新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)何以可持續(xù)發(fā)展

殷凱

【摘要】新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展具有重要作用，然而在發(fā)展的過程中也面臨一些問題。為了解決這些問題，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要拓寬籌資渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)、加強(qiáng)員工的培訓(xùn)工作等，滿足農(nóng)民對(duì)金融的需求，獲得自身的可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 可持續(xù)發(fā)展 村鎮(zhèn)銀行 【中圖分類號(hào)】F830 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

在我國市場經(jīng)濟(jì)變革過程中，農(nóng)村金融體系受到了強(qiáng)烈的內(nèi)外部影響，市場供過于求的矛盾非常突出，農(nóng)村金融體系缺乏多層次、高效、合理的競爭。雖然新一輪金融變革提升了農(nóng)村金融的市場效率，使得農(nóng)村金融模式得到了有效突破，農(nóng)村金融功能體系、監(jiān)管制度等進(jìn)一步完善，有效激活了農(nóng)村金融市場，但是隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，如何建立農(nóng)村金融市場有效的競爭模式、推行農(nóng)村金融市場的試點(diǎn)方案，如何完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，如何提高農(nóng)村金融市場效率、推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，成了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要面對(duì)的問題。

我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展中存在著諸多問題

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力較差。目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在資金來源不足的問題。我國大部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布在鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)，這些地方經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，經(jīng)濟(jì)增長較為緩慢，農(nóng)民收入水平不高，從整體運(yùn)營環(huán)境上來說，這些都是資金來源不足的主要原因。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到政策限制，融資較難，村鎮(zhèn)銀行也不能跨區(qū)經(jīng)營，這些都限制了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金的吸收。再者，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短，農(nóng)民對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)認(rèn)同度不高，從而阻礙了其發(fā)展。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營存在高風(fēng)險(xiǎn)。我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害能力有限，農(nóng)業(yè)對(duì)天氣等外在因素具有很高的依賴性，農(nóng)作物生命周期長。雖然隨著時(shí)代的發(fā)展，以信息技術(shù)為支撐，我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)“靠天吃飯”的現(xiàn)象得到改善，但是還有很多地區(qū)維持現(xiàn)狀，依舊“靠天吃飯”，農(nóng)業(yè)收成的豐歉有很大偶然性。由此，市場風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶違約率上漲，從而使得廣大農(nóng)民面臨市場風(fēng)險(xiǎn)。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少高端的復(fù)合型人才。目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著如何培養(yǎng)和選拔高端復(fù)合型人才的問題。一名合格的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才，不僅要懂得相關(guān)方面的理論知識(shí)和實(shí)際操作，還要具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在成立之初，其招聘的員工大多來自農(nóng)村，來自全日制學(xué)校的大中專畢業(yè)生占比不大；體制改革后，雖然管理層認(rèn)識(shí)到了人才的重要性，但是引進(jìn)的人才仍然難以滿足新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的需求。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場定位與政策要求有所偏離。目前，很多村鎮(zhèn)銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)條件較好的區(qū)域，如省會(huì)、直轄市等。從金融服務(wù)方面來看，一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布數(shù)量較少，不能滿足這些地區(qū)的金融發(fā)展要求。另外，已經(jīng)設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的地方，金融機(jī)構(gòu)對(duì)一些貧困農(nóng)戶的金融需求關(guān)注不足，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)背離了當(dāng)初成立的初衷。

發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)拓寬籌資渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品

