519家，資產(chǎn)規(guī)模1.24萬億元，各項貸款余額7021億元。村鎮(zhèn)銀行在激活農(nóng)村金融市場、健全農(nóng)村金融體系、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)等方面發(fā)揮了重要作用。然而，村鎮(zhèn)銀行仍存在服務(wù)定位偏離“三農(nóng)”、銀行人員結(jié)構(gòu)不合理等問題，這不僅影響了村鎮(zhèn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，而且弱化了其設(shè)立的最初目標——解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。

在以往的文獻研究中，周才云、張毓卿（2014）認為制約我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的不利因素有村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險較高，可是獲利能力偏弱，銀行工作人員的文化素質(zhì)亟待提高，銀行的資金來源不足等[1]。劉丹冰、許燕（2015）在對于西北地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，西北村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立主要是地方商業(yè)銀行，且西北五省（區(qū)）村鎮(zhèn)銀行的注冊資本相較于其他西部地區(qū)其他省份較低。申韜，胡革強（2016）對廣西的村鎮(zhèn)銀行的研究發(fā)現(xiàn)，該地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的貸款規(guī)模一直維持著較高的增長率，涉農(nóng)貸款占比較高，但是利潤來源大都依靠存貸利差。侯鵬、梁晨星（2017）指出在村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展過程中還存在借追責(zé)機制難以落實、人才流失嚴重、營業(yè)網(wǎng)點少等問題[2]。高梓涵（2017）基于法律監(jiān)管視角提出了破解村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展難題的策略，比如保障各方利益、增強監(jiān)管實效等。

但是，上述研究主要從宏觀角度分析村鎮(zhèn)銀行存在的問題，少數(shù)從微觀視角對村鎮(zhèn)銀行的研究主要集中在中西部地區(qū)，但以“長三角”地區(qū)村鎮(zhèn)銀行作為研究對象進行的相關(guān)研究還較少。同時，使用利益相關(guān)者模型對村鎮(zhèn)銀行開展的研究也相對較少?；诖?，論文對南京地區(qū)三家村鎮(zhèn)銀行（浦口靖發(fā)村鎮(zhèn)銀行、江寧上銀村鎮(zhèn)銀行和高淳武家嘴村鎮(zhèn)銀行）進行實地微觀調(diào)查研究，總結(jié)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的困境，并使用利益相關(guān)者模型提出相關(guān)政策建議。

2 村鎮(zhèn)銀行利益相關(guān)者模型

2.1 利益相關(guān)者模型的提出

弗里曼（1984）明確提出利益相關(guān)者管理理論是指企業(yè)的經(jīng)營管理者為綜合平衡各個利益相關(guān)者的利益要求而進行的管理活動。與傳統(tǒng)的股東至上主義相比較，該理論認為任何一個公司的發(fā)展都離不開各利益相關(guān)者的投入或參與，企業(yè)追求的是利益相關(guān)者的整體利益，而不僅僅是某些主體的利益。

2.2 村鎮(zhèn)銀行利益相關(guān)者模型的構(gòu)建

村鎮(zhèn)銀行的利益相關(guān)者，是指影響村鎮(zhèn)銀行或者直接受村鎮(zhèn)銀行影響的部門、機構(gòu)或者個體利益，包括但是不限于經(jīng)濟利益，還包括政治利益和民生利益。按照村鎮(zhèn)銀行利益相關(guān)程度，論文認為村鎮(zhèn)銀行的主要相關(guān)利益者包括政府部門、村鎮(zhèn)銀行股東、內(nèi)部管理層和雇員、小微企業(yè)和普通居民。借鑒弗里曼（1984）的理論，論文構(gòu)建了村鎮(zhèn)銀行利益相關(guān)者模型（見圖1），并基于該模型提出促進其可持續(xù)發(fā)展的政策建議。

2.2.1 政府部門

村鎮(zhèn)銀行作為一個新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其發(fā)展離不開政府的扶持與幫助，而在其成立與日常經(jīng)營過程中也離不開政府政策的引導(dǎo)與行業(yè)監(jiān)管。政府作為服務(wù)型政府，對村鎮(zhèn)銀行建立經(jīng)營過程中的文件進行審核公示也是其職能轉(zhuǎn)型的重要體現(xiàn)。

2.2.2 村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行的利益相關(guān)者主要分為管理層和員工。

管理層是村鎮(zhèn)銀行的組織者與經(jīng)營者，對于村鎮(zhèn)銀行的日常經(jīng)營決策與運作起著統(tǒng)籌管理的作用，而村鎮(zhèn)銀行的良好運作與可持續(xù)發(fā)展也離不開管理層的統(tǒng)籌管理。員工與村鎮(zhèn)銀行也互相有著重要影響，村鎮(zhèn)銀行的工作為員工提供相應(yīng)的工資報酬與獎金作為生活支持與保障；而管理層日常工作的開展，決策的執(zhí)行也全要依靠員工的配合與支持。

