融資租賃助力農(nóng)村建設(shè)

郭孟琪

摘要：近幾年，國(guó)家鼓勵(lì)融資租賃業(yè)的發(fā)展，并提出能將其應(yīng)用和服務(wù)于“三農(nóng)”，為切實(shí)了解當(dāng)前金融行業(yè)融資租賃在“三農(nóng)”的應(yīng)用發(fā)展前景，通過對(duì)江蘇地區(qū)的融資租賃公司和農(nóng)村地區(qū)的調(diào)研發(fā)現(xiàn)：融資租賃公司出于利益最大化考慮很少涉及農(nóng)村租賃，而農(nóng)村地區(qū)雖有融資需求但缺乏對(duì)融資租賃的了解。推動(dòng)融資租賃助力農(nóng)村發(fā)展需要政府引導(dǎo)和融資租賃公司共同努力，開拓合作新模式、完善融資租賃在農(nóng)村建設(shè)中的制度和扶持政策等。

關(guān)鍵詞：融資租賃；農(nóng)業(yè)發(fā)展；供給需求；業(yè)務(wù)發(fā)展

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、工業(yè)科技進(jìn)步，農(nóng)村需要突破傳統(tǒng)轉(zhuǎn)向現(xiàn)代化建設(shè)，2016年中央一號(hào)文件提出持續(xù)夯實(shí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式。近年來，農(nóng)業(yè)人口流動(dòng)到城市務(wù)工使得農(nóng)業(yè)富裕人口減少，土地流轉(zhuǎn)等逐漸推動(dòng)農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、機(jī)械化生產(chǎn)，而由此帶來的資金需求也在逐步增加。但我國(guó)多通過銀行進(jìn)行間接融資，銀行貸款除了需要提供擔(dān)保或者是有效抵押品以外，審批需要復(fù)雜的手續(xù)從而導(dǎo)致獲得貸款的等待時(shí)間長(zhǎng)，使得農(nóng)業(yè)主體難以獲得貸款。

融資租賃在發(fā)達(dá)國(guó)家與銀行、證券一起成為融資渠道“三駕馬車”，已相當(dāng)成熟，自在2011年首次被寫入中央一號(hào)文件，成為我國(guó)推進(jìn)“三農(nóng)”建設(shè)的重要金融工具。融資租賃在國(guó)內(nèi)現(xiàn)多服務(wù)于醫(yī)療、航空、工業(yè)機(jī)械等行業(yè)，在農(nóng)村建設(shè)、服務(wù)“三農(nóng)”方面依舊存在問題急需解決。

本文擬通過農(nóng)村建設(shè)中融資租賃市場(chǎng)和融資租賃在農(nóng)村租賃供給的分析框架，基于江蘇地區(qū)的調(diào)研資料，分析融資租賃推動(dòng)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)中存在的問題，提出解決方案。

一、融資租賃在農(nóng)村投資現(xiàn)狀

融資租賃是一種不同于傳統(tǒng)的銀行貸款、具有集融資和融物于一體特點(diǎn)的融資工具。我國(guó)融資租賃行業(yè)起步于20世紀(jì)80年代，隨著融資租賃行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，已在其它行業(yè)如交通運(yùn)輸、教育業(yè)務(wù)等早已經(jīng)大面積使用。根據(jù)融資租賃在2015年固定資產(chǎn)投資按行業(yè)分類如表1，從表中可以看出融資租賃在農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)的投資只占全年固定資產(chǎn)投資的3.5%，雖然政府一直鼓勵(lì)和支持融資租賃服務(wù)“三農(nóng)”，融資租賃在“三農(nóng)”領(lǐng)域的業(yè)務(wù)比重非常小。

二、江蘇地區(qū)融資租賃涉足農(nóng)村建設(shè)

