青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)相關(guān)法律問題研究

郭捍東

青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)相關(guān)法律問題研究

郭捍東

采用文獻(xiàn)資料法和專家訪談法，通過資料采集分析、開展研討會(huì)等對(duì)青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)進(jìn)行研究，并根據(jù)青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的分類，構(gòu)建青少年體育保險(xiǎn)體系；根據(jù)目前我國(guó)青少年體育保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及與日本、美國(guó)相關(guān)保險(xiǎn)制度的對(duì)比，發(fā)現(xiàn)我國(guó)青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)總體來(lái)說(shuō)仍然險(xiǎn)種少、限制多，投保意識(shí)淡薄，缺乏市場(chǎng)支持及法律法規(guī)依托等問題。文章建議：一方面，應(yīng)查漏補(bǔ)缺，借鑒國(guó)外優(yōu)勢(shì)經(jīng)驗(yàn)，建立健全我國(guó)的青少年體育保險(xiǎn)體系，采用社會(huì)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)相結(jié)合、人身險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)相補(bǔ)充的形式，在政府引導(dǎo)下，通過社會(huì)保險(xiǎn)保障最基本的青少年體育運(yùn)動(dòng)傷害，加之各個(gè)種類及領(lǐng)域的商業(yè)保險(xiǎn)，全面地保障青少年體育運(yùn)動(dòng)；另一方面，進(jìn)一步完善青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的相關(guān)立法和相關(guān)法律的修改，對(duì)青少年體育運(yùn)動(dòng)受害者進(jìn)行傾斜保護(hù)。

青少年體育；保險(xiǎn)；法律制度

根據(jù)國(guó)家體育總局新公布的 《體育發(fā)展 “十三五”規(guī)劃》，要加快青少年體育發(fā)展，實(shí)施青少年體育活動(dòng)促進(jìn)計(jì)劃，進(jìn)一步加強(qiáng)青少年體育俱樂部、體育傳統(tǒng)學(xué)校和青少年戶外體育活動(dòng)營(yíng)地建設(shè)。廣泛開展豐富多樣的青少年公益體育活動(dòng)和運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目技能培訓(xùn)。國(guó)家積極鼓勵(lì)和推動(dòng)青少年體育的發(fā)展，當(dāng)今為了改善青少年體質(zhì)，促進(jìn)體育運(yùn)動(dòng)的發(fā)展，不論是學(xué)校組織還是青少年主動(dòng)參與，青少年體育運(yùn)動(dòng)正蓬勃發(fā)展。然而，體育運(yùn)動(dòng)存在與生俱來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)性，具有客觀性及損害性，不管是專業(yè)運(yùn)動(dòng)員還是校內(nèi)外進(jìn)行體育活動(dòng)的青少年，都存在傷殘甚至死亡的體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于從小進(jìn)行專業(yè)運(yùn)動(dòng)的青少年還需面對(duì)退役后的生活無(wú)法得到保障的風(fēng)險(xiǎn)。而就青少年這一特殊群體來(lái)說(shuō)，自我控制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估及風(fēng)險(xiǎn)防范能力相對(duì)薄弱，也大大提高了在運(yùn)動(dòng)過程中產(chǎn)生意外傷害的可能性。據(jù)2012年上海市教委統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)年小學(xué)及初中學(xué)生在運(yùn)動(dòng)中發(fā)生傷害人數(shù)共計(jì)398人，年人次發(fā)生率為13.9%，明顯高于美國(guó)與德國(guó)同年相關(guān)報(bào)告顯示的6%及7.7%。體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素也有很多，包括運(yùn)動(dòng)場(chǎng)地、器材等存在問題，運(yùn)動(dòng)參與者生理和心理壓力，運(yùn)動(dòng)安全教育的缺乏，運(yùn)動(dòng)安全管理制度的不健全，青少年及家長(zhǎng)運(yùn)動(dòng)安全意識(shí)薄弱等等，青少年運(yùn)動(dòng)者面臨著各種體育風(fēng)險(xiǎn)損害的危險(xiǎn)，為降低青少年體育運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)是一個(gè)有效的保障及轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的手段。

目前，體育運(yùn)動(dòng)傷害糾紛的解決方式主要有協(xié)商和解，選擇上級(jí)部門協(xié)調(diào)解決或通過司法訴訟的途徑。無(wú)論在何種糾紛解決方式中，保險(xiǎn)制度在維護(hù)各方利益方面起著至關(guān)重要的作用。然而，從目前的青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種看，我國(guó)缺乏全面的專門的青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，從推廣范圍看，除滬、廣、深幾個(gè)大城市外，青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的推廣受到非常大的阻力。為彌補(bǔ)上述不足，應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)新的青少年體育保險(xiǎn)品種，并完善相應(yīng)的法律法規(guī)。

1 青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)分類

根據(jù)不同的分類方式，體育保險(xiǎn)可分為社會(huì)與商業(yè)，營(yíng)利性與非營(yíng)利性，競(jìng)技、學(xué)校及群眾，人身與財(cái)產(chǎn)，單項(xiàng)運(yùn)動(dòng)及綜合運(yùn)動(dòng)等類別。目前保險(xiǎn)行業(yè)并未對(duì)青少年體育保險(xiǎn)設(shè)置統(tǒng)一的分類標(biāo)準(zhǔn)，本文從兩個(gè)角度出發(fā)，對(duì)青少年體育保險(xiǎn)進(jìn)行分類。

青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，根據(jù)青少年體育運(yùn)動(dòng)的管理主體及領(lǐng)域的不同，可分為青少年競(jìng)技體育保險(xiǎn)、學(xué)校體育保險(xiǎn)以及群眾體育保險(xiǎn)。青少年競(jìng)技體育保險(xiǎn)是指對(duì)青少年體育運(yùn)動(dòng)員在競(jìng)技訓(xùn)練及參加比賽過程中所遭遇的意外傷害、傷殘、死亡等進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)；學(xué)校體育保險(xiǎn)是對(duì)學(xué)生在校體育鍛煉或在學(xué)校負(fù)有管理職責(zé)的設(shè)施內(nèi)遭受的傷害的賠償；群眾體育保險(xiǎn)則是對(duì)青少年在社區(qū)、公共體育場(chǎng)館、俱樂部或進(jìn)行登山等休閑體育活動(dòng)時(shí)造成的傷害進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，根據(jù)體育保險(xiǎn)投保標(biāo)的進(jìn)行分類，可分為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)及信用保證險(xiǎn)，本文結(jié)合青少年體育運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)，為全方面地覆蓋青少年體育活動(dòng)，根據(jù)投保標(biāo)的，將青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)區(qū)分為青少年體育運(yùn)動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)、人身險(xiǎn)及賽事險(xiǎn)，將較少涉及的財(cái)產(chǎn)損失及體育災(zāi)難等歸入其他險(xiǎn)種范圍內(nèi)。青少年體育運(yùn)動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p失為保險(xiǎn)對(duì)象，通常的被保險(xiǎn)人包括體育賽事主辦方、學(xué)校、俱樂部等，在被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)他人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的情況下，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，責(zé)任保險(xiǎn)需要對(duì)被保險(xiǎn)人的過失及過錯(cuò)做出評(píng)價(jià)，在某一程度上限制了對(duì)青少年運(yùn)動(dòng)傷害的保護(hù)；青少年人身保險(xiǎn)是指參加體育運(yùn)動(dòng)的青少年遭受事故或因疾病等導(dǎo)致傷殘、死亡的，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金；體育賽事保險(xiǎn)則是對(duì)體育賽事順利開展進(jìn)行保證的綜合保險(xiǎn)，包括對(duì)全體參賽者安全（意外身故、傷殘、醫(yī)療、住院津貼等）的保障、因天氣原因造成賽事拖延或取消的保障等。以2008年北京奧運(yùn)會(huì)為例，中國(guó)人民保險(xiǎn)股份有限公司承保的賽事險(xiǎn)覆蓋了整個(gè)奧運(yùn)會(huì)及殘奧會(huì)的所有活動(dòng)、人員及財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)。根據(jù)上述分類，即能明確保險(xiǎn)的適用主體、承保范圍等，同時(shí)能夠根據(jù)不同的領(lǐng)域及保險(xiǎn)種類制定相應(yīng)的法律法規(guī)，避免重復(fù)及沖突。根據(jù)上述分類，就青少年體育保險(xiǎn)形成了如下體系，見表1。

