淺析大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀及原因分析

史丹

【摘要】面對(duì)當(dāng)今社會(huì)上各種校園貸事件的慘痛教訓(xùn)，引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)校園貸款，了解借貸平臺(tái)，正視網(wǎng)絡(luò)貸款，教育大學(xué)生經(jīng)受住金錢(qián)利益的誘惑是非常有必要的。特別是我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來(lái)，大學(xué)生清楚網(wǎng)絡(luò)貸款的利弊，建立校園貸款的預(yù)防策略構(gòu)建工作機(jī)制對(duì)校園貸問(wèn)題有重要的作用。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 校園貸

【中圖分類(lèi)號(hào)】G64 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】2095-3089（2017）41-0218-02

近些年高校大學(xué)生惡性貸款事件頻繁發(fā)生，例如：裸貸、創(chuàng)業(yè)貸款、應(yīng)急貸款、貸款賭博、購(gòu)買(mǎi)奢侈品貸款、旅游貸款等等，一時(shí)間讓校園貸款呈井噴式發(fā)展。不少大學(xué)生身陷校園貸款危機(jī)，更有甚者大學(xué)生因承受不住還債壓力而選擇自殺。校園貸的泛濫和引發(fā)的一系列問(wèn)題，值得社會(huì)關(guān)注。

1.校園貸款的內(nèi)涵

所謂“校園貸”就是指持有效身份證的在校大學(xué)生通過(guò)針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)在網(wǎng)上申請(qǐng)獲得信用貸款的方式。此類(lèi)貸款針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)量身打造，因其審核簡(jiǎn)單、放款快捷風(fēng)靡校園。在其給大學(xué)生帶來(lái)生活便利的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)難防控、費(fèi)用的名目繁多、花樣百出的催款方式，讓許多貸了款的大學(xué)生悔不當(dāng)初，學(xué)生家長(zhǎng)知情后苦不堪言。

2.校園貸款的特點(diǎn)

在研究中發(fā)現(xiàn)，市面上大約有100多種校園貸平臺(tái)，大致分為三大類(lèi)：一是專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，二是P2P貸款平臺(tái)，三是傳統(tǒng)的電子商務(wù)平臺(tái)。

2.1貸款門(mén)檻低

為吸引學(xué)生貸款，這些平臺(tái)審核門(mén)檻幾乎形同虛設(shè)都打著“一分鐘申請(qǐng)，分分鐘下款”的口號(hào)。隨機(jī)搜索校園貸的信息審核程序，只需填寫(xiě)以下信息：身份證號(hào)，學(xué)校，學(xué)號(hào)，以及父母雙方的姓名，聯(lián)系方式，輔導(dǎo)員班主任的姓名，聯(lián)系方式等便可貸款。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)操作給貸款人視覺(jué)上好像審核程序挺嚴(yán)格的，但實(shí)際在學(xué)生群體中調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即使隨意填寫(xiě)他人信息，只要確有其人，也會(huì)審核通過(guò)。這些貸款看似利息很低，手續(xù)費(fèi)卻非常高，例如，借款20000元，要扣除4000元手續(xù)費(fèi)，而學(xué)生在還貸時(shí)每個(gè)月的貸款利息都是按20000元來(lái)計(jì)息。經(jīng)過(guò)推算，含手續(xù)費(fèi)在內(nèi)，這些貸款平臺(tái)的利息有的竟高達(dá)36%至52%，逾期不還，還要征收高額的滯納金。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，年利率超過(guò)24%的貸款屬于高利貸，因此只要超過(guò)這個(gè)利率，法律上都不予支持。

