利率市場化對商業(yè)銀行的影響

林雪丹

[摘要]現(xiàn)代市場容易受各種因素影響很容易發(fā)生變化，尤其是在利率市場化以后利率受市場的影響很大，在利率發(fā)生變化以后，商業(yè)銀行勢必會受到一定的影響，但這些影響有利有弊的?；诖?，文章將從利率市場化對商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊入手，重點研究商業(yè)銀行應(yīng)對理論市場化可以采取的對策。

[關(guān)鍵詞]利率市場化 商業(yè)銀行 影響

當(dāng)前，商業(yè)銀行的發(fā)展不僅依靠客戶還會受到利率的影響，隨著利率的變化，商業(yè)銀行的收益也會隨之發(fā)生變化，利率的變化并不是總可以促進商業(yè)銀行發(fā)展，有時也會限制商業(yè)銀行發(fā)展，因此有必要對利率市場化對商業(yè)銀行的影響展開進一步研究。

1利率市場化對商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊

1.1商業(yè)銀行迫切需要金融創(chuàng)新

受市場因素的影響，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新大幅度下降，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品無論是在價格上還是在功能上都會出現(xiàn)雷同的情況，而我國商業(yè)銀行種類又很多，再加上它們多在低層次中競爭，這樣一來便影響了創(chuàng)新能力的提升。尤其是在利率市場化以后，商業(yè)銀行不能對產(chǎn)品隨意定價，這在一定程度上也影響了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。但是，商業(yè)銀行為了在激烈的市場競爭中取得一席之地，也會通過各種方式規(guī)避利率風(fēng)險，進而為自身發(fā)展尋求新的契機。在利率市場化發(fā)展的今天，很多商業(yè)銀行的產(chǎn)品價格均受到市場的影響。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，它們的出現(xiàn)不僅促進了利率市場化在金融體系中的作用，還增強了商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的意識，同時也促進了單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。通常情況下，具有較強創(chuàng)新意識且產(chǎn)品質(zhì)量較好的商業(yè)銀行往往會獲得更多的客戶，從而提升市場占有率，所以在這一形式下，商業(yè)銀行迫切希望金融創(chuàng)新。

1.2利率風(fēng)險問題日益突出

對于商業(yè)銀行來說，在發(fā)展中需要承受很多風(fēng)險，尤其是利率風(fēng)險所帶來的影響較大。在銀行利率受到約束的時候，各個商業(yè)銀行都需要嚴(yán)格按照中國人民銀行所規(guī)定的利率吸收存款與放貸，此時的商業(yè)銀行在發(fā)展中受利率的影響并不大。但在利率市場化實現(xiàn)以后，銀行利率會受到多種因素的影響，尤其是市場因素較大，在這一過程中，商業(yè)銀行不僅要承受市場中各種不確定因素還要受到利率水平的影響，由于影響市場風(fēng)險的因素有很多，進而導(dǎo)致利率風(fēng)險產(chǎn)生的原因很多，所以商業(yè)銀行在應(yīng)對利率風(fēng)險時會受到很多因素的影響。一般來講，促使利率風(fēng)險產(chǎn)生的原因主要有兩個前提條件：第一是市場利率波動；第二是銀行自身存在資產(chǎn)負(fù)債問題。如果兩者同時存在，那么意味著銀行發(fā)生利率風(fēng)險的幾率將大大增加，另外由于我國商業(yè)銀行缺乏對利率風(fēng)險的重視與管理，這在一定程度上也影響了商業(yè)銀行的發(fā)展，因此怎樣做好商業(yè)銀行管理就成為當(dāng)前最重要的工作之一。此外，在研究中也可以發(fā)現(xiàn)隨著利率市場化的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行所獲利率也大大減少，這也是利率風(fēng)險的體現(xiàn)。

1.3商業(yè)銀行經(jīng)營機制發(fā)生改變

在利率市場化出現(xiàn)以前，商業(yè)銀行的產(chǎn)品價格無法體現(xiàn)出銀行所獲利潤，同樣也無法體現(xiàn)出銀行需要承擔(dān)的風(fēng)險。但在利率市場化實現(xiàn)以后，商業(yè)銀行便掌握了利率決定權(quán)，銀行可以聯(lián)系自身實際情況設(shè)定利率且確定目標(biāo)收益等等，這在一定程度上使得商業(yè)銀行的決策能力得以進一步提升，總的來說在利率市場化實現(xiàn)以后，商業(yè)銀行經(jīng)營機制在某種程度上發(fā)生了改變。但這種改變既有好處也有弊端，如果商業(yè)銀行只看到好處沒有看到弊端的話就會很容易陷入金融風(fēng)險中。例如：信用風(fēng)險增加，如果商業(yè)銀行沒有分析好借貸人的實際情況便出借資金，很容易出現(xiàn)本利無收的情況，進而造成不良風(fēng)險。