表1 青少年體育保險(xiǎn)的體系TableI System of Youth Sports Insurance

2 我國(guó)青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及法律制度

2.1 我國(guó)青少年競(jìng)技體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

為了最大限度地發(fā)揮個(gè)人在體格、體能、心理和運(yùn)動(dòng)能力等方面的潛力，取得優(yōu)異成績(jī)，進(jìn)行科學(xué)的、系統(tǒng)的訓(xùn)練和競(jìng)賽正是競(jìng)技體育的核心。這就意味著競(jìng)技體育本身在具備娛樂性和觀賞性的同時(shí)還具有高對(duì)抗性和風(fēng)險(xiǎn)性?！吧Ｌm事件”“上官鵬飛事件”“莊朵朵事件”等中，運(yùn)動(dòng)員傷害事故頻發(fā)[1]。尤其在我國(guó)目前競(jìng)技體育職業(yè)化、商業(yè)化的情況下，比賽難度與所產(chǎn)生的利益越來(lái)越大，無(wú)論對(duì)于參與者還是管理者，對(duì)于訓(xùn)練及競(jìng)賽過程中所帶有的風(fēng)險(xiǎn)的釋緩也越來(lái)越重要。體育保險(xiǎn)正是一種減少損失、分散風(fēng)險(xiǎn)的有效救濟(jì)手段，我國(guó)對(duì)青少年運(yùn)動(dòng)員從小進(jìn)行訓(xùn)練并讓其參加各種體育賽事，在競(jìng)技體育中對(duì)青少年的保護(hù)尤為重要，然而我國(guó)青少年競(jìng)技體育保險(xiǎn)在發(fā)展過程中仍存在問題。

2.1.1 青少年體育競(jìng)技保險(xiǎn)制度不完善，缺乏針對(duì)性的青少年競(jìng)技體育的保險(xiǎn)險(xiǎn)種

青少年競(jìng)技體育保險(xiǎn)包括青少年在訓(xùn)練及競(jìng)賽過程中的運(yùn)動(dòng)傷殘險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、主辦方責(zé)任險(xiǎn)等。然而，我國(guó)目前已有的專門針對(duì)青少年專業(yè)運(yùn)動(dòng)員的競(jìng)技體育保險(xiǎn)只包括：國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)（1998年）、優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)（2002年）、運(yùn)動(dòng)員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。而相應(yīng)的已出臺(tái)的具體法律法規(guī)僅有：《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)試行辦法》《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法》。從上述險(xiǎn)種和規(guī)范來(lái)看，目前我國(guó)仍無(wú)運(yùn)動(dòng)員職業(yè)險(xiǎn)、退役養(yǎng)老險(xiǎn)等，所投保的對(duì)象一般僅限于現(xiàn)役的國(guó)家級(jí)或省級(jí)運(yùn)動(dòng)員。除此之外，如少體校運(yùn)動(dòng)員等均無(wú)獲保也無(wú)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行保護(hù)，出現(xiàn)傷害事故時(shí)，單單依靠社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或工傷保險(xiǎn)等。政府、協(xié)會(huì)、少體?；蚓銟凡吭诠芾砣粘Ｓ?xùn)練或舉辦賽事時(shí)，為緩解風(fēng)險(xiǎn)，在商業(yè)險(xiǎn)方面，往往選擇購(gòu)買普通的意外傷害險(xiǎn)，為每一個(gè)參賽運(yùn)動(dòng)員投保并根據(jù)保險(xiǎn)條款要求提供所有青少年參賽者的身份信息資料，既復(fù)雜又缺乏效率。相較于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)青少年競(jìng)技體育保險(xiǎn)投保對(duì)象單一，仍未覆蓋整個(gè)競(jìng)技體育全過程且缺乏相應(yīng)法律法規(guī)的依托。

2.1.2 行政意識(shí)主導(dǎo)，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

鑒于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的舉國(guó)體育制度，競(jìng)技體育管理模式基本屬于行政集約式，雖然目前正逐步向協(xié)會(huì)或俱樂部式等多元化模式轉(zhuǎn)換，但從實(shí)踐來(lái)看，行政支配仍處于主導(dǎo)地位。青少年運(yùn)動(dòng)員在日常訓(xùn)練及競(jìng)賽過程中受到傷害時(shí)，往往只有國(guó)家救濟(jì)這種單一的行政手段。除一些知名運(yùn)動(dòng)員會(huì)另行購(gòu)買專門的體育保險(xiǎn)外，大多數(shù)青少年運(yùn)動(dòng)員家長(zhǎng)或教練員主動(dòng)購(gòu)買體育保險(xiǎn)的意識(shí)淡薄，抱有僥幸心理，往往依靠社保制度代替保險(xiǎn)救濟(jì)。加之由于競(jìng)技的高風(fēng)險(xiǎn)性，保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，國(guó)家宣傳力度弱，這些也是造成投保意識(shí)淡薄的原因。

2.1.3 青少年體育競(jìng)技保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體少，開發(fā)和推廣力度低

這個(gè)問題不只是青少年體育競(jìng)技保險(xiǎn)所面臨的問題，也是整個(gè)體育保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)急需解決的問題。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍有較大的差距，我國(guó)第一家專業(yè)體育保險(xiǎn)公司——中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司于2004年才成立。同時(shí)，保險(xiǎn)公司的目的在于盈利，而體育運(yùn)動(dòng)往往具有不確定性及高風(fēng)險(xiǎn)性，賠付率高，加之國(guó)家并無(wú)關(guān)于體育保險(xiǎn)的特殊扶持政策，保險(xiǎn)公司對(duì)于體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)抱有謹(jǐn)慎態(tài)度，從而也導(dǎo)致相關(guān)青少年體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用具有較高局限性。

2.2 我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀

學(xué)校體育保險(xiǎn)是針對(duì)學(xué)校體育傷害事故設(shè)立的保險(xiǎn)，教育部頒布的《學(xué)生傷害事故處理辦法》中指出學(xué)校體育傷害事故是指“學(xué)校組織實(shí)施的校內(nèi)外體育活動(dòng)（包括體育課、課外體育活動(dòng)、體育競(jìng)賽、課余體育訓(xùn)練）以及在學(xué)校負(fù)有管理職責(zé)的體育場(chǎng)館和其他體育設(shè)施內(nèi)發(fā)生的，造成在校學(xué)生人身?yè)p害后果的事故”。這一定義基本涵蓋了青少年大部分的體育運(yùn)動(dòng)范圍?！笆舜笕腥珪?huì)”提出的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中明確學(xué)校要強(qiáng)化體育課和課外體育鍛煉。社會(huì)各界對(duì)學(xué)生運(yùn)動(dòng)安全的關(guān)注度也越來(lái)越高，2012年教育部出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)校體育工作若干意見》第八條也提出要“健全學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)管理體制，建立健全政府主導(dǎo)、社會(huì)參與學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)管理制度等”。