2.2.3 客戶

村鎮(zhèn)銀行的目標服務(wù)客戶主要是小微企業(yè)以及普通居民。小微企業(yè)需要村鎮(zhèn)銀行提供的貸款進行生產(chǎn)活動，村鎮(zhèn)銀行的中間業(yè)務(wù)，如水電費代扣、資本管理等等，既可以方便普通居民的生活也能為銀行自身帶來表外利益。

3 南京地區(qū)村鎮(zhèn)銀行實地調(diào)研情況說明

為了更好地了解村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段仍存在的問題，作者分別設(shè)計了銀行版與居民版兩種調(diào)查問卷。

銀行版調(diào)查問卷面向村鎮(zhèn)銀行工作人員發(fā)放，主要了解村鎮(zhèn)銀行的員工素質(zhì)、業(yè)務(wù)情況和服務(wù)普及程度，設(shè)計了“請選擇貴行每年舉行員工培訓(xùn)的次數(shù)是多少”、“在未來三年中，哪類產(chǎn)品在村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)中日益重要”和“您認為貴行提升公司治理水平的重點是什么”等17個問題。共計發(fā)出60份，回收60份，有效問卷51份。其中江浦靖發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放30份，回收30份，有效問卷28份；江寧上銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)放30份，回收30份，有效問卷23份。

居民版調(diào)查問卷面向村鎮(zhèn)銀行周邊居民發(fā)放，主要了解居民對村鎮(zhèn)銀行的信任度、產(chǎn)品種類及服務(wù)質(zhì)量的滿意度，設(shè)計了“您所知道的新型農(nóng)村金融機構(gòu)有哪些”、“您對村鎮(zhèn)銀行的為農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)是否滿意”和“您對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)人員的服務(wù)滿意程度”等12個問題。共計發(fā)出80份，回收80份，有效問卷68份，無效問卷12份。

4 村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段仍存在的微觀問題

通過分析上述問卷所得數(shù)據(jù)，論文歸納了村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段仍存在的微觀問題。

4.1 村鎮(zhèn)銀行定位偏離服務(wù)“三農(nóng)”中心

截至2016年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1519家，資產(chǎn)規(guī)模1.24萬億元，各項貸款余額7021億元，其中農(nóng)戶與小微企業(yè)貸款占比93%，戶均貸款41萬元。我國村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)的整體水平較2015年的48%有大幅提升，但涉農(nóng)貸款僅僅涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)貸款，下放到貧下中農(nóng)的貸款比例較小，主要貸款于收入條件較好的農(nóng)戶及涉農(nóng)微小企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)偏離了“三農(nóng)”的政策定位。

在對南京地區(qū)村鎮(zhèn)在調(diào)查問卷中分別有56.86%和15.69%的銀行員工認為未來三年小微企業(yè)貸款及農(nóng)戶貸款的業(yè)務(wù)會日益重要。針對這一情況在浦口靖發(fā)村鎮(zhèn)銀行推出了“誠信貸”的業(yè)務(wù)，即只要滿足合同需求，個人或小微企業(yè)就可以無抵押、免擔(dān)保獲得50萬元以內(nèi)的貸款用于個人經(jīng)營和家庭合理消費。但從數(shù)據(jù)來看，為農(nóng)戶提供貸款的重要程度遠低于為小微企業(yè)提供貸款，甚至低于項目融資，這與村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的主旨有較大差異，并沒有堅守支農(nóng)支小定位。

因此，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)南京村鎮(zhèn)銀行周邊居民對于村鎮(zhèn)銀行的普惠程度滿意度較低。約一半的居民對于村鎮(zhèn)銀行的普惠程度感覺一般，不滿意村鎮(zhèn)銀行扶貧程度的人達到了14.71%，可見村鎮(zhèn)銀行對于農(nóng)民的扶持政策還沒有完全落實到位以及扶持政策還有待進一步地提高。但是，仍有小部分居民對于村鎮(zhèn)銀行的扶貧程度還是較為滿意的，說明了村鎮(zhèn)銀行在居民心里有一定地位，也得到了一定的推廣。

4.2 金融市場資金實力弱，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展動力不足

村鎮(zhèn)銀行相比其他商業(yè)銀行來說雖然貸款手續(xù)簡單、決策快，能很好地吸引農(nóng)戶和微小企業(yè)來貸款，貸款業(yè)務(wù)也發(fā)展較好，但貸款方面的優(yōu)勢并不足以掩蓋村鎮(zhèn)銀行吸儲難度大、可貸資金不足的缺點。究其原因是農(nóng)民大部分都傾向于選擇信用社和郵政儲蓄銀行這些存在于他們認識中較長時間的銀行，對信用社的信任度也很高。然而，新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在時間較短，農(nóng)民對其認可度也相對較低，這些不可忽視的問題就成了新型農(nóng)村金融機構(gòu)資金來源不足、金融市場資金實力弱、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展動力不足的重要影響因素。

