互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策研究

陳澤茵

摘要：主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策展開研究。首先，對互聯(lián)網(wǎng)金融及其對商業(yè)銀行的沖擊進(jìn)行簡要論述。在此基礎(chǔ)上，提出若干商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策與建議。希望相關(guān)策略的提出有利于商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的共生、和諧發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；共生

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展成為人們茶余飯后討論的熱點(diǎn)問題。其中，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)眾多，具有典型意義的企業(yè)包括阿里巴巴、騰訊、百度等。這些企業(yè)積極借助自身原本的平臺(tái)優(yōu)勢，以迅雷掩耳之勢進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上對商業(yè)銀行造成了沖擊。面對這種沖擊，商業(yè)銀行不能視若無睹，應(yīng)積極采取有效策略予以應(yīng)對?；诖朔N情況，本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策展開探索、研究。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其對商業(yè)銀行的沖擊概述

互聯(lián)網(wǎng)金融具有如下典型特性，成本低廉的擴(kuò)張優(yōu)勢；受眾廣泛的普惠模式；開放性的服務(wù)平臺(tái)；以客戶體驗(yàn)為根本的發(fā)展理念；自由透明的信息交互?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合的結(jié)果，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)亦或是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)向客戶提供的金融服務(wù)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以在我國得以迅速發(fā)展，主要原因如下，1.獲得了政策上的鼓勵(lì)及支持。在“克強(qiáng)經(jīng)濟(jì)學(xué)”的影響下，在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中，市場的地位不斷得以提升，而市場地位的不斷提升則在一定程度上催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。2.隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、支付技術(shù)及安全技術(shù)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)用戶開始相信互聯(lián)網(wǎng)金融，并選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融。3.我國金融市場上出現(xiàn)的供需失衡現(xiàn)象為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)提供了重要契機(jī)。4.互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)精神向金融領(lǐng)域拓展、延伸所帶來的必然結(jié)果。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，有人斷言，商業(yè)銀行即將被顛覆，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對商業(yè)銀行造成巨大沖擊。更有人斷言，假如互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步持續(xù)發(fā)展，那么它必然會(huì)取代目前的直接融資以及間接融資形式。商業(yè)銀行、交易所等一系列金融機(jī)構(gòu)均將不再會(huì)起到任何作用，甚至是連中央銀行目前的貨幣發(fā)行功能也極可能被取代。上述斷言到目前為止也只能是一種猜想，但不容忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)對商業(yè)銀行造成了嚴(yán)重沖擊。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行也必須積極做出應(yīng)對。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策與建議

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的一波又一波沖擊，商業(yè)銀行不能坐以待斃，應(yīng)在現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)上積極采取有效應(yīng)對策略。具體可從如下幾個(gè)方面入手。

（一）加快加強(qiáng)電子銀行建設(shè)，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融

電子銀行對銀行降低成本、增加盈利的影響顯著。電子銀行是信息時(shí)代搶奪市場的必要措施和手段。電子銀行是彌補(bǔ)城商行跨區(qū)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)不足的重要手段。電子銀行有利于增加客戶粘性和拓展銷售渠道。商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮電子渠道方便、快捷的優(yōu)勢，進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)。應(yīng)不斷加快個(gè)人金融部傳統(tǒng)產(chǎn)品向電子渠道的遷移，擴(kuò)大電子渠道支持傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)交易的覆蓋范圍，積極推動(dòng)電子渠道從交易接入向互動(dòng)式綜合營銷平臺(tái)轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行應(yīng)制定電子銀行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，豐富電子銀行的服務(wù)手段和提升服務(wù)能力，調(diào)整架構(gòu)，成立電子銀行部，加強(qiáng)人才建設(shè)。在商業(yè)銀行的高度重視下，其電子銀行必然會(huì)得到更好發(fā)展，不斷發(fā)展壯大的電子銀行才能更好應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。有學(xué)者認(rèn)為，為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行需從如下幾個(gè)方面多下功夫，提高電子銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，開發(fā)適合市場需求的電子銀行產(chǎn)品；解決好安全與效率的關(guān)系；推出適合中小企業(yè)的電子銀行產(chǎn)品；積極參與電子商務(wù)。

