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    關(guān)于對(duì)非惡意逾期不良信息處置方法的探討
    ——基于對(duì)三起征信維權(quán)案例的反思

    2017-12-09 20:08:14
    金融經(jīng)濟(jì) 2017年22期
    關(guān)鍵詞:信貸業(yè)務(wù)異議人民銀行

    關(guān)于對(duì)非惡意逾期不良信息處置方法的探討
    ——基于對(duì)三起征信維權(quán)案例的反思

    張朔

    部分非惡意逾期不良信息非信息主體本人責(zé)任造成,針對(duì)非惡意逾期信息而提出的異議申請(qǐng)數(shù)量逐步攀升,若處置不當(dāng),極有可能引發(fā)信息主體不滿情緒,進(jìn)而與金融機(jī)構(gòu)或人民銀行產(chǎn)生糾紛甚至發(fā)生訴訟事件,嚴(yán)重影響人民銀行日常業(yè)務(wù)及社會(huì)形象。本文基于三起信息主體因非惡意逾期信息而提出異議申請(qǐng)的案例,探討非惡意逾期信息的成因及處置方法,旨在更好地維護(hù)信息主體的合法權(quán)益,進(jìn)一步提升人民銀行及其他金融機(jī)構(gòu)征信服務(wù)水平。

    非惡意逾期;信用信息;征信管理

    各金融機(jī)構(gòu)對(duì)“非惡意逾期”的界定不盡相同,廣義來講,非本人刻意、多次拖欠導(dǎo)致的未按時(shí)還款行為都可稱為“非惡意”的逾期。隨著個(gè)人信用信息質(zhì)量及可參考性逐步提升、應(yīng)用領(lǐng)域日漸廣泛,逾期信息對(duì)民眾在信貸活動(dòng)、經(jīng)濟(jì)往來、工作社交及日常生活等方面都能產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。部分非惡意逾期導(dǎo)致的不良信用記錄對(duì)信息主體信貸活動(dòng)開展影響較大,加之個(gè)別該類不良信息的維權(quán)工作開展較為困難,對(duì)信息主體合法權(quán)益及人民銀行征信服務(wù)水平都會(huì)產(chǎn)生不良影響。

    一、 非惡意逾期信息的形成——三起案例

    案例一:2017年5月,信息主體A(以下簡(jiǎn)稱A)查詢信用報(bào)告發(fā)現(xiàn)一家名為“北銀金融消費(fèi)服務(wù)有限公司”在其不知情的狀況下以其名義辦理了200000元的“個(gè)人消費(fèi)貸款”,該筆貸款雖已全額還清,但在還款過程中產(chǎn)生了3次逾期。A由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)需求向本地商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款受阻,在查詢信用報(bào)告時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己曾“被貸款”,且已產(chǎn)生了不良記錄,不但影響信貸業(yè)務(wù)辦理,其他商業(yè)活動(dòng)也受到不同程度的影響。A報(bào)案后,公安機(jī)關(guān)認(rèn)為所有款項(xiàng)已經(jīng)還清,并未發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失,且由于發(fā)生逾期信息的金融機(jī)構(gòu)在外地且已注銷,無法前往該機(jī)構(gòu)核實(shí)貸款信息,故不做立案處理。A向人民銀行提出異議申請(qǐng),但因金融機(jī)構(gòu)已注銷,該筆異議申請(qǐng)信息審核的相關(guān)工作開展較為困難。

