家庭金融投資特點及其風(fēng)險規(guī)避

王倩倩

摘 要：當前，隨著目前人們經(jīng)濟水平的提升，隨著市場不斷在開放，人們的生活水平也在飛速的提高中。在財產(chǎn)管理這類問題中，理財觀念逐漸深入到家家戶戶，我國的家庭金融投資目前還存在著很大的問題，比如人民幣匯率等影響都增加了風(fēng)險。本文著重探討了家庭金融投資模式的特點，結(jié)合實際案例探討了如何化劣勢為優(yōu)勢解決此類問題。

關(guān)鍵詞：家庭金融；理財態(tài)勢；財產(chǎn)管理；風(fēng)險規(guī)避

從當前我國家庭的理財態(tài)勢來看，需要認清當前階段家庭的金融理財行為并及時總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)。當前大部分家庭的投資與發(fā)展都不再局限于傳統(tǒng)的銀行投資，而是逐步向股票、保險、基金等方面邁近。縱觀目前國內(nèi)金融市場，市面上各類理財產(chǎn)品都為有一定投資需求的人們提供了比較好的平臺。這個與歐美家庭不同，我們中國尚未全面進入超前消費的階段，我們中國人的投資一般都建立在長期穩(wěn)定的基礎(chǔ)上再去進一步探討閑置資金以及金融理財方面的問題。就我國的投資現(xiàn)狀而言，市場中雖然產(chǎn)品眾多，但是由于缺乏良好的指引，因此理財投資還是有著較深的困惑，未來理財之路還很漫長，仍需進一步努力才能走向更加美好的明天。

1 家庭金融投資特點分析

1.1 投資意識不強

我國是有著五千年悠久文明的國家，因此人們受到傳統(tǒng)觀念的影響很深。就比如在理財這塊，不少中國人仍舊是小富為安的思想，認為當年網(wǎng)絡(luò)上流行的P2P投資、保險、股票、證券，甚至連利率稍微高一些的銀行理財都被他們一棍子打死了。不少人認為投資是一種冒險行為，在內(nèi)心深處就對投資產(chǎn)生了很大的懷疑。在這種不正確思想的引導(dǎo)下，不少老年人甚至中年人會將自己每月的收入定存存入銀行。不少人對于家庭理財?shù)韧耆幌嘈?，他們認為天上沒有掉餡餅的事情，這種思想導(dǎo)致家庭的抗風(fēng)險能力不高，家庭內(nèi)部一旦出現(xiàn)了比較棘手的問題，很容易會措手不及造成一系列的影響。

而且，不少家庭的金融投資者受到了信息渠道以及專業(yè)知識等方面的影響，他們偏愛借助專業(yè)的金融機構(gòu)進行投資，中介從自身的經(jīng)驗出發(fā)也為理財者提供了一些符合行為常理的專業(yè)化建議。但是，中介機構(gòu)大多是從利益方面著手，為了眼前的既得利益往往會犧牲掉投資者的利益。雖然目前金融態(tài)勢已然向好，但是受到市場環(huán)境、國家政策等方面的影響，金融市場中風(fēng)險與機遇仍然是相輔相成的。

1.2 投資行為不規(guī)范

受到文化層面的影響，不少家庭對于投資活動還是缺乏有效認識。從他人得到的經(jīng)驗以及盲目的跟風(fēng)都是隨處可見。就比如前幾年轟轟烈烈的E租寶事件，導(dǎo)致不少百姓痛哭流涕，更有不少家庭拿出了全部積蓄進行投資，投資出去的錢如同打了水漂。類似E租寶之類的事件還有很多，這類事件發(fā)酵使得人們投資理財?shù)臅r候愈來愈謹慎。

居民投資行為的不規(guī)范不僅是在普通百姓之中，也同樣存在于不少高收入的家庭。筆者曾經(jīng)接觸過不少高收入的家庭，有的是開公司，有些是炒房炒出的第一桶金。開公司的部分高收入家庭一般不會有閑置的流動資金購買理財產(chǎn)品，大部分家庭會將資金放于房產(chǎn)之上或者投資在原材料等方面；而以炒房起家的不少投資者會直接把資金用于房產(chǎn)的買賣之中。不少高收入者仍舊沒有理財?shù)囊庾R，因為理財?shù)氖找嬗谒麄兌赃€是比較低的，一些高收入者甚至?xí)姐y行貸款或者是借助民間借貸的方式進行投資。

