我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展路徑及趨勢(shì)

張瑩瑩

摘要：經(jīng)過(guò)二十多年的不懈努力，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展日益成熟，其業(yè)務(wù)模式也愈加多元化。本文從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程出發(fā)，通過(guò)對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀以及國(guó)外的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)分析，預(yù)測(cè)我國(guó)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也會(huì)越來(lái)越普遍，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管與產(chǎn)品創(chuàng)新的道路任重而道遠(yuǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)監(jiān)管；大數(shù)據(jù)技術(shù)；保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

從1997年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)出現(xiàn)至今20年來(lái)，經(jīng)歷了從興起、發(fā)展壯大到不斷成熟的過(guò)程，可將其分為四個(gè)成長(zhǎng)階段：萌芽期，探索期，全面發(fā)展期和爆發(fā)期。

1.1萌芽期。時(shí)間：1997-2007年。1997年，中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)成立，標(biāo)志著我國(guó)正式開始了在互聯(lián)網(wǎng)模式下的保險(xiǎn)行業(yè)探索。這一階段的互聯(lián)網(wǎng)普及度并不高，更沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)，所以其發(fā)展也較緩慢。

1.2探索期。時(shí)間：2008-2011年。這一時(shí)期，網(wǎng)購(gòu)的興起推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，在一定程度上也促進(jìn)了保險(xiǎn)中介的發(fā)展。此階段的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模仍然較小，也缺乏相應(yīng)的政策支持和監(jiān)管。

1.3全面發(fā)展期。時(shí)間：2012-2013年。2012年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)已突破百億元。在線產(chǎn)品也有60余種。此外，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)借助于其自身官方網(wǎng)站或者第三方電子商務(wù)平臺(tái)等開展其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式已發(fā)展的較為成熟。

1.4爆發(fā)期。時(shí)間：2014年至今。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入由2014年的八百多億元突增到兩千多億元。2016年，以BATJ為首的四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭積極布局參與保險(xiǎn)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品飛速增長(zhǎng)。這一階段保險(xiǎn)逐漸回歸保障，而且資本的涌入一定程度上也起到了助推作用。

2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管歷程

2005年4月，《電子簽名法》通過(guò)規(guī)范電子簽名的使用和保管，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有法律效力。

2011年4月，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康有序發(fā)展，防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。

2014年12月，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)操作進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范。

2015年7月，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展主體、經(jīng)營(yíng)范圍以及門檻標(biāo)準(zhǔn)。

2016年1月，《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理通知》進(jìn)一步明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息披露和內(nèi)控管理。

3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

3.1改變銷售渠道

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷渠道主要包括直銷、電話銷售、銀行代理等，在空間增長(zhǎng)上有一定的及局限性，且成本相對(duì)較高，而互聯(lián)網(wǎng)渠道可以拓展?fàn)I銷的寬度，并且在大數(shù)據(jù)和“云”平臺(tái)的基礎(chǔ)上可以降低前端成本，減少基礎(chǔ)投資，更在一定程度上增加潛在客戶，分析了解客戶具體需求，從而推動(dòng)了保險(xiǎn)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)向非標(biāo)準(zhǔn)化、高專業(yè)性的營(yíng)銷模式。

3.2嵌入式場(chǎng)景的服務(wù)創(chuàng)新

嵌入式場(chǎng)景服務(wù)的創(chuàng)新滿足了消費(fèi)者碎片化的需求，險(xiǎn)種多樣，從購(gòu)買到支付再到理賠各環(huán)節(jié)連接順暢，具有良好的用戶體驗(yàn)。諸如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，不僅使保險(xiǎn)深入人心，而且也為其帶來(lái)了較高的保費(fèi)增長(zhǎng)。

3.3定價(jià)模式的變化

車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，使傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)模式發(fā)生改變，其根據(jù)駕駛行為來(lái)定價(jià)，不僅讓投保人養(yǎng)成更好的駕駛習(xí)慣，而且為保險(xiǎn)公司提供了豐富的數(shù)據(jù)。同樣健康險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)也發(fā)生了相應(yīng)的變化，利用一些app獲取投保人的生活習(xí)慣以及職業(yè)、愛(ài)好等信息確定保險(xiǎn)合同，從而將定價(jià)模式從靜態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)閯?dòng)態(tài)。此外健康、活動(dòng)等數(shù)據(jù)等不僅可以幫助保險(xiǎn)公司以更碎片化、更具體的方式評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和承保，而且為投保人對(duì)自身的健康狀況做了詳細(xì)分析，使其更好地管理自己的身體，如果數(shù)據(jù)足夠詳細(xì)明確還可以不必要求投保人進(jìn)行體檢。