學(xué)校既要積極推進(jìn)青少年體育工作又要對(duì)青少年的運(yùn)動(dòng)安全負(fù)責(zé)，而學(xué)生在參加體育運(yùn)動(dòng)及活動(dòng)的各階段及環(huán)節(jié)中均有可能發(fā)生傷害事故，存在突發(fā)性及不確定性，因此體育運(yùn)動(dòng)存在的風(fēng)險(xiǎn)大大限制了學(xué)校體育工作的展開，許多學(xué)校管理者不求有功但求無(wú)過，學(xué)校為了降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，減少甚至排除了例如跨欄、單雙杠、跳箱、耐力跑等具有較高風(fēng)險(xiǎn)的體育鍛煉活動(dòng)，因噎廢食，嚴(yán)重影響了學(xué)校體育工作的質(zhì)量，不利于青少年體質(zhì)的健康發(fā)展[2]。因此，開發(fā)學(xué)校體育保險(xiǎn)并制定相關(guān)程序和實(shí)施細(xì)則以預(yù)防和處理傷害事故，降低學(xué)校及學(xué)生運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要?？梢哉f(shuō)，不管是從政府支持的角度還是社會(huì)重視的程度，青少年學(xué)校體育保險(xiǎn)相比競(jìng)技保險(xiǎn)及群眾體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，已相對(duì)普及及規(guī)范，但仍存在不足[3]。

2013年9月，北京教育財(cái)政撥款700萬(wàn)元投保校方無(wú)過失責(zé)任保險(xiǎn)，即學(xué)生在校參加活動(dòng)的，不論學(xué)校是否存在過失或過錯(cuò)（如學(xué)生突發(fā)疾病、自然災(zāi)害、自殺等），保險(xiǎn)公司均承擔(dān)賠償責(zé)任，這是我國(guó)首次觸及無(wú)過失責(zé)任。

2.2.1 已有的青少年學(xué)校體育保險(xiǎn)種類少，覆蓋面窄、限制多

上海于2001年首次引入校方責(zé)任險(xiǎn)，《上海市中小學(xué)校學(xué)生傷害事故處理?xiàng)l例》規(guī)定，若學(xué)生發(fā)生傷害事故，學(xué)校有侵權(quán)行為的，需承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，同時(shí)規(guī)定以各市區(qū)縣為單位組織學(xué)校投保，保費(fèi)由上海市教委承擔(dān)。

2008年教育部、保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)，完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的通知》，從投保范圍、賠償范圍、責(zé)任限額等方面進(jìn)行了指導(dǎo)。一方面，校方責(zé)任險(xiǎn)適用范圍較廣且不收取學(xué)生費(fèi)用，由政府或?qū)W校買單，很大程度上減輕了學(xué)校的負(fù)擔(dān)。但另一方面，首先，校方責(zé)任險(xiǎn)仍缺乏法律強(qiáng)制性，可變通實(shí)施，造成部分地區(qū)學(xué)生無(wú)法得到保障。其次，校方責(zé)任險(xiǎn)是以學(xué)校為被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，在被保險(xiǎn)人的在校活動(dòng)中或由被保險(xiǎn)人統(tǒng)一組織或安排的活動(dòng)過程中，因被保險(xiǎn)人存在過錯(cuò)或過失，如教職員工擅離職守、教學(xué)設(shè)施設(shè)備不符合標(biāo)準(zhǔn)、所安排運(yùn)動(dòng)超出正常學(xué)生生理承受能力等原因，導(dǎo)致注冊(cè)學(xué)生的人身傷亡的，由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。也就是說(shuō)校方責(zé)任險(xiǎn)并不適用于學(xué)生脫離學(xué)校管理范圍以及學(xué)校不存在過錯(cuò)或過失的情況，如學(xué)生自殺自傷、體質(zhì)特殊、學(xué)生打架斗毆等，學(xué)校承擔(dān)過錯(cuò)責(zé)任，而往往如今的學(xué)生極有可能在放學(xué)后自發(fā)組織某些體育活動(dòng)，也有可能在體育運(yùn)動(dòng)過程中產(chǎn)生肢體沖突從而造成傷害或在運(yùn)動(dòng)中突發(fā)疾病等，校方責(zé)任險(xiǎn)對(duì)上述情況都無(wú)法進(jìn)行理賠，承包范圍過窄，免責(zé)條款卻過寬。

因在學(xué)校發(fā)生傷害事故，學(xué)生家長(zhǎng)往往尋求學(xué)校的賠償和救濟(jì)，但因歸責(zé)體系的不完善，保險(xiǎn)理賠的不確定性，常常產(chǎn)生互相推諉、對(duì)簿公堂的情況，對(duì)學(xué)校和學(xué)生來(lái)說(shuō)都存在不利影響。再次，政策不統(tǒng)一，保費(fèi)的繳納主體較混亂，地方差異巨大。根據(jù)各省市的規(guī)定，保費(fèi)的繳納主體有政府財(cái)政支出、教育主管部門支付、學(xué)?；?qū)W校舉辦者自行支付，因缺乏統(tǒng)一的規(guī)范，導(dǎo)致個(gè)地方各自為政，對(duì)于落后邊遠(yuǎn)地區(qū)，可能因?yàn)榻?jīng)費(fèi)不足而根本無(wú)法落實(shí)這一政策。

學(xué)生平安險(xiǎn)一般在學(xué)生入學(xué)時(shí)既由學(xué)校代收幾十元的保險(xiǎn)費(fèi)用，承保內(nèi)容包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療及住院醫(yī)療等，除外條款多、處理程序繁雜。在學(xué)平險(xiǎn)規(guī)定中，被保險(xiǎn)人在從事某種活動(dòng)期間遭受意外傷害的情況屬除外責(zé)任，若需保險(xiǎn)，則要投入特別約定的意外傷害險(xiǎn)，且理賠速度相當(dāng)緩慢，鑒定難度大，耗時(shí)長(zhǎng)，在體育運(yùn)動(dòng)中受到意外傷害并拿過保險(xiǎn)賠償金的學(xué)生家庭普遍反應(yīng)：對(duì)保險(xiǎn)賠償金額不滿意、理賠過程繁瑣、資金到位困難等。

另外，學(xué)生只可享受一次保險(xiǎn)的權(quán)利，也就是說(shuō)受過傷的學(xué)生不能再參加保險(xiǎn)，就算舊傷復(fù)發(fā)，其醫(yī)療費(fèi)都不在賠償范圍。另外，根據(jù)《保險(xiǎn)法》及《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》的規(guī)定，父母為未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)給付金額對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬(wàn)元；對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，不管為孩子買了一份保險(xiǎn)，還是買了10份保險(xiǎn)，不管是在同一家公司購(gòu)買的，還是分成了不同公司的好幾份產(chǎn)品，賠付的金額都是有最高限制的。因此，目前我國(guó)現(xiàn)有的關(guān)于青少年學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，“校鬧”現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。

