試析第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管

尹圣涵

【摘 要】目前，第三方支付以其安全、快捷等優(yōu)勢(shì)，正逐漸發(fā)展成為電子商務(wù)中廣為采用的一種支付模式。但是，如同科技是把雙刃劍，第三方支付在推動(dòng)我國(guó)支付領(lǐng)域創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也引發(fā)了一系列不容忽視的問(wèn)題，造成許多風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)對(duì)第三方支付的監(jiān)管刻不容緩。

【關(guān)鍵詞】第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一、第三方支付概述

21世紀(jì)是科技的世紀(jì)。電子商務(wù)隨著網(wǎng)絡(luò)科技的進(jìn)步發(fā)展的如火如荼，加之移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，使得傳統(tǒng)的支付方式無(wú)法滿足電子商務(wù)迅速、便捷、高效的需要。因此，一種基于互聯(lián)網(wǎng)的支付方式應(yīng)運(yùn)而生——第三方支付迅速崛起。那么，究竟什么是第三方支付呢？所謂的第三方支付，是指具備一定實(shí)力、擁有信用保障的第三方機(jī)構(gòu)與銀行簽約，為消費(fèi)者提供交易平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)完成交易的一種支付模式。

二、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)

1.信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

信息泄露是使用第三方支付發(fā)生的最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付依賴于網(wǎng)絡(luò)，無(wú)論是通過(guò)計(jì)算機(jī)還是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，都要在平臺(tái)上注冊(cè)信息，即成為平臺(tái)的會(huì)員后才能使用。如今，100%的第三方支付平臺(tái)要求客戶必須“實(shí)名認(rèn)證”，也就是平臺(tái)上的姓名、各類證件號(hào)碼、照片、聯(lián)系方式等，都是客戶的。然而，一旦第三方支付平臺(tái)的后臺(tái)被黑客入侵，或者被第三方支付平臺(tái)內(nèi)部人員獲取后非法利用，很容易造成信息泄露，最終造成經(jīng)濟(jì)損失。2017年3月份，北京劉女士發(fā)現(xiàn)自己銀行卡賬戶的錢不翼而飛，經(jīng)調(diào)查，劉女士的錢通過(guò)某第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)入程某賬戶中。后經(jīng)查實(shí)，此平臺(tái)遭受黑客攻擊，造成客戶信息泄露，而丟失的錢也無(wú)法追回。

2.財(cái)產(chǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付的初衷是保障交易安全。但是，第三方支付真的這么安全嗎？答案是否定的。（1）在交易未確認(rèn)完成之前，錢會(huì)暫時(shí)存放在第三方平臺(tái)中。網(wǎng)購(gòu)的消費(fèi)者越來(lái)越多，意味著每時(shí)每刻，存放在第三方平臺(tái)中的資金數(shù)額是巨大的。巨額資金造成第三方支付平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)提升。（2）第三方支付平臺(tái)并不像銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣信用良好，不像銀行“跑得了和尚跑不了廟”，即客戶的支付風(fēng)險(xiǎn)提升。除了交易量大的第三方支付公司盈利外，大多數(shù)小型第三方支付平臺(tái)都處于虧損的狀態(tài)。也就是說(shuō)，往往有些第三方支付平臺(tái)在資金達(dá)到一定數(shù)量后，經(jīng)受不住誘惑，攜款潛逃。由此看來(lái)，第三方支付并不是絕對(duì)安全的。

3.誘發(fā)違法犯罪

第三方支付平臺(tái)因?yàn)榻灰椎奶摂M性與隱蔽性，很容易滋生犯罪。像銀行這種金融機(jī)構(gòu)，用戶辦理業(yè)務(wù)的流程非常規(guī)范，對(duì)于用戶的審核也是非常嚴(yán)格，所以，通過(guò)銀行洗錢或者信用卡套現(xiàn)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較難。但是第三方支付平臺(tái)就不同了。盡管所有的平臺(tái)都要求“實(shí)名制”，但是對(duì)用戶真實(shí)身份的核實(shí)卻沒(méi)那么嚴(yán)格，因此，不法分子受這個(gè)漏洞的吸引，利用第三方支付進(jìn)行洗錢活動(dòng)。此外，網(wǎng)上交易時(shí)，加密保護(hù)工作較嚴(yán)，雖然有利于保護(hù)用戶的交易隱私權(quán)，但與此同時(shí)，也增加了追蹤洗錢信息的難度。另外，很多人利用第三方支付進(jìn)行信用卡非法套現(xiàn)，嚴(yán)重影響了整個(gè)金融市場(chǎng)的秩序。2012年，支付寶停止信用卡充值業(yè)務(wù)，看來(lái)這個(gè)決定并非沒(méi)有道理。