    案例二:2017年3月,信息主體Z(以下簡(jiǎn)稱Z)赴人民銀行反映,其在中行辦理的住房貸款每期均在還款日按時(shí)還款,卻在2016年4月和10月發(fā)生了兩次逾期,對(duì)其經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的開展造成了十分不良的影響。Z查看與貸款賬戶關(guān)聯(lián)的借記卡流水后發(fā)現(xiàn),發(fā)生逾期的當(dāng)月,Z均在還款日當(dāng)天將相應(yīng)款項(xiàng)存入該借記卡,但款項(xiàng)卻在次日才被劃入貸款賬戶,造成逾期。Z向中行提出異議后,中行未對(duì)該不良信息作出修改,Z認(rèn)為逾期并非其本人原因所造成,再次向人民銀行提出異議申請(qǐng)。人民銀行工作人員向中行核實(shí)狀況后得知,中國(guó)銀行每天設(shè)置兩次集中匯劃處理時(shí)間,錯(cuò)過集中處理的時(shí)間點(diǎn)后,款項(xiàng)就會(huì)順延至第二天匯劃。Z以其對(duì)中行的劃款政策并不知情,不良記錄非本人刻意造成為由,向人民銀行提出投訴。

    案例三:2016年5月,信息主體X(以下簡(jiǎn)稱X)向人民銀行征信工作人員反映其用建設(shè)銀行信用卡的美元賬戶透支后,按照該行工作人員要求在還款日按當(dāng)日匯率將相應(yīng)數(shù)額的人民幣存入該卡。一段時(shí)間后查詢信用報(bào)告發(fā)現(xiàn)該美元賬戶發(fā)生逾期。X再次電話詢問建行工作人員,被告知美元賬戶欠款后,必須存入相應(yīng)數(shù)額人民幣并進(jìn)行購(gòu)匯后,才能繳還美元賬戶的欠款。X只是將人民幣存入信用卡,但未進(jìn)行購(gòu)匯,故導(dǎo)致逾期。X認(rèn)為在第一次詢問時(shí)建行工作人員未履行完整的告知義務(wù),故針對(duì)此筆業(yè)務(wù)向人民銀行提出異議申請(qǐng)。

    二、案例分析——非惡意逾期記錄的成因和影響

    (一)形成原因

    1.因身份信息泄露而被冒名貸款

    近期,電信網(wǎng)絡(luò)詐騙猖獗,網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制缺失,部分線下機(jī)構(gòu)也通過“掃碼贏禮品”等手段騙取個(gè)人身份信息,個(gè)人信息安全狀況堪憂。部分民眾,特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)民眾對(duì)身份信息的保護(hù)意識(shí)不強(qiáng),隨意在網(wǎng)絡(luò)交易或線下經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中提供姓名、身份證號(hào)、戶籍信息等個(gè)人身份信息,信息被泄露后進(jìn)而導(dǎo)致嚴(yán)重后果。由柜臺(tái)工作的實(shí)際情況來看,有部分群眾因身份信息泄露而在本人未授權(quán)的情況下被其他金融機(jī)構(gòu)查詢過信用報(bào)告,其中一部分已被辦理了信貸業(yè)務(wù)并產(chǎn)生了不良的信用記錄。2017年以來,轄區(qū)針對(duì)該類不良信息的異議申請(qǐng)數(shù)量持續(xù)攀升,但由于各種原因,此類信息維權(quán)較為困難,對(duì)信息主體造成的侵害十分嚴(yán)重。

    2.因相關(guān)金融機(jī)構(gòu)告知不明或個(gè)人疏忽導(dǎo)致逾期

    部分金融機(jī)構(gòu)以貸款合同或其他業(yè)務(wù)文書的形式與客戶約定信貸業(yè)務(wù)還款期限、還款方式等條款,但未作出能夠引起注意的標(biāo)識(shí);還款相關(guān)條款言辭含糊,模棱兩可,容易被客戶忽略或誤解。 信息主體不了解相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的還款政策、誤記約定的還款日期、在不知情的狀況下欠繳年費(fèi)等個(gè)人主觀失誤,也是導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)逾期的重要原因。

    3.因征信系統(tǒng)問題或相關(guān)人員操作失誤導(dǎo)致的逾期信息

    此類逾期信息并不常見,因信貸信息在系統(tǒng)自動(dòng)匹配將姓名相似的二人信息匹配錯(cuò)誤,或因人員手動(dòng)錄入時(shí)發(fā)生操作失誤,使得本不存在或其他信息主體的不良信息誤錄入信用報(bào)告。