2.2.2 管理制度及歸責(zé)體系不完善

如前文所述，保險(xiǎn)的賠償往往涉及歸責(zé)問題。尤其是學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)賠付的前提就是學(xué)校有責(zé)任。根據(jù)郭秀晶在《從203例司法判例看學(xué)校體育傷害事故訴訟中的歸責(zé)問題》對(duì)學(xué)校體育的歸責(zé)總結(jié)特點(diǎn)如下：（1）以適用過錯(cuò)責(zé)任原則為主、公平責(zé)任原則為輔；（2）共同承擔(dān)責(zé)任的比例最高；（3）未成年人是最主要的受害主體，學(xué)校是最主要的責(zé)任承擔(dān)主體。處理的法律依據(jù)包括《民法通則》《學(xué)生傷害處理辦法》《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律的若干問題的解除》等，在一定程度上是公正且值得信賴的，但耗時(shí)費(fèi)力[4]。然而，大多數(shù)學(xué)校已有的各項(xiàng)管理制度對(duì)于具體解決體育意外傷害事故責(zé)任的歸屬及承擔(dān)、免責(zé)事由、賠償范圍等具體細(xì)化的規(guī)章制度及體系幾乎是空白的，也無(wú)相關(guān)的法律規(guī)范可以參考。

學(xué)校作為校園運(yùn)動(dòng)傷害事故的主角，多年來(lái)缺乏一套有效的關(guān)于校園傷害賠償糾紛的管理救濟(jì)制度和相關(guān)程序，學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)涉及多個(gè)方面，包括學(xué)校體育教師、運(yùn)動(dòng)代表學(xué)生、在校普通學(xué)生和體育場(chǎng)館設(shè)備4個(gè)方面。在目前校園體育保險(xiǎn)多方位缺失的情況下，學(xué)校也應(yīng)盡可能地主動(dòng)建立相應(yīng)的管理及救濟(jì)制度，如制定并公示體育傷害事故賠償范圍、校園體育場(chǎng)館及設(shè)備使用規(guī)范、購(gòu)買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或其他人身意外險(xiǎn)等等，多途徑多方面來(lái)彌補(bǔ)現(xiàn)有不足，盡可能地保障體育運(yùn)動(dòng)的有序安全的開展，雖在一定程度上缺乏針對(duì)性，但聊勝于無(wú)，建立完善的學(xué)校體育保險(xiǎn)體系和救濟(jì)制度，整體上更需要的是各界的協(xié)調(diào)配合。

2.3 我國(guó)青少年群眾體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀

與參加賽事及校園內(nèi)的體育活動(dòng)相比，群眾體育更具廣泛性及分散性，項(xiàng)目眾多，參與者分屬各年齡段，本文中以青少年主要參與的群眾體育運(yùn)動(dòng)為研究對(duì)象。目前，隨著全民健身的熱潮，社會(huì)上各種體育俱樂部一一建立，其中包含了大量的青少年體育俱樂部，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年，上海登記為青少年體育俱樂部的組織共計(jì)205家，涉及包括游泳、足球、籃球、乒乓球、跆拳道、田徑、賽艇、皮劃艇、舉重、射箭、自行車等在內(nèi)的各種體育活動(dòng)和體育夏令營(yíng)等，種類繁多，分布廣泛。鑒于群眾體育運(yùn)動(dòng)在空間上及時(shí)間上的不可預(yù)測(cè)及不可控制性，青少年群眾體育保險(xiǎn)可以說(shuō)是青少年體育保險(xiǎn)中最薄弱的一環(huán)，目前存在的主要問題包括。

2.3.1 險(xiǎn)種稀缺

目前為公眾所熟知且比較均有代表意義的群眾體育保險(xiǎn)恐怕只有游泳場(chǎng)所公眾責(zé)任保險(xiǎn)及其附加猝死意外險(xiǎn)，這一保險(xiǎn)由中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)游泳協(xié)會(huì)及中體經(jīng)紀(jì)公司共同開發(fā)，是我國(guó)第一個(gè)行業(yè)體育保險(xiǎn)，標(biāo)志著我國(guó)群眾體育保險(xiǎn)的開端，北京中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司曾推出過體育專項(xiàng)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，如網(wǎng)球運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)保險(xiǎn)、登山及戶外運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)保險(xiǎn)等，但大眾知之甚少，我國(guó)的群眾體育保險(xiǎn)，不管是針對(duì)成年人還是未成年人的群眾體育運(yùn)動(dòng)都停滯不前。

2.3.2 青少年運(yùn)動(dòng)參與者及其家長(zhǎng)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

可以說(shuō)，在競(jìng)賽及校園體育運(yùn)動(dòng)中，賽事主辦方或?qū)W校為保障自身及運(yùn)動(dòng)者的權(quán)益，與過往相比，已有較好的購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)的意識(shí)；參加俱樂部運(yùn)動(dòng)的，俱樂部為防范商業(yè)上的風(fēng)險(xiǎn)，往往也會(huì)為參加俱樂部活動(dòng)的青少年購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)等，雖然這些保險(xiǎn)缺乏一定的針對(duì)性且有諸多除外條款，但也起到了一定的保護(hù)作用。然而，排除上述情況，自主參與群眾體育運(yùn)動(dòng)的青少年家長(zhǎng)很少會(huì)想到為孩子購(gòu)買體育保險(xiǎn)，這一方面是體育消費(fèi)意識(shí)的不足，另一方面也體現(xiàn)了我國(guó)對(duì)群眾體育保險(xiǎn)的宣傳力度弱、產(chǎn)品稀缺。

2.3.3 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極性低

由于群眾體育運(yùn)動(dòng)涉及面廣，保額少、利潤(rùn)低造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)開發(fā)這一市場(chǎng)缺乏積極性且困難重重。

2.4 我國(guó)青少年體育保險(xiǎn)相關(guān)立法及存在的問題

上文對(duì)我國(guó)青少年競(jìng)技體育保險(xiǎn)、學(xué)校體育保險(xiǎn)及群眾體育保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行了論述，而不管是從那個(gè)分類進(jìn)行探討，關(guān)于我國(guó)青少年體育保險(xiǎn)目前總體存在一個(gè)明顯的問題，即險(xiǎn)種少，且缺乏法律法規(guī)依托。立法及相關(guān)政策的建立是青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。

我國(guó)的青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，無(wú)論是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)都處于初步發(fā)展階段，且不存在專門的直接規(guī)范青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，只是間接地適用某些具有一定關(guān)聯(lián)的法律法規(guī)，如《體育法》《教育法》《未成年人保護(hù)法》《民法通則》《保險(xiǎn)法》《侵權(quán)責(zé)任法》《學(xué)生傷害事故處理辦法》等。

自2002年始，國(guó)家體育總局陸續(xù)頒布了《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)試行辦法》《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法》《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員運(yùn)動(dòng)傷殘等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》等部門規(guī)章，是我國(guó)目前僅有的與體育保險(xiǎn)高度聯(lián)系的法律法規(guī)，而國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)及優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)的保險(xiǎn)資金大多來(lái)自于社會(huì)或贊助，其本質(zhì)更偏向于國(guó)家撫恤金，且青少年運(yùn)動(dòng)員很難達(dá)到上述運(yùn)動(dòng)員的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，從而無(wú)從得到保護(hù)。