2.2沒(méi)有法律保障

一些三無(wú)平臺(tái)大多只是一個(gè)微信公眾號(hào)，沒(méi)有APP，有的甚至連公司網(wǎng)站都沒(méi)有，但這并不妨礙他們?cè)谛@中橫行，引誘學(xué)生落入陷阱。而這類(lèi)借貸平臺(tái)多數(shù)是一些小貸公司演變而成的網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)，其特點(diǎn)是：以自有資金放貸，貸款審核條件寬松，有些甚至宣稱(chēng)“無(wú)視黑白，不查征信，是個(gè)人都能通過(guò)”。憑借其形同虛設(shè)的風(fēng)控，這些平臺(tái)極容易吸引到負(fù)債累累，已無(wú)法在正規(guī)平臺(tái)貸款的大學(xué)生。而這類(lèi)高危大學(xué)生又急于拆東墻補(bǔ)西墻，往往安全意識(shí)薄弱，極容易落入三無(wú)平臺(tái)高利貸的陷阱，遭受暴力催收威脅，甚至發(fā)生慘案。

3.校園貸的現(xiàn)狀

3.1大學(xué)生貸款因攀比奢侈消費(fèi)旅游貸款

大學(xué)生自尊心強(qiáng)，跟風(fēng)嚴(yán)重，攀比現(xiàn)象層出不窮。當(dāng)不法分子把目標(biāo)瞄準(zhǔn)校園，校園貸款一度風(fēng)生水起，象牙塔的寧?kù)o被打破，比如貸款購(gòu)買(mǎi)高檔的化妝品，高檔電子產(chǎn)品，名牌服飾，旅游等都在大學(xué)生群體中屢見(jiàn)不鮮。大學(xué)生在18歲上下年齡，持有效身份證符合貸款年齡，但心智不成熟自制力差，經(jīng)不住誘惑很為常見(jiàn)，超前消費(fèi)羞于向父母繼續(xù)要錢(qián)，不想在同學(xué)面前沒(méi)有面子，貸款能滿(mǎn)足一時(shí)間的欲望，并享受其中的滿(mǎn)足過(guò)程。同時(shí)貸款平臺(tái)不斷支持學(xué)生借貸超前消費(fèi)的惡習(xí)，而催債環(huán)節(jié)惡劣手段頻出，直接導(dǎo)致分期貸款、裸貸等校園貸款出現(xiàn)。

3.2大學(xué)生貸款因賭博游戲貸款

針對(duì)大學(xué)生群體的各種網(wǎng)絡(luò)游戲，手游，賭博游戲等開(kāi)發(fā)越來(lái)越盛行。大學(xué)生都是90后，家里的小皇帝小公主，無(wú)論家庭條件是否優(yōu)越父母都會(huì)盡最大可能的給予滿(mǎn)足。大學(xué)生不在父母身邊，學(xué)習(xí)靈活自由，多半靠個(gè)人約束，對(duì)于自理能力較差的學(xué)生而言，生活費(fèi)不能滿(mǎn)足購(gòu)買(mǎi)昂貴的游戲裝備，如此就會(huì)出現(xiàn)貸款購(gòu)買(mǎi)游戲幣，貸款賭博現(xiàn)象。更有甚者自己因貸款信譽(yù)不良無(wú)法貸款，便用同學(xué)的朋友的身份證進(jìn)行貸款。有的是跟同學(xué)借用身份證，同學(xué)礙于情面不好意思拒絕，有的是在同學(xué)不知情的情況下，同學(xué)室友之間防備心理較弱借用了證件等。最后逾期還款不上，自己就跑路了，這種貸款不緊影響到學(xué)生本人，也會(huì)讓不知情的學(xué)生陷入欠貸還貸的拖貸的風(fēng)險(xiǎn)之中。

3.3大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款

大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新的時(shí)代，社會(huì)上各種鮮活的創(chuàng)業(yè)成功實(shí)例都給大學(xué)生從視覺(jué)到實(shí)踐上的沖擊。在校大學(xué)生有頭腦，有時(shí)間，有干勁，沒(méi)經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)資金，這成了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)前的主要表現(xiàn)。在沒(méi)有畢業(yè)，沒(méi)有合適贊助商，得不到家庭支持的情況下，部分大學(xué)生會(huì)選擇在三無(wú)平臺(tái)上貸款以緩沖資金不足。創(chuàng)業(yè)成功還好，如若不成功欠下巨額貸款，自己無(wú)力償還，只能靠家長(zhǎng)幫忙還貸。