4我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)勢(shì)不可擋，為滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還需要加強(qiáng)監(jiān)管、加大創(chuàng)新、提升服務(wù)來(lái)為自身謀求有利地位。

4.1定價(jià)能力得以提升，定價(jià)水平愈加精準(zhǔn)

互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)是分不開的，利用大數(shù)據(jù)可以精確掌握用戶動(dòng)態(tài)，把握其特征，分析其面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以此提供更準(zhǔn)確的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)確定價(jià)，從而提高工作效率完善服務(wù)。

區(qū)別于利用歷史數(shù)據(jù)計(jì)算保費(fèi)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定價(jià)將是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)之上，利用其流動(dòng)數(shù)據(jù)對(duì)消費(fèi)者的行為進(jìn)行反饋，以此確定風(fēng)險(xiǎn)概率，使產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更加精確。至于消費(fèi)者的偏好、行為及其性格的分析可以從其職業(yè)、收入水平、文化程度、生活習(xí)慣等各方面提取數(shù)據(jù)，加以整合分析，制定個(gè)性化產(chǎn)品，形成精準(zhǔn)營(yíng)銷。

4.2信用體系更加完善，創(chuàng)新服務(wù)更加到位

隨著大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用以及人們對(duì)新技術(shù)的認(rèn)可，完善的信用體系是未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)必不可少的支持。當(dāng)各種有效信息更加透明化，流動(dòng)數(shù)據(jù)足夠多的時(shí)候，整個(gè)社會(huì)及個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求也會(huì)更加明朗，這樣新險(xiǎn)種的研發(fā)就會(huì)從滿足個(gè)性化需求人手，通過(guò)大數(shù)據(jù)的分析及組合配對(duì)，為消費(fèi)者量身打造合適的個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)，使保險(xiǎn)產(chǎn)品在保證保障的基礎(chǔ)上更具有貼合性。此外信用體系的透明化，也會(huì)讓每個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更好的了解自身及競(jìng)爭(zhēng)者的信息，在公開化信息的前提下做出最佳決策，從而促進(jìn)其創(chuàng)新，提供更多具有差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)。

4.3法律法規(guī)更加健全，監(jiān)管體系更加完善

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管不到位，創(chuàng)新不足的缺陷顯露無(wú)疑，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管將會(huì)更加嚴(yán)格。美國(guó)的監(jiān)管則寬松審慎，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)自主調(diào)節(jié)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，規(guī)范交易，尤其注重行業(yè)自律及監(jiān)管；英國(guó)則為相對(duì)寬松和一致性結(jié)合，明確區(qū)域管轄權(quán)，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，提高服務(wù)質(zhì)量，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，而且利用行業(yè)自律建立多元監(jiān)管體系；而日本則更多的是行政指導(dǎo)，突出政府監(jiān)管，運(yùn)用行政手段嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，著重強(qiáng)調(diào)資質(zhì)認(rèn)證和信用評(píng)估。

綜上三個(gè)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管措施，借鑒其好的經(jīng)驗(yàn)，未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將更多的以以下方式發(fā)展：一是以良好的電子商務(wù)環(huán)境為前提，不僅要有完備的基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，還要有安全認(rèn)證的法律法規(guī)。二是完善的法制制度，在準(zhǔn)入和信用評(píng)價(jià)上嚴(yán)格而亮化。三是平衡監(jiān)管過(guò)程的“寬松”與“謹(jǐn)慎”，寬松創(chuàng)新支持，謹(jǐn)慎風(fēng)險(xiǎn)控制。四是行業(yè)自律意識(shí)加強(qiáng)，減少國(guó)家強(qiáng)制手段的控制，更多的運(yùn)用行業(yè)自律來(lái)發(fā)展。

4.4多領(lǐng)域混合，自助移動(dòng)化成為普遍

未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展必然離不開各領(lǐng)域的新技術(shù)，一個(gè)新險(xiǎn)種的研發(fā)乃至投保、理賠都會(huì)涉及其他科學(xué)領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)，例如利用遙感技術(shù)測(cè)知區(qū)域與人群及其地理狀況，利用紅外線技術(shù)測(cè)知人體等，至于續(xù)費(fèi)、理賠則可以采用人工智能服務(wù)，將自助移動(dòng)化帶進(jìn)人們的生活，人們足不出戶就可以完成一系列的保障程序，這種跨界合作將會(huì)成為一種主流趨勢(shì)，促進(jìn)各領(lǐng)域更好的生態(tài)發(fā)展。endprint