《中華人民共和國(guó)體育法》于1995年頒布，并于2009年對(duì)部分條款進(jìn)行了修改，《體育法》總則中指出“國(guó)家對(duì)青年、少年、兒童的體育活動(dòng)給予特別保障，增進(jìn)青年、少年、兒童的身心健康”，然而，并無(wú)對(duì)具體保障方式及方法的詳細(xì)規(guī)定，《體育法》的滯后直接影響保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)青少年體育領(lǐng)域的發(fā)展速度。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》于1995年頒布，并分別于2002年及2009年進(jìn)行了修訂，對(duì)保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、保險(xiǎn)代理人及經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)監(jiān)管等作出了規(guī)定。因青少年體育保險(xiǎn)的專業(yè)性及針對(duì)性較強(qiáng)，除對(duì)保險(xiǎn)本身共通部分的規(guī)定，《保險(xiǎn)法》對(duì)于青少年體育保險(xiǎn)的參考借鑒作用有限。

關(guān)于青少年體育傷害事故的賠償相關(guān)的法律法規(guī)也不夠完善。青少年體育責(zé)任保險(xiǎn)的賠付以被保險(xiǎn)人存在過錯(cuò)或過失為前提，這就涉及青少年體育傷害責(zé)任歸責(zé)問題。教育部頒布的《學(xué)生傷害事故處理辦法》可以說(shuō)是目前與青少年學(xué)校體育保險(xiǎn)歸責(zé)最具關(guān)聯(lián)性的法律法規(guī)。《學(xué)生傷害事故處理辦法》主要規(guī)范侵權(quán)損害賠償，也就是說(shuō)賠償范圍限于在學(xué)校組織實(shí)施的校內(nèi)外體育活動(dòng)以及在學(xué)校負(fù)有管理職責(zé)的場(chǎng)館設(shè)施內(nèi)進(jìn)行的體育活動(dòng)，由于學(xué)校侵權(quán)，造成學(xué)生的損害后果的。侵權(quán)行為人即學(xué)校存在違法或過失是損害賠償?shù)臉?gòu)成要件之一，而這種侵權(quán)又存在過失及過錯(cuò)兩種情況，學(xué)校體育傷害大多數(shù)為過失侵權(quán)。

對(duì)比國(guó)內(nèi)外的體育傷害事故的歸責(zé)制度，有關(guān)專家學(xué)者在《學(xué)校體育傷害賠償制度研究》中總結(jié)，“美國(guó)和英國(guó)主要以教育委員會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任；德國(guó)的學(xué)校體育傷害事故賠償采用國(guó)家賠償和無(wú)過失補(bǔ)償制度；法國(guó)采用國(guó)家民事責(zé)任和無(wú)過失行政責(zé)任賠償制度；日本和韓國(guó)采用賠償社會(huì)化、分散化的賠償制度。”

這些國(guó)家的學(xué)校體育傷害賠償制度已大多從侵權(quán)法救濟(jì)過渡到以國(guó)家或政府為賠償主體，國(guó)家經(jīng)費(fèi)為主，社會(huì)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的形式，也就是說(shuō)由學(xué)校的舉辦者而非學(xué)校承擔(dān)無(wú)過失賠償責(zé)任。

而我國(guó)首先缺乏專門的針對(duì)青少年體育傷害事故賠償及歸責(zé)的法律法規(guī)，實(shí)踐中法院在審理這類案件時(shí)，往往結(jié)合《學(xué)生傷害事故處理辦法》《民法通則》《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問題的解釋》《未成年人保護(hù)法》及《侵權(quán)責(zé)任法》等進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，由法官進(jìn)行自由裁量，模糊了責(zé)任的劃分，導(dǎo)致了繁瑣的程序及冗長(zhǎng)的處理時(shí)間。其次，低估體育運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)性，體育傷害事故在無(wú)場(chǎng)地設(shè)施問題或他人侵權(quán)的情況下都有可能發(fā)生；再次，賠付標(biāo)準(zhǔn)不明確。種種原因造成了后續(xù)保險(xiǎn)理賠的困難甚至遭遇拒賠的情況。因此，需要構(gòu)建適合于青少年體育運(yùn)動(dòng)傷害的歸責(zé)制度，明確賠償主體、過失責(zé)任和無(wú)過失責(zé)任的劃分，以此為依托開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)尚無(wú)專門的青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)法，體育保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)也不完善，對(duì)于責(zé)任界定缺乏統(tǒng)一的認(rèn)定依據(jù)，一定程度上限制了青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的發(fā)展[5]。

3 國(guó)外青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)概況

3.1 日本青少年體育保險(xiǎn)概況

日本具有完善的青少年體育保險(xiǎn)相關(guān)法律制度，以全民保障為宗旨，重視體育保險(xiǎn)體系的建立，通過體育保險(xiǎn)來(lái)解決青少年體育事故的賠償問題，相關(guān)法律法規(guī)形成了一個(gè)全面的體系，以一般法律為基礎(chǔ)，如 《憲法》（賦予了國(guó)民體育基本權(quán)）《國(guó)家賠償法》《民法》（處理體育事故經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊罁?jù)之一），加之專門針對(duì)體育及保險(xiǎn)的法律法規(guī)，如《體育振興法》（明確國(guó)家或社會(huì)公共團(tuán)體在實(shí)施體育政策過程中應(yīng)根據(jù)國(guó)民的健康狀態(tài)創(chuàng)造各種條件）《健康保險(xiǎn)法》、《國(guó)民健康保險(xiǎn)法》《日本體育學(xué)校健康中心法》（指出“日本學(xué)校體育委員會(huì)、學(xué)校健康中心為了振興體育事業(yè)，增強(qiáng)兒童體制及身體健康，對(duì)已有的體育設(shè)施有效的運(yùn)行負(fù)有妥善管理和修復(fù)的責(zé)任，對(duì)體育教育提供必要支持，對(duì)義務(wù)教育的各類學(xué)生災(zāi)害及傷害事故進(jìn)行全面性和補(bǔ)償性的賠償支付”）《日本體育學(xué)校健康中心法實(shí)施規(guī)則》（具體規(guī)定了14個(gè)等級(jí)的傷害事故及賠償標(biāo)準(zhǔn)），健全的法律體系為體育保險(xiǎn)的發(fā)展墊定了基礎(chǔ)[6]。