    (二) 非惡意逾期記錄造成的不良影響

    1.限制信息主體信貸活動(dòng)

    案例一中,A因被冒名貸款造成的逾期記錄導(dǎo)致其無法辦理信貸業(yè)務(wù),提出異議申請(qǐng)后,由于處理結(jié)果的反饋具有時(shí)滯性,其在短期內(nèi)依然面臨著辦理信貸業(yè)務(wù)受阻的局面,使得其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)遭遇瓶頸,遭受一定程度的經(jīng)濟(jì)損失。案例三中,X因該筆不良記錄導(dǎo)致住房貸款辦理受阻,未按規(guī)定日期償付房款,可能需要向開發(fā)商償付一定數(shù)額的賠償金。因第三方責(zé)任、金融機(jī)構(gòu)告知不明、業(yè)務(wù)文書條款表述不清造成的逾期不良記錄,侵害了信息主體的合法權(quán)益,對(duì)其經(jīng)濟(jì)往來和日?;顒?dòng)也可能造成負(fù)面影響。

    2.引發(fā)信息主體與金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛甚至訴訟事件

    由于該類逾期信息大多非信息主體刻意造成,針對(duì)該類型的異議申請(qǐng)數(shù)量較大,但該類型的異議申請(qǐng)常因相關(guān)制度約束、信息核實(shí)困難能原因難以取得信息主體期望的結(jié)果,易引發(fā)信息主體與金融機(jī)構(gòu)間的矛盾糾紛,甚至導(dǎo)致訴訟事件。

    3.對(duì)人民銀行的社會(huì)形象和輿論造成不良影響

    若該類逾期信息處置結(jié)果與信息主體所期望得到的結(jié)果不符,則有可能引發(fā)信息主體的不良情緒,部分信息主體會(huì)選擇訴諸媒體,制造負(fù)面輿論影響,使得民眾對(duì)人民銀行征信數(shù)據(jù)的真實(shí)性和權(quán)威性產(chǎn)生懷疑。與此同時(shí),在矛盾糾紛產(chǎn)生后,人民銀行同樣會(huì)面臨訴訟風(fēng)險(xiǎn)。2008年,某地居民因?qū)π庞脠?bào)告中信息的真實(shí)性存疑,向法院起訴當(dāng)?shù)厝嗣胥y行。盡管終審判決原告敗訴,但該起訴訟事件對(duì)人民銀行的社會(huì)形象造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。

    三、我國(guó)目前對(duì)非惡意逾期負(fù)面信息的處置實(shí)踐

    (一)提出異議申請(qǐng)或添加個(gè)人聲明

    目前,《征信業(yè)管理?xiàng)l例》賦予信息主體提出異議的權(quán)利,信息主體通過依法行使異議權(quán),使征信機(jī)構(gòu)或信息提供者及時(shí)更正錯(cuò)誤、遺漏的信息,是信息主體維護(hù)自身權(quán)益的有效手段。對(duì)于無法核實(shí)的異議信息,或信息主體對(duì)處理后的信息仍有異議的,可申請(qǐng)針對(duì)該條信息添加個(gè)人聲明。

    (二)申請(qǐng)行政救濟(jì)

    信息主體認(rèn)為自身合法權(quán)益受到侵害或?qū)Ξ愖h處理的結(jié)果不滿,可申請(qǐng)行政救濟(jì),向所在地人民銀行提出投訴。所在地人民銀行有義務(wù)對(duì)信息主體提出的申請(qǐng)進(jìn)行核查,經(jīng)調(diào)查確實(shí)存在侵害信息主體權(quán)益行為的,人民銀行有權(quán)立即阻止。