（一）江蘇地區(qū)需求和供給調(diào)研分析

江蘇既是經(jīng)濟(jì)大省，也是農(nóng)業(yè)大省，深入實(shí)施農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化工程，農(nóng)業(yè)技術(shù)裝備的強(qiáng)化、新型經(jīng)營(yíng)主體的壯大、農(nóng)村改革的深化等一系列農(nóng)村現(xiàn)代化的建設(shè)步伐都將推動(dòng)江蘇的農(nóng)業(yè)建設(shè)邁上新臺(tái)階，而在此過程中的農(nóng)村金融業(yè)將是廣闊的市場(chǎng)。就從農(nóng)機(jī)需求而言，對(duì)全省隨機(jī)選擇的100家農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社（或家庭農(nóng)場(chǎng)）的調(diào)研結(jié)果顯示，89%的農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社（或家庭農(nóng)場(chǎng)）有貸款需求，需求高于100萬(wàn)元的超過61%。

調(diào)研團(tuán)隊(duì)選擇了南京、南通、淮安作為調(diào)研地，分別代表了江蘇地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的蘇南、經(jīng)濟(jì)處于中游的蘇中地區(qū)，經(jīng)濟(jì)較為落后的蘇北地區(qū)，分別在淮安和南京實(shí)地走訪了一家農(nóng)場(chǎng)了解各自在農(nóng)業(yè)方面的經(jīng)營(yíng)情況（如表2）。兩家農(nóng)場(chǎng)主都表示不了解融資租賃這樣一種融資方式。同時(shí)，農(nóng)場(chǎng)主均提到“三農(nóng)”的貸款難的問題，銀行在沒有抵押、擔(dān)保的情況不愿意貸款，在經(jīng)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)初期大多是通過熟人合伙籌資或者是親戚借款進(jìn)行農(nóng)機(jī)、農(nóng)資的購(gòu)買。

除此以外，調(diào)研團(tuán)隊(duì)還在南通和淮安通過調(diào)查問卷的形式調(diào)研了融資租賃在農(nóng)村推廣的寬度與深度即農(nóng)民對(duì)融資租賃的認(rèn)識(shí)度和接受度。在淮安地區(qū)向當(dāng)?shù)卮迕穹职l(fā)了150份問卷，收回有效問卷127份，問卷有效率達(dá)84.7%，南通地區(qū)分發(fā)問卷95份，收回93份，問卷有效率達(dá)97.9%，了解了兩個(gè)地區(qū)村民對(duì)于融資租賃的了解程度。南通19.4%的農(nóng)民聽說過融資租賃， 淮安只有1.6%的村民聽說過，調(diào)研的對(duì)象中沒有人了解融資租賃。

筆者實(shí)地調(diào)研了江蘇金融租賃股份有限公司和蘇銀金融租賃股份有限公司，了解當(dāng)前江蘇地區(qū)融資租賃公司針對(duì)農(nóng)村建設(shè)的業(yè)務(wù)。江蘇金融租賃股份有限公司作為人民銀行服務(wù)三農(nóng)“兩項(xiàng)工程”的承建金融機(jī)構(gòu)，響應(yīng)國(guó)家服務(wù)三農(nóng)的政策號(hào)召，這兩年在農(nóng)機(jī)方面需要打好穩(wěn)健的基礎(chǔ)，因此做出來的業(yè)務(wù)量不大，在2015和2016年該公司有關(guān)農(nóng)村的業(yè)務(wù)具體如表3。從表中看出目前公司在農(nóng)機(jī)共700多個(gè)項(xiàng)目，5億元的規(guī)模，但只占江蘇金融租賃公司目前300億元資產(chǎn)的小部分，在中西部地區(qū)的項(xiàng)目少但總額要遠(yuǎn)超于農(nóng)機(jī)總額，同時(shí)公司人員表示大多數(shù)中西部的涉農(nóng)項(xiàng)目是政府牽頭的，江蘇金融租賃公司提供租賃服務(wù)。

蘇銀金融租賃公司成立時(shí)間較短，對(duì)于市場(chǎng)還處于摸索階段，一是對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)不熟悉，二是對(duì)于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利潤(rùn)空間持保守態(tài)度，所以還未涉足農(nóng)村相關(guān)業(yè)務(wù)。