體育保險(xiǎn)是日本保險(xiǎn)業(yè)重要的一環(huán)，而關(guān)于青少年尤其是學(xué)生的體育保險(xiǎn)尤為受到關(guān)注。青少年體育運(yùn)動(dòng)安全既受到全國(guó)普及的社會(huì)保險(xiǎn)的保障，也有針對(duì)性的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品；既包括非營(yíng)利性的強(qiáng)制險(xiǎn)，也包括營(yíng)利性的商業(yè)險(xiǎn)。如：（1）國(guó)民健康保險(xiǎn)，具有強(qiáng)制性，涵蓋了包括青少年在內(nèi)的所有參加運(yùn)動(dòng)的群眾，運(yùn)動(dòng)中的傷害事故完全適用于該保險(xiǎn)；（2）體育安全保險(xiǎn)，由日本體育安全協(xié)會(huì)設(shè)立，保險(xiǎn)范圍廣、項(xiàng)目多，包含了賠償責(zé)任險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)以及突然死亡喪葬費(fèi)用險(xiǎn)等，日本足球協(xié)會(huì)、棒球協(xié)會(huì)等體育單項(xiàng)協(xié)會(huì)均是該安全協(xié)會(huì)會(huì)員，被保險(xiǎn)人在所屬團(tuán)體內(nèi)進(jìn)行體育活動(dòng)及在途時(shí)發(fā)生的事故，如中小學(xué)生在參加課外體育訓(xùn)練、俱樂部活動(dòng)過程中或有組織的體育比賽時(shí)出現(xiàn)傷害事故的都屬保險(xiǎn)范圍；（3）日本學(xué)校體育保險(xiǎn)，范圍覆蓋中小學(xué)生、大學(xué)生、體育指導(dǎo)員及官員，類型涉及賽事保險(xiǎn)、校際重大醫(yī)療保險(xiǎn)及天氣保險(xiǎn)等。如日本財(cái)團(tuán)法人內(nèi)外學(xué)生中心設(shè)立的學(xué)生研究災(zāi)害傷害保險(xiǎn)對(duì)文部省管轄的學(xué)生以及留學(xué)生進(jìn)行保障，由國(guó)家政府出資。對(duì)“有學(xué)籍的被保險(xiǎn)人在學(xué)生進(jìn)行教育研究活動(dòng)中，由于發(fā)生激烈并且偶然的意外事故造成的身體傷害支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)范圍包含上學(xué)及放學(xué)途中；日本體育振興中心的日本學(xué)校災(zāi)害共濟(jì)給付制度，專門為幼兒的意外傷害提供保障，在保育所、幼兒園或?qū)W校的管理下，幼兒、學(xué)齡前兒童、中小學(xué)生發(fā)生意外傷害的，支付意外傷害共濟(jì)給付保險(xiǎn)金，其中包括醫(yī)療費(fèi)、殘疾或死亡慰問金等，該制度繳費(fèi)低、給付金額高。目前日本幾乎所有中小學(xué)生都加入了該中心。該中心日常運(yùn)營(yíng)費(fèi)用主要由國(guó)家承擔(dān)，支付基金則由國(guó)家、學(xué)校及學(xué)生按比例籌集，政府大量投入，利用行政力量分擔(dān)學(xué)校的賠償責(zé)任，但該共濟(jì)給付需以在學(xué)校管理下發(fā)生的傷害事故為前提條件，以管理人或雇員在履行安全注意義務(wù)中是否存在故意或過失為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，這一點(diǎn)與我國(guó)校方責(zé)任險(xiǎn)存在一致。全國(guó)市長(zhǎng)會(huì)設(shè)立的學(xué)校災(zāi)害賠償及補(bǔ)償險(xiǎn)中，賠償險(xiǎn)規(guī)定因?qū)W校管理上的問題或設(shè)施存在缺陷造成學(xué)生、兒童或任何第三人身體傷害或財(cái)物損失的，由所在市財(cái)政給予賠償；補(bǔ)償險(xiǎn)指在發(fā)生學(xué)校管理下的體育傷害事故的情況下，無(wú)論管理者是否存在過失，所在市財(cái)政給予一定補(bǔ)償，無(wú)論過失，學(xué)校及國(guó)家同時(shí)作為經(jīng)濟(jì)賠償?shù)闹黧w，學(xué)校作為直接責(zé)任主體，國(guó)家作為最終責(zé)任主體[7]。

綜合上述法律法規(guī)及現(xiàn)有青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)現(xiàn)狀可以看出日本的體育保險(xiǎn)具有完整的體系，是一種政府支持下形成的民間體育保險(xiǎn)制度，具有實(shí)用性，險(xiǎn)種選擇多、價(jià)格低，同時(shí)對(duì)于義務(wù)教育階段的學(xué)生，主要由國(guó)家或公共團(tuán)體承擔(dān)保費(fèi)，具有公益性，做到了商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)、賠償與補(bǔ)償?shù)挠行ЫY(jié)合。

3.2 美國(guó)青少年體育保險(xiǎn)概況

美國(guó)是全世界保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，1935年即頒布了第一部《社會(huì)保障法》，至今已形成了全方位的社會(huì)保障體系，美國(guó)的體育保險(xiǎn)以社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險(xiǎn)為主，全面地保障各年齡段、各領(lǐng)域的體育運(yùn)動(dòng)，美國(guó)的體育運(yùn)動(dòng)員被視為一種職業(yè)，享受包括傷殘津貼、死亡撫恤金、醫(yī)療統(tǒng)籌保險(xiǎn)在內(nèi)的社會(huì)保險(xiǎn)。除此之外，涉及體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)還包括《國(guó)家保險(xiǎn)法》《體育保險(xiǎn)合同法》《體育涉外保險(xiǎn)法》《國(guó)際體育保險(xiǎn)法律沖突法》等。美國(guó)體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)投?；緦僮栽冈瓌t，但也存在特例，《國(guó)家保險(xiǎn)法》規(guī)定，國(guó)家隊(duì)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員由政府購(gòu)買保險(xiǎn)；AUU（美國(guó)業(yè)余體育聯(lián)合會(huì)）應(yīng)為協(xié)會(huì)會(huì)員、俱樂部、團(tuán)隊(duì)或個(gè)人會(huì)員參加其許可的活動(dòng)時(shí)提供保險(xiǎn)[8]。

美國(guó)體育保險(xiǎn)覆蓋了各個(gè)領(lǐng)域，包括競(jìng)賽、群眾體育運(yùn)動(dòng)、學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)等，商業(yè)保險(xiǎn)種類包括一般體育商業(yè)保險(xiǎn)（健康保險(xiǎn)、體育責(zé)任保險(xiǎn)、賽事天氣保險(xiǎn)）、職業(yè)體育保險(xiǎn)（職業(yè)體育聯(lián)盟養(yǎng)老保險(xiǎn)、職業(yè)及半職業(yè)運(yùn)動(dòng)隊(duì)責(zé)任保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)傷殘保險(xiǎn)、國(guó)家隊(duì)體育保險(xiǎn)）、業(yè)余體育商業(yè)保險(xiǎn)（AAU自保計(jì)劃、美國(guó)體育發(fā)展協(xié)會(huì)業(yè)余體育保險(xiǎn)）、學(xué)校體育保險(xiǎn)（學(xué)校重大醫(yī)療保險(xiǎn)、中小學(xué)生意外保險(xiǎn)、中學(xué)體育保險(xiǎn)、大學(xué)體育保險(xiǎn)、大學(xué)橄欖球比賽、中學(xué)全明星比賽保險(xiǎn)、學(xué)生集訓(xùn)營(yíng)保險(xiǎn)及校際比賽保險(xiǎn)）等。以美國(guó)學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)為例，加利福尼亞州在1923年就將學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)納入了法律規(guī)范內(nèi)，學(xué)校被強(qiáng)制購(gòu)買體育責(zé)任險(xiǎn)且對(duì)因其過錯(cuò)導(dǎo)致的傷害承擔(dān)賠償責(zé)任。美國(guó)學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)的投保方式與我國(guó) （各級(jí)教育主管部門統(tǒng)一組織學(xué)校進(jìn)行投保）相似，即由學(xué)區(qū)統(tǒng)一投保并繳納保費(fèi)，學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍廣泛，包括因?qū)W校建筑物、設(shè)施設(shè)備管理不善造成的傷害事故、管理者或雇員責(zé)任造成的傷害事故、各學(xué)區(qū)管理委員會(huì)所轄組織管理工作及舉辦活動(dòng)導(dǎo)致的傷害及在校園行駛的車輛造成的傷害事故等。學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的頒布，明確了學(xué)校的責(zé)任范圍、事故處理辦法等，大大減少了學(xué)校與家長(zhǎng)、學(xué)校與保險(xiǎn)公司之間的摩擦，并且根據(jù)學(xué)校及學(xué)生的需求，保險(xiǎn)品種不斷地詳細(xì)化、豐富化。當(dāng)然，對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)，如蹦極、戶外攀巖、潛水等一般屬于除外責(zé)任，在這種情況下，通過學(xué)生意外險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充[9]。