2商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的對策分析

通過以上研究得知，在利率市場化實現(xiàn)以后商業(yè)銀行在發(fā)展中會受到很多因素的影響，其中包括有利的和不利的影響，為減少不利影響的發(fā)生幾率，商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾方面著手：

2.1把握市場形勢，做好利率市場化改進

商業(yè)銀行應(yīng)重視市場形勢的把控，根據(jù)市場形勢合理調(diào)整利率，為利率市場化的改進奠定基礎(chǔ)。具體來講可以從以下幾方面人手：

第一，形成良好的危機意識，優(yōu)化自身經(jīng)營理念。通過對利率市場化給商業(yè)銀行所帶來的影響分析可以發(fā)現(xiàn)，它對商業(yè)銀行的影響主要體現(xiàn)在經(jīng)營模式上，因為隨著利率市場化的出現(xiàn)，商業(yè)銀行如果僅依靠存款與貸款很難獲得良好發(fā)展空間，所以商業(yè)銀行應(yīng)從當(dāng)前的經(jīng)營理念中走出來，形成良好的危機意識，正確認(rèn)識在利率市場化下可能出現(xiàn)的風(fēng)險，并結(jié)合實際情況選擇合適的經(jīng)營措施。

第二，擴大客戶，增強資產(chǎn)定價能力?？蛻羰巧虡I(yè)銀行發(fā)展中不可缺少的一部分，尤其是在市場競爭較大的今天，因為客戶量的多少將直接影響到商業(yè)銀行發(fā)展，所以商業(yè)銀行應(yīng)注意與現(xiàn)實情況的聯(lián)系，適時調(diào)整客戶營銷方法，加大對綜合效益與長期效益的重視，不斷增強自身的資產(chǎn)定價能力。同時，還需要強化企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)拓展能力，選擇優(yōu)質(zhì)的信貸業(yè)務(wù)顧問，幫助每一名客戶做好分析。

第三，減少負(fù)債，保證資金穩(wěn)定。商業(yè)銀行要實現(xiàn)健康發(fā)展，應(yīng)最大程度的減少負(fù)債，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，吸引更多客戶的目光并強化自身的服務(wù)能力，讓客戶獲得更加優(yōu)質(zhì)的“個性化”體驗。同時，推出風(fēng)險低且收益好的理財產(chǎn)品，控制好客戶資產(chǎn)收益，提升客戶對銀行的滿意度，避免客戶流失。例如：商業(yè)銀行相關(guān)工作人員應(yīng)為每一名到銀行咨詢的客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，認(rèn)真且耐心回答他們所提出的每一個問題，定期為咨詢過的客戶做回訪，了解他們的理財意向，在有合適的產(chǎn)品以后可以將其推薦給客戶，但也要避免讓客戶產(chǎn)生厭惡感，只有這樣才能在激烈的市場競爭中得以勝出。

2.2把握利率市場化面臨的風(fēng)險，做好風(fēng)險預(yù)防

為更好的應(yīng)對利率市場化風(fēng)險，應(yīng)形成良好的風(fēng)險意識。在利率市場化出現(xiàn)以后，銀行傳統(tǒng)風(fēng)險發(fā)生幾率加大，尤其是信用風(fēng)險明顯提升，為減少此類情況的出現(xiàn)，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合實際情況構(gòu)建完善的信用風(fēng)險應(yīng)對機制，找出可能導(dǎo)致信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因，并采取合適的應(yīng)對措施，將信用風(fēng)險發(fā)生幾率降到最低。同時，加大對交易風(fēng)險的重視，在一過程中商業(yè)銀行不僅要重視利率波動所帶來的影響，還要認(rèn)識到利率風(fēng)險可能給經(jīng)營策略帶來的影響。在利率市場化以后，收益與風(fēng)險是同時存在的，這就需要商業(yè)銀行形成正確認(rèn)識，加強資金管理能力，將風(fēng)險發(fā)生幾率降到最低。endprint

