淺析大數(shù)據(jù)技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險管控能力的重要作用

韓冰凝

摘要：大數(shù)據(jù)被用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析的作用比較明顯，尤其是對互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險管控。大數(shù)據(jù)技術(shù)幾乎非常準(zhǔn)確地計量了這種風(fēng)險的產(chǎn)生、發(fā)展和走向。因此，也就自然而然地提供了處理和解決互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險的機制和方法。本文從大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險管控的原理、機制及其作用角度分析了這一動態(tài)過程。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù) 互聯(lián)網(wǎng) 普惠金融 風(fēng)險管控

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)時代促生了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，促使社會的每一個角落都籠罩來信息的氤氳之下，也正因為信息具有如此強的滲透力，大數(shù)據(jù)技術(shù)悄然興起。并且，大數(shù)據(jù)技術(shù)越來越多地被用到我們社會中的諸多領(lǐng)域中，比如政治治理、經(jīng)濟發(fā)展、文化融合等，其中大數(shù)據(jù)被用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析的作用是相當(dāng)明顯、成績斐然，尤其是對互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險管控來說，大數(shù)據(jù)技術(shù)幾乎非常準(zhǔn)確地計量了這種風(fēng)險的產(chǎn)生、發(fā)展和走向。因此，也就自然而然地提供了處理和解決互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險的機制和方法。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險管控的原理

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)解析

所謂的大數(shù)據(jù)指的是對于一定范圍內(nèi)或者行業(yè)中，對某一特定主體的某一方面或者多方面的特性、數(shù)量、屬性、問題、偏好、趨勢等層面內(nèi)容的了解，基于眾多信息條目下的數(shù)據(jù)處理，最終可以從多方面地、系統(tǒng)化地了解某一事物。大數(shù)據(jù)技術(shù)是在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進一步地對需要了解的事物進行規(guī)律性層面地探討和分析。在當(dāng)今社會中，大數(shù)據(jù)技術(shù)的火熱趨勢有增無減，很多人開始擔(dān)心這種趨勢是一種不切實際的建構(gòu)。其實大數(shù)據(jù)技術(shù)是了解世界的一種方式，但是這種方式更多地是強調(diào)事物反復(fù)出現(xiàn)的背后必定有其根本性規(guī)律的事實，實際上也可以說是基于概率統(tǒng)計。

（二）互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險管控中的大數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)是大數(shù)據(jù)技術(shù)得以實現(xiàn)的物質(zhì)性基礎(chǔ)和現(xiàn)實性基礎(chǔ)，沒有互聯(lián)網(wǎng)提供無數(shù)的個案信息一級處理數(shù)據(jù)的快速方法，大數(shù)據(jù)技術(shù)將變的毫無意義、毫無代表性。大數(shù)據(jù)它是來源于海量互聯(lián)網(wǎng)用戶的信息，而這種信息在金融領(lǐng)域與普惠金融如出一轍。

普惠金融的核心內(nèi)涵是共享與普惠，旨在建立有效的、全方位為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，尤其為小微經(jīng)濟體提供一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機會和權(quán)利，而這是傳統(tǒng)金融體系難以實現(xiàn)的。

我們從普惠金融的定義中可以明顯地看出，大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)來源正式普惠金融所“普惠”的對象，即全體社會階層和群體。換句話說，在普惠金融在服務(wù)社會各階層和群體時，服務(wù)對象自然地構(gòu)成了大數(shù)據(jù)技術(shù)所要處理的對象。這種在對象上的無縫銜接注定表明了大數(shù)據(jù)技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的管控具有合理機制，也同樣具有十分重要的意義。

這種重合是一種連接，將大數(shù)據(jù)技術(shù)、普惠金融風(fēng)險管控二者連接成一個“連續(xù)統(tǒng)”和“循環(huán)體”。

我們可以看到，這個“連續(xù)統(tǒng)”和“循環(huán)體”體統(tǒng)了一套分析流程：普惠金融服務(wù)于全體社會；大數(shù)據(jù)技術(shù)通過分析普惠金融服務(wù)于全體社會之后的效果；最終通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險進行管控。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險管控能力的意義

如前所說，大數(shù)據(jù)技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險管控能力的重要意義是二者對象（前者是數(shù)據(jù)來源對象，后者服務(wù)對象）的重合，這一套基于重合的系統(tǒng)促使大數(shù)據(jù)技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險的管控帶了三個方面的重要意義。

（一）促進普惠金融風(fēng)險的精確化來源

根據(jù)前文中的“連續(xù)統(tǒng)”和“循環(huán)體”，大數(shù)據(jù)技術(shù)無疑促進了普惠金融風(fēng)險管控的來源的精確化?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的普惠金融覆蓋面大大擴展，貌似魚龍混雜，而實際上則更加條理化?；ヂ?lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)下的金融服務(wù)的各項數(shù)據(jù)都會被明確化、條理化地記錄在案。大數(shù)據(jù)從這些數(shù)據(jù)中，可以根據(jù)條理化或者地域化的服務(wù)數(shù)據(jù)可以很精確地確定普惠金融風(fēng)險的來源。普惠金融通過互聯(lián)網(wǎng)，確定了無數(shù)的確定終端，每一個終端的服務(wù)地址都被嚴(yán)格地編織起來，相對固定在地區(qū)化的普惠金融服務(wù)體系中。這種相對固定化無疑很大程度上促進了搜索風(fēng)險來源提供了準(zhǔn)確性和精確性。

（二）預(yù)測普惠金融風(fēng)險發(fā)展方向

在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，普惠金融的風(fēng)險具有了一定的“發(fā)展”方向。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險的發(fā)展表面上雜亂無章地呈現(xiàn)在大眾面前，但是卻服從著某種規(guī)律而有條理地呈現(xiàn)在大數(shù)據(jù)技術(shù)面前。這種規(guī)律和條理其實就是在呈現(xiàn)著一種方向，這種方向是相對穩(wěn)定的存在，并且可以被相對容易地捕捉到。方向和趨勢一旦被捕捉到，這就意味著大數(shù)據(jù)技術(shù)可以在短時期內(nèi)預(yù)測普惠金融風(fēng)險的發(fā)展方向，從而對制定如何預(yù)防和管控普惠金融風(fēng)險提供了機會。

（三）提供防范互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險的有效措施

大數(shù)據(jù)技術(shù)還提供了防范互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險的有效措施，這些措施與預(yù)測普惠風(fēng)向發(fā)展方向相比，更多的是“治標(biāo)”的方法，但是這種“治標(biāo)”的方法并不是無足輕重的，就像治療身體病痛一樣，治本是緩慢的療法，需要長期堅持，治標(biāo)則是緩解暫時病痛的“良方”，二者結(jié)合，才能達到最好的治療效果。因此，在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險多變的趨勢下，大數(shù)據(jù)技術(shù)提供的暫時性的防范措施，有利于金融行業(yè)的穩(wěn)定，從長遠(yuǎn)來看，為“治本”方法提供了更多的空間。

四、結(jié)束語

大數(shù)據(jù)技術(shù)在與普惠金融在服務(wù)社會各階層和群體時的服務(wù)對象互相重疊中，提供了其對于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融風(fēng)險管控的能力，為保證國家甚至國際金融的穩(wěn)定，提供了十分重要而不可或缺的意義。

參考文獻：

[1]李有星，陳飛，金幼芳.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探析[N].浙江大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版）.2014（04）

[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究.2012（12）

[3]吳曉求.中國金融的深度變革與互聯(lián)網(wǎng)金融[J].財貿(mào)經(jīng)濟.2014（01）