根據(jù)在南京地區(qū)居民對農(nóng)村金融機構(gòu)了解程度的調(diào)查來看，了解農(nóng)村金融機構(gòu)的人數(shù)僅占總?cè)藬?shù)的8.82%，有近一半的人對其了解一點點。由此可以看出大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行周邊居民對農(nóng)村金融機構(gòu)的了解是很淺顯的，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)很多居民都是外地人，來浦口做生意，對于銀行一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行，因為他們認為村鎮(zhèn)銀行的信譽度較低，擔(dān)心受騙，他們的首選都是一些較為有名的大銀行，例如中國建設(shè)銀行以及中國工商銀行等，選擇這些銀行也便于他們?nèi)蘸蠡氐阶约旱脑〉卮嫒】睢＿€有一些商家是由于自身與農(nóng)村金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)沒有相關(guān)業(yè)務(wù)往來，所以不了解農(nóng)村金融機構(gòu)，也沒有對其做過相關(guān)研究。由此可見，村鎮(zhèn)銀行對所在地區(qū)的滲透度較淺，難以吸收到周邊居民的儲蓄存款。

4.3 專業(yè)人才匱乏

大部分村鎮(zhèn)銀行都存在人才匱乏這個共同的問題，尤其是高素質(zhì)人才匱乏。首先，村鎮(zhèn)銀行普遍建在比較落后的農(nóng)村地區(qū)，工作環(huán)境較差，工資較低，這些弱勢會造成人才大部分流失，而高素質(zhì)人才大部分流向經(jīng)濟發(fā)達的城市地區(qū)。其次，在制度上，村鎮(zhèn)銀行的董事長和高級管理人員在學(xué)歷上的要求僅為大專以上（含大專），對于普通員工則沒有學(xué)歷上的具體要求。村鎮(zhèn)銀行所招員工大多學(xué)歷較低或是從農(nóng)村合作社轉(zhuǎn)過來的，因此員工普遍基礎(chǔ)知識薄弱，專業(yè)技能低，創(chuàng)新能力差。這些因素也制約了村鎮(zhèn)銀行同其他農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭。

在南京地區(qū)村鎮(zhèn)銀行員工的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)人的學(xué)歷是本科生，少部分人為研究生。可以看出，南京地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行對于員工的要求遠遠超過了規(guī)定標準，在挑選人才上，特別是在學(xué)歷方面是嚴格把關(guān)的，這主要依托于南京地區(qū)豐富的高質(zhì)教育資源，減少銀行的培訓(xùn)成本。

但是被調(diào)查村鎮(zhèn)銀行在員工培訓(xùn)上有所欠缺，平均僅一年2～3次，不能有規(guī)律的對員工進行業(yè)務(wù)上的專業(yè)培訓(xùn)，不利于員工尤其是客戶經(jīng)理對公司產(chǎn)品有充分的了解，易導(dǎo)致在與客戶溝通環(huán)節(jié)上存在障礙；不利于員工共享自身地緣人緣優(yōu)勢，了解貧困農(nóng)民和小微企業(yè)個性化需求；同時，缺乏循環(huán)培訓(xùn)也會造成銀行內(nèi)部各部門之間協(xié)作默契較差，工作效率低。

4.4 地區(qū)知名度低

村鎮(zhèn)銀行建立時間較晚，發(fā)展程度較低，相比于商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶和微小企業(yè)中知名度低。一方面，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，覆蓋面狹窄。另一方面村鎮(zhèn)銀行自身的宣傳力度小。村鎮(zhèn)銀行較低的盈利水平?jīng)Q定其無法投入廣告宣傳，員工較少也制約了村鎮(zhèn)銀行開放性地向本地區(qū)居民宣傳基本業(yè)務(wù)等知識。

在調(diào)查南京地區(qū)村鎮(zhèn)銀行周邊居民如何了解農(nóng)村金融機構(gòu)時發(fā)現(xiàn)，調(diào)查中有59%的居民是通過網(wǎng)絡(luò)渠道了解到村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)金融產(chǎn)品的，相比較于僅有15%的人是通過銀行定點宣傳了解銀行產(chǎn)品的結(jié)果來說，合理利用網(wǎng)絡(luò)來宣傳和推廣農(nóng)村金融產(chǎn)品是十分必要的。但是南京地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的官方網(wǎng)頁相當簡陋，僅有企業(yè)介紹、新聞中心、產(chǎn)品展示等框架，并無具有真實內(nèi)容的鏈接，大多頁面被各種小廣告占據(jù)。