（二）存在的主要問題

依據(jù)調(diào)研結(jié)果，融資租賃助力農(nóng)村建設(shè)中存在以下問題：

1. 信息不對(duì)稱，融資租賃公司沒有保障

融資租賃公司為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在與融資客戶達(dá)成協(xié)議前對(duì)客戶的盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力等進(jìn)行考核，而農(nóng)村地區(qū)的個(gè)人信用體系不健全，農(nóng)業(yè)作為一種嚴(yán)重依賴當(dāng)年氣候的產(chǎn)業(yè)，收成收益的不確定性很大，融資租賃公司無法確定融資對(duì)象的還款能力，貿(mào)然進(jìn)軍農(nóng)村融資租賃市場(chǎng)存在風(fēng)險(xiǎn)。

2. 認(rèn)知度不足，租賃業(yè)務(wù)推廣存在難度

由于傳統(tǒng)文化的影響，農(nóng)村更多的是“重買輕租”思想，除此以外，根據(jù)調(diào)研結(jié)果來看，雖然政府近年來多次在文件中提及融資租賃服務(wù)“三農(nóng)”，但在農(nóng)村的認(rèn)知度很低，知道的人很少，在農(nóng)村地區(qū)已有的業(yè)務(wù)案例有限，缺乏讓村民了解融資租賃的先例，導(dǎo)致融資租賃在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應(yīng)用存在一定難度。

3. 三農(nóng)收益低，融資租賃公司動(dòng)力不足

融資租賃一般的出租期一般在3年以上，根據(jù)不同的項(xiàng)目會(huì)有更長(zhǎng)的租賃期。租賃公司從收回成本的角度大多會(huì)選擇規(guī)模較大的項(xiàng)目，而“三農(nóng)”的主要融資客戶多分布于各個(gè)地區(qū)，以江蘇為例，江蘇土地單個(gè)農(nóng)戶相對(duì)較少，分布零散，即便是采用土地流轉(zhuǎn)將單個(gè)農(nóng)戶的土地集中規(guī)模化種植，其規(guī)模較小，需要的農(nóng)機(jī)不是大型機(jī)械，對(duì)于融資租賃公司而言，對(duì)于分散的農(nóng)戶、農(nóng)場(chǎng)的資信調(diào)查成本高而單次成交的業(yè)務(wù)量小，從而整體的收益就會(huì)很低，使得融資租賃公司不愿意涉足農(nóng)村業(yè)務(wù)。endprint

4. 市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)少，租賃公司不敢涉足農(nóng)村

1984年4月，我國(guó)第一家融資租賃公司（中國(guó)東方）成立，比美國(guó)晚了30多年，相較于西方發(fā)達(dá)國(guó)家在服務(wù)“三農(nóng)”的長(zhǎng)期探索和實(shí)踐，我國(guó)融資租賃服務(wù)“三農(nóng)”缺乏可循經(jīng)驗(yàn)，已有業(yè)務(wù)模式單一，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)處于摸索階段。

三、推動(dòng)融資租賃助力農(nóng)村建設(shè)的建議

（一）政府方面

1. 完善補(bǔ)貼政策，推動(dòng)融資租賃

針對(duì)“三農(nóng)”回報(bào)周期長(zhǎng)、不確定性高、地區(qū)分散等特點(diǎn)，國(guó)家加大對(duì)融資租賃服務(wù)“三農(nóng)”的多種政策支持，引導(dǎo)融資租賃主動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”。首先政府對(duì)于農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)機(jī)時(shí)會(huì)有補(bǔ)貼，同時(shí)可以給予涉足“三農(nóng)”的融資租賃公司在涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予財(cái)政補(bǔ)貼和相關(guān)稅款的減免，促進(jìn)融資租賃公司的涉農(nóng)動(dòng)力。其次，建立專門的 “三農(nóng)”融資租賃資金，形成針對(duì)“三農(nóng)”融資租賃的專門的款項(xiàng)扶持，降低承租人在初次支付時(shí)資金壓力和解決合作中可能出現(xiàn)的法律問題，減少融資租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)、盈利問題和農(nóng)戶的資金壓力，推動(dòng)融資租賃在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用。

2. 加強(qiáng)租賃宣傳，豐富融資方式

由于融資租賃的認(rèn)知度不高，需要加大社會(huì)宣傳力度，宣傳融資租賃作為銀行以外的第二大融資方式的優(yōu)勢(shì)以及相關(guān)政策扶持，讓農(nóng)民拋棄“重買輕租”的思想包袱，促進(jìn)對(duì)融資租賃的認(rèn)識(shí)度，提升對(duì)融資租賃的接受度，豐富農(nóng)村的融資方式。