三、如何加強(qiáng)對(duì)第三方支付的監(jiān)管

1.完善法律法規(guī)

由于第三方支付平臺(tái)是近幾年來(lái)電子商務(wù)催生出來(lái)的新鮮事物，因此，關(guān)于規(guī)范第三方支付平臺(tái)企業(yè)的法律還不夠完善。法律不完善，首先造成的影響就是監(jiān)督失去法律的保障。因此，要想對(duì)第三方平臺(tái)做好監(jiān)督工作，完善法律法規(guī)是首要工作。由于第三方支付依賴網(wǎng)絡(luò)，而網(wǎng)絡(luò)又有遠(yuǎn)程性和虛擬性，所以消費(fèi)者的權(quán)益更容易受到損害。因此，筆者建議，可以從目前已有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》里增加法律條文，在使用第三方支付平臺(tái)支付方面，把保護(hù)的內(nèi)容與措施條文化。此外，還可以擬定相關(guān)公告、通知等紅頭文件，規(guī)范第三方支付的投訴制度或者信用評(píng)價(jià)制度，對(duì)信用良好的企業(yè)加以表彰，對(duì)被多次投訴舉報(bào)的企業(yè)進(jìn)行處罰。

2.明確監(jiān)管主體

對(duì)于第三方支付的監(jiān)管涉及到多個(gè)部門。由于第三方支付平臺(tái)都是與銀行簽約合作，因此，人民銀行應(yīng)該成為監(jiān)督第三方支付的主力軍，形成以人民銀行為主，其他部門協(xié)同的監(jiān)督機(jī)制。（1）銀行在與第三方支付平臺(tái)簽約時(shí)，要把好信譽(yù)和資質(zhì)這一關(guān)，信譽(yù)度低，沒(méi)有資質(zhì)的企業(yè)，一定要拒之門外。（2）在與第三方平臺(tái)合作之前，收取一定的保證金，或者根據(jù)平臺(tái)每日的資金流動(dòng)量和交易額，抽取其中固定的百分比作為當(dāng)日或者當(dāng)月的保證金，一旦第三方支付企業(yè)出現(xiàn)什么問(wèn)題，這筆錢可以用來(lái)賠償消費(fèi)者的損失。盡管保證金與損失的金額相比可能是“九牛一毛”，但是通過(guò)這種監(jiān)管方法，既明確了監(jiān)管主體，給消費(fèi)者吃了定心丸，又能夠把損失降到最低，避免引起社會(huì)騷亂。

3.加強(qiáng)信息數(shù)據(jù)的保護(hù)

加強(qiáng)對(duì)第三方支付的監(jiān)管，最終是要保護(hù)好客戶的信息和交易數(shù)據(jù)。為了避免實(shí)名認(rèn)證中的實(shí)名不是“自己的真實(shí)姓名”，第三方支付企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)防范意識(shí)，對(duì)用戶信息進(jìn)行不定期地確認(rèn)。例如支付寶于2017年8月份對(duì)余額超過(guò)50000元的客戶提出再次實(shí)名認(rèn)證的要求，上傳身份證正反兩面的照片。一旦發(fā)現(xiàn)身份證上的信息與注冊(cè)時(shí)的信息不同，就可以采取一定措施，防止損失的發(fā)生。此外，相關(guān)部門要督促第三方支付企業(yè)，完善信息披露制度，共同打擊洗錢和信用卡套現(xiàn)等違法犯罪現(xiàn)象。

四、結(jié)論

第三方支付模式著實(shí)給我們的生活帶來(lái)了極大的便利，但它潛在的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。筆者認(rèn)為，對(duì)第三方支付的監(jiān)管，不僅僅是有關(guān)部門的責(zé)任，我們作為消費(fèi)者、第三方支付平臺(tái)的使用者，也應(yīng)該從我做起，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和權(quán)益保護(hù)意識(shí)，積極同不法行為作斗爭(zhēng)。

參考文獻(xiàn)：

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