5 中國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展對策分析

論文利用利益相關(guān)者模型為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供對策。基于上文的分析，論文分別從政府、村鎮(zhèn)銀行、客戶三個層面提出促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議。圖2為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模擬示意圖。

5.1 發(fā)揮政府服務(wù)型職能，主導(dǎo)和監(jiān)管并重

在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營中，政府是村鎮(zhèn)銀行開展運營的起點，政府審核批示村鎮(zhèn)銀行的建立，同時政府還需要監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行的運營，因此政府承擔(dān)著主導(dǎo)者和監(jiān)管者的雙重身份。

政府作為主導(dǎo)者，需要給予村鎮(zhèn)銀行更多的政策扶持，由于村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象、資本來源渠道較為局限，很難憑借自身實力進入金融資本市場，政府可以適當放寬資本市場的準入門檻，為村鎮(zhèn)銀行進入新三板、創(chuàng)業(yè)板開辟通道，與此同時也可以在股民的自主選擇、用腳投票的過程中，起到約束村鎮(zhèn)銀行規(guī)范性發(fā)展的作用。

政府作為監(jiān)管者，在銀監(jiān)會為村鎮(zhèn)銀行放低門檻、放寬標準的前提下，更要對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營運作把好風(fēng)險關(guān)，應(yīng)制定好規(guī)范村鎮(zhèn)銀行運營的法律制度標準，防止村鎮(zhèn)銀行謀求私利鉆法律漏洞，損害農(nóng)民利益的情況發(fā)生。

5.2 優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提升員工素質(zhì)

村鎮(zhèn)銀行管理層內(nèi)部要調(diào)整治理結(jié)構(gòu)，健全并按規(guī)定執(zhí)行股東大會、董事會、監(jiān)事會、理事會等主要職責(zé)，分工明確，相互監(jiān)督，不互相推諉責(zé)任，實行科學(xué)化的管理層構(gòu)建。更要注重的是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管控系統(tǒng)，在這方面可以采取扁平式管理策略，各個下屬部門獨立負責(zé)制，對于風(fēng)險管理和風(fēng)險追究做到責(zé)任明確到人。

村鎮(zhèn)銀行的下屬員工也應(yīng)該努力提升自己專業(yè)素質(zhì)，這需要外部施壓和內(nèi)部主動相結(jié)合。外部而言，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)每年舉行不少于4次的專業(yè)化系統(tǒng)性業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容需要涵蓋中國宏觀金融政策動向、基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)知識檢測和加強風(fēng)險合規(guī)意識、加強員工對國家政策、行業(yè)動態(tài)、業(yè)務(wù)知識的熟悉程度。內(nèi)部而言，村鎮(zhèn)銀行需要制定一系列獎懲制度來提升員工的學(xué)習(xí)主動性，灌輸主動創(chuàng)新、不斷進步的思想，如每筆業(yè)務(wù)辦理結(jié)束后有客戶評價按鈕——滿意或不滿意，并組織員工定期電話回訪，了解客戶的需求，加強與客戶的聯(lián)系。

村鎮(zhèn)銀行的管理層與下屬各個部門需要暢通溝通渠道，畢竟處于便民服務(wù)第一線的員工才是最了解民眾需要的人，村鎮(zhèn)銀行決策者應(yīng)適時采納員工建議，并將他們實踐于銀行的眾多業(yè)務(wù)中去。

5.3 立足民眾，加強宣傳，開拓市場

廣大的人民群眾是村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的主要對象，群眾既是資本的受益者，又是銀行獲得流動資本的來源。村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)辦的動力就是盤活農(nóng)村金融資金，為農(nóng)民群眾、農(nóng)村小微企業(yè)經(jīng)營者等創(chuàng)造財富，因此廣大群眾應(yīng)把握好時代的機遇，敢于通過村鎮(zhèn)銀行的渠道進行投資，勤于了解村鎮(zhèn)銀行新興業(yè)務(wù)，樂于從村鎮(zhèn)銀行借貸。

對于村鎮(zhèn)銀行的管理層而言，應(yīng)開辟和民眾溝通的通道，做好銀行到群眾中去，而非群眾到銀行中來。銀行大廳建設(shè)得富麗堂皇并沒有實際作用，更需要的是村鎮(zhèn)銀行可以親民、近民，管理層可以制定一系列宣傳舉措，讓農(nóng)村居民、小微企業(yè)經(jīng)營者體驗到村鎮(zhèn)銀行的實用性和給他們帶來更多的政策優(yōu)惠與方便，增強村鎮(zhèn)銀行的公信力。

【參考文獻】

【1】周才云，張毓卿.我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的瓶頸制約及解決思路[J].征信，2014，32（01）：74-77.

【2】侯鵬，梁晨星.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及優(yōu)化問題[J].財會學(xué)習(xí)，2017（05）：199.