同時，對于商業(yè)銀行來說其風(fēng)險可能會受到市場利率變動的影響，所以在這一過程中就需要加強與現(xiàn)實情況的聯(lián)系，及時找到有利于利率風(fēng)險控制的工具與方法，通過各種方法將可能出現(xiàn)的風(fēng)險降到最低，這樣不僅可以增強商業(yè)銀行的發(fā)展幾率，還能保證商業(yè)銀行自身發(fā)展不受影響。

2.3注重經(jīng)營機制體制完善，有效應(yīng)對利率市場化

第一，商業(yè)銀行應(yīng)重視利率市場化定價傳導(dǎo)機制建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自身的定價能力，這樣可以有效增強銀行的市場競爭能力。通過調(diào)查研究可以發(fā)現(xiàn)，如果商業(yè)銀行貸款定價過高很可能失去市場，但定價過低又會影響銀行自身發(fā)展。所以，商業(yè)銀行一定要形成完善且科學(xué)的定價機制，在實際構(gòu)建定價機制的過程中應(yīng)聯(lián)系風(fēng)險補償、產(chǎn)品收益等多個問題，從多方面多角度考慮問題，降低不良事件的發(fā)生幾率，這樣不僅可以保證定價正確，還能讓銀行獲得一定的收益。

第二，重視資產(chǎn)負(fù)債管理。對于商業(yè)銀行來說在進行資產(chǎn)負(fù)債管理的過程中應(yīng)加大對利率風(fēng)險管理的重視，并將其處于核心地位，其原因在于影響利率風(fēng)險產(chǎn)生的因素有很多，加強了利率風(fēng)險管理，可以保證資產(chǎn)管理正常進行，進而降低不良事件發(fā)生幾率。同時，還需要做好利率監(jiān)測與預(yù)測，認(rèn)真做好每種資產(chǎn)利率的分類，結(jié)合實際情況調(diào)整好資產(chǎn)負(fù)債管理方案，這樣不僅可以強化組合分析能力，還能將銀行資產(chǎn)的負(fù)債結(jié)構(gòu)控制在合理范圍內(nèi)。此外，商業(yè)銀行應(yīng)對利率傳導(dǎo)機制進行有效利用，即將市場利率傳導(dǎo)到商業(yè)銀行中，最終落實到每個客戶身上，隨著該機制在銀行中的運用可以有效提升銀行利潤，也可以促進銀行進一步發(fā)展。

第三，加大對利率市場化風(fēng)險管理機制的建設(shè)。商業(yè)銀行為實現(xiàn)健康發(fā)展，需要加大對利率市場化風(fēng)險管理機制的重視，這就需要銀行構(gòu)建綜合能力強的風(fēng)險管理組織，聯(lián)系當(dāng)前金融機制做出風(fēng)險管理。首先，商業(yè)銀行應(yīng)加大對風(fēng)險管理部門的重視，明確其責(zé)任，要求其按照要求制定出銀行的利率政策并管理銀行利率。其次，加大對利率風(fēng)險管理流程的重視，保證風(fēng)險管理工作可以有序進行，例如：一是進行風(fēng)險識別，二是測量風(fēng)險等級，三是處理風(fēng)險并完成風(fēng)險評定，每一個過程都有著十分重要的作用，輕視了任何一部分都可能影響商業(yè)銀行所獲效益。最后，商業(yè)銀行要掌握完善的方法，并注意先進技術(shù)的運用。對于商業(yè)銀行來說，應(yīng)將自身的眼光放得長遠(yuǎn)些，不僅要重視數(shù)據(jù)統(tǒng)計系統(tǒng)的運用，還要加大對利率風(fēng)險計量系統(tǒng)的運用，隨著它們在銀行中的使用，不僅可以完成缺口分析還能預(yù)見利率變動下銀行可以獲得的收益大小與資產(chǎn)負(fù)債情況，進而為商業(yè)銀行發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

3結(jié)論

綜上所述，在利率市場化的影響下，商業(yè)銀行應(yīng)聯(lián)系實際情況應(yīng)對利率市場化所帶來的不良風(fēng)險。本文作者結(jié)合實際情況，提出了一些有利于商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化不良風(fēng)險的措施，了解到只有把握市場形勢，做好利率市場化改進且把握利率市場化面臨的風(fēng)險，做好風(fēng)險預(yù)防且注重經(jīng)營機制體制完善，有效應(yīng)對利率市場化才能改變商業(yè)銀行當(dāng)前現(xiàn)狀，因此，應(yīng)加大對這些問題的重視并將其合理運用到商業(yè)銀行實際工作中去，為我國商業(yè)銀行的進一步發(fā)展做好相應(yīng)的服務(wù)。endprint