3.4貸中貸現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮

此類(lèi)貸款方式多半是有貸款歷史的學(xué)生，因?yàn)樽约旱馁J款記錄不良，自制力差，消費(fèi)，游戲等不能自制。一些學(xué)生會(huì)把幫別人貸款，然后自己從中收取手續(xù)費(fèi)當(dāng)成是一種賺錢(qián)的門(mén)路，長(zhǎng)此下去就像無(wú)底的深淵，無(wú)論是放貸學(xué)生還是貸款學(xué)生都會(huì)債臺(tái)高筑，而且這種貸款形式多半沒(méi)有通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，而是手簽合同且并沒(méi)有法律效益，不受法律保護(hù)的。

以上大學(xué)生校園貸款事件的發(fā)生最大的受害者莫過(guò)于家庭。借貸公司和借貸平臺(tái)更是抓住了大學(xué)生的這一弱點(diǎn)，對(duì)于校園貸款合同中的違約條款、逾期付違約金等等細(xì)則，很多學(xué)生并不會(huì)認(rèn)真去看，而一旦發(fā)生逾期，平臺(tái)就會(huì)扣錢(qián)和收取高額利息，還會(huì)采取各種手段催款，如給其同學(xué)、朋友群發(fā)各種不實(shí)短信，不停地給其父母，老師打電話等等。一旦平臺(tái)通過(guò)法院向借款人提起訴訟、走司法程序，逾期的借款人就可能被法院列入失信名單，進(jìn)而嚴(yán)重影響大學(xué)生的正常工作和生活，更有甚者大學(xué)生承受不住壓力選擇自殺、犯罪等方式來(lái)解決問(wèn)題。endprint

4.謹(jǐn)防校園貸在大學(xué)生思想教育中的探索及途徑

4.1充分發(fā)揮大學(xué)思想政治理論教育課在校園貸教育中的作用

大學(xué)思想政治教育理論課是大學(xué)生思想政治教育的主管道和主陣地。因此大學(xué)思政課應(yīng)該加強(qiáng)教學(xué)改革和翻轉(zhuǎn)課堂的建設(shè)工作。首先，大學(xué)生學(xué)前教育非常重要，很多線下放貸中各種裸條、肉償、暴力催收等等都是在大學(xué)生什么都不懂剛剛?cè)雽W(xué)的新生開(kāi)始，通過(guò)校園小廣告或微博、微信、QQ群、QQ空間等渠道接近有借款需求的學(xué)生。所以學(xué)前教育和提醒非常重要。其次，在教學(xué)方法上要有所更新，翻轉(zhuǎn)課堂，視頻教育，以案說(shuō)法，都是很好的教學(xué)手段，不僅僅拘泥于課本條條框框教育。將貸款案例通過(guò)舞臺(tái)劇，情景劇展現(xiàn)出來(lái)，讓學(xué)生通過(guò)案例挺高本身的警惕。第三，可以將傳統(tǒng)的思政課教學(xué)分為教學(xué)板塊，針對(duì)年級(jí)的認(rèn)知不同進(jìn)行不同層次教學(xué)，跟社會(huì)實(shí)踐接軌，更能增強(qiáng)教學(xué)效果。