3. 做好前期檢查，提供必要擔(dān)保

對(duì)于江蘇地區(qū)地少人多的特征，即便在土地流轉(zhuǎn)的政策推動(dòng)下，江蘇農(nóng)業(yè)機(jī)械以中小型為主，單機(jī)價(jià)值不高，為非典型金融租賃產(chǎn)品，不能直接應(yīng)用大型機(jī)械設(shè)備金融租賃操作模式，個(gè)人的還款能力沒有擔(dān)保，對(duì)于融資租賃公司來說風(fēng)險(xiǎn)太大，因此政府可以做好事前調(diào)查和統(tǒng)計(jì)工作，將小的農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行打包，化零為整與融資租賃公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。政府提供擔(dān)保，同時(shí)使得融資租賃公司從信息不對(duì)稱的弱勢(shì)的一方掙脫，降低租賃公司參與的風(fēng)險(xiǎn)，提高融資租賃公司參與的積極性。

4. 發(fā)展專業(yè)公司，帶動(dòng)市場(chǎng)業(yè)務(wù)

蘇南、蘇中、蘇北是江蘇地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有梯度差異性的三個(gè)區(qū)域，蘇南是江蘇經(jīng)濟(jì)的重要支柱，也是拉動(dòng)和促進(jìn)蘇中、蘇北經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要源頭。從調(diào)研中也了解到融資租賃公司的總部通常位于資金來源較為充足的江蘇蘇南地區(qū)或者珠江三角洲的廣東等地區(qū)，政府可以在這些地區(qū)設(shè)立服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的專業(yè)融資租賃公司，服務(wù)農(nóng)業(yè)，帶動(dòng)社會(huì)上其他的融資租賃公司逐步了解農(nóng)村租賃市場(chǎng)、涉足農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)。

（二）融資租賃公司方面

1. 借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

據(jù)行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，我國(guó)20家金融租賃公司租賃投放金額總計(jì)4147億元，以直租模式的項(xiàng)目占比24.3%，以售后回租模式的項(xiàng)目占比在70%以上，對(duì)于這種以售后回租為主的業(yè)務(wù)模式，海外租賃公司豐富和平衡的業(yè)務(wù)模式值得我國(guó)學(xué)習(xí)和借鑒。德國(guó)在引進(jìn)美國(guó)融資租賃運(yùn)作方式的基礎(chǔ)又創(chuàng)新了很多模式：杠桿租賃、轉(zhuǎn)租賃、收益百分比租賃、風(fēng)險(xiǎn)租賃等。

2. 開拓農(nóng)村市場(chǎng)，豐富公司業(yè)務(wù)

融資租賃在新農(nóng)村建設(shè)過程中提供的服務(wù)范圍遠(yuǎn)不止農(nóng)機(jī)，可以拓展至農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品深加工、農(nóng)村醫(yī)療、教育等眾多涉農(nóng)領(lǐng)域，融資租賃公司應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)實(shí)狀況，首先明確農(nóng)業(yè)市場(chǎng)按照一定的分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。開拓農(nóng)村融資租賃市場(chǎng)，探索出適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的租賃方式，既能滿足自身利益的需求，又能服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村建設(shè)。

3. 嘗試廠商合作，降低融資成本

我國(guó)最先由約翰迪爾、凱斯紐荷蘭、愛科等跨國(guó)農(nóng)機(jī)制造商在中國(guó)開展融資租賃服務(wù)農(nóng)機(jī)行業(yè)，之后中國(guó)一拖、福田雷沃等大集團(tuán)大企業(yè)開始嘗試借助這一新型的金融工具促進(jìn)農(nóng)機(jī)的銷售。因此，融資租賃公司可以與國(guó)內(nèi)或者國(guó)際上的農(nóng)機(jī)生廠商合作降低農(nóng)戶的融資成本，解決機(jī)械維修問題和費(fèi)用，增加融資租賃公司的盈利空間。

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（作者單位：南京師范大學(xué)強(qiáng)化培養(yǎng)學(xué)院）endprint