美國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)包含校際重大醫(yī)療保險(xiǎn)、大學(xué)橄欖球比賽保險(xiǎn)、中學(xué)體育保險(xiǎn)、中小學(xué)學(xué)生意外保險(xiǎn)、大學(xué)生體育保險(xiǎn)等，種類繁多，基本從社會(huì)和商業(yè)角度覆蓋了整個(gè)學(xué)校體育保險(xiǎn)。而我國(guó)目前已有的校園體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要包括兩種，即校方責(zé)任險(xiǎn)及學(xué)生平安險(xiǎn)。對(duì)于這兩個(gè)已有險(xiǎn)種，也有一定程度的使用限制。

美國(guó)體育保險(xiǎn)覆蓋極其廣泛，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)眾多且涉及不同類型及性質(zhì)，包括營(yíng)利性與非營(yíng)利性、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)、專門及兼營(yíng)等，意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)相互補(bǔ)充。整個(gè)行業(yè)縱橫交錯(cuò)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，促進(jìn)了體育保險(xiǎn)的發(fā)展。另外，值得一提的是國(guó)民體育保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，要形成如此的體育保險(xiǎn)意識(shí)需要強(qiáng)有力的宣傳、長(zhǎng)時(shí)間的影響即整個(gè)社會(huì)風(fēng)氣的改變?？傮w來(lái)說(shuō)，美國(guó)體育保險(xiǎn)具有豐富的險(xiǎn)種，且民眾具有很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，自覺自愿購(gòu)買體育保險(xiǎn)，促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展。

4 結(jié)論與建議

本文對(duì)中國(guó)現(xiàn)有青少年保險(xiǎn)體系及相應(yīng)法律法規(guī)的分析，及對(duì)比日本及美國(guó)青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，進(jìn)一步反映了我國(guó)體育保險(xiǎn)存在的不足，包括險(xiǎn)種少，沒有專門的體育尤其是青少年體育運(yùn)動(dòng)相關(guān)保險(xiǎn)，已有的險(xiǎn)種主要集中于意外傷害險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)免責(zé)條款眾多且不具有靈活性，責(zé)任險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人存在過錯(cuò)或過失為前提，且歸責(zé)制度不完善，不能進(jìn)行全面的保障；并且缺乏相應(yīng)法律法規(guī)的支撐；同時(shí)在意識(shí)上，公眾為青少年購(gòu)買體育保險(xiǎn)的意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)公司及相關(guān)機(jī)構(gòu)等對(duì)于體育保險(xiǎn)的宣傳力度薄弱，政府的支持力度低，種種原因又導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司缺乏開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性等[10]。

鑒于上述存在的問題，我國(guó)首先需要建立完善的青少年體育保險(xiǎn)體系并制定相關(guān)法律法規(guī)，為青少年體育保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展墊定基礎(chǔ)，使整個(gè)行業(yè)能夠自主有序地運(yùn)行起來(lái)，從而帶動(dòng)青少年體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、宣傳以及國(guó)民體育保險(xiǎn)意識(shí)的建立。

4.1 建立完整的體育保險(xiǎn)體系

根據(jù)上文中對(duì)青少年體育保險(xiǎn)分類建立的體系，豐富體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種，開發(fā)符合我國(guó)國(guó)情的青少年體育保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.1.1 社會(huì)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)相結(jié)合、人身險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)相補(bǔ)充

社會(huì)保險(xiǎn)是確保民眾最低生活水平的社會(huì)保障制度之一，不需要投保人與保險(xiǎn)人簽訂合同而是由單位繳納保費(fèi)，保障較低，社會(huì)保險(xiǎn)的資金主要來(lái)自財(cái)政撥款及企業(yè)和個(gè)人繳納的保費(fèi)。而商業(yè)保險(xiǎn)則是由保險(xiǎn)人及投保人自主決定，簽訂保險(xiǎn)合同，由投保人自行繳納保費(fèi)。本文認(rèn)為要建立完整的青少年體育保險(xiǎn)體系，在推行全面健身的今天，應(yīng)通過社會(huì)保險(xiǎn)確立最基本的青少年體育運(yùn)動(dòng)傷害保險(xiǎn)，加之各個(gè)種類及領(lǐng)域的商業(yè)保險(xiǎn)，全面保障青少年體育運(yùn)動(dòng)。

人身險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的身體及生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人受傷或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人理賠，賠償金額根據(jù)被保險(xiǎn)人傷殘程度和死亡給付。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，除父母外的投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，為防止道德上的危險(xiǎn)，父母為子女投保也有金額的限制。而責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一種，以被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額以被保險(xiǎn)人對(duì)第三人承擔(dān)的賠償責(zé)任為限，可以說(shuō)人身險(xiǎn)直接保護(hù)青少年的利益，而責(zé)任險(xiǎn)通過保護(hù)被保險(xiǎn)人（學(xué)?；蚱渌麢C(jī)構(gòu)等）間接的保障了青少年的權(quán)益。兩者互相補(bǔ)充，進(jìn)行全面保護(hù)。

4.1.2 開發(fā)青少年體育運(yùn)動(dòng)無(wú)過失責(zé)任險(xiǎn)

責(zé)任險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，目前的責(zé)任險(xiǎn)如校方責(zé)任險(xiǎn)都以被保險(xiǎn)人存在過失或過錯(cuò)為前提，單單依靠目前的責(zé)任險(xiǎn)，仍有無(wú)法覆蓋的部分。在現(xiàn)實(shí)的青少年體育運(yùn)動(dòng)中，許多傷害事故的發(fā)生可能完全是因?yàn)橐馔饣蚯嗌倌曜陨碓?，依?jù)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)人雖然理論上在這種情況下不承擔(dān)賠償責(zé)任，然而事故一旦發(fā)生，被保險(xiǎn)人作為管理者或組織方不可避免地牽涉其中，于是就產(chǎn)生了“校鬧”等現(xiàn)象，訴至法院后，法院也會(huì)從公平角度出發(fā)，判決管理者或組織方承擔(dān)一定的責(zé)任，即使未涉訴，這種現(xiàn)象也往往以政府或被保險(xiǎn)人支付一定數(shù)額的撫恤金為結(jié)局，不利于社會(huì)影響及青少年體育運(yùn)動(dòng)的展開，青少年體育無(wú)過失責(zé)任保險(xiǎn)正可以解決這一問題，在很大程度上緩解了學(xué)校的壓力，并且有效解決了受害人可能存在的舉證不能的窘境，合理的保護(hù)了弱勢(shì)群體。

4.2 完善青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)相關(guān)立法

我國(guó)目前缺乏明確統(tǒng)一的青少年體育保險(xiǎn)法律制度，國(guó)家重視體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，群眾體育運(yùn)動(dòng)意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，尤其針對(duì)未成年人，發(fā)生運(yùn)動(dòng)傷害的可能性相對(duì)成年人更高。完善青少年體育保險(xiǎn)相關(guān)法律制度已是一個(gè)亟待解決的問題。因青少年體育保險(xiǎn)的特殊性，要完善相應(yīng)的法律法規(guī)需要結(jié)合體育、教育、保險(xiǎn)等領(lǐng)域及行業(yè)，本文認(rèn)為可從以下幾方面來(lái)進(jìn)行完善。