（二）加快自助渠道建設(shè)，提升ATM市場份額

商業(yè)銀行的自助渠道雖然無法與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，但其快捷性及方便性是互聯(lián)網(wǎng)金融所無法取代的。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，建議商業(yè)銀行應(yīng)不斷加快自助渠道建設(shè)，積極提升ATM的市場份額。繼續(xù)加大ATM、BST設(shè)備的投放，在增加依附式設(shè)備的同時(shí)，繼續(xù)搶占市場，加快離行式設(shè)備投放進(jìn)程，充分發(fā)揮自助設(shè)備的業(yè)務(wù)分流作用，彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的現(xiàn)狀。每新建一個(gè)重點(diǎn)物理網(wǎng)點(diǎn)，配套建設(shè)2個(gè)離行式自助銀行。一方面，要加大依附式設(shè)備投放。單臺(tái)日均超過120筆的網(wǎng)點(diǎn)，要考慮將原自助區(qū)內(nèi)的BST調(diào)整為壁掛式，騰出機(jī)位增設(shè)ATM，如自助區(qū)內(nèi)沒有空間，要考慮在大堂內(nèi)增設(shè)大堂ATM。新建或新裝修網(wǎng)點(diǎn)， 600平米以上網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)配置（或預(yù)留）5～6個(gè)機(jī)位，600平米以下網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)配置3～4個(gè)機(jī)位。另一方面，要大力加大離行式自助銀行、離行式設(shè)備的投放，實(shí)行項(xiàng)目化管理?？h支行確保設(shè)立1家離行式自助銀行，城區(qū)設(shè)立4家離行式自助銀行。各行應(yīng)在客流量大、交易量大、大型社區(qū)、專業(yè)市場、城鄉(xiāng)結(jié)合區(qū)等區(qū)域設(shè)置離行式自助銀行，必要時(shí)可考慮建設(shè)大中型離行式銀行；在客流量大的居民區(qū)、核心商業(yè)區(qū)、大型超市、百貨商場、高校連鎖超市等區(qū)域設(shè)置離行式ATM；在大中型社區(qū)、證券公司營業(yè)廳、人流量大的超市、高檔寫字樓等區(qū)域投放BST設(shè)備；同時(shí)要注重打造社區(qū)金融服務(wù)站，通過社區(qū)銀亭投放ATM和BST，全面延伸商業(yè)銀行的渠道觸角，宣傳商業(yè)銀行的自助渠道功能，彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足的短板。

（三）加快物理網(wǎng)點(diǎn)軟件轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)質(zhì)量

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行還應(yīng)切實(shí)抓好物理網(wǎng)點(diǎn)的軟件工作。這也是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的個(gè)人金融網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型要繼續(xù)加快、突出抓好網(wǎng)點(diǎn)軟件轉(zhuǎn)型，真正將網(wǎng)點(diǎn)打造成業(yè)務(wù)發(fā)展的“橋頭堡”和“主陣地”，提升網(wǎng)點(diǎn)效能和整體競爭力。具體可從如下幾個(gè)方面入手。

1. 進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，夯實(shí)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型思想基礎(chǔ)。通過對各網(wǎng)點(diǎn)的一對一輔導(dǎo)、座談和網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型通訊等平臺(tái)，提高全轄網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型人員尤其是基層管理者主動(dòng)轉(zhuǎn)型意識(shí)，更多關(guān)注網(wǎng)點(diǎn)隊(duì)伍建設(shè)、功能完善和流程整合等機(jī)制轉(zhuǎn)變，確保業(yè)務(wù)指標(biāo)的穩(wěn)定性，保持轉(zhuǎn)型的成果。

2. 加快新線流程整合，完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能。根據(jù)商業(yè)銀行工作安排，加快推進(jìn)新線流程整合，提高業(yè)務(wù)處理電子化、集約化程度，改進(jìn)內(nèi)部操作和服務(wù)流程，有效釋放人力資源到銷售服務(wù)一線，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)銷售服務(wù)力量。在人員素質(zhì)、業(yè)務(wù)流程等方面，應(yīng)加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)與幫輔，完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，大力推進(jìn)結(jié)售匯業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在基層網(wǎng)點(diǎn)的開辦，提高基層網(wǎng)點(diǎn)競爭能力、盈利能力。endprint