目前我國的多數(shù)家庭收入結(jié)構(gòu)都是非常單一的，自己能夠支配的收入非常有限，不少居民在滿足日常需求的基礎(chǔ)上，會選擇一些收益少但是非常穩(wěn)健的投資方式來保證資金的安全，這就導(dǎo)致金融結(jié)構(gòu)的不合理。

1.3 金融投資環(huán)境的不健全

金融市場不僅受到銀行基準利率，也會受到貨幣、市場、政府干預(yù)等各個方面的因素的影響。為維護市場穩(wěn)定，一些政府政策相繼出臺，對于那些胡亂投資的投資者是一個保障，對于盲目圈錢的平臺更是一個警示作用。目前市場結(jié)構(gòu)主要還是國有銀行主導(dǎo)的，金融工具種類也是紛繁復(fù)雜，存款保障機制尚未構(gòu)建，法律方面尚未出臺較為完善的法規(guī)，而債權(quán)人與股東的利益保護仍然需要提高。另外，金融市場本身的發(fā)展規(guī)律就是受到限制的，投資環(huán)境本就不理想加上家庭金融投資的規(guī)模不大，信息渠道比較狹窄，風(fēng)險應(yīng)對力不高，這些都增加了金融投資的風(fēng)險。

2 家庭投資風(fēng)險規(guī)避對策分析

2.1 金融機構(gòu)結(jié)合實際，大膽創(chuàng)新

金融機構(gòu)作為家庭金融投資中的一個大環(huán)境，首先需要培養(yǎng)專業(yè)化的人才，提供適合家庭進行投資的理財產(chǎn)品服務(wù)。當前階段我國的金融機構(gòu)的從業(yè)人員仍然缺乏專業(yè)的素養(yǎng)，理論知識縱然非常豐富，但是實踐經(jīng)歷還是相當匱乏的。針對此類現(xiàn)象，金融機構(gòu)對于尚未上崗的工作人員可以提供競爭上崗的平臺，對于無法通過測試的這部分從業(yè)人員可以適當淘汰。另外，針對里面表現(xiàn)比較優(yōu)異的工作人員可以把他們送到兄弟機構(gòu)或者其他地方進行專業(yè)化的培訓(xùn)，加強從業(yè)人員的知識全面性，結(jié)合居民實際情況為家庭金融投資者提供屬于他們的理財規(guī)劃。

其次，金融機構(gòu)應(yīng)當大膽創(chuàng)新，滿足不同家庭的需求。習(xí)總書記曾經(jīng)說過創(chuàng)新能力不足是我國的阿喀琉斯之踵，我們應(yīng)當將阿喀琉斯之踵變成我們的優(yōu)勢。其實相對于普通居民而言，金融機構(gòu)在信息的獲取上明顯會多于居民，大數(shù)據(jù)的分析能力更是強于百姓。因此金融機構(gòu)應(yīng)當多和投資者溝通，聽取他們的專業(yè)化建議，對于金融產(chǎn)品需要大膽的創(chuàng)新，畢竟唯創(chuàng)新者進，唯創(chuàng)新者強，科學(xué)合理的投資能夠最大化的滿足不同層次的居民需要。

最后就是要樹立品牌形象，雖然目前的投資機構(gòu)很多，網(wǎng)上P2P類型的投資機構(gòu)也如雨后春筍一樣，但是居民對于這些金融機構(gòu)的信任度還是不高，對于市場環(huán)境始終存疑，因為金融機構(gòu)應(yīng)當發(fā)揮好中介的作用，建立完善評級制度，優(yōu)勝劣汰的原則，吸納新的好的機構(gòu)，減少道德風(fēng)險，改變這個行業(yè)在居民心中的形象。