4.2.1 提高法律效力及層級(jí)

如上文所述，目前我國(guó)與青少年體育保險(xiǎn)較有關(guān)聯(lián)性且適用性較強(qiáng)的規(guī)定有教育部頒布的 《學(xué)生傷害事故處理辦法》、國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于加強(qiáng)青少年體育增強(qiáng)青少年體質(zhì)的意見》，加之一些地方政府陸續(xù)出臺(tái)的關(guān)于中小學(xué)生傷害事故處理的規(guī)定等，僅限于部門、地方政府規(guī)章及國(guó)務(wù)院文件，而沒有專門的全國(guó)性的青少年體育保險(xiǎn)法律法規(guī)，《保險(xiǎn)法》《體育法》中也未直接涉及，而地方規(guī)定也不一致之處，適用容易出現(xiàn)偏差。因此，要規(guī)范目前青少年體育保險(xiǎn)中的投保主體混亂、承保范圍狹窄、責(zé)任歸屬不清、保費(fèi)繳納不明確等情況，應(yīng)提請(qǐng)全國(guó)人民代表大會(huì)對(duì)現(xiàn)有《保險(xiǎn)法》或《體育法》進(jìn)行修訂，或由國(guó)務(wù)院制定統(tǒng)一的行政法規(guī)等，就投保主體資格、條件、責(zé)任范圍、理賠程序、爭(zhēng)議解決、保險(xiǎn)合同、監(jiān)管機(jī)制等進(jìn)行規(guī)范，提高青少年體育保險(xiǎn)的效力及層級(jí)，使之具有權(quán)威性、統(tǒng)一性及強(qiáng)制力，為地方體育保險(xiǎn)工作的展開提供法律依據(jù)。同時(shí)，對(duì)相關(guān)法律的制定應(yīng)遵循保險(xiǎn)法及體育法領(lǐng)域的基本原則，平衡市場(chǎng)效益及社會(huì)效益。

4.2.2對(duì)青少年受害者給予傾斜保護(hù)

保險(xiǎn)涉及保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、投保人、受益人等多方利益。為避免因一方當(dāng)事人違背合同約定給任何一方造成損害，應(yīng)將所有保險(xiǎn)當(dāng)事人的行為和活動(dòng)規(guī)范化、法制化。保險(xiǎn)法的立法目的在于為保險(xiǎn)當(dāng)事人從事保險(xiǎn)活動(dòng)以及執(zhí)法監(jiān)督機(jī)關(guān)履行職責(zé)提供法律依據(jù)。青少年體育保險(xiǎn)的立法同樣涉及投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人以及受害第三人，從事體育運(yùn)動(dòng)的青少年既有可能成為被保險(xiǎn)人也有可能作為受害第三人，相對(duì)其他角色，青少年受害者處于弱勢(shì)地位。應(yīng)在立法時(shí)采取傾斜保護(hù)青少年的價(jià)值取向，通過各種有效合法手段進(jìn)行協(xié)調(diào)，比如在責(zé)任保險(xiǎn)合同中，賦予受害第三人能夠突破合同相對(duì)性，直接向保險(xiǎn)人主張權(quán)利；又比如以較低的保費(fèi)獲得較高的賠償，完善及簡(jiǎn)化青少年體育保險(xiǎn)的理賠程序及方式，使青少年得到更有效的保障。

4.2.3 建立學(xué)?；蛳嚓P(guān)管理機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)及理賠制度，減少體育運(yùn)動(dòng)傷害帶來(lái)的影響

青少年體育運(yùn)動(dòng)傷害造成的影響波及整個(gè)家庭、學(xué)校、管理機(jī)構(gòu)、政府機(jī)關(guān)等，帶來(lái)的不只是高額的醫(yī)療費(fèi)的支出，還對(duì)青少年的心理健康造成巨大且深遠(yuǎn)的影響，而作為體育運(yùn)動(dòng)的組織者或管理者，如學(xué)校、俱樂部等，一旦發(fā)生事故，也需要面對(duì)賠償，以及來(lái)自家長(zhǎng)和社會(huì)的壓力，而政府及主管部門，有時(shí)為平息事態(tài)，穩(wěn)定社會(huì)，往往需要出面進(jìn)行協(xié)調(diào)并制定賠償方案。學(xué)校與體育運(yùn)動(dòng)其他組織及管理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有效的保險(xiǎn)制度，這有利于青少年體育傷害事故的解決，緩解社會(huì)矛盾，明確各方權(quán)利義務(wù)及責(zé)任，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)青少年體育健康的有序發(fā)展。

在建立健全我國(guó)青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的過程中，本文認(rèn)為構(gòu)建青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)體系及完善相關(guān)法律法規(guī)是重中之重、基石所在，在打好基礎(chǔ)的前提下，再通過保險(xiǎn)公司及社會(huì)各界的商業(yè)運(yùn)作，解決資金問題，明確實(shí)施細(xì)則，培養(yǎng)相關(guān)人才。如加強(qiáng)政府機(jī)關(guān)在青少年體育保險(xiǎn)體系中的作用及職能，給予行政支持，協(xié)調(diào)各方關(guān)系；進(jìn)行體育保險(xiǎn)意識(shí)宣傳教育；采取多樣化的保險(xiǎn)資金籌集方式（政府財(cái)政補(bǔ)助、設(shè)立青少年體育保險(xiǎn)基金等）；完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度（進(jìn)行有效的青少年體育保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查、保險(xiǎn)推銷、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、提供咨詢服務(wù)及跟蹤服務(wù)、協(xié)助進(jìn)行理賠及保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)及修改）等。雖然我國(guó)目前在青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)領(lǐng)域仍存在很多缺失，但基于國(guó)家對(duì)青少年體育的重視，以及體育產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，青少年體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)相應(yīng)法律法規(guī)的設(shè)立和完善將指日可待。

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On the Relative Legal Issues of the Junior Sports Insurance

GUO Handong
(Corporate Governance&Financial Lawyers,Shanghai 200030,China)

By the methods of literature study and expert interview and through seminars and data collection and analysis,the author has studied junior sports insurance and tries to establish a junior sports insurance system according to the classification of junior sports insurance.Comparing the status quo of the junior sports insurance in China to the related insurance systems in Japan and USA,it is discovered that in total,the Chinese junior sports insurance has the problems of less types of insurance,too much limitation,weak insurance consciousness,insufficient market support and imperfect legal support.The paper suggests that on one side,we should make up the deficiencies and perfect our junior sports insurance system according to the foreign experience,adopt the type of combining social insurance with commercial insurance and the mutual complement of life insurance and liability insurance.And under the guidance of the government,we should use social insurance to provide guarantee for the most basic youngsters'injuries.Together with different kinds of commercial insurance,we can fully secure junior sports.On the other side,the relative legislation and law should be modified and perfected so as to provide inclined protection for the victims of junior sports.

junior sports;insurance;legal system

G80-05

A

1006-1207（2017）05-0022-09

2017-06-15

2016年上海市體育社會(huì)科學(xué)研究課題（TYSKYJ2016070）。

郭捍東，男，法學(xué)學(xué)士，公共管理碩士。主要研究方向：體育相關(guān)法律研究等。E-mail：handong.guo@sh-honorlawfirm.com。

上海漢聯(lián)律師事務(wù)所，上海200023。

10.12064/ssr.20170504

（責(zé)任編輯：楊圣韜）