4.2強(qiáng)化社會(huì)實(shí)踐，增強(qiáng)大學(xué)生的自我防范和社會(huì)責(zé)任感。

首先，大學(xué)生是未來(lái)社會(huì)的創(chuàng)造者，少年強(qiáng)則中國(guó)強(qiáng)并未被取代。所以從家庭教育學(xué)校教育等方面都要增強(qiáng)大學(xué)生的自身素質(zhì)拓展，開(kāi)展大學(xué)生吃苦教育，中國(guó)的傳統(tǒng)文化，紅色文化的感染教育，提高對(duì)大學(xué)生黨員的要求是非常有必要的。把更多的精力放在學(xué)習(xí)上，引導(dǎo)大學(xué)生了解社會(huì)現(xiàn)象，找到自己正確的定位，自覺(jué)地維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。其次，增強(qiáng)大學(xué)生自我防范意識(shí)，注意保護(hù)個(gè)人信息和家人信息，不隨意使用他人信息，不隨意注冊(cè)網(wǎng)站，或泄露個(gè)人信息，特別是在購(gòu)物注冊(cè)、傳單注冊(cè)、陌生人推銷(xiāo)注冊(cè)等。第三、建立一個(gè)全方位的針對(duì)大學(xué)生價(jià)值觀的常識(shí)學(xué)習(xí)機(jī)構(gòu)或課堂。當(dāng)今社會(huì)的大學(xué)生非?？粗亟疱X(qián)利益，上大學(xué)就是為了賺更多的錢(qián)，讀書(shū)無(wú)用論，有錢(qián)才是王道等言論在網(wǎng)上層出不窮，對(duì)精神層面的滿(mǎn)足和追求越來(lái)越低，常此以往必將會(huì)腐蝕中國(guó)的新生代的發(fā)展，這是我國(guó)傳統(tǒng)教育和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的弊端。讓大學(xué)生對(duì)金錢(qián)物質(zhì)有一個(gè)正確的定位，不拜金不奢侈不攀比不能僅僅停留于口頭教育，應(yīng)該讓大學(xué)生認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)鏈的產(chǎn)生，發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的原因等，經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)要成為常識(shí)性教育機(jī)制。

4.3建設(shè)貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合法化，國(guó)家出臺(tái)監(jiān)管新方式。

首先，涉事金融機(jī)構(gòu)發(fā)放如此巨額的貸款，在貸款人真實(shí)性審核、還款能力評(píng)估等多個(gè)方面出了紕漏，正常來(lái)看，風(fēng)控如此糟糕的貸款機(jī)構(gòu)早就應(yīng)該倒閉了。他們沒(méi)有倒閉的關(guān)鍵在于他們篤定這些學(xué)生的家長(zhǎng)不會(huì)坐視這些學(xué)生信用破產(chǎn)、拿不到畢業(yè)證。光鮮的校園金融，最后用威脅、連坐等非常規(guī)手段來(lái)搞“風(fēng)控”，這就與高利貸無(wú)異。所以培養(yǎng)學(xué)生良好的社會(huì)信譽(yù)，增強(qiáng)國(guó)家征信網(wǎng)的普及使用，將個(gè)人信譽(yù)和身份證信息聯(lián)網(wǎng)，提高個(gè)人信譽(yù)在社會(huì)生活中的整體地位必將能夠改變不良貸款機(jī)構(gòu)的肆意妄為。其次，互聯(lián)網(wǎng)+促進(jìn)了社會(huì)發(fā)展，同時(shí)也讓不法分子有了可乘之機(jī)。貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的注冊(cè)和監(jiān)管必須嚴(yán)格處理。正常的校園金融生態(tài)應(yīng)該是：債務(wù)違約的大學(xué)生自己承擔(dān)責(zé)任；違規(guī)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)自擔(dān)虧損；但金融監(jiān)管部門(mén)要做好金融教育，及時(shí)懲罰金融機(jī)構(gòu)濫發(fā)貸款于前，利用暴力、株連手段追債于后。第三，作為較為敏感的市場(chǎng)，校園信貸市場(chǎng)短時(shí)間是無(wú)法改變的，這是一個(gè)需要市場(chǎng)主體具有充分的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，強(qiáng)大的實(shí)力背景及堅(jiān)守道德底線的行業(yè)。當(dāng)然，經(jīng)歷過(guò)野蠻生長(zhǎng)后，如能充分發(fā)揮“校園貸”的作用，迎來(lái)正名后產(chǎn)生巨大的社會(huì)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)效益，減輕學(xué)生的壓力和家庭負(fù)擔(dān)，培養(yǎng)學(xué)生的獨(dú)立和信用意識(shí)都不會(huì)太遙遠(yuǎn)。所以大學(xué)校園監(jiān)管，常識(shí)教育任重而道遠(yuǎn)。因?yàn)檫€有很多自控能力好、有兼職收入的學(xué)生，不該因?yàn)椴蛔杂X(jué)學(xué)生的負(fù)面案例而剝奪他們的權(quán)利。

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