2.2 政府完善金融法規(guī)，加快金融市場改革

政府對于金融市場的過多干預(yù)只會對金融市場的發(fā)展產(chǎn)生不少負面影響，很容易就會破壞市場的自我調(diào)控機制，影響市場的價格浮動。當前市場調(diào)節(jié)具有很強的自發(fā)性，在我國市場發(fā)展還不夠完善的基礎(chǔ)上的確是需要政府的合理干預(yù)的。就比如說我國目前不少城鎮(zhèn)家庭都是有較強的儲蓄存款意識的，他們的風(fēng)險投資意識卻比較弱，為了改變這種情況，政府部門可以以相關(guān)手段降低居民的不穩(wěn)定收入。而且雖說在1978年的改革開放后，我國已經(jīng)出臺了不少住房、教育、醫(yī)療等相關(guān)的改革意見，但是受到通貨膨脹的影響后，不少家庭存在很多方面的壓力。例如說目前房價的居高不下，居民基本上沒有太多的閑置理財資金。endprint

因此，在金融市場改革方面，我國首先應(yīng)該借鑒西方的一些先進案例，結(jié)合我國的實際情況，引進與創(chuàng)新居民的投資，加快金融改革的步伐，推動居民的投資向多元化發(fā)展。其次，從大方向上來講，政府需要完善社會保障制度，比如醫(yī)療改革、房價改革、教育改革等民生方面的基本問題，只有這樣才能最大限度的減少居民的不定期預(yù)期收入，增強居民的投資力。最后，從法律法規(guī)的角度來看，政府需要健全法律體系，完善金融投資法律，規(guī)范投資者的行為，創(chuàng)造有一個良好的金融交易環(huán)境，對于市場上的違規(guī)違約行為進行合理的約束，加強監(jiān)管的力度，降低投資風(fēng)險。

2.3 加強投資知識學(xué)習(xí)，把握投資風(fēng)險

于理財者而言，他們必須要轉(zhuǎn)變理財?shù)挠^念，合理規(guī)劃財產(chǎn)。在居民進行投資理財進行計劃消費的同時還應(yīng)該合理進行投資規(guī)劃，將風(fēng)險和收益控制在合理的范圍之內(nèi)，選擇最適合自己的理財產(chǎn)品進行組合投資來獲取最大化的收益。曾經(jīng)有不少居民有過疑問，自己本身工資不高，哪里還能夠理財。其實理財?shù)睦砟钆c財富的多少并無太多的聯(lián)系，合理的理財確實能夠錢生錢。在居民進行理財投資活動的同時也應(yīng)該隨時關(guān)注金融市場的變化，多看新聞聯(lián)播等國家信息政策及時調(diào)整自身的理財方案，最大化的降低風(fēng)險。就像炒股的股民就會比較關(guān)注財經(jīng)頻道，新浪新聞等信息，同時在網(wǎng)絡(luò)或者電視上獲取專業(yè)化的咨詢。

另外，既然作為一個理財者必須要合理的利用理財工具。因為市場上的理財機構(gòu)很多，產(chǎn)品種類也很多，所以風(fēng)險與收益不一，這些都需要理財者了解各投資產(chǎn)品的具體信息。例如：投資者每個月固定收入有5000元錢，刨除每個月必須要花的2500元錢，還有2500元的盈余?？梢赃x擇1000元作為低收益的銀行活期存款，500元收益購買較高的理財產(chǎn)品，500元作為流動資金，另外的500元可以購買股票或者基金，這些都是看個人興趣愛好或者投資偏好。

投資者最好制定一個合理有效的組合方案，最大限度的處理好收益以及風(fēng)險的問題。居民在對上述風(fēng)險類型有了初步了解后，投資應(yīng)當綜合考慮多方面的因素選擇投資機構(gòu)以及投資品種，理性的看待風(fēng)險，冷靜的思考后做出合理的投資與判斷，提高金融投資質(zhì)量。

3 結(jié)論

綜上所述，在當前的大背景下國內(nèi)外的金融市場還是存在著許多不安定的因素。如何合理引導(dǎo)人們進行投資，規(guī)避可能存在的風(fēng)險都是重中之重。當前，國內(nèi)的大部分家庭對于金融理財都有著全面的認識，理財也越來越趨于平民化，收益也有了一定的提升。當然目前市場中的投資還是魚龍混雜，不少家庭無法借助專業(yè)理論知識進入投資市場，這就導(dǎo)致人們?nèi)狈π判?。相信在不久的將來，當前的家庭金融投資會在多方共同努力之下，一定會走向更加美好的明天。

參考文獻

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