    (三)目前的處置實(shí)踐存在的問題

    一是民眾的維權(quán)意識(shí)有待進(jìn)一步提高?;诠ぷ鲗?shí)際,對(duì)于有維權(quán)訴求的群眾來說,維權(quán)存在以下瓶頸:一是不清楚應(yīng)向哪個(gè)機(jī)構(gòu)提出維權(quán)訴求。部分群眾在對(duì)信用報(bào)告中的信息有異議時(shí),不清楚應(yīng)采取什么樣的手段維權(quán)、應(yīng)該向哪些機(jī)構(gòu)提出維權(quán),因而錯(cuò)過了維權(quán)的黃金時(shí)間,嚴(yán)重影響維權(quán)結(jié)果。對(duì)維權(quán)方法的了解局限性,使得其即便對(duì)異議處理的結(jié)果不滿意,也不清楚還能否通過其他方式達(dá)到維權(quán)目的。

    二是目前的異議處理方式存在局限性。一是異議處理核查所需時(shí)間較長(zhǎng),核查結(jié)果的反饋存在時(shí)滯性,信息主體提出異議申請(qǐng)?jiān)V求后,短時(shí)間內(nèi)無法明顯地改善其不良信息的狀態(tài),如案例一中的信息主體依然遭受了經(jīng)濟(jì)損失;二是在信息主體提出異議的信息發(fā)生機(jī)構(gòu)退出系統(tǒng)、注銷等情況發(fā)生時(shí),異議信息核查將難以開展,無法得出理想結(jié)果,信息主體的權(quán)益無法得到有效保護(hù)。

    三是個(gè)人聲明的可參考性不強(qiáng)。據(jù)信息主體反映的情況來看,部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人聲明的有效性持懷疑態(tài)度,對(duì)于信用記錄中存在異議處理結(jié)果不理想的不良信息的信息主體來說,個(gè)人聲明對(duì)期信貸業(yè)務(wù)開展的正面作用不明顯。

    四、相關(guān)建議

    一是信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)更好地履行提醒和告知義務(wù)。結(jié)合工作實(shí)際,各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著力提升逾期行為事前控制的水平和效率,在貸款合同等業(yè)務(wù)文書中使用能夠引起注意的方式對(duì)還款政策進(jìn)行標(biāo)注,確??蛻粼诤炗喓贤任臅懊鞔_知曉還款的具體日期、方式及其他要求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在還款日前通過可靠渠道及時(shí)提醒信貸業(yè)務(wù)客戶還款事宜,盡量避免其由于疏忽而導(dǎo)致的逾期行為,進(jìn)而減少此類不良信息的發(fā)生。

    二是各金融機(jī)構(gòu)可酌情建立信息互通機(jī)制,解決機(jī)構(gòu)間信息不對(duì)稱的困境,使得信用信息使用者能夠盡可能全面了解信息主體在其他機(jī)構(gòu)產(chǎn)生不良信息的具體情況,減少信息溝通成本,有效提升對(duì)非惡意逾期不良信息的研判效率,更好更快地做出處置反映。

    三是可盡快制定關(guān)于逾期不良信息的分類判定標(biāo)準(zhǔn),各金融機(jī)構(gòu)按照標(biāo)準(zhǔn)判定逾期信息的性質(zhì),分類處理,對(duì)不同類型的逾期不良信息區(qū)別對(duì)待。對(duì)于因系統(tǒng)問題、被第三方冒名辦理業(yè)務(wù)或信息主體偶然疏忽導(dǎo)致的逾期不良信息酌情給予一定的寬限力度,盡量避免該類信息對(duì)信息主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)造成不良影響。

    (中國(guó)人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行,甘肅 嘉峪關(guān) 735100)

    [1] 一起電信詐騙案受害人異議申請(qǐng)案例引發(fā)的思考[J].中國(guó)征信,2016(9):46-47.

    [2] 彈好防控曲,念響維權(quán)經(jīng)[J].中國(guó)征信,2016(10):47-49.

    [3] 涉及第三方征信異議的法律視角探析[J].中國(guó)征信,2017(02):45-48.

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