3. 持續(xù)落實(shí)網(wǎng)點(diǎn)銷售服務(wù)流程，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量。加強(qiáng)對轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)人員全員服務(wù)銷售流程學(xué)習(xí)督導(dǎo)和考試考核工作，對各網(wǎng)點(diǎn)銷售服務(wù)流程落實(shí)工作進(jìn)行嚴(yán)格評估、驗(yàn)證、總結(jié)，根據(jù)省行制定的服務(wù)銷售流程落實(shí)情況驗(yàn)收方案，進(jìn)行突擊檢查驗(yàn)收。

4. 強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人金融隊(duì)伍建設(shè)。一是強(qiáng)化個(gè)金隊(duì)伍專業(yè)職能。大堂經(jīng)理作為網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)銷售流程運(yùn)轉(zhuǎn)樞紐，應(yīng)著重于廳堂營銷及廳堂服務(wù)的組織、管理、實(shí)施；理財(cái)經(jīng)理定位于依托網(wǎng)點(diǎn)、理財(cái)中心，負(fù)責(zé)銷售全產(chǎn)品線個(gè)金產(chǎn)品，著重維護(hù)中高端客戶； 消貸經(jīng)理定位于以個(gè)人貸款產(chǎn)品為抓手，對外拓展客戶資源，同時(shí)負(fù)責(zé)營銷其他個(gè)金產(chǎn)品，如存款、中間業(yè)務(wù)、銀行卡等；二是加大送教上門力度，組織業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、營銷專家直接面向網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行培訓(xùn)，持續(xù)開展政策宣講、交流座談、送教上門等多種形式的宣傳推廣，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)的全面覆蓋，重點(diǎn)從操作技能、服務(wù)意識(shí)、業(yè)務(wù)能力、營銷技巧等方面，開展有針對性的、差異化培訓(xùn)，快速提升網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)水平。

5. 進(jìn)一步深化公私聯(lián)動(dòng)，帶動(dòng)個(gè)金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。深化與公司板塊聯(lián)動(dòng)，共享三級財(cái)富管理體系資源，深入推進(jìn)客戶互介營銷模式，為個(gè)人理財(cái)、代發(fā)薪等業(yè)務(wù)帶來目標(biāo)客戶。設(shè)定關(guān)鍵聯(lián)動(dòng)指標(biāo)，例如客戶群建設(shè)方面，充分發(fā)揮公司業(yè)務(wù)溝通優(yōu)勢，協(xié)調(diào)公司條線聯(lián)動(dòng)承擔(dān)代發(fā)薪、公務(wù)卡、個(gè)人中高端客戶發(fā)展等指標(biāo)。

（四）謀求與互聯(lián)網(wǎng)金融共生，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的起步得益于銀行的合作。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品豐富了投資渠道。于此同時(shí)，也在一定程度上造成了銀行儲(chǔ)戶的無形流失。商業(yè)銀行支持互聯(lián)網(wǎng)金融提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。商業(yè)銀行協(xié)助 P2P 平臺(tái)降低違約風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行參與監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間存在共生關(guān)系。二者在未來不應(yīng)選擇敵對，應(yīng)在共生的基礎(chǔ)上進(jìn)行和諧發(fā)展。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融兩者是系統(tǒng)內(nèi)的共生單元，兩者包含同一的共生要素和利益訴求，兩者作為共生單元相互間存在質(zhì)參量兼容。兩者的共生環(huán)境正在不斷改善。為促進(jìn)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行良性互動(dòng)發(fā)展，具體可從如下幾點(diǎn)入手，1.致力金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，確立兩者良性互動(dòng)發(fā)展的大方向。2.完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，構(gòu)造公平有序市場。3.融合新興模式，提高商業(yè)銀行信息化和平臺(tái)化水平。4.加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)實(shí)力的培育和提升，做好對商業(yè)銀行市場職能的補(bǔ)充。5.合力共建征信平臺(tái)，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)評估方法標(biāo)準(zhǔn)化。6.以合作為基礎(chǔ)分別推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展必然會(huì)對商業(yè)銀行造成一定程度上的沖擊，這一點(diǎn)是毋庸置疑的。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)在做好傳統(tǒng)金融工作的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。應(yīng)加快加強(qiáng)電子銀行建設(shè)，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融；加快自助渠道建設(shè)，提升ATM市場份額；加快物理網(wǎng)點(diǎn)軟件轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)質(zhì)量；謀求與互聯(lián)網(wǎng)金融共生，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。唯有如此方能繼續(xù)保持商業(yè)銀行的優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生優(yōu)勢互補(bǔ)。

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（作者單位：澳大利亞國立大學(xué)）endprint