拓寬籌資渠道，合理有效利用社會(huì)閑散資金。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過增加機(jī)構(gòu)實(shí)收資本的方式獲得資金，還可以通過引進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)的閑散資金促進(jìn)自身發(fā)展。我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何引入民間金融閑散資金，如何保護(hù)、監(jiān)督、管理這些民間金融資金的使用，成為首要考慮的問題。國有商業(yè)銀行具有盈利能力強(qiáng)、資金充足的優(yōu)勢，是間接融資的主要中介機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過與國有商業(yè)銀行合作的方式，充分利用國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢使自身的資金問題得到解決，加大融資成效。而對(duì)于國有商業(yè)銀行來說，通過雙方合作，可以提高彼此的競爭實(shí)力，一舉兩得。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信賴。目前，我國還沒有真正解決農(nóng)村的金融問題，如新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還沒有適合農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)產(chǎn)品。隨著規(guī)模不斷擴(kuò)大，為了最大限度滿足農(nóng)村金融需求，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)民對(duì)資金的需求，簡化創(chuàng)新農(nóng)民金融服務(wù)產(chǎn)品，細(xì)分金融服務(wù)，設(shè)立多種信貸項(xiàng)目，制定詳細(xì)的服務(wù)計(jì)劃，優(yōu)化金融服務(wù)結(jié)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，如脫貧貸款、致富貸款以及生產(chǎn)性貸款等。同時(shí)要對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行實(shí)地考察，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，著重關(guān)注農(nóng)民的信貸需求，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)市場的發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持為人民服務(wù)、以人為本的原則，改善金融服務(wù)的不足之處，將農(nóng)民需求放在服務(wù)第一位，提升農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的滿意度。

發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)完善法律法規(guī)、加強(qiáng)員工培訓(xùn)

完善農(nóng)村金融相關(guān)法律和監(jiān)管體系，加大政策支持力度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展需要政策的有效扶持和保障。我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要向低收入需求對(duì)象提供高質(zhì)量的服務(wù)，就要構(gòu)建良好合理的政策環(huán)境，并促進(jìn)其有效發(fā)展，完善農(nóng)村相關(guān)法律和監(jiān)管體系。首先，從法律方面來說，我國雖然頒布了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，但與農(nóng)村相關(guān)的金融組織等則沒有專門的法律法規(guī)，建立適應(yīng)我國農(nóng)村金融環(huán)境的相關(guān)法律體系刻不容緩。為了維護(hù)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)利益，需要盡快健全和完善相關(guān)法律法規(guī)，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力，保障農(nóng)村金融系統(tǒng)安全，促使農(nóng)村金融改革順利推進(jìn)，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息化發(fā)展。其次，從政策方面來說，應(yīng)面向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出更加優(yōu)惠的政策，加大財(cái)政政策支持力度，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村信貸力度，充分利用財(cái)政資金的政策引導(dǎo)作用，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于新型農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)可以更好地支持和補(bǔ)貼農(nóng)村企業(yè)。同時(shí)，為了滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，監(jiān)管部門必須強(qiáng)化管理制度，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投放與國家的結(jié)構(gòu)調(diào)整政策相協(xié)調(diào)，明確信貸的指引方向，督促金融機(jī)構(gòu)大力創(chuàng)新出適合農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品。

加強(qiáng)員工的培訓(xùn)工作，提高員工素質(zhì)。為了向客戶提供全面的金融服務(wù)，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際需求，維護(hù)并發(fā)展客戶關(guān)系。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉及到各方面業(yè)務(wù)，從業(yè)人員必須要掌握一定的專業(yè)知識(shí)。因此在招聘員工時(shí)，要側(cè)重于招聘一些高端人才員工，并加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，通過專業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)能力。另外，在營銷方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)性質(zhì)決定要根據(jù)客戶各方面的差異提供不同的服務(wù)。因此，為了提高我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)，還要加強(qiáng)對(duì)員工相關(guān)方面的培訓(xùn)，讓工作人員全面了解金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、金融業(yè)前沿信息等，讓員工多參與一些與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)相關(guān)的培訓(xùn)講座。還要重視對(duì)員工的激勵(lì)，用良好的薪酬待遇和激勵(lì)機(jī)制招聘高素質(zhì)人才，讓員工的薪酬和績效掛鉤，激發(fā)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工的工作積極性。

（作者為信陽師范學(xué)院馬克思主義學(xué)院副教授）

【參考文獻(xiàn)】

①袁懷宇：《基于國外經(jīng)驗(yàn)的中國農(nóng)村金融發(fā)展路徑與對(duì)策分析》，《理論探討》，2017年第2期。

②張正平、楊丹丹：《市場競爭、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張與普惠金融發(fā)展——基于省級(jí)面板數(shù)據(jù)的檢驗(yàn)與比較》，《中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》，2017年第1期。

③丁志國、張洋、覃朝暉：《中國農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇與政策效果》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》，2016年第1期。endprint